До зарплаты как повышают лимит

Новый МРОТ с 1 июня: что поправить в расчетах и документах

С 1 июня МРОТ поднимут на 10 % — до 15 279 рублей. Это значит, что нужно будет поднять зарплату до нового уровня, пересмотреть выплаты из среднедневного заработка и по-новому считать больничные. Мы подготовили шпаргалку-напоминалку, чтобы вы точно ничего не забыли.

С 1 июня на 10 % поднимется минимальный размер оплаты труда (Информация с сайта Президента РФ от 25.05.2022). Расскажем, что делать бухгалтеру после повышения МРОТ:

• Задача 1. Довести зарплату до МРОТ
• Задача 2. Скорректировать отпускные и другие выплаты из среднего заработка
• Задача 3. Запомнить новые ограничения для расчета больничных
• Задача 4. Разобраться с порядком расчета страховых взносов с июня

Задача 1. Довести зарплату до МРОТ

За июнь каждому сотруднику нужно начислить не меньше 15 279 рублей. Заработная плата за месяц не должна быть ниже МРОТ, если норма рабочего времени отработана полностью (ст. 133 ТК РФ). Исключение — работа в режиме неполного рабочего времени.

С МРОТ сравнивайте именно начисленную зарплату: без учета НДФЛ, алиментов и других удержаний. На руки сотрудник может получить сумму меньше минималки. Так, если из минимальной зарплаты удерживается только НДФЛ, выплата составит 13 292,73 рубля.

Важно! Если вы платите минималку в соответствии с региональным соглашением и она больше 15 279 рублей, ничего менять не нужно.

В состав зарплаты входит не только «голый» оклад, но и другие выплаты. Подробно об этом мы рассказывали в статье «Минимальная зарплата в 2022 году: размер и правила расчета». Если коротко, то включать нужно:

• оклад;
• премии, начисленные в этом месяце;
• доплаты и надбавки, которые не связаны с изменением условий труда, например за выслугу лет или за квалификацию.

Нельзя учитывать районный коэффициент, надбавки за работу на севере или во вредных условиях, доплаты за сверхурочные и ночные часы, работу в выходные, доплаты за замещение коллег. Любые выплаты, которые не связаны с рабочим процессом, в расчете тоже не учитываются, например матпомощь.

Поднять зарплату до нового уровня можно тремя способами:

1. Доплатить до МРОТ. Если по итогам расчета за месяц учитываемые выплаты оказались меньше МРОТ — доначислить недостающую часть.
2. Повысить оклад. Если хотите повысить зарплату сразу всем сотрудникам, проведите индексацию. Если только сотрудникам на одной должности — заключите с каждым из них допсоглашение к трудовому договору с новым окладом и датой, с которой он установлен, и внесите изменения в штатное расписание. Когда зарплату поднять надо кому-то одному, лучше сделать это за счет премий и ежемесячных надбавок (Письмо Роструда 27.04.2011 № 1111-6-1).
3. Увеличить сумму надбавок и доплат. Размер меняется соответствующим приказом. При необходимости внесите изменения в документы, в которых эти надбавки прописаны. Это может быть трудовой договор, положение об оплате труда, коллективный договор, соглашение.

Задача 2. Скорректировать отпускные и другие выплаты из среднего заработка

Сотрудники, которые уходят в отпуск с 1 июня и позднее, должны получить за один календарный день отдыха не менее 521,47 рубля (15 279 рублей / 29,3 дня), так как средний месячный заработок работника, отработавшего полностью в расчетный период норму рабочего времени и выполнившего нормы труда, не может быть менее федерального МРОТ (п.18 Постановления Правительства РФ от 24.12.2007 № 922).

Если отпускные для отпусков после 31 мая уже были выплачены, пересчитайте и доплатите их за все дни после повышения.

Пример. Антон взял отпуск с 30 мая по 5 июня. Расчетный период он отработал полностью, но его фактический средний заработок за расчетный период меньше МРОТ. Отпускные ему бухгалтер начислил исходя из старого МРОТ — 13 890 рублей.

