Приведи несколько примеров ситуаций, когда действует договор банковского счёта.
Как быстро выучить стихотворение наизусть? Запоминание стихов является стандартным заданием во многих школах.
Как научится читать по диагонали? Скорость чтения зависит от скорости восприятия каждого отдельного слова в тексте.
Как быстро и эффективно исправить почерк? Люди часто предполагают, что каллиграфия и почерк являются синонимами, но это не так.
Как научится говорить грамотно и правильно? Общение на хорошем, уверенном и естественном русском языке является достижимой целью.
ВС напомнил о значимых обстоятельствах, необходимых для признания банковского договора заключенным
Верховный Суд РФ опубликовал Определение № 5-КГ21-150-К2 по спору вкладчика и банка относительно того, были ли внесены денежные средства на счет вклада.
История спора
9 февраля 2015 г. Анна Ильина закрыла счет по банковскому вкладу. В тот же день она заключила новый договор вклада, в рамках которого, как она указала, внесла в банк 37 тыс. долл. США сроком на 11 месяцев и 29 дней под 5% годовых. При осуществлении операции по открытию вклада Анна Ильина предъявляла документ, удостоверяющий личность, а также использовала электронную подпись посредством введения пин-кода к выданной на ее имя банковской карте.
25 декабря 2017 г. вкладчик обратилась в банк с заявлением о выдаче суммы вклада и начисленных на нее процентов, однако получила отказ, мотивированный тем, что вклад не был открыт, так как деньги на счет не вносились. Впоследствии Анна Ильина обратилась в суд о взыскании с банка денежных средств по вкладу в размере 2,7 млн руб. и возмещении расходов на уплату госпошлины (около 9 тыс. руб.).
В судебном заседании представитель ответчика утверждал, что 9 февраля 2015 г. истица, закрывая первый вклад, сняла 38 тыс. долл. США. По версии ответчика, Анна Ильина открыла счет в рамках нового банковского вклада, однако тогда же была проведена кассовая операция, аннулирующая внесение наличных в размере 37 тыс. долл., что подтверждается выпиской по счету. Ответчик подчеркнул, что при завершении указанного операционного дня расхождений в остатках денежной наличности в офисе банка с данными бухучета обнаружено не было. Именно это обстоятельство, указал ответчик, давало основания предполагать, что денежные средства в сумме 38 тыс. долл. получены Анной Ильиной наличными.
Кроме того, представитель ответчика пояснил, что в соответствии с п. 1.1 Указания Банка России от 25 ноября 2009 г. № 2346-У срок хранения документов о зачислении (списании) по счетам физлиц составляет пять лет, в связи с чем предоставить суду информацию об операции, совершенной 9 февраля 2015 г., не представляется возможным.
Истица в качестве подтверждения факта внесения денежных средств на банковский счет представила копию Условий по размещению денежных средств во вклад в рамках договора банковского обслуживания, подписанных 9 февраля 2015 г. от имени банка менеджером по продажам и вкладчиком с использованием электронных подписей. Кроме того, она приложила к исковому заявлению копию собственноручно подписанной сотрудником банка справки о проведенной операции с иностранной валютой и чеками, в которой указывалось о принятии от нее 37 тыс. долл. США наличными. Также истица представила суду справку банка о наличии действующих вкладов (счетов) по состоянию на 9 февраля 2015 г., из которой усматривалось наличие на счете по вкладу остатка в указанной сумме.
Суды посчитали факт внесения денежных средств на банковский счет недоказанным
Решением Никулинского районного суда г. Москвы от 1 сентября 2020 г. в удовлетворении исковых требований было отказано. Проанализировав положения ст. 433 и 834 ГК РФ, суд пришел к выводу, что договор банковского вклада признается заключенным с момента внесения вкладчиком денежных средств в банк. Суд полагал, что представленные истицей в обоснование своих требований документы не могут рассматриваться в качестве доказательств, подтверждающих факт внесения денежных средств на счет. Он также указал в качестве дополнительного основания для отказа в иске на пропуск срока исковой давности, исчисленного как с момента заключения договора, так и с момента окончания срока его действия в феврале 2016 г.
