Потребительский кооператив
Потребительский кооператив — это одна из разновидностей кооперативов. Потребительским кооперативом является добровольное объединение граждан и юридических лиц на основе членства в целях удовлетворения собственных потребностей в товарах и услугах, первоначальное имущество которого складывается из паевых взносов.
Содержание
Зарождение
Первые кооперативные предприятия были основаны в Великобритании в самом начале XIX века благотворителями, стремившимися улучшить положение рабочих. Но уже с 1820-1830-х годов хозяевами кооперативных магазинов, мельниц, хлебопекарен становятся сами рабочие. Кооперативы давали возможность рабочим покупать товары по низким ценам.
В 1844 году английские ткачи из города Рочдейла открыли потребительский кооператив на принципах, ставших основными для кооперации. Этими принципами были:
- невысокие паевые взносы;
- ограниченное число паев у каждого кооператора;
- все кооператоры равноправны и каждый имеет один голос;
- продажа товаров осуществляется по умеренно-рыночным ценам и только за наличные деньги;
- цена товара одинакова для всех (в том числе и для не входящих в кооператив).
В СССР
В СССР получила распространение торгово-заготовительная сельская потребительская кооперация (потребкооперация). Она решала следующие задачи:
- торговую (она имела особое значение для сельского населения, поскольку розничную торговлю на селе осуществляла в основном потребкооперация);
- закупочную (через потребкооперацию у населения, колхозов, совхозов закупались сырье, дикорастущие плоды, ягоды, грибы, лекарственные травы);
- производство продуктов питания на базе местных сельхозтоваров (произведенных в личном подсобном хозяйстве и закупленных у населения), непродовольственных товаров (из сельскохозяйственного и другого местного сырья).
В 1990 году в РСФСР потребкооперация обслуживала 40 % населения страны, членами ее были 30 миллионов сельских жителей России. На ее долю приходилось четверть розничного товарооборота, около половины заготовок картофеля, треть закупок овощей, более трети выпечки хлеба. В настоящее время в каждой области России в среднем действует около 20-25 районных кооперативных организаций. [1]
В Российской Федерации
Правовое положение потребительского кооператива в современной России определяется статьей 116 Гражданского кодекса и рядом специальных законов, наиболее важным из которых является закон РФ «О потребительской кооперации в РФ» и Федеральный закон (Россия) «О сельскохозяйственной кооперации».
Правовое положение потребительского кооператива во многом схоже с производственным кооперативом. Высшим органом управления является общее собрание его членов, а в промежутках между заседаниями общего собрания его функции выполняет наблюдательный совет. Коллегиальный исполнительный орган называется правлением. В отличие от производственных кооперативов, члены потребительского кооператива не обязаны принимать личное трудовое участие в его деятельности, и не отвечают по его долгам.
Основным учредительным документом любого потребительского кооператива является его устав. Наименование потребительского кооператива должно содержать указание на основную цель его деятельности и слова «кооператив», «потребительское общество» или «потребительский союз».
Участниками потребительских кооперативов могут быть как физические, так и юридические лица, причем наличие хотя бы одного физического лица обязательно, иначе кооператив превратится в объединение юридических лиц.
В изъятие от общих норм о статусе некоммерческих организаций потребительским кооперативам предоставлено право распределять доходы от предпринимательской деятельности между своими участниками. Таким образом, он занимает промежуточное положение между коммерческими и некоммерческими организациями.
Потребительские общества объединяются в потребительские союзы.
В настоящее время в Российской Федерации насчитывается около 3 тыс. потребительских обществ, входящих в систему Центросоюза.
В широком смысле слова к потребительским кооперативам относят также жилищно-строительные кооперативы, гаражно-строительные кооперативы, дачно-строительные кооперативы, жилищные накопительные кооперативы, кредитные потребительские кооперативы.
Лекция 2
Перечень организационно-правовых форм как коммерческих, так и некоммерческих организаций содержится в ГК РФ и имеет закрытый характер. Статья 50 ГК РФ перечисляет основные организационно-правовые формы юридических лиц, а отдельные параграфы главы 4 ГК РФ посвящены отдельно коммерческим корпоративным организациям, ГУПам и МУПам, некоммерческим корпоративным и некоммерческим унитарным организациям.
Блок ГК РФ о юридических лицах существенно обновился в 2014 году (Федеральный закон от 05.05.2014 № 99-ФЗ). Именно тогда в законодательстве появилась классификация по признаку наличия или отсутствия права участия или членства в организации и соответствующее деление на корпоративные и унитарные компании, исчезли некоторые организационно-правовые формы (общество с дополнительной ответственностью), другие формы претерпели изменения (вместо ЗАО и ОАО появились непубличные и публичные АО, с иными принципами их разграничения).
В 2015 и в 2016 гг. в законодательство неоднократно вносили изменения в части некоммерческих организаций. Например, адвокатские палаты, которые раньше относились к ассоциациям и союзам, стали самостоятельной ОПФ. К ним же по статусу приравнены адвокатские образования, которые являются юридическими лицами (коллегии адвокатов, адвокатские бюро, юридические консультации).
Различия в организационно-правовых формах юридических лиц можно проводить по многочисленным критериям, например по способу формирования имущества, внутреннему устройству, составу и организации деятельности органов управления. Организационно-правовая форма, в частности, раскрывает объем и содержание прав учредителей (участников) организации. Например, участники хозяйственных товариществ, обществ, хозяйственных партнерств, производственных кооперативов имеют корпоративные права участия (членства) в организации, как правило, пропорционально их участию в уставных капиталах. На имущество государственных и муниципальных предприятий и учреждений их учредитель имеет вещные права (п. 3 ст. 48 ГК РФ).
Наиболее значимой типизацией юридических лиц по форме внутреннего устройства является их деление на корпоративные и унитарные
Юридические лица, учредители (участники) которых обладают правом участия (членства) в них и формируют их высший орган в соответствии с п. 1 ст. 65.3 ГК РФ, являются корпоративными юридическими лицами (корпорациями).
Юридические лица, учредители которых не становятся их участниками и не приобретают в них прав членства, являются унитарными организациями.
Юридическими лицами могут быть организации, преследующие извлечение прибыли в качестве основной цели своей деятельности (коммерческие организации) либо не имеющие извлечение прибыли в качестве такой цели и не распределяющие полученную прибыль между участниками (некоммерческие организации).
