Почему клиенту могут отказать в выдаче кредита и как повысить шансы на одобрение займа
Существует множество факторов, которые могут испортить кредитную историю, стать причиной отказа в оформлении займа. Озвучим их и разберемся, как улучшить КИ, как правильно подавать заявку на кредит, чтобы повысить вероятность одобрения.
Причины отказа в выдаче займа
Досрочные погашения. Банки не любят этого, так как хотят получить доход от сотрудничества с заемщиком.
Более 5-10 заявок в разные банки. Кредитный рейтинг в этом случае снижается.
Высокий уровень закредитованности или отсутствие кредитного опыта. Как первый, так и второй фактор не нравится банкам, которые не любят высокие риски.
Долги иного формата или поручительство. Задолженности по алиментам, налогам, коммунальным платежам.
Наличие исков в суде. Если ранее были судебные разбирательства с кредитно-финансовыми организациями, это безвозвратно испортит КИ.
Нулевой баланс кредитных карт. Нужно всегда оставлять на счету до 30% средств, чтобы банк видел платежеспособность заемщика.
Недостоверная информация. Если обнаружится какое-либо несоответствие, банк может посчитать это фальсификацией и отказать в займе.
Если плохая кредитная история образовалась не по вашей вине, данные необходимо оспаривать. Для этого подается запрос в БКИ, после чего там должны проверить всю информацию. В случае ошибки БКИ обязано исправить кредитную историю. Если банк и заемщик имеют разногласия, можно потребовать улучшить КИ в судебном порядке.
Если же в ухудшении кредитной истории виноват заемщик, можно подождать 10 лет. Именно столько времени большинство БКИ хранит данные о должниках, после чего обнуляет списки. Если ждать нет возможности, можно попытаться улучшить кредитную историю следующим образом:
Доказать кредитору, что просрочки возникали из-за болезней или других серьезных проблем. Для этого нужно предоставить соответствующие документы.
Погасить все открытые займы и предоставить справку.
Открыть депозитный вклад в банке, повысив его лояльность.
Если хотите повысить шансы на кредит, подавайте заявку в банк, где получаете зарплату или другие выплаты. Уточните требования и список документов, которые требуются для оформления займа, просите сначала минимальную сумму (не более 30-40% от дохода). Если в кредите отказали, можно уточнить у менеджера причину. Часто банки идут навстречу клиентам и подсказывают, что нужно исправить для одобрения займа.
Основные материалы
Я ознакомлен со следующими положениями и согласен на их применение:
Настоящим даю свое согласие ООО «Бинкор-Ко» (юр. адрес: г. Москва, ул. Таганская, д. 3) на обработку в соответствии с Федеральным законом № 152-ФЗ от 27.07.2006 «О персональных данных» любой информации, относящейся ко мне, полученной как от меня, так и от третьих лиц, как с использованием средств автоматизации, так и без использования таких средств, то есть на совершение следующих действий: Сбор, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), использование, блокирование, обезличивание, уничтожение, а так же право на распространение (передачу и трансграничную передачу) третьим лицам моих персональных данных, в том числе, но не исключительно: фамилии, имени, отчества, данных и реквизитов документа (-тов), удостоверяющих личность, сведений о гражданстве, дате и месте рождения, адресе регистрации, фактическом адресе, семейном, социальном, имущественном положении (в том числе данных об имуществе), образовании, профессии, доходах и расходах. Настоящим выражаю свое согласие на то, что ООО «Бинкор-Ко» вправе поручить обработку относящейся ко мне информации, указанной в настоящем пункте, компаниям-партнерам их наименования размещены на сайте www.binkor.ru, в связи с чем компании вправе осуществлять в отношении такой информации действия и обрабатывать такую информацию способами, предусмотренными в настоящем пункте.
Настоящее согласие дается мной:
Для осуществления проверки предоставленных мной информации и сведений; Для целей продвижения на рынке (в том числе путем осуществления прямых контактов со мной с помощью средств связи, включая почтовые отправления, телефонную связь, электронные средства связи, в том числе SMS-сообщения, факсимильную связь и другие средства связи) продуктов (услуг) ООО «Бинкор-Ко», совместных продуктов компаний-партнеров и третьих лиц, продуктов (товаров, работ, услуг) третьих лиц.