Выплаченные отпускные = 13 890 рублей / 29,3 дней × 7 дней = 3318,43 рубля.

С 1 июня МРОТ подняли до 15 279 рублей. Бухгалтеру нужно будет пересчитать отпускные за все дни после 1 июня, то есть 30 и 31 мая будут оплачены по старому МРОТ, а 1–5 июня — по новому.

Пересчитанные отпускные = (13 890 рублей / 29,3 дней × 2 дня) + (15 279 рублей / 29,3 дня × 5 дней) = 948,12 + 2607,34 = 3 555,46 рубля.

Доплата составит 237,03 рубля.

Не забудьте пересчитать и прочие периоды оплаты по среднему заработку, если ранее при расчете учитывали старый размер МРОТ.

Задача 3. Запомнить новые ограничения для расчета больничных

Работодатель оплачивает первые три дня нетрудоспособности сотрудника. Напомним, как МРОТ влияет на больничные:

1. Сумма выплаты не должна быть ниже МРОТ в пересчете на полный месяц;
2. Фактический среднедневной заработок не должен быть ниже минимального, рассчитанного исходя из МРОТ;
3. При нарушении режима сумма выплаты не должна быть выше МРОТ в пересчете на полный месяц.

Минимальные суммы теперь составят:

• пособие за полный месяц — 15 279 рублей;
• среднедневной заработок — 502,32 рубля.

О связи пособия по временной нетрудоспособности и МРОТ мы рассказывали в статье «Расчет больничных в 2022 году — сравнение с МРОТ и районные коэффициенты».

Важно! Корректировать сумму больничного по аналогии с отпускными не надо. Все ограничения устанавливаются исходя из МРОТ на дату начала страхового случая. Если минималку повысят во время болезни, пособие не вырастет.

Нарушение режима — исключение. В этом случае берут МРОТ того месяца, на который приходятся дни больничного. Поэтому новая минималка может затронуть больничные с нарушением режима, которые начались в мае и перешли на июнь.

Задача 4. Разобраться с порядком расчета страховых взносов с июня

Это актуально только для субъектов МСП, так как для них предусмотрены пониженные тарифы страховых взносов с выплат сверх МРОТ.

Но по-новому считать взносы после индексации минималки не придется. Нагрузка на бизнес не вырастет.

Дело в том, что льготный тариф применяется «в отношении части выплат в пользу физического лица, определяемой по итогам каждого календарного месяца как превышение над величиной МРОТ, установленного федеральным законом на начало расчетного периода» (пп. 17 п. 1 ст. 427 НК РФ). Расчетный период для взносов — это календарный год.

Значит, взносы по-прежнему нужно будет рассчитывать исходя из МРОТ на 1 января — 13 890 рублей.

Подробности о страховых взносах МСП читайте в статье «Как считать взносы и заполнять РСВ для МСП в 2022 году».

До зарплаты как повышают лимит

Содержание:

• Что мешает копить деньги
• На чем можно сэкономить
• Как начать копить
• Как быстро накопить деньги
• Работающие способы, чтобы накопить
• Как накопить деньги при маленькой зарплате
• Ошибки при попытке накопить

Что мешает копить деньги

Всем, кто задумывается, как накопить деньги, полезно знать о трех основных барьерах, которые в этом мешают.

• Первый — недостаточный уровень самоорганизации и дисциплины. Например, мы долго не можем себя заставить что-то сделать, пока не случится то, что нас к этому подтолкнет. В случае с деньгами именно срочные непредвиденные расходы наводят нас на мысль, что заниматься планированием бюджета и распределением средств имеет смысл постоянно, а не тогда, когда уже случилась какая-то чрезвычайная ситуация.
• Вторая проблема, актуальная в целом для общества потребления, это соблазны и мнимые потребности, которые предоставляет экономика потребления. Эмоциональные покупки часто становятся дополнительной статьей расходов и совсем не помогают разобраться, как научиться копить деньги. Еще одна пара туфель, новый гаджет, дорогая брендовая одежда могут уводить от действительно важной финансовой цели.
• Третья же проблема связана со свойственным многим людям подходом «один раз живем». Мы спешим потратить все здесь и сейчас, порой не имея плана на будущее и стратегии, как правильно накопить деньги. В марте 2020 года оказалось, что у 63% россиян нет никаких накоплений.