24 февраля 2021 г. Московский городской суд апелляционным определением оставил решение без изменений. Апелляция признала ошибочными выводы первой инстанции об истечении срока исковой давности, поскольку в силу абз. 3 ст. 208 ГК исковая давность не распространяется на требования к банку о выдаче вкладов. Однако несмотря на это, апелляционная инстанция не усмотрела оснований для отмены судебного решения, поскольку согласилась с суждением нижестоящего суда о недоказанности факта реального внесения истицей денежных средств по спорному вкладу. Исследовав и оценив представленную истицей копию справки о проведенной операции с наличной валютой и чеками, подписанную менеджером по продажам собственноручно, апелляция заключила, что исходя из буквально содержащейся в документе фразы: «принято от физического лица 840 долл. США – 37 тыс.)» не ясно, в рублях или в долларах США принята денежная сумма, а также когда именно она была принята. Кассационный суд согласился с решениями нижестоящих инстанций.
Верховный Суд указал на допущенные нижестоящими судами ошибки
В кассационной жалобе в Верховный Суд Анна Ильина просила отменить принятые по делу судебные постановления как незаконные. Изучив материалы дела, Судебная коллегия по гражданским делам ВС указала, что суд первой инстанции, приходя к выводу о незаключении договора банковского вклада, не отразил в решении результаты оценки каждого из представленных сторонами доказательств. Также он не учел неоднократно выраженную Конституционным Судом РФ правовую позицию, согласно которой при рассмотрении дела суд обязан исследовать по существу все фактические обстоятельства с учетом доводов и возражений сторон спора и не вправе ограничиваться установлением формальных условий применения нормы.
Верховный Суд напомнил, что в соответствии с п. 1 ст. 834 ГК (действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) по договору банковского вклада одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты по ней на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Суд отметил, что договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме (ст. 836 ГК) – в противном случае он является недействительным и ничтожным.
Обращаясь к Постановлению КС от 27 октября 2015 г. № 28-П, ВС указал, что договор банковского вклада считается заключенным с момента, когда банком были получены конкретные денежные суммы, а право требования вклада, принадлежащее вкладчику, и корреспондирующая ему обязанность банка по возврату вклада возникают, соответственно, лишь в случае внесения средств вкладчиком.
Суд обратил внимание, что допускается подтверждение соблюдения письменной формы договора банковского вклада выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, установленным банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Перечень документов, которые могут удостоверять факт заключения договора банковского вклада, не является исчерпывающим, пояснил ВС – внесение денежных средств на счет гражданином-вкладчиком, действующим при заключении договора банковского вклада разумно и добросовестно, может доказываться любыми выданными ему банком документами.
ВС отметил, что несение неблагоприятных последствий несоблюдения требований к форме договора банковского вклада и процедуры его заключения возлагается непосредственно на банк, поскольку как составление проекта такого договора, так и оформление принятия денежных средств от гражданина осуществляет именно банк.
Суд разъяснил, что банк, являясь коммерческой организацией, самостоятельно, на свой риск занимается особым видом предпринимательской деятельности, направленной на систематическое получение прибыли, обладает специальной правоспособностью и является – в отличие от гражданина-вкладчика, не знакомого с банковскими правилами и обычаями делового оборота, – профучастником сферы, требующей специальных познаний. ВС указал, что подобная ситуация имеет место и в случае, когда договор банковского вклада заключается работником банка, но без зачисления на счет по вкладу поступившей от гражданина-вкладчика денежной суммы, притом что для самого гражданина из сложившейся обстановки определенно ясно, что работник действует от имени и в интересах банка.
Судебная коллегия ВС подчеркнула, что суд не вправе квалифицировать как ничтожный или незаключенный договор банковского вклада с гражданином на том лишь основании, что он заключен неуполномоченным сотрудником банка и в банке отсутствуют сведения о вкладе. Данное правило действует в тех случаях, когда разумность и добросовестность действий вкладчика при заключении договора и передаче денег неуполномоченному работнику банка не опровергнуты. В такой ситуации бремя негативных последствий также должен нести банк – в частности, создавший условия для неправомерного поведения своего сотрудника, уточнил Суд.
