Как сменить банк без претензий от ФНС
Экспертами РКО.РФ рассмотрены вопросы смены банка для ООО и ИП. Представлен порядок действий при смене расчетного счета, рассказано, какие документы необходимо подготовить, нужно ли уведомлять контрагентов.
В каких случаях ООО и ИП имеют право сменить банк
ООО и ИП могут открывать неограниченное количество счетов в разных банках. Всё зависит от их запросов, целей, особенностей бизнеса. Законодательство никак не ограничивает предпринимателей в выборе финансово-кредитной организации. Также ИП и ООО в любой момент имеют право закрыть или открыть счёт по своему желанию, осуществить смену банка.
Причины смены банка
Почему предприниматели переходят на обслуживание в другое банковское учреждение? Причин для этого может быть несколько. К основным относится:
· выбор более выгодного тарифа с целью оптимизации расходов на РКО
· получение предложения по кредитованию на особых условиях в случае открытия расчетного счета в данной организации
· изменение юридического адреса ООО или прописки ИП, а в новом регионе отделений банка, в котором они ранее обслуживались, нет
· ликвидация, лишение лицензии, приостановка обслуживания
· появление проблем с РКО, задержки переводов, выплат, отсутствие наличных, слухи о возможной ликвидации
Юридические лица, индивидуальные предприниматели могут произвести смену банка и по другим причинам, мы указали только самые популярные.
Как выбрать банк с лучшими условиями
Вы приняли решение о смене банка для своего ООО или ИП. Теперь главная задача — выбрать новый банк, с которым вам будет выгодно, удобно. На что обратить внимание в первую очередь и что менее значительное, но также очень важное? Давайте разберёмся.
Надежность. Почему мы поставили этот показатель на первое место? Сэкономив на малом, можно потерять всё. Банк, с которым вы работаете должен быть надёжным. Если его лишат лицензии или приостановят обслуживание, вы можете потерять многое. Конечно, вклады ИП и ООО, являющихся представителями малого бизнеса, застрахованы. Но, страховая сумма всего 1,4 млн рублей. А что будет с остальными средствами? Есть шанс получить их через суд, но в порядке очереди с такими же кредиторами. Да и пока вы получите страховку, работать со счётом не сможете. Поэтому ваш банк должен быть надёжным.
Доступность. Работать с банком, должно быть удобно. Если необходимо посетить офис, то пусть он будет рядом. А ещё лучше, когда организовано полноценное удалённое обслуживание. В этом случае вам достаточно зайти в личный кабинет, и вы сможете проводить любые финансовые операции.
Функциональность. Ваш банк должен предлагать все сервисы, которые вам нужны — эквайринг, зарплатный проект, проверка контрагентов и т.п. Определись сразу, какие задачи перед вами стоят, посмотрите, может ли банк, который вы выбираете их реализовать.
Пошаговая инструкция по смене банка для ООО и ИП
Если ИП или ООО решили сменить банк, необходимо:
1. Выбрать банк с подходящими условиями обслуживания
2. Отправить заявку
3. Пройти предварительную проверку, получить одобрение службы безопасности банка на открытие счета
4. Уточнить, какие документы нужны
5. Собрать комплект документов
6. Заполнить заявление
7. Передать заявление и документы в банк, если финансово-кредитная организация работает онлайн, то это можно сделать по интернету, через личный кабинет
8. Встретиться с сотрудником и подписать договор
9. Получить новые реквизиты
10. Перевести денежные средства, оставшиеся на старом счету на новый
11. Сообщить новые реквизиты контрагентам, клиентам. Ряд банков может это сделать автоматически, получив от вас заявку
12. Закрыть старый счет, подав в банк, где вы ранее обслуживались соответствующее заявление
Мы привели общую инструкцию по смене банка. Конечно, каждый случай индивидуален. Рекомендуем уточнить в клиентской службе поддержки ваших банков, на каких условиях они закрывают и открывают счета.
Как сообщить партнёрам о смене расчетного счета
Стандартных форм для уведомления контрагентов и партнёров об изменении реквизитов вашего расчетного счета не существует. Вы можете сообщить об изменениях с использованием:
1. Почты России или курьерской службы, отправив информационное письмо на бумажном носителе, подписанное директором, главным бухгалтером, ИП или другими уполномоченными лицами
2. Электронной почты. В этом случае письмо желательно заверить ЭЦП
3. SMS-сообщений. Этот способ можно использовать для контрагентов с которыми у вас давние отношения и такое уведомление будет воспринято ими должным образом
Обязательно убедитесь, что ваши контрагенты получили уведомление о смене реквизитов.