На чем можно сэкономить

Многие советы как накопить деньги рассказывают о том, как сэкономить на определенных группах товаров. Однако нужно помнить, что есть две вещи, расходы на которые сокращать не стоит — это продукты и лекарства.

В категории продуктов речь идет в первую очередь про овощи, фрукты, молочную группу: например, не лучшая идея заменять сливочное масло копеечным спредом.

Что касается лекарств, сэкономить не получится на том, что нужно купить и использовать прямо сейчас, в экстренной ситуации. А если брать какие-то сезонные средства вроде условного жаропонижающего на период эпидемии гриппа, их можно, во-первых, покупать в несезон, например, летом, во-вторых, заказывать через приложения — такой формат покупки дешевле, чем в физической точке.

В остальных вещах экономить можно: в покупке одежды и обуви, книг, товаров для дома и многого другого.

• Во-первых, глобальная экономика сегодня позволяет найти условные качественные джинсы производства Турции за 3000 рублей вместо производства Франции за 12 000 рублей.
• Во-вторых, учимся покупать сезонные вещи в несезон: верхнюю одежду или зимние сапоги летом, велосипеды весной. Но для этого нужно учиться планировать свои потребности и желания.
• В-третьих, ищем акции и скидки, планируем несрочные покупки на «черную пятницу». Я, например, так пополняю свою детскую библиотеку, приобретая в ноябре книги в два раза дешевле.

Как начать копить

Главное правило — выделять два раза в неделю по 20-30 минут, чтобы анализировать и просчитывать расходы. Это делают только 25% россиян, а почти 30% населения бюджет планируют меньше чем на месяц.

К чему такое отношение к деньгам приводит, ярко показала пандемия. Отчасти это объяснимо тем, что у нас и наших родителей не было практики регулярных визитов в банк, мы не знакомились с детства с депозитами. В результате у нас нет финансовой осознанности и понимания таких рутинных бытовых задач.

При этом большинство взрослых понимает, что основы финансовой грамотности необходимо закладывать уже с детства. По данным нашего исследования, 82,4% родителей рассказывают своим детям о том, как меньше тратить, и знакомят их с базовыми экономическими понятиями, 10% — затрагивают инвестиции и другие более сложные темы.

Чтобы объяснять их легко и доступно, есть различные игры и упражнения, обучающие в развлекательном формате. Например, в нашем курсе по финансовой грамотности информация подается в формате комиксов.

Как быстро накопить деньги

Быстро накопить деньги без рисков и огромного опыта на том же фондовом рынке весьма проблематично. Увеличивать личный капитал нужно терпеливо, поэтому начинать откладывать на что-то, что можно будет получить через условные три года, стоит уже сейчас.

Накопительный счет

Самый простой и гибкий способ: создаете его в приложении банка, закидываете любые суммы, когда появляется возможность. Платить за обслуживание не надо, жестких условий нет — в любое время деньги можно снять, рассчитаться ими за коммунальные услуги или еще что-то.

Финансы застрахованы, их не украдут, при этом есть некоторая дисциплина: постоянно что-то откладываете. Это вариант для тех, кто ищет способ, как начать копить деньги, но не для тех, кто хочет за условный год пополнить бюджет пассивными начислениями — процент очень низкий.

Начисление процентов на банковскую карту

Речь о картах с кэшбеком: по итогам месяца или после каждой покупки начисляются проценты — в пределах 1-4% в среднем. Точные условия зависят от конкретного банка. Обычно такие карты требуют всегда держать определенную сумму на счету, тратить в месяц сколько-то денег.

Депозит в банке

Вклад помогает накопить деньги чуть быстрее, чем накопительный счет — годовой прирост может доходить до 7%. Но инфляция все равно съедает большую часть.