«При этом на гражданина-вкладчика, не обладающего профессиональными знаниями в сфере банковской деятельности и не имеющего реальной возможности изменить содержание предлагаемого от имени банка набора документов, необходимых для заключения данного договора, возлагается лишь обязанность проявить обычную в таких условиях осмотрительность при совершении соответствующих действий», – отмечается в определении.
Таким образом, Верховный Суд установил, что положения, закрепляющие требования к форме договора банковского вклада, не препятствуют суду на основании анализа фактических обстоятельств конкретного дела признать требования к форме договора банковского вклада соблюденными, а договор – заключенным. При этом необходимо установить, что прием от гражданина денежных средств на банковский счет подтверждается документами, которые были выданы банком и отражают факт внесения соответствующих денежных средств, и что поведение гражданина было разумным и добросовестным.
Кроме того, Суд обратил внимание, что вывод суда апелляционной инстанции о том, что в рассматриваемом случае не представляется возможным установить валюту, в которой принимались денежные средства, нельзя признать правильным. ВС указал, что «840» в тексте справки подразумевает цифровой код валюты – доллара США, что подтверждается Общероссийским классификатором валют, утвержденным Постановлением Госстандарта России 11 от 25 декабря 2000 г. № 405-ст, а также содержанием представленной банком выписки.
Суд отметил, что нижестоящие инстанции, делая вывод о недоказанности факта внесения истицей денежных средств по спорному вкладу, оставили без надлежащей оценки приведенные представителем истца доводы о невыясненности причин, по которым спустя два часа после открытия счета по вкладу была проведена кассовая операция, аннулирующая операцию внесения наличных денежных средств. Также невыясненной осталась информация о лице, по чьей инициативе была проведена данная операция. ВС разъяснил, что судам в целях объективного и всестороннего рассмотрения дела следовало проанализировать обстоятельства, связанные со снятием денежных средств со счета по первому вкладу, однако этого также не было сделано.
В связи с изложенным Судебная коллегия ВС отменила акты нижестоящих судов, направив дело на новое рассмотрение в суд первой инстанции.
Мнения экспертов
Адвокат Московской коллегии адвокатов «Международный правовой центр» Герман Ясиновский считает проблему, затронутую в определении, актуальной и своевременной, поскольку в настоящее время скорость перемещения финансовых средств граждан стремительно увеличилась. Также, по мнению эксперта, меры по обеспечению безопасности и надежности банковских вкладов – в частности, в отношении юридической фиксации доказательств оформления и реализации финансовых правоотношений с вкладчиками – существенно отстают от требований времени.
Эксперт выразил согласие со всеми выводами ВС, указанными в определении, и отметил, что в данном деле не опровергнуты разумность (т.е. обычная осмотрительность) и добросовестность действий гражданина при заключении договора и передаче денег предположительно неуполномоченному работнику банка.
Он подчеркнул, что согласно фактическим обстоятельствам в деле имелись два юридически значимых факта, необходимых для признания банковского договора заключенным, – письменное соглашение (справка) между банком и гражданином и фактическая передача (перечисление) гражданином банку конкретной денежной суммы, зачисленной на счет физлица. По мнению Германа Ясиновского, этих фактов более чем достаточно для признания законности таких доказательств и наличия денежного вклада, а также права гражданина на его истребование, что и должны были исследовать и оценить суды первой и апелляционной инстанций согласно нормам процессуального права.
Эксперт отметил, что предполагаемые действия работника банка, вопреки интересам работодателя, не являются существенными обстоятельствами для определения правомерности истребования вклада. «В связи с этим позиция нижестоящих судов вызывает недоумение: в данном деле вообще нет правовой неопределенности или сложностей в толковании доказательств наличия вклада. Другое дело, если бы упомянутые доказательства были подложными, но об этом нет никаких заявлений и сведений. Следовательно, в силу норм процессуального права доказательства вкладчика являются допустимыми и относимыми, подлежат исследованию в суде, оценке и упоминанию в решении в качестве существенных фактических обстоятельств по делу», – подчеркнул Герман Ясиновский.