Особенности закрытия старого счета
Эксперты нашей компании рекомендуют не спешить закрывать счёт в течение двух-трёх месяцев, даже после того, как вы открыли новый и полностью перевели на него все деньги. Почему? Всё просто. Бывает так, что ваши контрагенты перепутали или забыли и произвели вам перевод на прежние реквизиты. Чтобы не затевать сложный процесс по возврату перевода, проще получить оплату на старый счёт и самостоятельно перевести деньги на новый.
Закрыть счет можно только после того, как вы полностью рассчитались по существующим долгам, оплатили обслуживание, погасили кредиты, задолженности по ссудам, налогам и другим платежам.
При закрытии счета договор на эквайринг и другие виды банковского обслуживания автоматически не прекращают своего действия. Их нужно расторгать отдельно.
Этапы закрытия расчетного счета
1. Подать заявление по установленной форме. В каждой финансовой организации разные бланки, поэтому уточните у сотрудников, где взять действующую форму
2. Получить выписки со счёта, чтобы сверить остатки
3. Подготовить все документы, которые необходимы для закрытия. В каждой финансовой организации список документов отличается. Уточните его состав в службе поддержки
4. Погасить все долги по РКО, налогам и т.п.
5. Вывести остаток денежных средств. Обычно в заявлении на закрытие есть поле, где указываются реквизиты по которым вы хотите получить ваши деньги. Также остаток можно забрать наличными в кассе
6. Получить подтверждение от банка, что ваш счет закрыт. Обычно процедура занимает от нескольких часов до нескольких дней. Всё зависит от установленного в банке порядка
7. Проинформировать партнёров
Сообщение в ПФР, налоговую, фонды о смене банка
В соответствии с действующим законодательством банки самостоятельно сообщают во все контролирующие ведомства об открытии новых и закрытии старых расчетных счетов. Поэтому ООО и ИП не подают никаких заявлений, уведомлений в пенсионный, страховой фонд, налоговую и т.п.
Рекомендуем уточнить в налоговой инспекции, где открыто ваше ООО или ИП, поступили ли к ним информация о смене банка. Возможна ситуация, когда происходит сбой при внутриведомственном обмене и сведения об изменении не поступают
Что ещё важно учесть
Необходимо помнить, что смена банка ИП или ООО влечёт за собой не только изменение реквизитов и закрытие старого счета. Если вы переходите на обслуживание в другое учреждение, необходимо перезаключить договора на зарплатный проект, эквайринг, другие услуги, которыми вы пользуетесь. Автоматически эти сервисы не отключаются и не подключаются.
Обязательно ли закрывать расчетный счёт при ликвидации ИП или ООО
Вы закрыли ИП или ООО, что делать с расчетным счетом? Можно ли им пользоваться? Дело в том, что расчетные счета предназначены исключительно для осуществления предпринимательской деятельности. Если вы перестали быть предпринимателем, то и получать оплату вам не за что. В случае поступление денег на ваш расчетный счет после закрытия ИП или ООО, для которых он был открыт, налоговая инспекция может классифицировать данные переводы, как осуществление незаконной предпринимательской деятельности. А это влечёт за собой штрафы, административную или уголовную ответственность.
Рекомендуем, закрыть расчётный счёт ещё до того, как будет ликвидировано ваше ООО или ИП. Это снимет все возможные вопросы со стороны контролирующих органов
Как поменять расчетный счет ИП и ООО
Предприниматели и компании могут сменить расчетный счет. Причин может быть несколько: увеличились тарифы или изменились условия в обслуживающем банке. Делимся пошаговой инструкцией и рассказываем о документах, необходимых для этой процедуры.
При смене расчетного счета вам придется:
- Выбрать новый банк и уточнить на сайте или у менеджеров перечень документов для открытия счета.
- Собрать документы и подать заявку.
- Подождать, пока банк примет решение, и если в открытии счета будет отказано, выяснить причины. Затем оценить, что проще: внести исправления в свои сведения или обратиться в другой банк.
- Сообщить контрагентам о смене платежных реквизитов.
- Когда банк откроет новый расчетный счет, перевести туда деньги со старого и закрыть его.
Подробнее остановимся на отдельных этапах процедуры.
Выбор банка
Этот этап можно пропустить, если вы уже знаете, где откроете новый расчетный счет.
Если еще не определились, то:
- Составьте список условий расчетно-кассового обслуживания, которые нужны вашему бизнесу. Для кого-то это удобные зарплатные программы, обычный, а не онлайн-офис, а для кого-то – минимальная плата за услуги банка.