Кроме того, есть ограничения: минимальная сумма депозита, высокая ставка обычно там, где год или дольше нельзя снимать деньги и добавлять новые. Зато вклад помогает контролировать себя и не трогать эти финансы. Вдобавок они застрахованы.

Здесь с накоплениями получается лотерея. Мы кладем на инвестиционный счет условные 500 000 рублей, брокер берет, например, 250 000 рублей и покупает на них акции какой-то компании.

Если идея выстрелит, владелец ИИС получит условные 5000 рублей дохода. Если не выстрелит — сумма не уменьшится.

Но предугадать, принесет ли счет прибыль, невозможно. Вдобавок, забирать деньги в течение трех лет, на которые открывается ИИС, нельзя. Зато не надо отчислять НДФЛ как за другие доходы и можно оформить налоговый вычет.

Работающие способы, чтобы накопить

Система «Четыре конверта»

Суть в том, чтобы из месячного дохода убрать сумму на обязательные расходы и 10% на инвестиции. Все остальное делите на четыре части.

Каждая из них — это деньги на одну неделю: на продукты, проезды, какие-то внезапные желания вроде пойти в кафе. Если что-то осталось, можно перенести на следующую неделю или сразу убрать в «копилку». Система помогает не остаться к концу месяца без денег.

Разобраться с постоянными тратами

Под постоянными расходами подразумеваются те, которые отвечают трем требованиям: регулярность, жизненная необходимость и обязательность.

Это коммунальные платежи, мобильная связь, ипотека, взносы за садик, школу. Чтобы с ними разобраться, надо сесть и посмотреть на календарь или изучить данные в приложении банка. Для удобства стоит все платежи свести к одному дню: это возможно даже с некоторыми кредитами.

Проплачиваете все условно 20 числа каждого месяца сразу после зарплаты, а дальше распоряжаетесь деньгами спокойно.

Техника «Шесть кувшинов»

Идея похожа на «конверты», только здесь сразу месячный бюджет делится на шесть частей.

• Первая — обязательные траты: на них выделяются 50-55% зарплаты.
• Вторая — накопления на дорогостоящие покупки: те, которые стоят 40% месячного дохода или больше.
• Третья — подушка безопасности: сюда идет 10% от зарплаты.
• Четвертая — развлечения, подарки к праздникам.
• Пятая — инвестиции.
• Шестая — благотворительность: деньги в приюты, детские дома или кому-то из родственников.

В зависимости от сезона «кувшины» могут меняться или их количество будет увеличиваться. Например, в ноябре-декабре уже появляется отдельная статья расходов «на праздники».

«Сбор хвостиков»

Эта система дополняет остальные способы накопить деньги, а не заменяет. Остатки с каждого месяца или с какой-то покупки можно перекидывать на другую карту, округляя суммы на основной.

Например, у вас 53 297,18 рублей. Перекидываете 297,18 рублей, чтобы оставить 53 000. Так копейками постепенно пополняется «копилка».

Я эти хвосты часто кидаю на карту, с которой покупаю продукты. В некоторых банках автоматически они перечисляются на накопительный счет.

Как накопить деньги при маленькой зарплате

Для того чтобы накопить деньги при небольшой зарплате, следует придерживаться стандартной тактики — рациональности и упорядоченности трат.

Полезно разобраться, какие траты действительно необходимы, а без каких обойтись можно. У меня возле работы есть пекарня, куда я какое-то время заходила каждый день и брала кофе за 85 рублей и булочку за 35 рублей.

Набегало 600 рублей за неделю и 2400 рублей за месяц. Неплохая сумма, улетающая по сути в никуда. И такие суммы набираются с других покупок вроде сигарет, чипсов, пакетика мармеладок и прочего. Чтобы лучше разобраться, что мешает копить, рекомендуем свериться с чек-листом ключевых ошибок.