Что такое кредитный потребительский кооператив
Кредитный потребительский кооператив (КПК) — организация, в которую объединяются для финансовой взаимопомощи. Членами кооператива — пайщиками — могут быть как физические, так и юридические лица. При объединении они создают паевой фонд и вносят туда взносы.
Кооператив имеет право принимать сбережения от пайщиков или сторонних организаций под процент и выдавать займы. Но займы кооператив может выдавать только своим пайщикам. По духу на КПК похожи кассы взаимопомощи, которые существовали на советских предприятиях.
Обычно КПК объединяют пайщиков по географическому принципу: например, фермеры одного района могут создать кооператив, чтобы брать займы на посевную.
Главный орган управления кооператива — общее собрание пайщиков. Но обычно его собирают не чаще раза в год, поэтому все текущие решения по работе организации принимает правление. Членов правления выбирают из числа пайщиков на общем собрании. Срок, на который выбирают правление, должен быть прописан в уставе КПК, но он не может превышать пять лет.
Сами кооперативы тоже могут быть пайщиками и объединиться в один большой кооператив — он называется кооперативом второго уровня. Капитал такого «суперкооператива» будет больше, а значит, сама организация тоже будет обладать высокой финансовой прочностью.
Отличия от банка или МФО
Капитал КПК формируется преимущественно за счет средств пайщиков, а банки и МФО могут привлекать деньги из самых разных источников — например, брать в долг у государства.
Прибыль, которую получает банк или микрофинансовая организация, достается владельцам. Кредитный кооператив — это некоммерческая организация: прибыль обычно направляют в резервный фонд для покрытия возможных убытков в будущем.
Если хранить сбережения в кооперативе, проценты обычно выше, чем по депозитам в банке. Но следует помнить, что ставки по кредитам будут тоже выше.
Важный момент: вложения в кооперативы не участвуют в государственной системе страхования вкладов. Если КПК обанкротится, пайщики могут остаться без сбережений.
Плюсы и минусы
Плюсы у кредитных потребительских кооперативов такие:
- Пайщики могут контролировать финансовое состояние кооператива. Если в КПК всего несколько десятков членов, все они в курсе, что происходит с их деньгами.
- Высокие проценты для тех, кто хранит в КПК сбережения. Обычно кооператив привлекает средства под процент в полтора-два раза выше средних ставок по депозитам.
Минусов тут больше:
- Высокие проценты по займам. Кооператив платит проценты по вкладам, которые, как правило, выше банковских ставок. Поэтому и заем здесь обычно дают под больший процент.
- Пайщики самостоятельно должны покрывать убытки кооператива. Члены КПК сами им управляют: если организация сработает в минус, пайщикам придется делать дополнительные взносы.
- Можно потерять сбережения. Если руководители кооператива окажутся мошенниками, те, кто хранит в КПК сбережения, могут потерять свои деньги. Поскольку кооперативы не участвуют в системе страхования вкладов АСВ, государство тут не поможет. Система компенсаций в кооперативе есть, но она другая. Компенсацию выплачивает саморегулируемая организация, в которой состоит кооператив. Еще кооператив может застраховать вложения в обычной страховой компании. Но это не гарантирует, что в случае проблем вкладчики получат стопроцентное возмещение.
Функции и задачи КПК
Главная задача кредитного кооператива — финансовая взаимопомощь пайщикам. Сначала все члены вносят деньги в общий котел. Потом те, кому нужны деньги, могут взять заем.
Как правило, взносы пайщиков делятся на три типа:
- Вступительные — их платят один раз при вступлении в кооператив. В одних КПК их нет вообще, в других это символические суммы, например 50 Р .
- Членские — регулярные фиксированные взносы, которые платят, например, раз в месяц или в квартал. Как правило, это тоже небольшие суммы — 10, 50 или 100 Р . Они идут на обеспечение работы кооператива: канцтовары, аренду офиса, ЖКУ.
- Паевые взносы делятся на обязательные и добровольные: обязательные невелики — 500—1000 Р ; добровольные — это те самые сбережения, которые КПК принимают от вкладчиков. Именно добровольные взносы и составляют основную часть капитала кооператива, который выдают в качестве займов.
Кооператив может инвестировать деньги пайщиков. Правда, закон разрешает вкладывать капитал только в государственные ценные бумаги или хранить на банковских депозитах.
Регулирование деятельности
Главный документ, который регулирует деятельность кредитных потребительских кооперативов, — федеральный закон «О кредитной кооперации». Центробанк следит, чтобы КПК его соблюдали. Он же ведет реестр кооперативов. Если кто-то из участников рынка нарушает закон, Центробанк имеет право приостановить работу кооператива или даже ликвидировать его.
Кроме того, КПК должны предоставлять в бюро кредитных историй информацию о заемщиках.
Кооперативы, в которых больше трех тысяч пайщиков, и кооперативы второго уровня обязаны в течение 10 дней уведомлять Центробанк о смене адреса.
Каждый кредитный потребительский кооператив обязан состоять в саморегулируемой организации — СРО.
Нормативы для КПК
Центробанк устанавливает для кредитных потребительских кооперативов финансовые нормативы, которые те обязаны соблюдать.
Например, КПК должен создать резервный фонд — своеобразную финансовую подушку безопасности. Эти деньги всегда должны оставаться на счете организации. Размер такого фонда зависит от количества пайщиков:
- 5% от объема привлеченных средств — для КПК, в котором больше двухсот пайщиков;
- 4% от объема привлеченных средств — для КПК, в котором до двухсот пайщиков;
- 2% от объема привлеченных средств — для КПК, в котором до ста пайщиков и который существует меньше 180 дней.
Всего таких нормативов около десятка: Центробанк устанавливает ограничения по срокам выдачи займов, доле капитала, которую можно вкладывать в государственные ценные бумаги, соотношению привлеченных средств и выданных займов и так далее.
Как работает КПК
Упрощенно схему работы кооператива можно описать следующим образом:
- Пайщики формируют паевой фонд — аналог уставного капитала. Некоторые пайщики передают в КПК сбережения.
- Кооператив часть этих денег раздает в виде займов, а часть вкладывает в государственные ценные бумаги.
Размер взносов участников
Центробанк устанавливает максимальную сумму, которую кооператив может привлечь от одного пайщика. Этот показатель зависит от количества членов КПК.
