Что нужно для открытия банка

Как открыть свой банк в России: этапы организации и необходимые документы

Евгений Маляр

• Варианты
• Необходимые документы и порядок их получения
• Возможный спектр услуг
• О подходящем помещении и необходимом оборудовании
• Персонал
• Необходимые затраты
• Срок окупаемости
• Выводы

Банкиры во всем мире считаются людьми очень богатыми и могущественными. Войти в их круг очень трудно: для этого требуется не только капитал, но и соответствие определенным требованиям, предъявляемым к учредителям. Рядовые граждане даже не мечтают о том, чтобы открыть собственный банк. Те же, кто в состоянии это сделать, в советах не нуждаются.

Тем не менее статья будет полезна широкому кругу читателей. В ней поэтапно описывается создание банка, приводятся затраты, связанные с этой операцией, и критерии, по которым государственный регулятор выдает разрешение. Зная все это, можно, отправляясь за кредитом или делая вклад, оценивать надежность учреждения.

Кажется, что информация об условиях создания собственного банка для рядового гражданина почти лишена практической ценности. Впрочем, кто знает? Может быть, этот материал прочитает будущий миллиардер…

Варианты

Начнем с того, что банки бывают разными. Первое деление – на государственные и коммерческие. Нас по понятным причинам интересует только вторая категория.

Далее действует классификация по функциональному признаку (если проще – чем именно будет заниматься финучреждение). Существует три вида коммерческих банков:

1. Универсальные (розничные). Как ясно из названия, спектр услуг максимально расширен. Он включает в себя прием средств на депозиты, выдачу кредитов, расчетно-кассовое обслуживание и все прочие виды работы с клиентами, какие только можно представить. Большинство российских банков относятся к разряду универсальных, что логично. Расширенный спектр услуг увеличивает вероятность привлечения клиента за счет возможности удовлетворения его потребности.
2. Инвестиционные. Банки специализируются на вложениях в различие перспективные проекты, служащие им источником прибыли. Второе направление – операции с ценными бумагами, также являющиеся инвестициями (прямыми, портфельными и пр.) Эту деятельность принято называть финансовой, а ее суть очень увлекательно описана в трилогии великого американского писателя Теодора Драйзера. Рекомендуется для чтения всем, кто интересуется работой на фондовых биржах и инвестициями. К тому же вообще очень интересно.
3. Сберегательные. Вероятно, их было бы правильнее назвать депозитно-кредитными согласно принципу работы. У одних лиц они берут деньги, другим выдают их в долг, а разница между выплатами по вкладам и вознаграждениями за заимствования составляет прибыль этих учреждений. Эта же деятельность входит в спектр услуг универсального банка.

Некоторые источники выделяют четвертый тип финансово-кредитной деятельности – расчетный. Под ним понимаются банки, обслуживающие счета предприятий. Это же делают универсальные организации, поэтому считать эту категорию обособленной нет смысла.

Во всех перечисленных вариантах необходима лицензия ЦБ РФ, но есть виды услуг, требующие особого разрешения (например, операции с драгметаллами, таможенное оформление и др.)

Способов стать банкиром всего два: приобретение готового финучреждения и создание нового. Первый путь проще, и специального описания не требует, хотя и на нем вероятного владельца может подстерегать множество неожиданностей. Второму же мы уделим большее внимание.

Необходимые документы и порядок их получения

Открыть свой банк в России с нуля могут люди с безупречной финансовой репутацией. Для ее подтверждения Главным территориальным управлением (на местах) и Комитетом банковского надзора РФ проводится тщательная проверка всех операций, проведенных данным лицом в течение его деловой истории. Это важно знать, так как выявление любых трансакций сомнительного характера неизбежно повлечет отказ в лицензировании. Попытка сокрытия информации имеет более тяжелые последствия.

Чтобы создать свой банк нужно в первую очередь пройти регистрацию хозяйствующего субъекта по виду деятельности «услуги финансовые». На практике он имеет правовую форму акционерного общества (открытого или закрытого).

Затем, после регистрации АО, придумывается название и формируется учредительный пакет, который передается первой контролирующей инстанции – Главному территориальному управлению (обозначаемому мрачной аббревиатурой ГПУ). До согласования с ним нет смысла заниматься лицензированием, так как исход заранее неизвестен.

Положительный результат выражается документом, подтверждающим возможность осуществления финансово-кредитной деятельности данной группой лиц. Важно также наличие у учредителей суммы, составляющей минимальный уставной капитал (о нем позже). Если денег недостаточно, отказ неизбежен.

Сведения перепроверяются ГПУ и подаются в Центробанк, где процедура повторяется с еще большей тщательностью в отношении всех приложенных документов.

Последнее слово за Комитетом банковского надзора. В случае его положительного решения бумаги передаются в ФНС. Налоговики на всякий случай еще раз все проверяют, но их главная задача – внесение данных о новом банке в реестр кредитных организаций согласно Федеральному закону 123-ФЗ. Через месяц с этого момента этого события учреждение обязано внести на свой счет уставной капитал. Раньше – можно.

