Как поменять НПФ без потери дохода?
Пенсионная реформа, в ходе которой пенсия разделилась на страховую и накопительную части, начала действовать в 2002 году. А с 2015-го в пенсионной системе появилось правило «пяти лет». Согласно ему, перевести накопительную пенсию от одного страховщика к другому без потери инвестиционного дохода можно один раз в пятилетку. Страховщиком может быть ПФР либо НПФ.
Новая норма была призвана сократить массовые переходы клиентов между пенсионными фондами и, по идее, увеличить инвестиционный доход граждан: ведь НПФ и управляющие компании теперь могли вкладывать деньги на более длительные сроки и, соответственно, больше заработать для клиентов. Однако на практике миллионы жителей России правило «пяти лет» проигнорировали: в 2015-2017 годах ПФР зафиксировал массовые досрочные переходы. В результате за эти два года россияне потеряли инвестиционный доход на сумму более 82,2 млрд рублей. А на середину 2019 года сумма потерь составила свыше 108,4 млрд рублей.
Чтобы не лишить себя дохода, который был заработан вашим страховщиком (и не уменьшать свою будущую накопительную пенсию), следует помнить о законе и не нарушать правило «пяти лет».
Что такое срочный и досрочный переход
Есть два способа сменить организацию, управляющую вашими пенсионными накоплениями: медленный, но верный – срочный; и быстрый, но требующий осторожного подхода – досрочный.
Медленно, но верно – это срочный переход. Вы направляете в ПФР заявление, и через четыре полных года (не считая тот год, в котором вы подали заявление) ваши деньги перейдут новому страховщику в полном объеме – в том числе накопленный за прошедшие годы инвестиционный доход. Подробнее о том, какие именно документы нужно подать, читайте в статье «Как перевести пенсионные накопления другому страховщику?».
Дело в том, что каждые пять лет происходит фиксинг: заработанный вашим страховщиком инвестиционный доход прибавляется к вашему пенсионному счету. С этого момента он принадлежит вам. А до истечения полных пяти лет вы можете этот дополнительный доход потерять – если воспользуетесь досрочным переходом, то есть потребуете перевести ваши пенсионные накопления новому страховщику не через пять лет, а раньше.
Таким образом, именно тот момент, когда ваш страховщик зафиксировал доход и зачислил его на ваш счет, а новая «пятилетка» еще не началась, является идеальным для перевода денег к другому страховщику (если текущий вас чем-то не устраивает).
Если же разорвать отношения со своим фондом досрочно, инвестиционный доход, заработанный с момента последнего фиксинга, будет для вас безвозвратно утерян. То есть в новую организацию перейдут только накопления – без «процентов» (накопленного инвестиционного дохода).
Вот почему досрочный – чаще одного раза в пять лет – переход совсем невыгоден будущему пенсионеру. Но решение в любом случае за вами.
Выясняем, когда вступил в силу договор с действующим страховщиком
Узнать дату подписания договора со своим пенсионным фондом можно на сайте www.gosuslugi.ru. Услуга «Извещение о состоянии лицевого счета в ПФР» предоставит справку о состоянии вашего счета. Из нее же можно узнать, с какого числа вас обслуживает действующий фонд. Эту информацию можно также получить в личном кабинете на сайте ПФР.
Если ваш договор с НПФ вступил в силу в 2015 году или же в 2015 году вашим страховщиком на основании закона стал ПФР, фиксинг будет проводиться 31 декабря 2019 года. В этом случае для перехода к новому страховщику вы можете подать заявление в ПФР до 1 декабря 2019 года. Ваши накопления (со всем инвестиционным доходом, полученным за предыдущие пять лет) в период с 1 января по 1 апреля 2020 года будут переданы в новый фонд (ПФР или НПФ) – вы ничего не потеряете.
Когда сменить страховщика, чтобы не потерять инвестиционный доход?