Сколько один пайщик может внести в кооператив
| Количество пайщиков | Процент от общей собранной суммы |
|---|---|
| 3000 и больше | 15% |
| От 200 до 3000 | 20% |
| От 100 до 200 | 25% |
| До 100 и если кооператив существует меньше 180 дней | 50% |
Один пайщик может внести в кооператив:
- 15% от общей собранной суммы, если в кооперативе 3000 и больше пайщиков;
- 20% от общей собранной суммы, если в кооперативе от 200 до 3000 пайщиков;
- 25% от общей собранной суммы, если в кооперативе от 100 до 200 пайщиков;
- 50% от общей собранной суммы, если в кооперативе 100 пайщиков и он существует меньше 180 дней.
Размер кредита, который можно получить
Максимальная сумма, которую можно взять в долг в КПК, также ограничена требованиями ЦБ.
Сколько можно взять в кредит у кооператива
| Количество пайщиков | Процент от объема выданных займов |
|---|---|
| 3000 и больше | 7% |
| От 200 до 3000 | 10% |
| От 100 до 200 | 20% |
| До 100 и если кооператив существует меньше 180 дней | 50% |
У кооператива можно взять в кредит:
- 7% от объема выданных займов, если в кооперативе 3000 и больше пайщиков;
- 10% от объема выданных займов, если в кооперативе от 200 до 3000 пайщиков;
- 20% от объема выданных займов, если в кооперативе от 100 до 200 пайщиков;
- 50% от объема выданных займов, если в кооперативе 100 пайщиков и он существует меньше 180 дней.
Гарантии
Как и в случае с банковским депозитом, кредитный потребительский кооператив гарантирует вкладчикам определенную доходность. Однако Центробанк устанавливает для КПК ее верхний предел — 180% от ключевой ставки. В феврале 2020 года ключевая ставка равна 6%. Соответственно, верхняя планка, которую может обещать для вкладчиков кооператив, — 10,8%.
В договоре, который пайщик заключает с кооперативом, доход от вложений может называться по-разному : платой, компенсацией или процентом за использование денег. Базовый стандарт разрешает использовать и такие термины.
Страхование средств КПК
Кредитные потребительские кооперативы не входят в систему страхования вкладов АСВ. Но каждый КПК обязан состоять в саморегулируемой организации — СРО — и отчислять туда взносы — 0,2% от среднегодовых активов. Из этих денег формируют компенсационный фонд. Если какой-то кооператив обанкротится, пайщики могут получить до 5% средств этого фонда пропорционально своей доле в закрывшемся кооперативе.
Кроме того, некоторые кооперативы страхуют вложения пайщиков в обычных страховых компаниях. Еще КПК имеют право организовать общество взаимного страхования — это тоже некоммерческая организация. КПК перечисляют туда страховые взносы, формируют страховой фонд — и в случае банкротства одного из кооперативов пайщики получат часть своих денег обратно.
Но ни СРО, ни страховка не гарантируют пайщикам стопроцентного возмещения вложений.
Риски
Пайщики несут субсидиарную ответственность за деятельность кооператива. Это значит, что если, например, КПК по итогам года окажется в минусе, то его членам придется сделать дополнительные взносы, чтобы компенсировать убытки. Пайщик одновременно не только вкладчик и кредитор кооператива, но и его собственник.
Разновидности КПК
Потребительский кооператив. Потребительский кооператив — классический аналог кассы взаимопомощи. Несколько человек — как правило, проживающих на одной территории — объединяются, чтобы помогать друг другу финансово. Они формируют паевой фонд, из которого те, кому нужны деньги, могут брать займы под проценты.
Сельскохозяйственный КПК. Крестьянские или фермерские хозяйства, а также личные подсобные хозяйства и сельхозпредприятия могут объединяться в сельскохозяйственные кооперативы (СКПК), чтобы было проще решать бизнес-задачи: совместно перерабатывать продукцию или продавать ее. Сельскохозяйственный кредитный кооператив создают для взаимной финансовой поддержки — например, чтобы брать кредиты на посевную.
Центробанк предъявляет к сельскохозяйственным кооперативам такие же требования, как и к обычным: надо состоять в СРО, ставка для вкладчиков не должна превышать 1,8 ключевой ставки, деньги можно вкладывать только в государственные облигации или держать на вкладах и т. д .
Как отличить КПК от финансовой пирамиды
Каждая десятая финансовая пирамида, которую Центробанк выявил в 2019 году, маскировалась под КПК. Чтобы не стать жертвой мошенников, лучше заранее проверить, действительно ли перед вами КПК.
Проверить название. Юридическая форма такой организации должна быть только «Кредитный потребительский кооператив» или «Сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив». КПК не может быть ООО, ПАО или тем более ИП.
Юридическая форма может быть сокращена до аббревиатуры — КПК или СКПК. В Центробанке советуют посмотреть, как расшифровывается сокращение: КПК может оказаться «кредитным производственным кооперативом», а СКПК — «сельскохозяйственным кредитным производственным кооперативом». Проверить юридическую форму организации можно в Едином госреестре юридических лиц.
Найти кооператив в реестре Центробанка. Центробанк ведет государственный реестр всех легально работающих кредитных потребительских кооперативов. ОГРН, ИНН, юридический адрес и другие реквизиты в документах организации должны совпадать с данными, которые указаны в реестре.
Проверить членство в СРО. Каждый кооператив обязан состоять в саморегулируемой организации. Желательно уточнить, в какой СРО состоит КПК, а после проверить, есть ли она в реестре саморегулируемых организаций Центробанка.
Уточнить доходность вложений. Доходность КПК не может превышать ключевую ставку ЦБ, умноженную на 1,8. В феврале 2020 года это 10,8%. Если кооператив обещает больше, это нарушение требований регулятора.
Обратите внимание, предлагает ли кооператив какие-то бонусы или повышенную доходность за новых вкладчиков. Это может быть признак пирамиды, когда участники получают прибыль только за счет новых клиентов.
Стоит ли вступать в кооператив
КПК задумывались как некоммерческие объединения. Классический пример: жители села отправили гонца за чаем в Москву. Гонец купил чай подешевле и вернулся с сэкономленными средствами. Часть чая оставили себе, часть продали соседнему селу. Заработанные и сэкономленные деньги потратили на новый трактор. Чтобы учесть вклад каждого жителя села, создали кооперативы.
В современных условиях с учетом огромной регулятивной нагрузки простые селяне с управлением КПК не справятся. Их оштрафуют после первой же отчетности на сумму, превышающую и чай, и трактор, и само село.
Больше всего кооперативов в провинциальных городах, а в Москве и Санкт-Петербурге их почти нет. Это связано и с меньшей доступностью финансовых услуг в провинции, где у КПК ниже конкуренция, а также с советской традицией создавать кассы взаимопомощи при градообразующих предприятиях.