Пакет документов. прилагаемый к заявлению об открытии банка включает:

• Список учредителей.
• Подробный бизнес-план.
• Протокол собрания учредителей.
• Документальное подтверждение оплаты государственной пошлины.
• Регистрационное удостоверение юридического лица.
• Личные данные руководителей банка (директора, главного бухгалтера и их заместителей).
• Заключение о проведенном аудите.
• Подтверждение соответствия требованиям для организаций, проводящих кассовые операции.
• Справка Федеральной антимонопольной службы.
• Список приложенных документов.

Многоэтапная проверка создает немалые трудности. Отказ возможен на каждом этапе оформления банка. По этой причине финучреждения чаще покупают, чем создают.

Возможный спектр услуг

Набор возможных основных направлений деятельности банка перечислен выше, но он нуждается в разъяснении некоторых подробностей. Финансовые учреждения могут предоставлять следующие услуги:

• Консультации. Клиенты банка часто нуждаются в советах по различным поводам. Они сопряжены с привлечением новых вкладчиков, касаются выгодности инвестиций, вопросов кредитования, операций с ценными бумагами и т. д. Важно, чтобы в банке работали сотрудники, способные ясно и простыми словами ответить на все вопросы. Ряд консультаций предоставляется на платной основе.
• Управление финансами. Банки совершают трансакции, то есть переводы денег с одного р/с на другой. Ошибки недопустимы.
• Брокерская деятельность. Услуга предоставляется не всеми банками, но такая возможность способствует расширению клиентской базы за счет людей, желающих стать участниками фондового рынка и инвестировать средства в драгметаллы.
• Инвестиционные услуги. Банк сам может вкладывать деньги в перспективные проекты или привлекать средства клиентов, выполняя посредническую функцию.
• Страхование. Это направление может иметь форму франчайзинга или СП.
• Лизинг. Способ приобретения активов путем финансовой аренды становится все более популярным.
• Факторинг.
• Таможенное оформление.
• Трастовые операции (управление финансами по доверенности клиента).

В наши дни растет технологичность финансовых услуг. Появились банки, обходящиеся без «физических» отделений и функционирующих в интерактивном режиме.

Их стандартный спектр услуг:

• депозитарий;
• кредитование всех видов;
• инкассация;
• предоставление гарантий;
• операции с драгметаллами, дорожными чеками и валютой;
• расчетно-кассовое обслуживание;
• эквайринг;
• ячейки для хранения ценностей;
• интернет-банкинг.

От каких-то видов обслуживания банк может отказаться, отсутствие других ведет к неоправданным потерям или вообще исключено.

О подходящем помещении и необходимом оборудовании

При организации классического универсального банка слово «офис» целесообразно употреблять во множественном числе. Исключения могут составлять финучреждения, работающие в виртуальном пространстве (пример – Тинькофф) или обслуживающие только предприятия. Если же работа предусматривает личное присутствие клиента, ему нужно создать наиболее комфортные условия, включая возможность быстро отыскать офис и легко к нему добраться.

Идеально, если все отделения располагаются вблизи развязок муниципального транспорта и снабжены автостоянками. Площадь каждого офиса – не менее ста «квадратов» (центральный может быть несколько солиднее). Количество для начала не менее пяти. Необходим ремонт помещений с соблюдением корпоративного стиля и «фирменных» цветов в единой стилистике. Современная тенденция – создание единого пространства, разделенного невысокими (не до потолка) звукопоглощающими перегородками светлых оттенков.

Выгоднее использовать собственные объекты недвижимости, но если затраты на их приобретение пока невозможны, допустима долгосрочная аренда.

Чем моложе банк, тем более прогрессивным оборудованием он должен быть оснащен. Клиенту необходимо дать понять, что финансовое учреждение открыто «всерьез и надолго». Позволить себе эксплуатацию заедающих принтеров и компьютеров не самых последних моделей может банк, работающий уже очень давно, и завоевавший устойчивую репутацию, хотя и это нежелательно.

Помимо внутриофисного оборудования потребуется другая специализированная техника – эквайринговые терминалы, купюроприемники, банкоматы и пр. Все это должно надежно работать и одним своим видом подтверждать высокую репутацию учреждения.

Персонал

К сотрудникам банков всегда предъявлялись высокие требования, касающиеся профильного образования, трудоспособности, усердия, внимательности и внешнего вида. Новые финучреждения часто нанимает хорошо учившихся выпускников экономических академий и факультетов. Молодые люди, начинающие с должности рядового операциониста, проявив свои качества, имеют шанс сделать успешную карьеру. К тому же они обычно не избалованы деньгами.

О зарплатах: при их расчете более оправдана ориентация на модальный уровень (то есть наиболее часто встречающийся размер), чем на среднее значение по стране. В настоящее время он составляет примерно 26 тыс. руб. Меньшее вознаграждение плохо: молодой специалист, научившись многому, начнет поглядывать на сторону. Намного больше – тоже нехорошо, так как новый банк еще не добился такой возможности. Главным стимулом должна служит перспектива, конечно, подтвержденная приемлемым достатком.