Эта таблица поможет вам понять, в каком году лучше подать заявление на смену страховщика (крайний правый столбец) в зависимости от того, когда начались ваши отношения с действующим страховщиком (крайний левый столбец):
Когда лучше сменить страховщика, чтобы не потерять доход
| Год вступления в силу договора с текущим фондом | Год первой фиксации дохода | Год второй фиксации дохода | С какого года перейти в новый фонд | В каком году подать заявление на перевод |
| 2011 и ранее | 2015 | 2020 | 2021 | 2020 |
| 2012 | 2016 | 2021 | 2022 | 2021 |
| 2013 | 2017 | 2022 | 2023 | 2022 |
| 2014 | 2018 | 2023 | 2024 | 2023 |
| 2015 | 2019 | 2024 | 2020 | 2019 |
| 2016 | 2020 | 2025 | 2021 | 2020 |
| 2017 | 2021 | 2026 | 2022 | 2021 |
| 2018 | 2022 | 2027 | 2023 | 2022 |
| 2019 | 2023 | 2028 | 2024 | 2023 |
| 2020 | 2024 | 2029 | 2025 | 2024 |
| 2021 | 2025 | 2030 | 2026 | 2025 |
Рассмотрим на конкретном примере: ваш действующий фонд инвестирует накопления с 2016 года (первый столбец). Доход, который он заработает за 5 лет с момента получения ваших денег, будет зачислен на ваш счет в конце 2020 года (второй столбец). Значит, уже с 1 января следующего, 2021-го года вы можете передать свои накопления вместе со всем инвестиционным доходом другому страховщику без потери этого дохода. А для этого в рассмотренном конкретном случае нужно подать в ПФР заявление на переход до 1 декабря 2020 года.
Что если при оформлении кредита предлагают перевести пенсию?
Агентами НПФ нередко выступают банки. Для НПФ это возможность расширить базу клиентов, для банков – заработать на комиссии. Обсуждая детали кредита, их менеджеры могут предложить вам «особые условия» или скидки в случае перехода в определенный фонд. Обычно это означает снижение процентной ставки по кредиту в случае оформления заявления на перевод пенсионных накоплений в «дружественный» фонд. Но даже если речь идет о «выгодном предложении», оно требует тщательного анализа. Главное – не принимать поспешных решений.
Возьмите паузу (возможно, и на несколько дней), оцените ситуацию. Попросите сотрудника банка предоставить детальный расчет ваших выгод и издержек при переводе ваших пенсионных накоплений и скидки по кредиту. Помните: досрочная смена страховщика чревата потерей накопленного инвестиционного дохода, и эта потеря может составить до одной трети вашего счета.
Сравните эффект от возможного снижения ставки по кредиту и потери части сбережений при досрочном переходе: может случиться так, что, сэкономив несколько тысяч на выплате процентов в ближайшие пару лет, вы потеряете десятки тысяч пенсионных накоплений и таким образом нанесете ущерб своей будущей пенсии. Уточните, с какого года ваши накопления хранятся у действующего страховщика, и проверьте в таблице выше, с какого года вам выгодно его сменить.
Также рекомендуем изучить информацию о доходности нового НПФ, сравнив его результаты с конкурентами и инфляцией за сопоставимый период – это можно сделать в разделе «Доходность».
Итоговое решение только за вами, но важно помнить, что деньги любят счет – и это касается не только сегодняшнего кредита, но и завтрашней пенсии.
Порядок и условия перехода к новому страховщику
До обращения за установлением накопительной пенсии, срочной пенсионной выплаты, единовременной выплаты средств пенсионных накоплений каждое застрахованное лицо не чаще одного раза в год имеет право на переход в другой НПФ или в ПФР*:
- для перехода из одного НПФ в другой НПФ необходимо заключить с новым НПФ договор об ОПС и направить в ПФР заявление о переходе (или о досрочном переходе) из НПФ в НПФ;
- для перехода в ПФР необходимо подать заявление о переходе (или о досрочном переходе) в ПФР.