Чтобы выбрать кооператив, надо проверить, включен ли он в реестр Центробанка. Кроме того, КПК не может привлекать деньги по ставке выше 1,8 ключевой ставки. КПК должен предоставить в любой момент положения о членстве, положения о займах, кредитную политику, свидетельство о членстве в СРО и другие внутренние документы.
Кооператив должен уметь вразумительно объяснить, как он обеспечивает доходность и куда вкладывает привлеченные деньги. Также КПК обязаны состоять в СРО и формировать резервный фонд.
Как практикующий председатель правления могу сказать, Центробанк регулирует эту деятельность так жестко, что места для жуликов не остается. Проблема в том, что можно назвать себя КПК, не быть им и какое-то время поработать. Но это уже обычное мошенничество.
Потребительский кооператив (ПК): простыми словами для тех, кто ничего об этом не знает.
Кооператив – это самоуправляющееся объединение людей, добровольно сотрудничающих для улучшения собственного материального и социального благополучия. Такая форма объединения людей существует уже больше 300 лет. За это время придумали больше 10 разновидностей кооперативов, и сегодня мы поговорим о самом распространенном из них — потребительском кооперативе.
В этой статье Вы узнаете что такое потребительский кооператив, и как люди улучшают свое благосостояние, становясь его пайщиками.
Что такое потребительский кооператив?
Потребительский кооператив (ПК) — это объединение граждан или организаций для достижения каких-либо общих целей. В отличие от традиционных коммерческих компаний, потребительский кооператив существует не для получения максимальной прибыли от торговли, а для увеличения благосостояния каждого члена кооператива.
Чтобы лучше разобраться в работе потребительских кооперативов, давайте определимся с двумя терминами: общий пай и пайщики.
• Общий пай — это все деньги и материальные активы кооператива, которые являются общей собственностью всех членов кооператива.
• Пайщик — это член кооператива, который внес в него любую сумму денег или других активов. На вложенные деньги кооператив занимается целевой деятельностью, выбранной их пайщиками, так называемыми целевыми программами.
Внося деньги (пай), пайщик инвестирует в общее дело кооператива, и по закону имеет право на получение прибыли или на участие в целевой программе для приобретения имущества, с определенной кооперативом ставкой. Деятельность кооператива может быть любой — от производства продуктов до помощи в получении недвижимости.
Прибыль может распределяться как пропорционально уровню участия каждого пайщика в хозяйственной деятельности (чаще в потребительских кооперативах), так и пропорционально объему инвестиций (чаще в кредитных кооперативах). Правила распределения денег пайщикам определяет устав кооператива — у каждого он свой.
Участие в целевой программе на приобретение какого-либо имущества с помощью денег всех членов кооператива — определяется уставом кооператива.
Кооператив: ценности и интересы частных лиц
Основная цель кооперативов — удовлетворять потребности пайщиков, а не получать прибыль. Исходя из этой цели, концепция потребительских кооперативов основываются не на прибыли, а на ценностях: самопомощи, личной ответственности, демократии, равноправия, равенства и солидарности.
Здесь строятся принципиально другие отношения между людьми, поэтому в кооперативе каждый его член может чувствовать себя в большей финансовой безопасности, чем при участии в традиционных коммерческих организациях.
В следующих статьях мы постараемся максимально раскрыть все нюансы потребительских кооперативов, их различия, риски и выгоды.
Если у вас уже есть опыт работы с потребительскими кооперативами, опишите его в комментариях. Достаточно пары предложений — что понравилось, что нет, и как кооперативы повлияли на вашу жизнь.
Действующий уже несколько лет кооператив. Выдает займы на недвижимость и автомобили.
А я пожил в кибуце, тоже своего рода кооператив. Интересный опыт. Наверно так должны были выглядеть колхозы, с точки зрения коммунистов 30.
Из всех известных мне кооперативов я состою пайщиком лишь одного,Норвежского отделения COOP. https://coop.no
Сколько стоит построить недорогой дачный домик? (смета + проект)
Меня зовут Александр Войткевич и сегодня я вам расскажу как я в прошлом году построить небольшой загородный домик, и на мой взгляд получилось очень не плохо.
Вот он, тут и смета и обзор:
Домик небольшой 4 на 7 метров, у дома рядом терраса.
Сразу проект на этот домик вам выкладываю в ПДФ
И смету в пдф, а то многие после того как я выкладывал ранее в посте расценки сказали, это «это не смета, смета это не это», вот вам други пдф )
О чем задумываются когда начинают такие мероприятие в первую очередь? Правильно, из чего будет фундамент! И я остановился на сваях, сооружение небольшое, плюс рядом вода.
Фундамент был смонтирован за один день.
Ушло на дом с террасой 16 свай, на сумму 104 000 рублей.
Домик мы строили для круглогодичного проживания, брус конечно – это аутентично, но находится в тепле на много важнее. При этом дерева ушло не мало: на стойки, черновые доска, бруски, и прочее, и это без отделки даже!
Всего дерева – 8,26 м3 на сумму 183 000 рублей
При расчете дома многие не учитывают стоимость расходного материала, гвоздей, доставку вагончика и расходы на бензин чтобы возить себя на участок, а это совсем не малая сумма.
Таких затрат вместе с основным материалом на строительство у нас набралось на 202 000 рублей, на то чтобы собрать коробку,
Но в эту сумму вошли и ОСБ на 22 000, метало черепица на 16 000 рублей, услуги только одного кран борта вышли на 15 000.
Работа по сборки коробке коробки обошлась в 355 000 рублей. Если что это около 12 тыс за м2. Скажете дорого? Напишите в комментариях какая цена была бы справедливой
Особенной изюминкой такого домика является площадь остекления, ни с чем не сравняться шикарные рассветы и закаты над живописной рекой, но обойдутся вам в 52 000 рублей за комплект
Уйдя от бруса в отделке дома, мы использовали планкен и вагонку ) Выглядит как дерево, пахнет деревом, гниет как дерево, но утеплять не надо)
Зашить деревом снаружи, внутри, сверху и снизу стоит 215 000 рублей.
Дальше все совсем просто:
Септик, аля выгребная яма 3 кольца горловина – 45 000 под ключ, сантехника по дому 30000, электрика 30000.
Ну а если у вас есть любимые которых вы будете радовать, организуйте романтический вечер на террасе – этим моменты вы не забудете всю жизнь. Как и цену за террасу – 44 000 рублей
Прочих затрат еще на 227 000 рублей!