Опытные специалисты тоже нужны. Их набирают на конкурсной основе или переманивают из других банков более выгодными условиями. Им платят больше, чем новичкам.

Численность персонала на каждый офис – до двух десятков работников. Точное количество зависит от структуры отделения и набора предоставляемых им услуг. Нужны менеджеры по работе с клиентами, кредитованию, международным платежам, плановики, бухгалтеры, операционисты, специалисты по безопасности, системщики и т. д.

Необходимые затраты

Учредителям необходимо располагать суммой в триста миллионов рублей – таков минимальный уставной капитал для открытия банка. К затратам эти деньги не относятся, но они должны быть.

Сколько придется потратить на документальное оформление, точно не известно. Вместе с лицензированием различных видов финансовой деятельности, как утверждают аналитики, эта статья расходов приближается к 50 млн руб . Сумма практически всегда составляет коммерческую тайну.

Другие расходы зависят от различных факторов: цен на недвижимость или ее аренду, средней зарплаты в регионе, стоимости оборудования, амбиций учредителей, характера и направленности деятельности и прочих обстоятельств.

Еще нужна реклама. Без нее вероятные клиенты не узнают о новом финансовом учреждении и его заманчивых предложениях.

Кратко основные затраты изложены в таблице:

Статьи расходов	Сумма, млн руб.
Оформление учреждения и лицензирование	50
Аренда коммерческой недвижимости	40
Ремонт помещений	10
Технические средства и мебель	70
Реклама	0,5
Сопутствующие издержки	30
Итого:	200,5

Дабы не утомлять читателя скучным подробным перечислением статей расходов, можно сразу назвать цифру – полмиллиарда рублей вместе с учредительным капиталом. Такова по мнению большинства специалистов минимальная сумма для открытия банка при оптимистическом сценарии развития событий. В реальной жизни она обычно больше в 4–6 раз.

Срок окупаемости

Статистика окупаемости финансовых учреждений недоступна, а в большинстве случаев она относится к конфиденциальной информации. К тому же они открываются не так часто. По мнению аналитиков, при условии эффективного менеджмента затраты на создание банка (от 500 млн до 6 млрд руб. с учетом ключевой ставки ЦБ) могут вернуться инвесторам в течение 5 лет . Но так происходит не всегда. Срок окупаемости порой достигает десятилетия.

При этом рентабельность учреждения не всегда имеет решающее значение. Если учредитель – другой банк, несоразмерно более крупный, то функции у дочерней структуры бывают, помимо извлечения прямой прибыли, другие: например, представительство в регионе (т. н. «демонстрация флага»). В таких случаях окупаемость второстепенна, и спешки с ней никакой нет.

Впрочем, и пять лет, и даже десять – вполне хороший показатель для финансово-кредитной сферы.

Выводы

Открыть свой банк будет стоить очень дорого. Цена вхождения измеряется сотнями миллионов и миллиардами рублей. Кроме денежных затрат необходима безукоризненная репутация каждого из учредителей. Документальное оформление нового финучреждения сложно по причине многоуровневой проверки всех представленных сведений.

Открываем банк. Пошаговая инструкция

Не будем врать, запустить собственный банк — тяжело. Затраты исчисляются сотнями миллионов и в некоторых случаях даже переваливают за отметку в девять нулей. Но если они окупятся, предприниматель получит один из самых щедрых источников дохода. В этой статье разбираемся, как открыть свой банк с нуля, какой этому предшествует процесс и сколько это будет стоить.

Особенности бизнеса

Банковская сфера отличается высоким порогом вхождения — в неё практически невозможно попасть, не будучи состоявшимся предпринимателем со связями. Если же человеку удаётся это сделать, он получает в управление одну из наиболее доходных деловых активностей.

Ещё управляющие банком несут повышенную ответственность как перед клиентами, так и перед государством. Если не соблюдать обязательства, последуют жёсткие санкции: отзыв лицензии, штрафы, административная и уголовная ответственность. Более того, сфера жёстко регулируется Центральным банком, который лицензирует новые организации и оставляет за собой право замораживать их деятельность.

Плюсы и минусы открытия своего банка

Главное достоинство банкинга очевидно. Если не считать массовое производство, мало какое дело принесёт своему владельцу столько прибыли. А если у вас есть другой бизнес, то собственный банк может работать на покрытие его финансовых нужд, что довольно удобно.

Из минусов выделим многочисленные риски: невыплаты кредитов должниками банка, колоссальное влияние экономической обстановки, неблагоприятные изменения процентных ставок и серьёзные последствия операционных ошибок.

Анализ рынка и целевая аудитория

На фоне экономического кризиса банковская сфера тоже переживает упадок. Население берёт кредиты и ипотеки в меньших объёмах и стремится обналичивать свои накопления. В этих условиях можно сфокусироваться на работе с бизнесом: российские предприниматели будут стремиться заполнить пробелы после массового ухода иностранных организаций.

Стандартная целевая аудитория банка — мужчины и женщины в возрасте от 30 до 50 лет с доходом выше среднего, в браке и с детьми. Если банк будет работать с малым бизнесом, демографическая выборка особо не поменяется.