Согласие, данное в настоящем пункте, предоставляется на срок моей жизни. Исполнение мной своих обязательств по Договорам, либо прекращение Договоров, заключенных между мною ООО «Бинкор-Ко» как на дату подписания настоящего Согласия, так и в будущем, не прекращают действие настоящего согласия. Обработка и хранение персональных данных будет осуществляться в течение всего срока действия настоящего согласия. Настоящее согласие может быть отозвано мною посредством направления в ООО «Бинкор-Ко» письменного уведомления, полученного ООО «Бинкор-Ко».
Просим обратить внимание
Наша компания ни при каких условиях не берет денежные средства до оказания услуги. Никогда!
Например: у вас попросили перевести средства, чтобы узнать кредитную историю. Любые виды взимания денег до выполнения услуги от лица компании «Бинкор-Ко» — это мошенники. Если вы столкнулись с данной проблемой или уже стали жертвой мошенников просим связаться с нами Спасибо!
Кредитная политика заимодавца что это
Стандартная форма, выданная Национальным бюро кредитных историй, состоит из нескольких частей. В титульной содержатся сводные данные по кредитам. Чтобы узнать о задолженностях, нужно найти строку «Просрочено» — здесь будет указана общая сумма, которую клиент никак не выплатит финструктурам.
К негативным банки относят кредиты, задолженность по которым перевалила за три месяца либо дошла до судебного взыскания. Чем больше таковых, тем у человека меньше шансов получить новый займ.
Чтобы снизить влияние негативных кредитов, специалисты советуют улучшать кредитную историю небольшими займами. При этом не стоит обращаться в микрофинансовые организации (МФО), к которым у банков скептическое отношение. Улучшить свою историю можно, к примеру, так: покупаете холодильник – воспользуйтесь кредиткой.
Кроме того, банки негативно относятся к тем, кто слишком часто подает заявки на оформление займа. Например, три подачи документов в течение месяца – это явный перебор. Скорее всего, это означает, что клиенту срочно нужны деньги, и ему все равно, у кого их брать. Также банкам не нравятся частые отказы от других финорганизаций: 10 «за» на фоне 50 «против» — плохая статистика.
Изучая кредитную историю, нелишне проверить свои персональные данные. Иногда бывает, что в эти сведения закрадывается ошибка – например, служащий банка неверно указал адрес клиента или допустил опечатку в фамилии. Из-за подобных расхождений финорганизации могут отказать в займе.
Кроме того, проверяющим не нравится, если гражданин часто меняет адрес проживания и номер телефона. Это наводит на подозрения о его непостоянстве, отсутствии стабильности в жизни и, возможно, в финансах.
Как уже было отмечено, банки подозрительно относятся тем, кто берет кредиты в МФО. Если гражданин часто «перехватывает до зарплаты», к нему снижается уровень доверия. Обратиться в такую организацию раз в полгода (мало ли, всякое бывает) – это нормально, но чаще – плохо.
Пять основных причин отказа
В кредитной истории клиент может узнать, по какой причине тот или иной банк отказал ему в выдаче финансов. Как отмечают специалисты, существует пять основных пунктов. Один из них называется «Кредитная политика заимодавца» — это размытая формулировка, которая чаще всего означает, что финструктура не кредитует заемщиков с подобными, как у заявителя, параметрами. Например, он не подходит по возрасту, доходу и т.д.
Еще одной причиной может быть избыточная долговая нагрузка: это означает, что постоянные платежи по кредитам превышают допустимую норму в 35 процентов. Например, если гражданин при заработке в 100 тысяч рублей ежемесячно выплачивает по 40-45 тыс., то это многовато.
Кредитная история – следующая причина, влияющая на решение банка. С чем могут быть связаны проблемы в данном случае, указано выше. Также банки в качестве причины могут указать несоответствие информации о заемщике – то есть сведения, поданные клиентом, расходятся со сведениями, которыми обладают финорганизации.
Наконец, существует пятая причина – «Прочее». Она означает, что кредитор не смог выбрать ни одну из четырех перечисленных причин и что у него все же есть веские основания отказать в займе.