Все вместе, с работой и материалом в прошлом году стоило 1 276 000 рублей , сейчас можете тыс 250 000 еще добавить … наверное!
Смета и проект здесь по ссылке )
С Вами был Аленксандр Войткевич, тепла Вашему дому
Что творится? Утренний обзор
Доброе утро, всем привет!
Сегодня думаю слегка удариться в американскую статистику, да и в целом в любую, но для начала посмотрим, чем закончилась на рынках текущая неделя.
Неделя на бренте завершилась мощной свечой. Ну что, в понедельник штурмуем 100?
Камрады интересуются, куда может упасть индекс S&P 500.
Оранжевая и бирюзовая кривые — это VWAP или средневзвешенные цены, рассчитанные от различных исторически минимумов. Обычно они выступают поддержкой ценовому движению.
Рассчитываю, что индекс дойдет до оранжевого VWAP. Сейчас он на 3485. При хорошем стечении обстоятельств жахнем и на бирюзовую.
Однако замечу, данные уровни динамические. Т.е. с каждой новой информацией о цене они меняются.
Немного очередных сравнений с историей.
На картинке совмещены 4 графика американского индекса S&P 500. Все это развороты на медвежий (падающий) цикл и его развитие. Только в разные исторические диапазоны — они подписаны на графике слева сверху.
Автор пытается нам сказать, что впереди еще серьезное падение. В чем мы, собственно, не сомневаемся
Вы же заметили, что часто наш уютный утренний обзор начинается с. кофе!
Евростат интересуется. «Насколько подорожал ваш КОФЕ?»
Евростат рассказывает. «начинать день с кружечки горячего кофе для многих — повседневная рутина. Однако недавний рост цен может сделать этот утренний продукт чуть ли не роскошью»
Первый график — инфляция по самому кофе и его добавкам (сахар, молоко) с августа 2021 по август 2022. В среднем по Европе рост составил 16,9%.
А вот август 2021 к августу 2020 подорожал всего на 0,5%
На следующей картинке Евростат взял разные европейские страны. И тоже сделал разбивочку. Так в Польше (СТРОНГ!) сахар взметнулся на 109,2%.
Изменение цен на недвижимость а аренду в Европе.
Результаты второго квартала 22 года к второму кварталу 21 года — 9,9% и 1,7% соответственно.
Вторая картинка — разбивка по странам. 2 квартал 2022 года к 2010 году. Красным — цена на недвижимость, синим — аренда.
Кому интересно, вышел региональный статистический ежегодник от Евростата за 2022 год. 226 страниц всяких вкусностей
Очень много всякой инфы. Любителям строго рекомендую, инфографика — моё почтение.
Карта безработных в возрасте 15-29 лет.
Ну про южную Европу я всё, конечно, понимал. Но шведы с финнами? Хорошая социалка.
Банкротство в Великобритании достигло самого высокого уровня с 2009 года.
Всего на 4 отраслевые группы пришлось более половины всех банкротств в первой половине этого года:
— строительство (малиновый график)
— производство (черный график)
— услуги по размещению и питанию (желтый график)
— оптовая и розничная торговля (синий график)
А тем временем в любимых США
Медианный первоначальный взнос за недвижимость в США практически удвоился с 2019 года.
Индекс доступности жилья в США дошел до уровня того самого финансового кризиса в 2008 г.
Странно, но такое ощущение, что он был не таким уж и кризисом. Когда есть с чем сравнить
А вот такие картинки появляются в зарубежных соцсетях.
Надпись: «О! Это мой риелтор. «
ПыСы. меня поправили, сказали, что риелтор на английском — faggot
Ну и ударимся в стату в Штатам
Ипотечные ставки в США продолжают ставить новые рекорды.
Ежедневный индекс Mortgage News Daily показывает цифру 7,12%. MBA — 6,75%.
Напомню, это 30-летние ипотеки.
Ожидаемая корреляция между 30-летними ипотечными ставками и доходностями по 10-летним облигациям в США
Доходности — серая область
Ставки — оранжевая кривая
Медианная цена дома в отдельных регионах США. Данные по 2 кварталу 2022 года.
А на второй картинке можем наблюдать медианную цену по стране начиная 1963 года, когда дом можно было купить за 17 800$. По итога 2 квартала 2022 эта цифра возросла до 440 300$
Интересный график месячных предложений новых домов в США. Старт — январь 1963.
Настоящий индекс считается как отношение кол-ва новых домов, выставленных на продажу, к проданным.
Обращаю внимание на следующую каждый раз после взлетов индекса рецессию (обозначена серыми зонами). И сейчас у нас тоже взлет.
Медианный персональный годовой доход в США
5 335$ в 1974 году
37 522$ в 2021 году.
Стоимость доллара соответствует году.
На второй картинке то же самое, но уже в долларах 2021 года.
Ну что, не сильно грузанул на воскресенье? Графики — ня.
Традиционно всех приглашаю в телегу — MarketScreen — там оперативнее и побольше.
Перспективы рынка недвижимости после 21 сентября
В двух словах – пойдет вниз.
Источник, первоисточник — индекс Дом.Клик
Что происходит прямо сейчас исходя из обсуждения ситуации с проф.участниками рынка недвижимости (строители, риелторы):
— снижение активности клиентов по консультациям на 30%
— расторжение договоров аванса и задатков на уровне 40% (в обычное время 5-10%)
— в крупных городах есть много уезжающих, или желающих продать и держать в валюте «на всякий»
Все, у кого были одобрения банков, но не было денег — купили в марте
Все, у кого были деньги (без ипотеки) — купили в апреле-мае со скидками от продавцов
Все, кто боялся, но все же решился — купили в июле-августе даже без денег на первый взнос (об этом ниже).
Кто купит сейчас? когда впервые с начала СВО у людей есть реальная опасность на счет своего дохода и своей безопасности
Давайте разбираться, но перед этим просто покажу скрин с авито, где в течение двух дней после начала частичной мобилизации более десятка сообщений о снижении цен.
Более-менее репрезентативная выборка из 50 обьектов из разных районов СПб
Теперь по порядку. Что двигает рынком в идеальных условиях?