Форматы и предоставляемые услуги

Коммерческие банки фокусируются на разных аспектах финансовой деятельности. Их делят на следующие виды:

• Универсальные. Такие банки сотрудничают как с физическими лицами, так и с организациями и предоставляют широкий спектр банковских услуг. Они выдают кредиты, торгуют ценными бумагами, ведут счета, проводят безналичные переводы средств и занимаются прочими операциями, с которыми в первую очередь ассоциируется слово «банк». Это не только самый распространённый вид кредитных организаций, но ещё и самый устойчивый: разнообразие услуг защищает от различных рисков;
• Инвестиционные. Работают исключительно с коммерческими структурами и оказывают посреднические услуги. Банки из этой категории помогают бизнесам выпускать ценные бумаги на первичных рынках, чтобы привлечь инвестиции, и вкладываются в наиболее перспективные проекты;
• Ипотечные. Название говорит само за себя. Эти банки выдают кредиты на приобретение недвижимости физическим и юридическим лицам;
• Сберегательные. Эти банки принимают на хранение депозиты. На привлечённые средства они кредитуют частные лица и коммерческие организации;
• Рыночные. Работают с ценными бумагами.

Сегодня банки редко сосредотачиваются только на одном направлении. Гораздо более популярная практика — совмещать несколько функций и развиваться одновременно в нескольких сферах. Возьмём, к примеру, «Сбербанк», который работает одновременно в парах B2C и B2B, выдаёт кредиты, ипотеки и ведёт депозитные счета. Чем шире функциональное портфолио организации, тем больше клиентская база и выше прибыль.

Выбираем помещение

Географическая структура банка обычно делится на несколько помещений: головной офис и его подразделения. Для головного офиса лучше всего подойдёт локация в центре города рядом с удобными транспортными развязками. Здание должно быть одинаково доступным и для пешеходов, и для автомобилистов, поэтому хорошо, если рядом есть парковка и удобные тротуары.

Площадь пространства зависит от размеров банка, но обычно это 100 квадратных метров и больше. Само помещение лучше купить. На это уйдет примерно 200 000 000 рублей — вот пример лота.

Конкретное количество подразделений зависит от масштабов дела. Как и головной офис, разместите их рядом с объектами с высокой проходимостью — это станции метро, остановки наземного транспорта, торговые центры и прочие места, которые привлекают много людей. Оптимальное расположение — на первом этаже. Желательно оборудовать вход для инвалидов и людей с ограниченной мобильностью.

Площадь нужна поменьше, до 100 квадратных метров. Помещения под банк снять лучше на длительный срок — чем больше, тем лучше. На аренду одного помещения в пределах ТТК будет уходить примерно 300 000 рублей в месяц, а если рассматривать варианты ближе к центру, то получится около 500 000 рублей.

Когда будете выбирать помещения, обратите внимание на доступный объём энергетических мощностей. Банковские операции связаны с потреблением огромного количества электроэнергии. Помимо этого рекомендуем ответственно подойти к вопросу планировки — у всех помещений банка обязательно должна быть удобная клиентская зона и располагающий фронт-офис.

Понадобится не просто сделать ремонт, но и оформить все офисы в соответствии с визуальной айдентикой бренда. Иначе каждый офис будет восприниматься посетителями автономной единицей, оторванной от целого. Помещение бэк-офиса можно разместить на некотором удалении от головного офиса, чтобы меньше тратить на аренду.

Закупаем оборудование и мебель

Что нужно, чтобы открыть собственный банк с технической точки зрения? Особой разницы между оснащением головного и дополнительных офисов нет. В таблице ниже приведён минимум, необходимый для начала работы любого подразделения банка:

Категория	Позиции
Офисная техника	Компьютеры, принтеры, телефоны и т. д.
Мебель	Столы, стулья, диваны, банкетки, регистрационные стойки, шкафы, стеллажи и т. д.
Канцелярия	Бумага, ручки, карандаши, степлеры, папки и т. д.
Оборудование для работы с наличностью	Счётчики купюр, детекторы валют, упаковщики и тележки
Сейфы	Для хранения денежных средств, драгоценных металлов и документов
Система видеонаблюдения	Камеры, сервер
Система пожарной безопасности	Датчики дыма, сигнализация, средства оповещения, автоматические системы пожаротушения и т. д.
Безопасность	Сигнализация, средства оповещения и т.д.

Регистрируем свой банк

По закону, любая кредитная организация регистрируется как юридическое лицо — ООО или акционерное общество. Коды ОКВЭД для открытия банка: 19 — Денежное посредничество; 92 — Предоставление займов, кредитов и прочее.

Какие лицензии нужны?

Чтобы легально проводить финансовые операции, нужна банковская лицензия. Этот документ выдаёт Банк России после того, как удостоверится, что у вас действительно есть необходимый капитал для запуска бизнеса. Лицензии бывают трёх видов:

• Базовая. С этим типом лицензии нельзя работать с иностранными клиентами, открывать счета в зарубежных банках, привлекать во вклады драгоценные металлы и выдавать банковские гарантии. Из плюсов выделим смягчённые требования к отчетности;
• Универсальная. Даёт право осуществлять все финансовые операции на территории РФ;
• Генеральная. Даёт больше всего полномочий: с ней можно создавать зарубежные филиалы и покупать активы иностранных банков. Новому банку, однако, можно на первых порах не думать о ней — эту лицензию выдают не ранее, чем через два года после регистрации. Перед выдачей документа регулятор проводит комплексную проверку всех систем организации.