Узнаём причину отказов в кредите по кредитной истории
Возможно сейчас вам необходим кредит, но вы получаете отказ уже не в первом банке, хотя оснований для отказа не припомните. Наша инструкция поможет разобраться, какие могут быть причины отказа у банков.
Где получить кредитную историю
Кредитные истории хранятся в бюро кредитных историй (БКИ). Раз в год вы можете получить кредитную историю в любом бюро бесплатно.
В России насчитывается 13 БКИ. Мы вом покажем на примере Национального Бюро Кредитных Историй (НБКИ). В остальных БКИ отличается только отображением информации, но информация у всех бюро одинаковая.
1. Смотрим сводку
Кредитная история состоит из четырёх частей. Первая часть называется титульной. В ней содержатся сводные данные по вам и вашим кредитам.
Титульный лист со общей информацией кредитного отчёта НБКИ
Просроченные платежи
В столбце «Баланс» найдите строку «Просрочено». Здесь указывается общая сумма просроченных платежей по кредитам. Если стоит ноль, значит, на момент проверки вы исправно платите по кредитам. Любая цифра кроме нуля означает просрочку. В таком случае в новом кредите могут отказать. Поэтому если вам нужен кредит — закрывайте просрочки.
Баланс, просроченные платежи
Негативные кредиты
В столбце «Счета» смотрите на строчку «Негативные». Негативными называются кредиты, по которым просрочка перевалила за три месяца или дошла до судебного взыскания. Это могут быть активные или закрытые кредиты. Чем больше негативных счетов, тем меньше шансов получить кредит.
Чтобы снизить влияние негативных кредитов, улучшайте кредитную историю небольшими займами. Вы можете воспользоваться кредитной картой или возять мелкий кредит, например на пылесос и вернуть всё в срок. Это поможет восстановить репутацию надёжного заёмщика.
Количество заявок на кредиты
Банки негативно относятся к следующим показателям:
- Много заявок в короткий промежуток времени, например больше трёх в месяц. Это демонстрирует, что вам срочно нужны деньги и вы не очень разборчивы в выборе кредитора.
- Отклонённых заявок в разы больше, чем одобренных.
2. Разбираем отдельные кредиты
Информация по отдельным кредитам находится в разделе «Счета». Этот раздел легко найти по цветным квадратам:
Данные по отдельным кредитам
Активные кредиты
Найдите активные кредиты и посмотрите на графики платежей. Активные кредиты — те, что вы выплачиваете сейчас.
Один квадрат — один месяц. Зелёные квадраты — всё в порядке, вы платите без просрочек. Серые квадраты говорят о том, что в какие-то месяцы банк не передавал сведения по платежам.
Информация об активных кредитах
Плохо, если среди зелёных и серых квадратов встретятся квадраты других цветов. Они говорят о просрочках.
Пример отображения просроченных платежей
В примере выше заёмщик допустил две просрочки: одну до 30 дней (жёлтый квадрат), вторую до 60 дней (оранжевый квадрат).
3. Изучаем причины отказа
После раздела «Счета» вы встретите раздел «Информационная часть». Здесь отображаются ваши заявки на кредиты и их статусы — одобрены или отклонены. При отклонении заявки кредитор указывает причину:
Отказы и их причины
Есть пять причин отказа:
- Кредитная политика заимодавца — самая размытая формулировка. Она означает, что в данный момент банк не кредитует заёмщиков с вашими параметрами. Это может быть возраст, образование, доход, прописка и так далее.
- Избыточная долговая нагрузка. Банк сравнил ваши доходы с платежами по кредитам и увидел превышение уровня кредитной нагрузки. Допустимый уровень — когда платежи по кредитам (включая планируемый кредит) не превышают 35% доходов.
- Кредитная история заёмщика. Банк изучил вашу кредитную историю и счёл её недостаточно положительной.
- Несоответствие информации о заёмщике, указанной заёмщиком в заявлении, сведениям, которыми располагает заимодавец (кредитор). Что делать с этой причиной, мы рассказали выше — в разделе «Проверяем персональную информацию».
- Прочее. Кредитор не смог выбрать одну из четырёх причин.
По статистике самая частая причина отказа — кредитная политика заимодавца. Наверное, потому, что она самая «вместительная» и безапелляционная. Увы, эта причина не даёт конкретного направления для анализа, поэтому заёмщику придётся перебирать все возможные варианты отказа.