Платежеспособность населения. Растут доходы – будут расти и цены. И тут надо сделать ремарку, что мы говорим о номинальных доходах. То есть если будет высокая инфляция, то недвижимость должна расти, как любой «твердый» актив. Правда, в обесценивающейся валюте
Инвестиционная привлекательность. Если ожидаемая рентная доходность выше альтернативных инвестиций (банковский вклад, дивидендная доходность акций, займов бизнесу) – цена вырастет. В среднем доход от сдачи в аренду однокомнатной квартиры или студии в 2014-2018 годах в Питере была около 6-7%. Сейчас цены выросли сильнее арендных ставок и доходность 3-4%.
Себестоимость. Никто не будет строить в убыток. Но для большинства крупных городов цены потеряли связь с себестоимостью. Средняя цена квадратного метра в Москве и Санкт-Петербурге выше 200 тысяч, в городах-милионнниках выше 70, а по объектам в центральных районах 100-150. Про себестоимость имеет смысл говорить при операциях в загородным жильем. Ведь в городах ценообразование непрозрачное еще и в связи со стоимостью административного ресурса и согласований.
Это все имеет смысл, когда у нас ровная рыночная ситуация, нет геополитических форс-мажоров. Какие факторы довлеют над рынком сейчас? Рассмотрим как минусы, так и плюсы. Начну с плюсов, потому что нашел только 1.
+ Бетон это сейчас единственный реальный актив, который можно купить, увидеть, потрогать, и при любой динамике цен и почти любой ситуации в стране.
Согласен с теми, кто в комментариях напишет про то, что недвижимость разрушается как от времени, так и от военных действий и т.п. Мы пока этот риск обойдем стороной.
Судите сами: можно быть счастливым обладателем акций Сбербанка и наблюдать за их переоценкой (как вверх, так и вниз). Можно хранить деньги в банке, или купить облигаций, но в случае гиперинфляции, или резкой девальвации – потери будут существенными. Недвижимость же может упасть в цене, но она сохранит все (или большинство) своих свойств, как при покупке: в ней можно жить самому, ее можно сдавать. Мой хороший друг называет недвижимость консервативной ставкой на экономику. Если экономика вырастет – цены на недвижимость тоже. Если экономика рухнет – хотя бы будет где жить.
Сейчас же акции – пример нестабильности, облигации – производная на рубль, а рубль показывает чудеса ценообразования на другие валюты. Настоящее ли ценообразование вопрос риторический.
Все возможные «заклинания» на рост цен – уже использованы:
— субсидируемые ставки: хотите ипотеку под 0%? – легко, переплата будет перенесена в цену, но кого это волнует!
Плюсов больше не нашел, если есть – пишите в комментариях. Теперь к минусам: давайте пройдемся по факторам, о которых писал в начале.
Платежеспособность. Номинальные доходы не поспевают за инфляцией. Из России уезжают люди с хорошо оплачиваемым образованием и навыками. Уезжает молодежь. А мобилизация бьет по спросу и предложению (разрушение цепочек работников)
Альтернативные инвестиции дают доходность выше. Рентная доходность недвижимости сейчас 3-4%. Облигации дают до 15%. Акции дают отрицательный прирост )))
Себестоимость не рассматриваем, так как она несопоставима с реальными ценами.
Тут еще стоит подумать над уверенностью в завтрашнем дне. Это слабооцифрованный показатель, но не думаю, что у кого то уверенности стало больше после последнего обращения президента.
Мой телеграм: недвижимость, финансы. Практичные и доходные идеи. Обзоры
Кратко и ёмко. Подписывайтесь!
Кредитные каникулы — выход из ситуации, если призвали?
Я не специалист в данном вопросе, но изучении вопроса по обсуждаемой теме «Кредитные каникулы» натолкнули на мысли и я решил посчитать финансы и почитать законы.
Каникулы по своей сути не означают заморозку сделки — проценты банк начислит за все время каникул.
Как работают кредитные каникулы. •• За время кредитных каникул банк будет начислять проценты: ►► по ипотеке – по ставке, указанной в договоре; ►► по другим кредитам – 2/3 от среднерыночной ставки на дату подачи заявления. •• После завершения кредитных каникул кредитный договор продолжает действовать на прежних условиях, а накопившаяся за период каникул задолженность погашается после погашения платежей по графику.
Объясню на простом примере:
Я взял в ипотеку квартиру стоимостью 10млн. на 10 лет под 10% — первый взнос составил 2 млн. т.е. заем составил 8 млн.
(расчеты примерные, без учета индивидуального договора с банком)
10% * 10 лет = 100% = 16 млн. (сумма которую по истечению 10 лет я выплачу)
16 млн. / 10 лет = 1,6млн в год
1,6 млн. / 12 месяцев = 133 тыс. руб. в месяц (примерно)
133 тыс. руб. в месяц:
— 66 500 руб — проценты
— 66 500 руб — погашение тела кредита
Итог: Каждый месяц каникул приведет к дополнительным долгам перед банком. В данном примере 6 месяцев каникул = 399 тыс. руб.
Или я не прав? Есть специалисты?
Только сухие цифры
Что делать если я должен 30 млн. мобилизация
Я предприниматель ) Строю дома, у меня подписано 6 договоров на 30 млн, и я взял пред оплаты) Часть из них ипотека!
Сегодня пришло сообщение от военкомата, явиться на . «мероприятие связанное с мобилизацией».. Опустим формальности, повестки не было и прочее.
Вопрос в следующем, а если призовут и повестка? Что делать? Деньги на строительство домов взял, а меня увезли, защищать родину, что будет с теми кто мне доверился?
Вернуть деньги? Так большая часть потрачена, часть бригадам, часть поставщикам, я уйду контролировать не кому. Вот и думаю. 40 лет, все в инженерной деятельности, людей подводить не хочется, кто с таким сталкивался?
напишу чем закончилось. предпринимателям полезно наверное будет
Банк и мобилизация
Буквально 10 мин назад было ТКС. Разъяснили как действовать с клиентами в период мобилизации.
1) кредитные каникулы будут предоставляется всём желающим, потребительские кредиты и ипотека, по кредитным картам ждём уточнения. Для этого потребуется повестка или другие документы подтверждающие мобилизацию.
2) если клиент уже призван на военную службу, за него документы могут предоставить его родственники, достаточно будет копии повестки(делайте копии. )
3) касаемо будет ли государство платить за ипотеку мобилизованного(аналог военная ипотека) решение ещё не принято правительством. Ожидаем разъяснения на след. неделе.
4) родственники погибших мобилизованных так же имеют право на кредитные каникулы.
з.ы. банк зелёный но не сбер.
з.ы.2 до конца так и не понял, это указание ЦБ или правительства.