Важный момент: термины «базовая» и «универсальная» — тандемные. Законодательство РФ предусматривает несколько базовых и универсальных лицензий. У каждой из них есть свои ограничения, поэтому конкретный выбор зависит от желаемого функционала банка.

С полным перечнем можно ознакомиться в ФЗ № 395−1 «О банках и банковской деятельности». Чтобы получить лицензию, учредители должны внести полную сумму уставного капитала на счёт юридического лица.

Собираем документы

Какие документы нужны для открытия банка? Чтобы лицензировать организацию, нужно подать в Центробанк следующий пакет документов:

• заявление в установленной форме;
• учредительные документы организации;
• подробный бизнес-план кредитной организации;
• протокол собрания учредителей;
• квитанция об уплате государственной пошлины;
• заверенные копии документов, подтверждающих государственную регистрацию учредителей кредитной организации;
• анкеты кандидатов на должности руководителя, главного бухгалтера и их заместителей;
• аудиторские заключения о достоверности финансовой отчётности учредителей как юридических лиц;
• документы, подтверждающие источники происхождения средств, вносимых учредителями как физическими лицами;
• документы для подготовки заключения о соблюдении кредитной организацией требований к проведению кассовых операций;
• копия удовлетворённого ходатайства в ФАС;
• документы для регистрации первого выпуска акций кредитной организации, если она создается в форме акционерного общества;
• полный список и характеристики учредителей кредитной организации.

На оформление лицензии может уйти до 6 месяцев с момента подачи всей требуемой документации. Если Центробанк даёт зеленый свет на лицензирование организации, сведения о ней передаются в налоговую инспекцию. Этот орган вносит полученные данные в реестр кредитных организаций, после чего у учредителей есть один месяц на внесение уставного капитала.

Стартовый капитал

Время пришло: посмотрим, сколько нужно денег для открытия банка. Предположим, что мы открываем организацию с тремя подразделениями, и вернёмся к ранее озвученным цифрам. На покупку недвижимости и первые арендные взносы уйдёт примерно 200 000 000 рублей. Добавим к этой сумме: 10 000 000 рублей на ремонт и дизайн офисов + 50 000 000 рублей на сбор всех документов и оформление лицензии + 20 000 000 рублей на закупку оборудования + 5 000 000 на рекламную кампанию. И получим 300 000 000 рублей.

На этом расходы не заканчиваются. Центробанк выдаёт лицензии на ведение банковской деятельности только при взносе на счёт юридического лица определенного уставного капитала. Его размер составляет:

• Для банка с базовой лицензией — 300 000 000 рублей
• Для банка с универсальной лицензией — 1 000 000 000 рублей
• Для банка с универсальной лицензией, предусматривающей привлечение во вклады денежных средств физических лиц — 3 600 000 000 рублей

Если проходить по нижней планке, на открытие банка понадобится примерно 600 000 000 рублей.

Лучше всего, конечно, опираться на личные сбережения. Именно поэтому открытием банков обычно занимаются уже состоявшиеся предприниматели с внушительным капиталом. Однако есть ещё один отличный вариант — привлечь средства инвесторов. Для этого вам понадобятся подробный бизнес-план, свежие идеи и убедительная презентация.

Окупаемость вложений

Вложения в банк окупаются за 5–10 лет. На этот срок напрямую влияют экономические и политические реалии, в которых запускается организация, и количество клиентов. О том, как привлечь больше людей, мы расскажем ниже.

Нанимаем сотрудников

Конкретное количество отделов и привлечённых к работе в них сотрудников зависит от лицензии и размеров организации. Тем не менее есть перечень специалистов, жизненно необходимых для обеспечения бесперебойной работы любого банка. В него входят:

• Маркетологи;
• Юристы;
• Финансисты;
• Экономисты;
• Операторы технической поддержки;
• Бухгалтеры;
• HR-менеджеры;
• Менеджеры отделов;
• Управляющие;
• Кассиры.

Все моменты, связанные с клинингом и технической поддержкой оборудования, лучше отдать на аутсорс.

Банковские операции всегда сопряжены с повышенным риском, потому что оплошности со стороны персонала — особенно если речь идет про бэк-офис — могут повлечь за собой потерю клиентов, штрафы и даже отзыв лицензии. Скаутинг лучше делегировать опытным HR-менеджерам, которые проведут дотошный отбор соискателей. Какую бы позицию он ни занимал, сотрудник банка должен отличаться внимательностью, ответственностью и высоким профессионализмом. Если мы говорим про фронт-офис, то к этим качествам добавляются отзывчивость, коммуникабельность и терпеливость — обязательные характеристики для человека, который представляет организацию широкому кругу клиентов.