Ошибки при попытке накопить

• Отсутствие системности и плохая самоорганизация — сегодня коплю и экономлю, послезавтра передумала и купила внезапно приглянувшиеся туфли, через неделю опять считаю траты.
• Неправильно выбранная стратегия — человек не соотносит возможности и цели. Например, при маленькой зарплате решено откладывать не на подушку безопасности, а на телевизор.
• Снятие денег раньше срока — хотели накопить 100 000 рублей, набрали 80 000 и решили закончить на этом.

Итак, чтобы чувствовать себя более свободно в принятии финансовых решений и понимать, как накопить деньги при маленькой зарплате или как накопить деньги за год, имеет смысл регулярно анализировать свои статьи расходов, знать виды и способы накоплений и выбирать для себя подходящие, планировать свой бюджет системно и регулярно.

Взрослым важно повышать собственную финансовую грамотность и говорить с детьми о деньгах с раннего возраста, чтобы уберечь их от ошибок и сформировать правильные финансовые привычки.

Что надо знать о займах «до зарплаты»

Под маской микрофинансистов, выдающих займы, могут прятаться аферисты. Основная опасность, которая подстерегает встретившихся с такими мошенниками граждан, — серьезно увязнуть в долгах.

Нелегалы не соблюдают законодательные ограничения по начислению процентов, которые установлены для микрофинансовых организаций (МФО). По закону предельный размер долга перед МФО ограничен и не может превышать суммы самого займа в полтора раза, даже если просрочить выплату. А у черных кредиторов одолженные несколько тысяч могут вырасти для незадачливого клиента в огромную сумму. А еще мошенники нередко пользуются услугами черных коллекторов для выбивания долгов в буквальном смысле.

Без денег и без квартиры

Впрочем, до выдачи финансов в подозрительных конторах дело может и не дойти. Бывает, что мошеннические сайты просят заплатить комиссию «за выдачу», а денег клиент не получает. Есть и другая распространенная схема: злоумышленники создают поддельный сайт по выдаче денег, собирают и воруют личные данные граждан, но никаких средств им не переводят. Вместо этого они оформляют на их имя займы в легальных МФО, финансы кладут себе в карман, а человек остается с долгами и без денег.

С нелегалами можно остаться даже без жилья. У аферистов есть такая уловка — они предлагают своим жертвам в обмен на деньги подписать договор купли-продажи или дарения квартиры. Это дает им право продажи имущества без ведома клиента, даже если он допустит небольшую просрочку.

«Микрофинансовые организации имеют право выдавать займы только под залог нежилой недвижимости. Брать в залог квартиры им запрещено законом», — обращает внимание заместитель начальника Главного управления Банка России по ЦФО Ирина Тимоничева.

Как уберечься от нелегалов

«Самое надежное решение: перед оформлением микрозайма надо найти компанию на сайте Банка России в разделе «Проверить финансовую организацию», — рекомендует Тимоничева. Если организации там не обнаружено, лучше поберечь свои нервы и деньги и поискать другого кредитора.

И переплата в придачу

Впрочем, сюрпризы могут подстерегать граждан и в легальных МФО. Для новых клиентов некоторые МФО устраивают акции — первый заем «без процентов». Обратите внимание на дополнительные условия. Бесплатным может быть только определенный срок, скажем семь дней. За более длительный заем придется платить.

Микрозаймы выдаются быстро, поэтому стоят дорого, даже если вам обещают «выгодные условия». Ставки указываются часто в процентах в день, а не в годовых — как в банках. Это в разы больше банковских ставок. Переплачивать имеет смысл, если деньги нужны срочно, в банке их не дают, а вы сможете вернуть деньги в срок.

Как перестать тратить все до копейки и начать откладывать: рассказывает финансовый консультант

Финансовый консультант Светлана Шишкина рассказывает о том, как перестать жить от зарплаты до зарплаты, куда на самом деле уходят деньги и как научиться правильно ставить финансовые цели.

Вроде бы мы неплохо зарабатываем, а денег все равно никогда нет. Почему так?