з.ы.3 уверен что и в других банках пришли подобные разъяснения.
з.ы. а вот и пруфы подъехали https://ria.ru/20220923/kredity-1818973231.html
Что делать с кредитами если вас мобилизовали?
Как и любая громкая новость — частичная мобилизация сразу обросла тысячами слухов, заявлений, предположений и специальными «вбросами». И одним из самых волнующих моментов для призываемых людей — стала выплата текущих кредитов и задолженностей. Что с ними делать, как платить, будет ли помощь от государства или Банков?
В данном посте постараюсь описать все, что известно на данный момент и как обстоит ситуация непосредственно изнутри Банков.
Государственные гарантии:
Есть заявления о том, что государство компенсирует платежи, есть заявления о том, что мобилизацию сделают основанием для кредитных каникул. Однако эта информация на уровне заявлений. Когда и в каком виде они будут реализованы — сейчас не известно.
Есть рекомендация от ЦБ — однако это исключительно рекомендация, а не обязательное правило.
Что происходит непосредственно в Банках?
С момента начала СВО, почти все Банки выпустили специальные внутренние распоряжения для заемщиков участвующих в СВО — общий их смысл — «особо не требовать возврата просрочки, стараться избегать суда, стараться пойти на какие то соглашения в пользу заемщика». Документы эти внутренние, и о том, есть ли они именно в вашем Банке и какие там условия — вы скорей всего не узнаете. Однако даже это, уже обнадеживает и показывает, что финансовые организации готовы идти на встречу в сложившейся ситуации.
В настоящее время, в связи с объявлением частичной мобилизации, Банки активно разрабатывают или уже разработали специальные памятки для общения с призванными к службе заёмщиками. Однако, специальных условий рассрочки, реструктуризаций — я пока еще не встречал. Скорей всего, так будет до введения полноценного законодательного регулирования.
Что можно сделать если вас призвали, а у вас кредит?
1) Сообщить об этом в Банк, с указанием даты отбытия, получить список возможных действий в отношении кредита и текущих программ урегулирования просроченной задолженности (если ее нет, то в случае возникновения). Сообщить контакты родственников/знакомых с которыми, в случае проблем, сотрудники Банка смогут связаться.
2) Найти надежного знакомого/родственника, оформить на него доверенность для управления счетами, картами и.т.д., что бы в случае возникновения проблем — он мог прийти в отделения Банка и решить вопросы (например блокировку счета).
3) Открыть родственнику/знакомому счет в Банке, где у вас кредит на свое имя и привязать его к счету кредита. Таким образом, денежные средства, для платежа по кредиту, будут списываться в том числе и с этого счета.
4) В настоящий момент, мне уже известны случаи увольнения сотрудников при получении повестки. Таким образом, вы можете рассчитывать на предоставление кредитных каникул. Однако не факт, что именно ваш кредит соблюдает и иные требования кредитных каникул. Подробнее об их условиях.
В завершении хочется сказать, что в данный момент, старайтесь проверять всю информацию которую вы видите и слышите, опирайтесь только на действующие законы, а не отрывки новостей в ТГ и сохраняйте спокойствие.
Оптимизм
Ответ на пост «Юридические вопросы и мобилизация»
На счет ипотеки:
Вчера этот мужчина, Андрей Картаполов, сильно обрадовал нас новостями, что «мобилизации не будет». Сегодня радует тем, что мобилизованные продолжат платить ипотеку. Со своей новой «высокой получки».
А вот как дела с ИП. а пёс его знает
Дела ипотечно-риэлторские
Покупаем с женой как созаёмщики квартиру в новостройке, в другом регионе.
Естественно ипотека. Покупкой руководит риэлтор, которая когда-то помогла с покупкой-продажей квартир у обширного круга подруг жены, и всё было супер-пупер. Сейчас риэлтор переехала в другой регион, где собственно и покупается квартира по её наводке.
И вот вопрос, который меня напрягает. Якобы при покупке в другом регионе нормальной практикой является отправить все документы для регистрации сделки в МФЦ застройщику. Для этого делается доверенность на застройщика «по вопросу государственной регистрации в установленном законом порядке Соглашения об уступке права требования и переводе долга по Договору № _____ участия в долевом строительстве многоквартирного дома по строительному адресу:____________________________, заключенного с Обществом с ограниченной ответственностью «*» и Обществом с ограниченной ответственностью «*»».
В процессе регистрации ещё надо будет сообщить застройщику код из СМС от ГосУслуг для подтверждения.
Объяснение этих телодвижений такое — у нас в регионе всего один МФЦ, который занимается межрегиональными сделками и там очереди, неадекватные сроки, и прочие ужасы.
Вот скажите, реально такая практика с доверенностями существует?
Покупка квартиры в ипотеку: как правильно
Как-то в комментариях написал, что на ипотеку надо подавать до того, как вы выбрали квартиру, на что получил недоуменный ответ «Нафига, если я еще не знаю, что буду покупать?».
Поэтому решил написать пост о том, почему надо начинать именно с ипотеки, а заодно пошагово расписать сам процесс.
ПОЧЕМУ СНАЧАЛА ЗАЯВКА НА ИПОТЕКУ
Во-первых, вы будете точно знать на что рассчитывать (сумму, размер платежа, процент, прочие условия) и не будете тратить время на объекты, которые находятся вне вашего бюджета.
Во-вторых, и это самое главное, вы не попадете в неприятную историю, когда потратили 3 месяца на поиск, внесли аванс/бронь, а потом банк одобрил меньшую сумму или вообще отказал. А отказ — это вроде как каждая четвертая заявка по ипотеке. А еще банк может пересмотреть размер первоначального взноса и у вас его не хватит.
Когда вы подаете заявку, банк ориентируется не на стоимость квартиры, а на ваш доход, срок ипотеки, имеющиеся кредиты, кредитную историю. И может одобрить больше, чем вы запросили, или меньше. Или вообще отказать. О причинах отказа можно написать еще целую простыню, здесь просто не хватит места.
ШАГ 1: СЧИТАЕМ ДЕНЬГИ
Ну ок, вы решились на эту кабалу, что дальше? Идти на какой-нибудь сервис с калькуляторами точно не стоит, только замучаетесь отбиваться от спам-звоноков. Все намного проще.