Продвигаем бизнес

Каким бы ни был ваш стартовый капитал, ему предстоит быстро испариться, если банк не привлечёт достаточное количество клиентов за первые несколько лет работы.

Продвижение банковской организации и создание бренда — сложный и ответственный процесс, им должен заниматься специальный отдел. Однако некоторые вещи находятся не в его власти. Перечислим ключевые моменты, которые позволят банку быстро набрать обороты:

• Масштабные и оригинальные маркетинговые компании, которыми занимаются опытные специалисты;
• Продуманное расположение подразделений и банкоматов по всему городу;
• Выгодные депозитные и кредитные предложения;
• Привлечение известных акционеров с безупречной репутацией;
• Широкий спектр услуг;
• Безупречный сервис, фокус на user experience, персонализация;
• Грамотный брендинг, чёткая коммуникация ценностей бренда;
• Удобное мобильное приложение, работающее без каких-либо багов и перебоев.

Хотите открыть свой банк? Перейдите на страницу по продаже помещений под банк и выберите подходящий вариант или свяжитесь со специалистами Rosretail по номеру +7 (499) 681-70-67. Мы составим для вас персональную подборку из 3­­–5 лотов и проведём показ. Бесплатно.

Что нужно для открытия банка

Совсем другой банк

Мы с самого начала хотели создать банк, который не был бы похож на уже существующие на рынке предложения. Мы давно работаем в этой сфере и хорошо знаем те слабые места большинства современных банков, которых мы хотели избежать в своем продукте: неудобные мобильные приложения, высокие и непрозрачные тарифы, не слишком дружелюбный саппорт. Всего за несколько месяцев нам удалось реализовать совсем другой подход к банковскому обслуживанию, основанный на нескольких ключевых принципах:

• Mobile first

Для управления своими средствами клиенту достаточно смартфона. Во многих банках мобильное приложение урезано по функциям по сравнению с десктопным вариантом. Мы поступили с точностью до наоборот — весь функционал доступен с мобильных устройств без необходимости что-либо подключать или подтверждать с ноутбуков или десктопных ПК.

• Финансовые потоки для упрощения работы с деньгами

Речь идет о подходе, который позволяет вынести расходные статьи бизнеса прямо на главный экран мобильного приложения и автоматизировать их распределение с помощью простых правил.

• Общение с клиентами на «человеческом» языке без роботов и нейросетей

Дело в том, что у предпринимателей ежедневно возникают нестандартные ситуации, поэтому бота нельзя обучить абсолютно всему. Он не способен найти решение для всех возникающих проблем. Мы решили развернуть «человеческую» поддержку, которая помогает предпринимателям без посредников, здесь и сейчас.

• Конструктор тарифов

Теперь каждый клиент может самостоятельно выбрать количество платежей, лимиты на вывод денег и снятие наличных под свой бизнес.

Инвестиции для старта

Для того, чтобы открыть банк, нужны средства, причем много — требуются миллионы долларов. В России сделать это достаточно сложно, поскольку для привлечения крупных инвестиций нужно сразу показывать будущую прибыль. Также чаще всего инвесторы внимательно смотрят на команду и на специфику рынка.

Что касается команды, то в нашем случае все фаундеры — это бывшие топ-менеджеры «Модульбанка»: финансовый директор Алексей Васильев, директор по продажам и развитию региональной сети Антон Захаров, операционный директор Нур Ибрагимов и технический директор Роберт Сабирянов.

К нам также присоединились директор по продукту из агентства продуктового дизайна «Простор» Артем Чернышев и экс-руководитель службы поддержки «Рокетбанка» Исмаил Алиев. У каждого из нас опыт работы в банковской сфере более 10 лет, поэтому нашу экспертность на рынке было доказать нетрудно.

На запуск нашего финтех-стартапа нам удалось получить капитал в 1,226 млрд рублей — сумму, на которую мы изначально и рассчитывали. Во многом это стало возможным потому, что базовая юнит-экономика проекта оказалась убедительной для инвестора. Так, мы строили свои расчеты на основе разных параметров, включая наиболее важный — LTV (Lifetime Value): стоимость привлечения клиента должна быть не выше трети от его LTV.

Это нормальный показатель для стартапа, вполне реалистичный. Строить чрезмерно оптимистичные планы развития — плохая идея: они вселяют в инвестора ложную уверенность в скором получении прибыли и, если что-то идет не так, вызывают ощущение обманутости.

Грамотное планирование

Один из главных пунктов, переоценить который невозможно, — это планирование. Критически важными для нас было зафиксировать примерный бюджет проекта, допустимый объем финансовых затрат, а также срок, после которого мы начнем зарабатывать, а не только тратить.

Мы сразу решили, что лучше сделать реалистичный план с минимально необходимым объемом работ и задач. При этом перевыполнение плана — это всегда плюс: оно положительно влияет на инвесторов, они более охотно участвуют в новых раундах.

Мы описали только то, в чем были уверены: провели детальный анализ рынка и конкурентов, представили портрет нашего будущего клиента, посчитали, что вообще требуется для запуска банка. Для нас было важно потратить на запуск не более шести месяцев, иного варианта просто не было. Нам нужно было показать положительный трекшн и потенциал дальнейшего развития проекта.