Суды первых трех инстанций также не учли, что отдельный гражданин по делу, в отличие от банка, – более слабая в экономическом отношении сторона и к ее аргументам, правам, а также представляемым доказательствам необходимо наиболее пристальное внимание, указал эксперт. Ссылаясь на правовую позицию КС, Герман Ясиновский напомнил, что гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков (п. 4 Постановления № 4-П от 23 февраля 1999 г.).
По мнению эксперта, законодателю в век резко ускоряющегося электронного взаимодействия и в помощь судейскому правоприменению следует разработать поправки в законодательство, касающиеся защиты финансовых прав граждан. Он добавил, что законом должны быть предусмотрены преимущества (привилегии) для граждан как слабой стороны подобных споров.
Партнер ООО «Правовая группа», адвокат Владимир Шалаев полагает, что рассматриваемая проблема – частный случай, который был рассмотрен соответствующими судами. Эксперт убежден, что основная проблема была связана с тем, что вклад был открыт в долларах США, а не в рублях. «Апелляция пришла к выводу о невозможности установить валюту вклада, с чем не согласился Верховный Суд. Хотя вызывает вопросы и тот факт, что в данном случае валюту вклада устанавливает ВС», – заметил он. Касательно претензий ВС к нижестоящим инстанциям Владимир Шалаев полагает, что речь идет в основном о недостаточно полном исследовании обстоятельств дела.
Руководитель Департамента правового регулирования экономической деятельности Финансового университета при Правительстве РФ, д.ю.н., профессор Гульнара Ручкина отметила, что проблема взаимоотношений банка и вкладчика, несомненно, актуальна.
Эксперт согласна с позицией ВС о том, что банк является специальным субъектом предпринимательской деятельности, в отличие от гражданина-вкладчика, не знакомого с банковскими правилами и обычаями делового оборота. Гульнара Ручкина уточнила, что вкладчик не должен оценивать правомерность действий работников банка, на него возлагается лишь обязанность проявить обычную в таких условиях осмотрительность при совершении соответствующих действий (заключить договор в здании банка, передать денежные суммы работникам банка, получить в подтверждение совершения операции, опосредующей передачу, удостоверяющий документ). Она добавила, что, как правило, вкладчик действует в подобной ситуации, исходя из рекомендаций работника банка, например: «приложите карточку к считывающему устройству, введите пин-код, подтвердите пин-код и т.д.».
Эксперт подчеркнула, что клиенты банка порой не догадываются (и, как указал ВС, – не обязаны понимать) о технических аспектах банковской деятельности. «В данной ситуации мы упускаем из виду вопрос взаимоотношений банка и лиц старшего поколения, которые в большинстве случаев полностью доверяются работникам банка», – поделилась Гульнара Ручкина.
Учитывая особенности договора банковского вклада и специальные требования к его заключению, нижестоящим судам требовалось определить и установить юридически значимые обстоятельства – в частности, факты снятия денежных средств со счета и их внесения на новый счет, причину отмены операции, иные доводы истца и т.д., пояснила эксперт. Гульнара Ручкина также обратила внимание, что в судебных заседаниях не поднимался и вопрос об использовании средств технической фиксации операций. «Все это позволяет считать позицию ВС обоснованной, а направление дела на новое рассмотрение в суд первой инстанции – логически верным», – заключила она.
Статья 845 ГК РФ. Договор банковского счета
1. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
2. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.
3. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
4. Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими клиенту в пределах суммы остатка, за исключением денежных средств, в отношении которых получателю денежных средств и (или) обслуживающему его банку в соответствии с банковскими правилами и договором подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента о списании денежных средств в течение определенного договором срока, но не более чем десять дней. По истечении указанного срока находящиеся на счете денежные средства, в отношении которых была подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента, считаются принадлежащими клиенту.