Денег обычно нет по двум причинам. Бывает, что семье действительно надо еще поработать над увеличением дохода, возможно, пересмотреть свои рабочие обязанности, подумать, чем еще заняться. Но чаще всего у людей на самом деле нет ответа на вопрос, куда же уходят деньги. Если вы просто начнете считать, это уже может помочь высвободить 10-15 процентов денег. Тут действует эмоциональный момент: если вы знаете, что вам надо будет записать расход, вы два раза подумаете, а стоит ли эту трату совершать. Привычка записывать расходы может удержать от импульсивных покупок.

Кроме того, когда вы все записываете, вы сразу начинаете учитывать те расходы, которых в голове просто не было. Бывает, что у людей до 40% дохода растворяются в черной дыре, они даже не понимают, куда делись эти деньги — это нужно решать.

Ну хорошо, вот мы вроде все расписали, и нету ни одной статьи расходов, которую можно было бы урезать. Не на еде же экономить!

У каждого могут быть свои денежные пылесосы. Например, бывает так: вот есть семья, у них есть машина. На этой машине отец семейства ездит на работу и с работы — сама по себе она не является средством заработка. Условно, он не работает таксистом или перевозчиком мебели, например. И эта машина может сжирать до трети семейного бюджета — знаю такие случаи. Это и ежемесячная плата по автокредиту, и КАСКО, ОСАГО, бензин, техосмотр. Треть денег уходит на машину, которая не приносит семье никакого дохода. Решение в данной ситуации болезненное, но лучше принять его сейчас: избавиться от этого денежного пылесоса и начать откладывать деньги на свое будущее, на образование детей, на первый взнос по квартире, на пенсию.

Таким же «пылесосом» являются кредиты. У людей есть представление, что маленькая переплата — это несущественно. И они берут один потребительский кредит, другой, третий. Кажется, что это удобный инструмент. Зачем мне копить: поехал в отпуск, вернулся, расплатился. Получается, ты сначала потребляешь и только потом зарабатываешь. Вот от этой системы, когда вы берете в долг у банка, стоит ОДИН раз перейти к тому, что вы берете в долг у себя. Если вы можете платить каждый месяц по кредиту, значит, вы можете накопить эту сумму. Один раз вы накапливаете эти деньги и дальше начинаете брать в кредит у себя. Надо вам на отпуск — взяли сами у себя и себе же потом отдаете, и при этом не кормите банки. Все! Нужно лишь один раз потерпеть.

Небольших «денежных пылесосов» тоже очень много. Мы годами не пересматриваем тариф сотовой связи, тариф интернета и телевизора. Многие, например, считают, что 1000 рублей в месяц за телевизор, который они не смотрят, это ерунда. Но это 12 тысяч в год! Также мы ленимся подключить кешбэк и проценты на остаток по карте — а ведь так можно плюс 1500 в месяц зарабатывать. Это еще 18 тысяч за год! Мы считаем, что комиссия за снятие денег в банкомате другого банка — это тоже ерунда. А ведь это тоже около 1000 рублей в месяц! Найдите два банкомата своего банка возле дома и два возле работы — и будете экономить 12000 рублей в год.

Еще много уходит на детей. Родители лучше не купят что-то себе, зато у детей полно одежды, игрушек, всевозможные кружки. Многие семьи признаются в том, что дети — это чуть ли не главная статья расходов.

Это история про средний класс и про то, как у нас устроена голова. Многим из нас чего-то недодали в детстве, и поэтому теперь нам кажется кощунственной мысль экономить на ребенке. Как это я куплю не хорошую коляску, неужели я пожалею денег на хороший кружок? Недавно я ходила по магазину, и продавец обратился ко мне со словами: «Смотрите, какая игрушка, купите, порадуйте ребенка!» И я подумала: «а что, ребенок не может от чего-то другого порадоваться?» Если вы спросите у своего ребенка, что его радует, он упомянет не только игрушки и вещи. Он обязательно скажет «сходить с родителями погулять» или «покататься вместе на коньках». Есть куча бесплатных развлечений для всей семьи! Тут нужно работать со своей головой и осознать, что ежедневные ненужные покупки, о которых ребенок тут же забывает, это наша попытка заглушить чувство родительской вины. Плюс нужно понять, что экономить на ребенке — это нормально! Начните заменять вещи материальные вещами эмоциональными, выстраивайте приоритеты, если видите, что очень много денег уходит на детей.