*ст. 36.10. Федерального закона от 07.05.1998 № 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах».
Заявление о переходе к новому страховщику
Переход в новый фонд (НПФ или ПФР) осуществляется в году, следующем за годом, в котором истекает пятилетний срок, исчисляющийся начиная с года подачи такого заявления.
При переходе все средства пенсионных накоплений застрахованного лица, включая инвестиционный доход, передаются новому страховщику в полном объеме.
Заявление о досрочном переходе к новому страховщику
Переход в новый фонд (НПФ или ПФР) осуществляется в году, следующем за годом подачи такого заявления.
Переход к новому страховщику может сопровождаться убытками, не подлежащими гарантийному восполнению, и возможными потерями ранее накопленного инвестиционного дохода.
Способы подачи заявления о переходе (о досрочном переходе) к новому страховщику
Заявление о переходе (о досрочном переходе) от одного страховщика к другому, подается в территориальный орган ПФР не позднее 1 декабря текущего года:
- лично или через официального представителя;
- в форме электронного документа на едином портале государственных и муниципальных услуг.
Сроки рассмотрения заявления
Заявление о переходе из НПФ в НПФ (или ПФР) рассматривается ПФР до 1 марта года, следующего за годом, в котором истекает пятилетний срок, исчисляющийся, начиная с года подачи застрахованным лицом заявления о переходе.
Заявление о досрочном переходе из НПФ в НПФ (или ПФР) рассматривается ПФР до 1 марта года, следующего за годом подачи застрахованным лицом заявления о досрочном переходе.
Если заявление о переходе (о досрочном переходе) было подано с нарушением сроков, ПФР оставляет его без рассмотрения.
Уведомление о замене страховщика (инвестиционного портфеля)
После подачи заявления о переходе (о досрочном переходе) застрахованное лицо имеет право на замену указанного страховщика (инвестиционного портфеля управляющей компании*) путем подачи в ПФР уведомления о замене.
В уведомлении о замене страховщика необходимо указать реквизиты договора об ОПС, заключенного застрахованным лицом с НПФ, указанным в уведомлении о замене. Форма уведомления о замене страховщика и инструкция по заполнению формы указанного уведомления утверждаются ПФР.
Уведомление о замене страховщика подается не позднее 31 декабря года подачи заявления о переходе (о досрочном переходе) к новому страховщику в территориальный орган ПФР:
- лично или через официального представителя;
- в форме электронного документа на едином портале государственных и муниципальных услуг.
Застрахованное лицо вправе повторно подавать в ПФР уведомление о замене не позднее 31 декабря года, предшествующего году, в котором должно быть удовлетворено заявление о переходе или досрочном переходе. В случае подачи в ПФР в течение установленного срока более одного уведомления о замене, ПФР принимает решение об удовлетворении заявления застрахованного лица о переходе исходя из уведомления о замене с самой поздней датой поступления в ПФР.
* в соответствии с Федеральным законом от 24 июля 2002 года № 111-ФЗ «Об инвестировании средств для финансирования накопительной пенсии в Российской Федерации».
Уведомление об отказе от смены страховщика
Если после подачи заявления о переходе или досрочном переходе к новому страховщику застрахованное лицо по каким-либо причинам не желает осуществить перевод средств пенсионных накоплений к выбранному в заявлении страховщику и хочет остаться у текущего, он может отказаться от смены страховщика, направив уведомление об отказе от смены страховщика не позднее 31 декабря года подачи заявления о переходе или досрочном переходе к новому страховщику в территориальный орган ПФР:
- лично или через официального представителя;
- в форме электронного документа на едином портале государственных и муниципальных услуг.