Кредитная политика
Кредитная политика – это четкий, письменный и актуальный свод принципов, процедур и правил, с соблюдением которых организация осуществляет кредитование своих контрагентов.
Организация, предоставляющая отсрочку платежа своим контрагентам, принимает на себя кредитную функцию и автоматически, связывается с целым рядом видов деятельности, для которых однозначно должна быть определена четкая политика. Почему?
Потому что, по сути, такая организация выводит существенную часть своего капитала из оборота и инвестирует его в дебиторскую задолженность. В случае не возврата своего капитала из таких инвестиций, организация очень сильно рискует оказаться в дефолте или даже обанкротиться.
В целях предотвращения такого негативного сценария, кредитная функция организации должна быть четко и письменно описана и соблюдаться. Такой шаг обеспечит организации последовательность в её кредитных решениях и действиях по управлению задолженностью и её взысканию.
Создавая свою кредитную политику, каждая организация сперва должна четко определиться со своими ключевыми принципами кредитования:
Кредитование должно быть Целевым, т.е. организация должна определить каким целевым контрагентам и для достижения каких целей организации, будет предоставляться коммерческий кредит.
Кредитование должно быть Возвратным, т.е. контрагенты, которым будет выдан коммерческий кредит, должны быть кредитоспособными (способны своевременно погасить кредит перед организацией).
Кредитование должно быть Срочным, т.е. организация должна четко определить в течение какого срока, предоставленный коммерческий кредит должен быть ей возвращен контрагентом.
Кредитование должно быть Платным, т.е. за пользование оборотным капиталом организации, контрагенты (дебиторы) должны заплатить организации какой-то процент.
Кредитование должно быть с Обеспечением, т.е. исполнение обязательств контрагента по возврату коммерческого кредита, должно быть (или желательно чтобы было) гарантировано с помощью каких-то обеспечительных инструментов.
Основываясь на сформулированных принципах кредитования, организация необходимо прописать внутренние правила и процедуры, которые в своей совокупности и будут являться кредитной политикой организации.
Основные разделы кредитной политики:
1)Стандарты кредитования
Стандарты кредитования – это установленные организацией критерии, которым должным удовлетворять контрагенты, для того чтобы получить от организации коммерческий кредит. Такие критерии могут быть ранжированы организацией с привязкой к условиям кредитования, т.е. в зависимости от того каким критериям будет соответствовать контрагент, будет определяться допустимые условия кредитования (сумма кредита, срок кредитования, обеспечение).
Устанавливая свои стандарты кредитования, организация должна принимать во внимание взаимосвязь между качественными показателями таких критериев и уровнем продаж, величиной и возвратностью дебиторской задолженности. Так кредитная политика, с либеральными кредитными стандартами будет стимулировать уровень продаж и наращивать дебиторскую задолженность, но при этом следует ожидать и рост просроченной дебиторской задолженности, убытков и расходов на взыскание. Кредитная политика с консервативными кредитными стандартами, будет более тщательно подходить к анализу и отбору контрагентов, что безусловно даст меньший стимул роста продажам, но при этом будет гарантировать своевременную оплату задолженности, и существенное снижение вероятности возникновения убытков.
Оптимальные кредитные стандарты определяются организацией в кредитной политике с учетом стратегических планов развития организации, финансовых возможностей, аппетита к риску и доступным инструментам обеспечения.
2)Условия кредитования
Условия кредитования, а именно лимиты кредитования, период кредитования, применение инструментов обеспечения кредита, все это прописывается в Кредитной политике компании.
Определяя свои условия кредитования, организация должна учесть множество различных факторов, связанных не только с кредитоспособностью самого контрагента, но и различные рыночные факторы, наряду с планируемой нормой прибыльности и наличием средств.
В данном разделе кредитной политики, также обязательно следует предусмотреть дисконты (скидки) за досрочное гашение коммерческого кредита контрагентом.
3)Политика взыскания задолженности
Самый лучший кредит – это тот, который погашен в назначенный срок и в полном объеме.