5. В случае заключения договора банковского счета с несколькими клиентами (совместный счет) такими клиентами могут быть только физические лица с учетом ограничений, установленных валютным законодательством Российской Федерации. Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими таким лицам в долях, определяемых пропорционально суммам денежных средств, внесенных каждым из клиентов или третьими лицами в пользу каждого из клиентов, если иное не предусмотрено договором банковского счета (договором установлена непропорциональность). В случае, когда договор банковского счета заключен клиентами-супругами, права на денежные средства, находящиеся на совместном счете, являются общими правами клиентов-супругов (статья 256), если иное не предусмотрено брачным договором, о заключении которого клиенты-супруги уведомили банк.
6. Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией).
7. К отношениям по договору банковского счета с использованием электронного средства платежа нормы настоящей главы применяются, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации о национальной платежной системе.
Комментарии к ст. 845 ГК РФ
1. В понятие «счет» может быть вложено различное содержание. Банковский счет можно рассматривать как способ бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей. Такую роль выполняют, например, ссудные счета, счета по учету фондов банка. Счета, на которые клиенты помещают свои вклады, кроме отмеченной функции выполняют и другую роль. Это прежде всего договоры. Такие счета бывают депозитными, расчетными, текущими, текущими валютными, счетами финансирования капитальных вложений, корреспондентскими. При этом обычный депозитный счет — единый договор, он не вносит ничего нового в конструкцию договора займа. Иное дело — счета, предназначенные для расчетных операций: расчетные, текущие, текущие валютные, корреспондентские и счета финансирования капитальных вложений. Их открытие всегда сопровождается заключением договора банковского счета. Именно о них идет речь в главе 45 ГК.
При открытии банковского счета возникают две группы отношений.
Во-первых, банк обязуется принимать и зачислять на счет денежные средства (как от самого клиента, так и от третьих лиц), которые причитаются его клиенту, а также выдавать по требованию последнего необходимые ему суммы в порядке, установленном законодательством и договором.
Средства, помещенные на банковский счет клиента, следует рассматривать как вклады до востребования. Указанные отношения охватываются конструкцией договора займа, в котором банк является заемщиком, а клиент — заимодавцем. Банк может использовать имеющиеся на счете средства по своему усмотрению, в том числе как кредитные ресурсы. Поэтому за остаток на счете банк, как правило, выплачивает клиенту обусловленные договором проценты.
Во-вторых, банк обязуется выполнять поручения клиента о производстве платежей и о получении денег, следуемых клиенту. В этих отношениях банк следует признавать комиссионером или поверенным клиента, в зависимости от используемой в каждом конкретном случае формы безналичных расчетов. Следовательно, договор банковского счета является договором смешанного типа, сочетающим элементы договора займа и агентского договора.
Договор банковского счета является разновидностью договора присоединения (см. ст. 428 и коммент. к ней), а договор банковского счета, заключенный с гражданином, — публичным договором (см. ст. 426 и коммент. к ней).
2. По общему правилу банк не вправе осуществлять контроль за использованием средств клиентов. Однако законом могут быть предусмотрены различные исключения. Например, в Законе о валютном регулировании банки названы агентами валютного контроля, которые обязаны проводить проверки соблюдения резидентами и нерезидентами валютного законодательства, контролировать своевременность и полноту обязательной продажи части экспортной выручки резидентов на внутреннем валютном рынке.
В соответствии со ст. 57 Закона о ЦБ РФ Банк России не вправе требовать от кредитных организаций выполнения несвойственных им функций, включая контроль за расходованием фонда потребления (заработной платы) юридических лиц — клиентов. Однако это требование законодательства часто нарушается. Например, ЦБ РФ требует, чтобы кредитные организации контролировали соблюдение предприятиями и организациями кассовой дисциплины. Как известно, этот контроль не входит в сферу их коммерческих интересов, и поэтому является несвойственной им функцией.
3. Пункт 4 допускает возможность заключения договоров банковского счета не только банками, но и другими кредитными организациями. Статьи 1 и 13 Закона о банках предусматривают, что для этого необходимо иметь соответствующую лицензию ЦБ РФ. Однако нормативные акты, регулирующие лицензирование банковской деятельности, в настоящее время исключают возможность предоставления лицензий на право ведения расчетных и текущих счетов (как физических, так и юридических лиц) небанковским кредитным организациям (см. телеграмму ЦБ РФ от 21.02.94 N 47-94). Поэтому комментируемая норма на сегодняшний день не должна применяться.