Уведомление о запрете и уведомление об отзыве уведомления о запрете
Застрахованное лицо может воспользоваться правом на запрет рассмотрения заявления о переходе (о досрочном переходе), поданного любыми иными способами подачи указанного заявления, отличными от подачи в территориальный орган ПФР лично, путем подачи уведомления о запрете.
Застрахованное лицо может отозвать уведомление о запрете путем подачи уведомления об отзыве уведомления о запрете.
Уведомление о запрете рассмотрения заявления о переходе или досрочном переходе и уведомление об отзыве уведомления о запрете подаются застрахованным лицом в территориальный орган ПФР лично или через официального представителя.
Возможные потери результатов инвестирования средств пенсионных накоплений в случае досрочного перехода
До подачи заявления о досрочном переходе из НПФ в НПФ (или ПФР) застрахованное лицо может ознакомиться с уведомлением об условиях досрочного перехода на портале государственных услуг.
В уведомлении указывается информация:
- о всех ранее поданных заявлениях и уведомлениях;
- о наличии действующего страховщика;
- о сведениях индивидуального лицевого счета застрахованного лица;
- о сумме дохода от инвестирования средств пенсионных накоплений, не подлежащего передаче;
- о сумме убытка, не подлежащего гарантийному восполнению.
Данную информацию также можно получить в территориальном органе ПФР.
Каким будет размер потерь инвестиционного дохода
Пример расчета средств, переводимых другому НПФ или в ПФР при подаче заявления о досрочном переходе в 2022 году:
Год начала формирования пенсионных накоплений застрахованным лицом в АО «Национальный НПФ»
Сроки пятилетней фиксации средств пенсионных накоплений
При подаче в 2022 году застрахованным лицом заявления о досрочном переходе, в 2023 году АО «Национальный НПФ» передаст новому страховщику средства пенсионных накоплений
без инвестиционного дохода за 2 год
(2021 — 2022 годы)
без инвестиционного дохода за 1 год
(2022 год)
в полном объеме, без потерь
инвестиционного дохода
без инвестиционного дохода за 4 года
(2019-2022 годы)
без инвестиционного дохода за 3 года
(2020 — 2022 годы)
без инвестиционного дохода за 2 год
(2021 — 2022 годы)
без инвестиционного дохода за 1 год
(2022 год)
в полном объеме, без потерь
инвестиционного дохода
без инвестиционного дохода за 4 года
(2019-2022 годы)
без инвестиционного дохода за 3 года
(2020 — 2022 годы)
без инвестиционного дохода за 2 год
(2021 — 2022 годы)
без инвестиционного дохода за 1 год
(2022 год)
Важно помнить о том, что досрочный переход может стать причиной потери инвестиционного дохода, а при отрицательном результате инвестирования – уменьшения средств пенсионных накоплений. Этому риску не подвержены лица, подавшие заявление о досрочном переходе в год пятилетней фиксации средств пенсионных накоплений.
Получить информацию о возможной потере инвестиционного дохода в случае досрочного перехода из АО «Национальный НПФ» в другой НПФ или в ПФР можно в Личном кабинете на сайте Фонда.
Как избежать потерь при смене пенсионного фонда
Согласно законодательству РФ при досрочном переходе из одного пенсионного фонда в другой возможна потеря части накопленных средств, так как досрочная смена НПФ не является гарантийным случаем.
Если вы приняли решение сменить пенсионный фонд, мы рекомендуем вам оформлять срочное заявление о переводе пенсионных накоплений. В этом случае ранее переведенные вами средства и инвестиционный доход по ним за каждый пятилетний период будут зафиксированы на вашем пенсионном счете.
Если вы решили сменить пенсионный фонд, вам нужно заключить договор об обязательном пенсионном страховании с НПФ и подать заявление о переходе (в случае если вы хотите вернуться в ПФР – договор заключать не нужно, достаточно подать только заявление). Это заявление может быть срочным и досрочным.