- В таблицу внесите названия банков, значимые для вас условия, как организованы и сколько стоят.
| Банк | Переводы с расчетного счета | Условие 2 | . | Условие N |
|---|---|---|---|---|
| Первый | До 50 исходящих платежей в месяц, дальше 50 руб. за каждое перечисление входит в тариф стоимостью 5 000 руб. | |||
| Второй | До 30 платежей в месяц, свыше этого 100 руб. за каждую платежку, цена тарифа — 3 000 руб. | |||
| … | ||||
| N-й |
- При изучении условий расчетно-кассового обслуживания не ограничивайтесь их описаниями на страницах сайтов банков. Скачивайте и изучайте документы с тарифами, в них вы найдете те нюансы, которые обычно не перечислены в кратких описаниях.
Документы для открытия счета
Перечень документов, на основании которых банки открывают расчетные счета, установлен Инструкцией Банка России от 30.05.2014 № 153-И (далее — Инструкция).
Комплект документов ООО
- копию устава, если он разработан самостоятельно. Типовой учредительный документ можно не включать в комплект документов, но надо сообщить банку о том, на основании какого именно типового устава работает ООО. Это подтвердил Банк России в Письме от 23.10.2019 № 31-4-9/8120;
- лицензии или разрешения, если такие документы нужны для деятельности общества;
- карточку с образцами подписей сотрудников компании, у которых есть право визировать платежные документы, обычно это руководитель и главный бухгалтер. Также на карточке должен быть оттиск печати, если она есть у компании;
- приказы о назначении на должность тех сотрудников, чьи подписи проставлены в карточке, для подтверждения их полномочий в части работы с банком;
- документы, которые подтвердят избрание генерального директора, президента и подобных руководителей с такими же обязанностями. Это могут быть протоколы собраний участников ООО или совета директоров.
Документы ИП
- паспорт или другой документ, удостоверяющий личность, перечень «заменителей» лучше уточнить в конкретном банке;
- карточку с образцами подписей предпринимателя и его работников, которые могут расписываться в денежных документах. Обычно такие полномочия предоставляют директору и главному бухгалтеру. Если у ИП есть печать, то нужен ее оттиск;
- приказ на директора и главного бухгалтера или другие документы, подтверждающие их право на распоряжение деньгами;
- лицензии, если их наличие требуется для деятельности ИП.
Документы, одинаковые для ООО и ИП
Кроме документов, перечисленных в Инструкции, банк попросит заполнить заявление на открытие счета и специальную анкету. Ответы на вопросы в анкете нужны для исполнения закона 115-ФЗ, который обязывает банки идентифицировать будущего клиента и получить о нем определенные сведения.
У отдельных категорий клиентов могут запросить:
- сведения о бенефициарных владельцах;
- данные о выгодоприобретателе и документы, подтверждающие действия ООО или ИП в пользу выгодоприобретателей, например агентские договоры;
- нотариальную доверенность, если счет открывает представитель.
Выписки из ЕГРЮЛ и ЕГРИП, которые подтверждают регистрацию ООО и ИП, банки могут получить их из налоговой в электронном виде самостоятельно. Поэтому их можно не включать в комплект документов. Основания:
- о документах и сведениях, которые надо получать через систему межведомственного взаимодействия; , которая включает Банк России в число получателей выписок из реестров юридических лиц и ИП.
Но если по каким-то причинам в госреестрах нет данных о предпринимателе или ООО, банк может запросить выписку у потенциального клиента.
Заверение копий документов
Как заверить копии, лучше уточнить в банке, где вы планируете открыть счет. Есть три способа:
- нотариальный, за услуги специалиста надо будет заплатить;
- руководителем организации, но оригиналы в этом случае надо будет показать менеджеру;
- сотрудником банка — он лично снимет с оригинальных документов копии, после чего заверит их своей подписью.
После того как документы будут сданы, банк примет решение об открытии счета или об отказе. Ждать придется от 1–2 часов до 2–3 дней, это зависит от банка.
Смена расчетного счета и контрагенты
Для того чтобы контрагенты могли переводить вам деньги, напишите официальные письма о смене реквизитов вашей компании. Составьте и подпишите дополнительные соглашения или приложения, если это установлено в договорах с контрагентами.
Все платежи покупателей и заказчиков банк вернет, если вы забудете их предупредить о смене реквизитов. Поэтому не закрывайте старый счет, используйте его некоторое время параллельно с новым, пока не убедитесь, что все контрагенты извещены.
Закрытие расчетного счета
Согласно Инструкции Банка России № 153-И, банк закрывает счет — прекращает приходные и расходные операции — после того, как клиент расторгает договор на расчетно-кассовое обслуживание. Но после этого у владельца закрытого расчетного счета есть еще неделя на то, чтобы забрать остаток денег. Их можно перевести на другой счет или снять наличными.