§ 26. Инфляция и семейная экономика
Подробное решение параграф § 26 по обществознанию рабочая тетрадь для учащихся 8 класса, авторов Котова О.А., Лискова Т.Е.
- Гдз по Обществознанию за 8 класс можно найти тут
1. Объясни значение терминов.
а) Номинальные доходы — это количество рублей. Которые человек получает в виде заработной платы, ренты или прибыли.
б) Реальные доходы — определяется количеством товаров и услуг, которые можно купить на сумму номинального дохода. Реальный доход рассчитывается как отношения номинального дохода к индексу цен.
2. Какому понятию соответствуют явления: процесс повышения общего уровня цен в стране; процесс снижения покупательной способности денег; появление «лишних» денег, не обеспеченных товарами, услугами и иными ценностями?
Инфляция — повышение общего уровня цен на товары и услуги. При инфляции на одну и ту же сумму денег по прошествии некоторого времени можно будет купить меньше товаров и услуг, чем прежде. В этом случае говорят, что за прошедшее время покупательная способность денег снизилась, деньги обесценились — утратили часть своей реальной стоимости.
В рыночной экономике инфляция проявляется в открытой форме — повышении цен. При административном вмешательстве в экономику инфляция может приобретать подавленную форму: цены не повышаются, но возникает товарный дефицит.
В зависимости от темпов роста различают:
Ползучую (умеренную) инфляцию (рост цен менее 10 % в год). Западные экономисты рассматривают её как элемент нормального развития экономики, так как, по их мнению, незначительная инфляция (сопровождаемая соответствующим ростом денежной массы) способна при определённых условиях стимулировать развитие производства, модернизацию его структуры. Рост денежной массы ускоряет платёжный оборот, удешевляет кредиты, способствует активизации инвестиционной деятельности и росту производства. Рост производства, в свою очередь, приводит к восстановлению равновесия между товарной и денежной массами при более высоком уровне цен. Средний уровень инфляции по странам ЕС за последние годы составил 3—3,5 %. Вместе с тем всегда существует опасность выхода ползучей инфляции из-под государственного контроля. Она особенно велика в странах, где отсутствуют отработанные механизмы регулирования хозяйственной деятельности, а уровень производства невысок и характеризуется наличием структурных диспропорций;
Галопирующую инфляцию (годовой рост цен от 10 до 50 %). Опасна для экономики, требует срочных антиинфляционных мер. Преобладает в развивающихся странах;
Гиперинфляцию (цены растут очень быстро, в разных источниках от десятков до нескольких тысяч и даже десятков тысяч процентов в год). Возникает за счёт того, что для покрытия дефицита бюджета правительством выпускается избыточное количество денежных знаков. Парализует хозяйственный механизм, при ней происходит переход к бартерному обмену. Обычно возникает в военные или кризисные периоды.
3. Прочитай приведённый ниже текст, в котором пропущен ряд слов. Выбери из предлагаемого списка слова, которые необходимо вставить на место пропусков.
В зависимости от 6) темпы роста (А) различают: ползучую (умеренную) инфляцию (рост цен менее 10 % в год), галопирующую инфляцию (годовой рост цен от 10 до 50 %) и гиперинфляцию (цены растут астрономическими темпами, достигая нескольких тысяч про-центов в год, или свыше 100 % в месяц).
Умеренную инфляцию экономисты рассматривают как элемент 8) нормальное развитие (Б) экономики, способный при определённых условиях стимулировать 4) развитие производства (В), модернизацию его структуры. Рост 5) денежная масса (Г) ускоряет платёжный оборот, удешевляет кредиты, способствует 2) активизация (Д) инвестиционной деятельности и росту производства. Средний уровень инфляции по странам Западной Европы за последние годы составил 3—3,5%. Вместе с тем всегда существует опасность выхода ползучей инфляции из-под 7) государственный контроль (Е).
Галопирующая инфляция опасна для экономики, она требует срочных 1) антиинфляционные меры (Ж). Подобная инфляция нередко наблюдается в развивающихся странах.