- Досрочный перевод накоплений производится на следующий год после подачи заявления о досрочном переходе. В соответствии с законом №75 ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах» при переводе чаще, чем раз в пять лет, клиент теряет инвестиционный доход, заработанный его предыдущим фондом после фиксации результатов инвестирования. При этом если негосударственный пенсионный фонд получил отрицательную доходность, то при досрочном переходе клиент может потерять и часть ранее отраженных на счете пенсионных накоплений, поступивших из другого НПФ или Пенсионного фонда РФ (ПФР).
- Не досрочный перевод накоплений осуществляется через 5 лет после подачи срочного заявления о переходе. Если накопления находятся в одном фонде на протяжении пяти лет, то весь доход, заработанный за этот срок, фиксируется на вашем счете и гарантируется к выплате.
Таким образом, чтобы зафиксировать пенсионные накопления на счете и избежать возможных потерь, рекомендуем подавать срочное заявление о переводе пенсионных накоплений. Подробнее об этой процедуре вы можете узнать здесь.
Даты фиксации средств на пенсионном счете (пятилетние периоды) зависят от того, когда ваши пенсионные накопления были переведены в фонд.
* По решению правительства РФ переходная кампания в году была сдвоенной: заявления о переводе накоплений, поданные застрахованными лицами в рассматривались в 2014 году, а к новому страховщику средства накоплений поступили в 2015 году.
Размер потерь при досрочном переводе накоплений зависит от суммы, которая сформировалась на вашем счете, а также от года, когда пенсионные накопления были переведены в фонд.
Если вы являетесь клиентом НПФ «Достойное БУДУЩЕЕ», эту информацию — без учета результата инвестиционной деятельности за 2022 год — вы можете получить в Личном кабинете, по контактным телефонам фонда (звонок по России бесплатный) или (по Москве), а также по электронной почте npf@dfnpf.ru Проверить, в каком фонде находятся ваши накопления, вы можете в личном кабинете на портале госуслуг.
В соответствии с законом № 75 ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах» вы можете подать заявление об отказе от смены cтраховщика через Единый портал государственных и муниципальных услуг (ЕПГУ), лично в ПФР или через представителя с нотариальной доверенностью. Этот документ вы можете подать в том календарном году, в котором было подано заявление о смене фонда.
15 января 2022 года вы подали заявление о переходе из одного фонда в другой. ПФР рассмотрит ваше заявление в первом квартале 2023 года, и до 31 марта 2023 ваши пенсионные средства будут переведены в выбранный фонд. У вас есть время до 31 декабря 2022 года, чтобы подать заявление и отказаться от смены страховщика. В этом случае ПФР не рассмотрит заявление о переходе.
Частным лицам
Компаниям
О фонде
Справка
© 2004—2022, АО «НПФ «Достойное БУДУЩЕЕ», официальный сайт, лицензия Инспекции негосударственных пенсионных фондов Минтруда РФ № 67/2 от 16 апреля 2004 года.
Получить подробную информацию о фонде и ознакомиться с уставом, пенсионными и страховыми правилами фонда, а также с иными документами, предусмотренными федеральным законом от 07.05.1998 № «О негосударственных пенсионных фондах» и нормативными актами Банка России, можно по адресу: 127051, Россия, г. Москва, Цветной бульвар, д. 2, подъезд D, по телефону и на сайте www.dfnpf.ru. Возможно увеличение или уменьшение дохода от размещения пенсионных резервов и инвестирования пенсионных накоплений. Результаты инвестирования в прошлом не определяют доходов в будущем. Государство не гарантирует доходности размещения пенсионных резервов и инвестирования пенсионных накоплений. Необходимо внимательно ознакомиться с уставом фонда, его пенсионными и страховыми правилами перед заключением пенсионного договора или переводом пенсионных накоплений в фонд.
АО «НПФ «Достойное БУДУЩЕЕ» использует cookie (файлы с данными о прошлых посещениях сайта) для персонализации сервисов, удобства и безопасности пользователей. Вы можете запретить сохранение cookie в настройках своего браузера.