Разработка стратегии

Следующий шаг — разработка стратегии. Для того, чтобы ее сформулировать, мы проводили глубокий CustDev и несколько сессий по дизайн-мышлению. Стратегия включала в себя не только то, что мы собираемся делать, но и то, чего внедрять точно не будем. Например, еще в самом начале мы решили, что в первый год после запуска не будем разрабатывать web-версию банка, а развиваться будет лишь мобильное приложение, оно — наш главный приоритет.

Мы понимали, что большинство банков разрабатывали свои сервисы пять-шесть лет назад, поэтому их продукты основаны на веб-версии. Но за это время пользовательское поведение изменилось — сегодня взаимодействие с банками происходит в основном через смартфоны и мобильные приложения.

Именно поэтому мы решили рискнуть, запустив первый в России банк без веб-версии — и выиграли! Выигрыш в том, что мы сэкономили массу ресурсов, включая силы разработчиков, финансы и время. Работа сразу на два направления — веб и смартфоны — это двойная нагрузка.

Кроме того, мы отказались от серверной инфраструктуры, выбрав полностью облачный вариант. Мы стали первым в России банком, чьи сервисы базируются исключительно на облачной платформе, без физических серверов. Это тоже очень помогло нам достичь главной цели — запуститься за полгода.

И последнее — мы сознательно решили не реализовывать максимально широкий функционал, а сосредоточиться на том, что наиболее важно для клиентов банков. И это тоже сработало — мы стали быстро развиваться, нас заметили, о нас стали говорить.

Необходимая база

В ходе планирования столь стремительного запуска (привычный для банков срок — год и больше) нам нужно было определиться с ресурсами, которые точно необходимы на начальном этапе. В итоге мы остановились на нескольких блоках, без которых было точно не обойтись.

Команда

С этим у нас не было особых проблем. Мы хорошо знали рынок и понимали, как собрать костяк команды. На это ушло два месяца из шести. За это время мы наняли около 70 человек. Сотрудников в основном набирали по рекомендациям и через соцсети (прежде всего, FB). В меньшей степени помог традиционный поиск через HeadHunter.

Ключевые сотрудники работают в офисе — это ядро команды, которое помогает наладить все необходимые процессы. Остальные работают либо в гибридном режиме (частично в офисе, частично на удаленке), либо полностью удаленно.

Аутсорс

Без сторонних специалистов справиться было бы нереально — слишком большой объем работы нужно было выполнить в сжатые сроки. Оптимальным вариантом стало нанять ключевых специалистов, которые, в свою очередь, отвечают за аутсорс: они знают всех подрядчиков и самостоятельно взаимодействуют с ними.

Такой подход позволил не нанимать огромное количество сотрудников, а обойтись сравнительно небольшой командой. Что точно нельзя было отдать на аутсорс — это поддержку клиентов и систему комплаенса. Это ключевые элементы для бизнеса, где качество сервиса имеет принципиальное значение. Поэтому их не только нельзя было отдать на сторону, но и к подбору сотрудников поддержки и системы комплаенса нужно было подойти особенно тщательно.

Готовые продукты

Изобретать велосипед для каждого отдельно взятого решения не нужно. Есть масса уже готовых к использованию продуктов, которые мы и стали применять. Это, например, модуль чата для приложения (хотя мы, конечно, сильно доработали изначальный продукт), а также системы хранения данных от «Яндекса», системы постановки и контроля внутренних задач, документооборота и т.п.

Запуск и система приглашений

До того, как запуститься для всех желающих, «Бланк» полтора месяца был доступен только по приглашению: для начала работы с банком требовалось, чтобы нового клиента пригласил кто-то из уже принятых в экосистему пользователей. Каждый из сооснователей раздал по 100 приглашений своим знакомым и друзьям. С приглашением выдавалось еще пять инвайтов, которые каждый мог предоставить уже своим собственным знакомым. И это сработало — количество пользователей начало стремительно увеличиваться.

Это стало нашей особой фишкой и частью стратегии по привлечению первых клиентов, а заодно позволило обеспечить плавный запуск и выиграть время для подготовки всей инфраструктуры под большое количество пользователей (например, 10 тыс.).

В итоге получился своего рода эффект Clubhouse, когда система инвайтов сильно способствовала популяризации сервиса.

Благодаря «закрытому» запуску по инвайтам у нас уже было три тыс. открытых счетов и 10 тыс. установок приложения. Наша идея «выстрелила»: не показывая продукт рынку, мы смогли достичь отличных результатов по привлечению клиентов — примерно половины от того, что показывают банки из топ-5 по России (у них в среднем от пяти до пятнадцати тысяч новых клиентов в месяц).

Что нужно для создания онлайн-банка. В России и за рубежом

Недавно казалось, что для того, чтобы создать банк с нуля, нужно быть в списке Forbes. Сейчас благодаря IТ представление об этом меняется. Появились Revolut в Британии, «Тинькофф» в России, Монобанк на Украине, NuBank в Бразилии, Chime в США. На небольших инвестициях можно создать эффективный бизнес, стоящий миллиарды. Василий Воропаев помогает развивать такие онлайн-банки. В этой статье он расскажет о том, как построить цифровой банк с нуля.