Гиперинфляция парализует хозяйственный механизм, при ней происходит переход к 3) натуральный обмен (3). Она может возникать в периоды, когда страна переживает коренную ломку социально-экономического строя.
4. Зачем люди накапливают сбережения? Укажи несколько причин.
Сбережения — накапливаемая часть денежных доходов населения, предназначенная для удовлетворения потребностей в будущем. Сбережения используются для покупки ценных бумаг и других финансовых инструментов, или размещаются в виде банковских вкладов.
Например, при затруднительной экономической ситуации (как сейчас) в ожидании улучшения, накапливать сбережения можно для покупки чего-то за меньшие деньги, чем сейчас, или, к примеру, накапливают из-за запланированных покупок.
Чтобы в будущем потратить сбережения на детей, купить квартиру, прокормить себя и детей.
5. Почему фирмы, банки, государство заинтересованы в увеличении сбережений граждан? Приведи объяснения по каждому из названных участников экономической жизни.
Граждане кладут деньги в банк, у банка образуются пассивы, из которых он осуществляет инвестирование, кредитование фирм и граждан, а это рост экономики, ВВП.
Государство заинтересовано потому, что если у граждан есть сбережения, то значит оно осуществляет правильную политику.
Фирмы заинтересованы потому, что если у граждан есть сбережения, то это шанс, что фирмы получат инвестирование.
6. Прочти извлечения из Гражданского кодекса РФ и выполни задания.
1) О каких двух видах банковских услуг идёт речь в данном фрагменте Гражданского кодекса?
Договор банковского вклада и Договор банковского счёта
2) Что такое депозит, вклад?
Банковский вклад (или банковский депозит) — сумма денег, переданная лицом кредитному учреждению с целью получить доход в виде процентов, образующихся в ходе финансовых операций с вкладом.
По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для неё денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на неё на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
3) Какие два вида вкладов предусмотрены Кодексом? Чем они различаются (подчеркни соответствующие положения ГК РФ)?
Договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определённого договором срока (срочный вклад)
4) Объясни, почему договор банковского вклада, как и банковского счёта, может быть заключён только в письменной форме. Какими документами может быть подтверждено заключение такого договора (подчеркни соответствующие положения ГК РФ)?
Договор банковского вклада должен быть заключён в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюдённой, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.
Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечёт недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.
5) Приведи несколько примеров ситуаций, когда действует договор банковского счёта.
1) расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц (ООО, ОАО и т. д.), т. е. зачисление/перечисление денежных средств на/со счета, выдача наличных;
2) обслуживание депозита физического лица (прием наличных, начисление %% по вкладу, выплата части или всего вклада);
3) дебетовая карта, открытая физическому лицу (например, зачисление заработной платы, ее выплата в банкоматах/пунктах выдачи наличных).
6) Как ты понимаешь словосочетание «банковская тайна»? Почему её необходимо соблюдать?
Банковская тайна — юридический принцип в законодательствах некоторых государств мира, в соответствии с которым банки и иные кредитные организации защищают сведения о вкладах и счетах своих клиентов и корреспондентов, банковских операциях по счетам и сделках в интересах клиента, а также сведения клиентов, разглашение которых может нарушить право последних на неприкосновенность частной жизни.
Стоит отметить, что к банковской тайне относится практически вся предоставляемая клиентом личная информация. К конфиденциальной информации относят: информацию, касающейся имущества и уровня располагаемого дохода; информация об открытии счетов, их номера и даты открытия, а также сведения по типу счетов и валют, в которой они открыты; информация об наличии денег на счету клиента, величина, срок размещения, размер получаемых процентов; информация, которая характеризует объем проводимых операций на счете клиента.
7. Изучи несколько предложений одного из российских банков по вкладам в рублях и валюте и выполни задания.
1) Как связаны срок вклада и процентная ставка? Предположи почему.
Чем больше срок вклада, тем больше процент. Связано с тем, что чем больше срок, тем больше времени у банка на то, чтобы эти деньги принесли ему прибыль и он себе больше дохода мог заработать на вашем вкладе.
2) В чём могут состоять риски вкладчика, размещающего средства в банке на длительный срок?