Зачастую, все ошибки совершенные при принятии решении о кредитовании контрагента, проявляются в виде просроченной дебиторской задолженности (ПДЗ). Хуже, если такая задолженность впоследствии становиться безнадежной и списывается на убытки организации. Следует принимать во внимание, что при образовании ПДЗ, организация несет убыток не только в размере ранее предоставленного коммерческого кредита, но упущенную выгоду из-за невозможности реинвестировать свои средства в новую дебиторскую задолженность.
В целях минимизации и предотвращения образования просроченной и безнадежной дебиторской задолженности, обязательным разделом в кредитной политике должен быть предусмотрен порядок работы организации с задолженностью от момента ее возникновения до момента списания задолженности на убытки организации в связи с невозможностью взыскания.
Очень важно акцентировать внимание на том, что Кредитная политика организации, должна быть разработана в соответствии со стратегическими, маркетинговыми, финансовыми и организационными планами развития организации. Кредитная политика должна привносить свою лепту в достижение ключевых целей компании, а именно обеспечивать формирование качественного и надежного кредитного портфеля, который будет являться залогом развития долгосрочных и взаимовыгодных отношений между организацией и её контрагентами.
Ключевые требования предъявляемые к кредитной политике
Кредитная политика обязательна должна быть в письменном виде.
Кредитная политика должна спускаться сверху (от руководства компании).
Кредитная политика должна быть доведена до сведения каждого сотрудника, задействованного в кредитной функции.
Кредитная политика должна актуализироваться не реже, чем один раз в год.
Внедрение кредитной политики.
Как правило, процесс внедрения кредитной политики в любой организации проходит болезненно, особенно в коммерческих (продающих) подразделениях компании. Обусловлено это тем, что на и без того не простой процесс привлечения и/или удержания клиентов, накладывается дополнительный набор требований, ограничений и условий, который на первый взгляд напоминает усиление бюрократии, ограничение свобод “продавца” и попытку лишить продавцов бонусов за объемы продаж.
В действительности, внедрение кредитной политики в организации, не преследует цель наказать, лишить или нагрузить коммерческое, или иное подразделение организации. Кредитная политика направлена на обеспечение стабильной деятельности организации в долгосрочной перспективе, на поддержание финансовой стабильности организации, на защиту интересов как сотрудников. в том числе “продавцов”, так собственников организации.
Кредитная политика – это желание организации достигать свои стратегические цели осознанным, взвешенным и выгодным образом.
Требование к своим контрагентам соблюдать Кредитную политику организации – это требование организации уважать её принципы, уважать партнерство и соблюдать взятые на себя обязательства. Безусловно, такие требования возможны и правомерны только в том случае, когда сама организация проявляет такое же уважение и отношение к своим контрагентам.
Автоматизация кредитной политики
Большинство процедур и процессов регламентированных Кредитной политикой поддаются автоматизации, как посредством внедрения предлагаемого программного обеспечения, так и разработкой собственного ПО.
Такое ПО выводит процесс кредитования в организации на качественно новый уровень за счет ускорения целого ряда технических аспектов кредитной функции, в частности:
- контроль сбора аналитической информации по контрагентам, загрузка, обработка и хранение аналитической информации в базе данных.
- организация процесса по направлению и рассмотрению запросов внутри организации на предоставление коммерческого кредита контрагенту.
- организация процесса по согласованию и принятию кредитных решений, а также хранение такой информации в БД.
- контроль за текущим использованием лимитов кредитования контрагентами.
- контроль за формированием полного пакета первичной документации по каждой партии отгруженного товара (предоставленного кредита).
- контроль за платежной дисциплиной контрагентов.
- контроль за исполнением внутренних процедур по взысканию просроченной задолженности и т.п.
- обеспечение руководства оперативной и актуальной информации о кредитном портфеле организации.
- и т.п.
Безусловно автоматизация кредитной политики возможна только тогда, когда указанная политика фактически внедрена в организации и надлежащим образом исполняется всеми задействованными сотрудниками.
В завершении следует отметить, что эффект от внедрения кредитной политики в организации, отражается не только на внутренних процессах и бухгалтерской отчетности организации, но и на восприятии этой организации со стороны рынка, как контрагентов, так и различных финансовых институтов, готовых предложить финансовые ресурсы и/или услуги организации на более привлекательных условиях.