Для начала рассчитайте для себя комфортный платеж в месяц. Допустим, у вас от зарплаты остается 20000 рублей: 5000 оставляете на накопления, а 15000 можете направлять на ипотеку. От этой суммы и отталкивайтесь потом, ведь банк, как я писал, может одобрить много-много денег и платеж будет больше. В интернете полно калькуляторов «расчет ипотеки по доходу», где можно прикинуть сумму кредита. А еще это можно сделать в эксель.
Определитесь с размером первоначального взноса: он должен составлять не менее 10% от стоимости будущей квартиры, а так чем больше, тем лучше. Его вам нужно будет указать в анкете. Если используете материнский капитал, внимательно знакомьтесь с условиями банков! Некоторые (Сбер, ДОМ.РФ) готовы выдавать кредит, если у вас только маткап, а где-то банк потребует 10% собственных средств (ВТБ, например).
А если первоначального взноса нет от слова совсем? Не вздумайте об этом говорить в банке, а то была у меня клиентка, которая удивлялась отказам, указывая в анкете «0» в графе первоначальный взнос. Ипотека без ПВ — это схематоз, о котором банк (официально, по крайней мере) не знает, и решается это без участия банка.
ШАГ 2: ГОТОВИМ ДОКИ
Для заявки вам потребуются:
— копии паспорта (все-все страницы), если в браке, то и супруга
— копия трудовой книжки, заверенная работодателем (отметка на каждой странице!)
— справка о доходах (2-НДФЛ или так называемая «по форме банка»)
— СНИЛС/ИНН (в ряде случаев)
— копия свидетельства о браке (если в браке) и брачный контакт (если имеется)
Опять же, если используете маткап и/или идете по «Семейной ипотеке», то получите в ПФР (через Госуслуги) выписку об остатке средств и, естественно, сделайте копии свидетельств о рождении детей.
Важно! Работодатели, особенно небольшие, часто косячат с заполнением справок или трудовой. Проверяйте корректность: отметка работает по настоящее время, печать/подпись должны быть на каждой странице трудовой. В справке по форме банка проверяйте должность и, конечно, уровень з/п (у меня клиенту один раз лишний «0» нарисовали).
Кстати. В банках есть программы «ипотека по двум документам / без подтверждения дохода», где трудовая и справки не требуются. Если у вас совсем серая з/п и бухи не хотят оформлять справку «по форме банка», то лучше идти по этому пути, указав доход «от балды». Но рекомендую предупредить работодателя (ему могут звонить в 99%).
И еще: обязательно проверьте свою кредитную историю и базу приставов. Даже если никогда не брали кредитов и вообще у вас нимб над головой. У меня на практике несколько случаев отказа из-за совпадений по ФИО в ФССП и даже в кредитных историях был косяк (закрались чужие). Ну а если у вас куча долгов/кредитов и дикие просрочки по старым, то даже и не пытайтесь.
ШАГ 3: ОПРЕДЕЛИТЕСЬ, ЧТО ХОТИТЕ
Вторичка или новостройка? В новостройках ставки вкуснее (семейная ипотека, господдержка, айти, субсидированные ставки от 0,01%), а вторичка — вот она, готовая и ждать не надо. Хотя сейчас и новострой готовый можно найти, но тут больше все завязано на район (новостройки все больше на окраине).
Тут я советовать ничего не буду, решать вам. А если не решили, то в один банк подайте заявку на новостройку, а в другой — на вторичку. Да, так можно. А еще можно пересмотреть заявку в одном и том же банке: с новостройки на вторичку и наоборот (с перерасчетом условий, конечно).
ШАГ 4: ВЫБИРАЕМ БАНК И ПОДАЕМ ЗАЯВКУ
Тут сразу скажу про типичную ошибку: обращаться только в тот банк, на чью карту получаю зарплату. Ну да, зарплатникам банки часто (почти всегда) дают скидки. Но не факт, что итоговые условия окажутся лучше! Подавайте заявку в несколько банков, оптимально — 3. В десяток не стоит, т.к. большое количество обращений за кредитом снижает рейтинг, насколько я знаю.
Как выбрать банк?
Если честно, то ставки почти у всех +/- одинаковые, особенно на новостройки (на рекламные не ведитесь). Но есть, как говориться, нюанс: и он в условиях предоставления кредита и допрасходах. Например, в Сбере вам будут накручивать сервис электронной регистрации, безопасные расчеты, а если очень повезет, то и проверку «продавца» и даже телемедицину. От всего этого можно отказаться без рисков, но многие соглашаются после фразы «Мы вашу заявку отправим на пересмотр, а там как повезет».
Если уж и соглашаться на допы, то только на страхование жизни, которое дает порядка 1% скидки. Но тут считайте стоимость страховки: она зависит от пола, возраста и суммы кредита . Кстати, в ВТБ при покупке вторички обязательно страхование титула, и вы от этого не отвертитесь. Совет: если в браке, то страховку лучше оформлять на супругу, коэффициенты для женщин существенно ниже.
Заранее узнайте и посчитайте все дополнительные расходы: страхование жизни, расходы на оценку для банка, оформление согласий супруга или брачного договора, расходы на разные электронные регистрации, расчеты.
Если у вас маткап в качестве первоначального взноса, то уточните условия и порядок перечисления продавцу. В некоторых банках с вас потребуют еще и собственные средства, а в некоторых не потребуют. А еще ряд банков может переводить ипотечные средства только после поступления средств маткапа (на это не каждый продавец согласен, плюс можете попасть на штрафы за просрочку, было и такое).
С самой заявкой проблем нет: почти у всех есть электронные анкеты. Заходите на сайт, заполняете анкету, загружаете документы и заявка оформлена. От 15 минут до часа, в зависимости от навыков, UX сайта и интернета. Но есть банки, где все до сих пор на бумаге, но и это в данном вопросе не проблема.
ШАГ 5: ПОЛУЧАЕМ РЕШЕНИЕ БАНКА
На это уходит от 5 минут до 3 дней. Получили положительное решение по заявке? Отлично, можете искать квартиру под бюджет. Когда найдете, останется отправить в банк договор, документы по объекту и отчет об оценке.
Получили отказ? По крайней мере вы не потеряли время на поиски и деньги, которые внесли в качестве задатка, если бы действовали наоборот. С отказом вопрос можно решить: иногда быстро, иногда нет.
НУ ВОТ И ВСЕ.
Многое (об отказах, особенностях ипотеки в браке, уступках, оформлении документов) сюда писать не стал, ибо и так много. Надеюсь, этот маленький гайд кому-то да будет полезен и ответит на частые вопрос. Если вдруг возникли вопросы по теме, пишите, отвечу с удовольствием.