Как сменить пенсионный фонд
- Главная
- База знаний
- Полезные статьи
- Экономия
- Как перевести пенсионные накопления из одного фонда в другой?
В 2002 году внесли изменения в пенсионную систему. Тот, кто вышел на пенсию после 2002 года, стал получать не только страховую часть выплат, но и накопления. Размер выплат зависит от трудового стажа, суммы заработка и от выбора пенсионного фонда. Если ежегодные накопления не устраивают, переведите сбережения в другой фонд. Но как выбрать успешную компанию, которая эффективно инвестирует накопления?
Рассказали, как выбрать пенсионный фонд и перевести деньги.
Где хранятся пенсионные накопления?
Если не переводили сбережения в НПФ (негосударственные пенсионные фонды), деньги будут в ПФР (Пенсионном фонде РФ). Инвестициями и увеличением капитала в этом случае занимается компания ВЭБ. Деньгами распоряжается и управляющая компания, уполномоченная ПФР.
Для перевода денег в НПФ придется писать заявление. В этом случае сбережения будет инвестировать негосударственная компания. Если не знаете, где хранятся ваши накопления, зайдите на сайт ПФР и авторизуйтесь в личном кабинете. Посмотреть, где лежат пенсионные накопления, можно также через сайт Госуслуг.
Как узнать, какой доход приносят инвестиции?
Смотрите инвестиционный доход через портал Госуслуг. Если деньги переводили в негосударственный фонд, авторизуйтесь на их официальном сайте. В личном кабинете будет доступна следующая информация.
Общая сумма вложенных денег.
Сколько заработал фонд.
Дата открытия счета или перевода денег.
Если не устраивает доход по инвестициям, приступайте к поиску другой компании.
Что нужно знать при выборе фонда?
Если переведете деньги на счет другой компании, она займется вашими инвестициями. Это ваш финансовый партнер, поэтому подходите к выбору ответственно. Учитывайте следующие моменты при переводе денег в другой фонд.
Доходность. Оцените результаты компании за последние три года. Если доходность выше по сравнению с вашим фондом, то можно переводить деньги.
Наличие лицензии. У всех НПФ есть лицензия. Чтобы убедиться в наличии лицензии фонда, зайдите на сайт Банка России.
Длительность работы. Чем дольше работает компания, тем выше к ней доверие. Даже если НПФ показывает высокую доходность, но работает менее года, лучше подождать с переводом накоплений и присмотреться.
Страхование накоплений. Все НПФ входят в систему страхования вкладов. Если собираетесь работать с НПФ, посмотрите список НПФ на сайте Агентства по страхованию вкладов.
Если хотите узнать, как накопить деньги без ПФР — читайте статью
Как перейти из одного фонда в другой?
Если решили перейти из ПФР в НПФ, после сравнения инвестиционных показателей вам нужно написать заявление и заключить договор. Обратитесь к менеджерам НПФ и заверьте заявление о переходе через МФЦ или ПФР.
Как вернуть накопления в ПФР?
Если вы хотите вернуть накопления в ПФР, обращайтесь в государственный фонд с заявлением. Укажите управляющую компанию, которая будет заниматься инвестициями и напишите заявление. Сделать это можно несколькими способами.
Лично отправьте в ПФР и пишите заявление по бланку, который выдадут менеджеры. Заявление разрешается подавать и в отделениях банков, которые являются партнерами ПФР. Например, в Альфа-Банке, ВТБ или Сбербанке.
Обращайтесь в свой НПФ, с которым собираетесь расторгнуть договор. Менеджеры помогут составить заявление и отправить в ПФР.
Оформите переход через портал Госуслуг. Чтобы сменить пенсионный фонд, также понадобится электронная цифровая подпись.
Будьте с нами — подпишитесь на рассылку. Мы уведомим вас о новых статьях по почте или мессенджеру.