Инфляция; не стоит вкладывать в банки без депозитных программ (можно пролететь); огромная комиссия; огромные проценты по вкладу.
Банк может обанкротиться, деньги могут обесцениться, может произойти девальвация рубля.
3) Какой срок вклада ты считаешь оптимальным? Объясни своё мнение.
На сегодняшний день, банковские учреждения разрабатывают самые разнообразные депозитные и бонусные программы для своих клиентов. Во-первых, они стараются поощрять тех вкладчиков, которые располагают свои денежные средства на более длительный срок. Более того, предусматриваются такие условия, как капитализация начисленных процентов к общей сумме вклада. Те вкладчики, которые оформляют депозит на более длительный период времени, получают дополнительную услугу – кредитования депозита. Следовательно, общие итоги таковы: выгодней положить денежные средства на период более чем один год, так как условия по такой депозитной программе будут намного выгодней.
4) Как связаны сумма вклада и процентная ставка? Предположи почему.
Сумма вклада и процентная ставка связаны тем, что чем больше срок вклада, тем больше проценты.
Банк заинтересован в том, чтобы денежная сумма находилась дольше у него, тем самым делая процентную ставку больше, чтобы заинтересовать клиентов на долгосрочные вклады.
5) Как связаны валюта, в которой делается вклад, и процентная ставка? Предположи почему.
Это связано с инфляцией данной валюты. Чем меньше инфляция, тем меньше процентная ставка и наоборот. Ставки по вкладам в рублях в 2-3 раза выше, чем в долларах/евро. Прежде всего из-за разного уровня инфляции рубля и иностранных валют.
6) Сбережения семьи А составляют 500 тыс. рублей. Изучи предлагаемые банком процентные ставки по вкладам, произведи расчёты и определи, какой(ие) вклад(ы) является(ются) оптимальным(и) для данной семьи.
Вклад на 1 месяц принесет дохода (Д= 300000*0,0475/12) 1187,5 руб.
Вклад на 3 месяца принесет дохода (Д= 300000*0,05*3/12) 3750 руб.
Вклад на 6 месяц принесет дохода (Д= 300000*0,0725*6/12) 10875 руб.
Вклад на 1 год принесет дохода (Д= 300000*0,0825) 24750 руб.
Вклад на 2 года принесет дохода (Д= 300000*0,0925*2) 55500 руб.
Наибольший доход принесет вклад на 2 года, но есть риски с инфляцией, падением рубля. Поэтому я считаю, оптимальным делать вклад на год, есть шанс, что ставка может стать больше.
8. Целесообразно ли, на твой взгляд, накапливать сбережения, брать кредиты в условиях высокой инфляции? Поясни свой ответ.
Брать кредиты под низкий процент в условиях высокой инфляции, выгодно, это само по себе занижает стоимость кредита, т. е. увеличивает вашу доходность.
Какие способы сохранить свои сбережения в условиях инфляции тебе известны?
1. Перевести в другую валюту
2. Просто положить деньги в банк
3. Купить на эти деньги золото или бриллианты.
Предположим, у тебя сумма в рублях. Если падает рубль, то обменяй их на доллары и ничего не потеряешь. По окончанию инфляции, можно снова обменять на рубли.
Можно и хранить в банке, но это невыгодно, т.к. можно совсем лишиться средств.
Можно вложить деньги в недвижимость или землю.
9. Объясни смысл высказывания: «Банк — это место, где вам дадут денег взаймы, если вы докажете, что они вам не нужны» (Б. Хоуп (1903—2003), американский комик).
При выдаче кредита банк требует справку о ваших доходах. При этом доход должен быть достаточно велик (банк смотрит, чтобы денег хватало на ваши расходы на питание, коммунальные платежи, проезд и еще на выплату процентов банка). Соответственно вы доказываете, что у вас и так достаточно денег на ваши расходы + еще на проценты.
Или возможен второй вариант выдачи кредита — под залог имущества — недвижимого (дом, дача, гараж) или движимого (транспорт), каких-то других ценностей (техника, драгоценности). Тогда вы доказываете, что вы обладаете данным имуществом, т.е. вы итак достаточно обеспечены.