Ну хорошо, вот мы устранили все свои «пылесосы» и хотим начать копить. Но ведь невозможно копить на все сразу! Вроде нужна и квартира, и образование детям, и на пенсию чтобы осталось.

Если в целом посмотреть на личные финансы, то вы увидите, что это некий сосуд, содержимое которого мы пытаемся разделить, чтобы найти баланс между «сегодня» и «завтра». Вот к нам приходят 100 рублей, мы тратим их сегодня и ничего не оставляем на завтра. А ведь завтра — и через 10 лет, и через 20, и на пенсии — нам должно житься так же хорошо, как и сегодня!

Поэтому, если вы понимаете, что можете реализовать только одну цель — например, откладывать деньги на образование детей либо откладывать их на пенсию, надо выбирать свою пенсию. Если вы сможете освободить детей от необходимости содержать вас в старости, это уже огромный вклад в их будущее. Собственная финансовая независимость должна быть одной из важнейших целей! И именно эта цель должна влиять на все финансовые решения, которые вы принимаете. То есть распределение финансов должно быть здоровым. Например, отпуск не является самой важной нашей целью, к тому же отдохнуть можно и за 20 тысяч, и за 50 тысяч и за миллион. На первом месте всегда должна быть история про финансовую независимость, потом идут текущие траты, потом — будущее детей и все остальное.

А как правильно копить на пенсию?

Ты сначала ставишь себе цель: «Я хочу, чтобы у меня на пенсии была вот такая-то сумма в месяц». Дальше ты считаешь, какой нужен капитал, чтобы он приносил нужную сумму в месяц на процентах. Дальше ты считаешь, сколько нужно откладывать в месяц с учетом инвестирования, но и с учетом инфляции.

Вот, скажем, человек хочет иметь на пенсии 1000 долларов в месяц уже с учетом инфляции. Сейчас ему 30 лет. Ему достаточно начать откладывать 300 долларов в месяц. К 60 годам он скопит капитал, который позволит ему получать 1000 долларов в месяц всю оставшуюся жизнь. Таким образом, откладывание — это регулярный расход. Эта сумма должна откладываться каждый месяц.

Эх, бывает так, что вроде и начинаешь откладывать — а потом сам у себя забираешь и тратишь. Как с этим быть?

Тут могут быть две проблемы: психологического характера и технического характера.

Если это проблема технического характера, вроде «думал, что отложу сразу после зарплаты, но так долго тянул, что в итоге все потратил», то можно подобрать инструменты. Когда перечисление денег не будет требовать усилий. Например, можно установить автоматическое списание в день зарплаты. Деньги списались, ушли на закрытый счет и все — что осталось, то и тратите. Но это не будет работать, если не решить психологическую проблему. Обычно люди срываются и тратят накопленное, когда они копят просто для того, чтобы копить. Без цели. Тут обязательно нужно знать, ЗАЧЕМ ты копишь.

Например, вы копите на квартиру. Представьте, как она будет выглядеть, где находиться, вообразите, как вы уже живете в ней. Этим нужно гореть! Тогда каждый месяц вы с радостью будете думать: «Вот, я еще на 10 тысяч приближаюсь к этой прекрасной квартире». Когда у меня была цель погасить ипотеку, я любые свободные деньги несла туда. Пришла мне премия, неожиданная подработка — все туда. Потому что была цель!

Так же точно нужно думать о пенсионном капитале. Представьте, как вы будете жить на пенсии, если у вас будет постоянный доход. Можно для контраста посмотреть на тех, кто сейчас живет на государственную пенсию — если не получается мотивироваться на позитив. Вы все время должны помнить о том, что, лишая себя чего-то сегодня, вы приобретаете это завтра.