Ситуация в индустрии

В последние годы страны одна за другой делают реформы, упрощая создание новых банков, снижая барьеры для входа и поощряя конкуренцию в отрасли. Благодаря этому и развитию информационных технологий появилась целая волна новых банков, так называемых необанков, получающих преимущество не за счет своего капитала, а за счет своей гибкости. Это Chime, Revolut, WeBank, Tandem, Atom bank, N26 и другие.

Для успеха им нужно всего четыре вещи:

• хороший простой интерфейс у сайта и приложения;
• актуальная идея;
• продуктивный маркетинг;
• прочная инфраструктура, способная сдержать наплыв пользователей.

По подсчетам Business Insider, в 2018 году у необанков было 26 млн пользователей, а их капитализация составляла 18,6 млрд долларов. К 2021-му рост получился в два с лишним раза: теперь пользователей 63 млн, капитализация — 43 млрд долларов. Ожидается, что уже к 2024 году за счет взрывного развития индустрии необанки будут стоить около 100 млрд долларов. При этом выход из бизнеса здесь достаточно прост: необанки, со своими технологиями и набранной базой клиентов, просто продаются одному из банков-гигантов за несколько сотен миллионов. Так это уже произошло с Paribus, TradeKing, PenPay, Holvi, Gradifi и сотнями других.

Как происходит создание необанка?

Получение авторизации

Первый шаг — получить банковскую лицензию. В той стране, в которой банк хочет вести свою деятельность. В России ее выдает Банк России, в Британии — службы PRA и FCA. Эти организации проверяют, хватает ли у вас средств, чтобы вести деятельность, и не являетесь ли вы финансовой пирамидой.

Чтобы пройти авторизацию, нужно представить свою стратегию и бизнес-модель. В Европе — заполнить Regulatory Business Plan. Это очень детальный документ. На его составление может уйти не один месяц. Но подразумевается, что если вы не можете справиться с грамотным заполнением такой бумаги, то и к собственному онлайн-банку вы еще не готовы.

Сколько денег нужно для вывода онлайн-банка на рынок?

Если использовать аутсорсинг, создание необанка может стоить несколько сотен тысяч долларов. Гораздо большей проблемой становятся требования регуляторов по достаточному капиталу.

C 1 января 2018 года в России действуют такие требования по минимальному размеру собственных средств:

• 300 млн рублей — для банка с базовой лицензией;
• 1 млрд рублей — для банка с универсальной лицензией.

В Британии условия проще: с 2013 года для получения минимальной лицензии (Small Specialist Bank) достаточно иметь на счетах 1 млн фунтов стерлингов.

Также банк в Европе обязан владеть минимум 8% своего капитала — во избежание внезапной неплатежеспособности. Процесс внутренней оценки достаточности капитала называется ICAAP.

Аутсорсинг сайта и приложения

Если пользоваться услугами внешних подрядчиков, онлайн-банк можно разработать за 70—500 тыс. долларов, в зависимости от масштабов проекта. Это включая разработку сайта и приложения, тестирование, поддержку и обеспечение безопасности данных. Экономия по сравнению с inhouse-командой составляет в среднем 40%.

Когда выпускается MVP (минимально жизнеспособный продукт) и ему требуется масштабирование, самым выгодным вариантом становится IТ-аутстаффинг. Аренда персонала у специальной компании, гарантирующая, что сотрудники будут работать только над вашим проектом. Это позволяет быстро идти в рост и не волноваться о нехватке рабочих рук. А когда потребуется, не приходится никого увольнять (потому что банк никого и не нанимал, а просто платил почасовую ставку).

Для России аутстаффинг — явление довольно новое, но в Европе и США его используют постоянно, особенно внутрикорпоративные стартапы.

В России существует государственная аккредитация аутстаффинговых агентств, они следуют ряду правил (ФЗ № 116). В Британии при привлечении сторонних фирм нужно следовать требованиям FCA (Financial Conduct Authority).

Спонсорский банк

Самая простая и рабочая модель для необанка состоит в том, что для проведения финансовых операций они полагаются на уже существующий банк. Который является членом карточных ассоциаций, может выпускать карты, обрабатывать трансакции, хранить депозиты и предлагать расчетные услуги. Кредитные риски и обязательства по капиталу в таком случае лежат на банке-спонсоре. Взамен он получает приток новых клиентов.

Кредитный скоринг

Самые дорогие финтех-стартапы и необанки имеют хороший кредитный портфель. Чтобы проверять платежеспособность клиентов, используется система кредитного скоринга. Анализируются любые имеющиеся данные: кредитная история, анкета заемщика, семейная информация, финансовый статус, информация о поручителях, сфера занятости, иногда даже соцсети потенциальных заемщиков. Для кросс-референса и оценки всех этих данных необанки уже применяют AI и машинное обучение. А базы данных с кредитной историей стоят миллионы. В Британии их продают, например, Experian, Equifax и TransUnion.