Если от владельца счета в течение 60 дней после закрытия не поступит никаких поручений о переводе оставшихся сумм, банк перечислит их на специальный счет в Центробанке. Чтобы вернуть деньги, надо обратиться с требованием о возврате в тот банк, где на закрытом счете оставались денежные средства. Банк отправит заявление в Центробанк, вся сумма будет перечислена обратно, и бывший владелец счета сможет ей распорядиться.
Не пропустите новые публикации
Подпишитесь на рассылку, и мы поможем вам разобраться в требованиях законодательства, подскажем, что делать в спорных ситуациях, и научим больше зарабатывать.
Сколько расчетных счетов может быть у ИП
ИП может открыть любое количество счетов или работать вообще без счета. Можно открыть все счета в одном банке или в разных — зависит от потребностей бизнеса. Внутри банка могут быть ограничения по количеству активных счетов для одного предпринимателя, но в законе таких запретов нет.
Зачем открывать несколько счетов
Предприниматель может открыть больше одного счета для разных направлений бизнеса на УСН и патенте. Например, у ИП грумерский салон на упрощенке и магазин с товарами для животных на патенте. С разными счетами проще отслеживать доходность каждого направления.
Вот основные причины, зачем открывать несколько счетов.
Сэкономить на банковском обслуживании. Один банк может предлагать выгодные условия по эквайрингу, второй — удобный зарплатный проект, третий — дешевые переводы. Если счетов несколько, проще подобрать набор услуг под потребности бизнеса.
Взять кредит в другом банке. В другом банке условия кредитования могут быть выгоднее, а одобряемые суммы — выше. Если в банке открыт счет, у ИП больше шансов получить кредит.
Снятие больших сумм. В банках есть лимиты на снятие наличных. Например, не больше 200 000 ₽ в день. Если предпринимателю нужна крупная сумма на личные нужды, он может снять ее частями с разных счетов.
Чем больше счетов, тем сложнее их контролировать, поэтому лучше открывать дополнительный счет в случае реальной необходимости.
Как работать с несколькими счетами
Вести несколько счетов ненамного сложнее, чем один. Дальше разобрали особенности.
Налоги. ИП отчитывается перед налоговой по доходу бизнеса, а не по счетам, поэтому наличие нескольких счетов на отчетность не влияет.
Отчетность. Если счетов много, вот как избежать ошибок:
- регулярно проводить сверки с контрагентами;
- если учет в простых программах, например, Exel, его лучше вести раздельно. Так будет понятно, с какого счета сделана выплата или куда поступил платеж.
Когда у предпринимателя несколько счетов и много операций, обычно не обходится без помощи бухгалтера.
Работа с банком. Для банка не имеет значения, сколько у клиента счетов в других кредитных организациях.
Один из случаев, когда у банка могут возникнуть вопросы, — ИП проводит по счету множество операций, но среди них нет платежей в бюджет. Например, ИП расплачивается с контрагентами с одного счета, а платит налоги с другого. Но банк не видит операции по «чужим» счетам и может попросить предоставить документы.
Документы могут запросить и тогда, когда счет долго пустует и вдруг на него приходит крупная сумма. Но даже в этом случае достаточно объяснить банку ситуацию и подтвердить слова документами, и проблем не будет.
Может ли ИП вообще не открывать счет
В отличие от компаний, ИП может работать без расчетного счета. В этом случае нужно принимать оплату или совершать платежи только наличными. Использовать для расчетов свою карту нельзя: это разрешено только самозанятым без статуса ИП.
Работа без счета может быть удобной, если предприниматель оказывает мелкие бытовые услуги: убирает в квартирах или печет торты на заказ. В остальных случаях лучше открыть счет, так как для работы без счета есть ограничения. Например, оплата наличными по одному договору с организацией или ИП не может превышать 100 тысяч рублей, а еще ИП без расчетного счета не сможет подключить эквайринг.
Предложение Тинькофф
Счет заблокирован банком: три способа решить проблему. И почему банки готовы «похохотать в суде»
Почему банки не стесняются блокировать счета компаниям, даже когда оснований для этого нет? И главное, какие действия помогут решить ситуацию? Кира Гин, управляющий партнер юридической фирмы «Гин и партнеры» разобралась в ситуации и рассказывает, что делать.
Чтобы узнать, как банки контролируют наличку в 2021-2022 году, посмотрите видеозапись вебинара «Как теперь будут контролировать наличку. 115-ФЗ в 2021 году».
Оплатить картой и смотреть прямо сейчас
Реальные истории блокировки
На днях моё утро началось со звонка предпринимателя из Екатеринбурга. Мы с ним знакомы. Фактически он спрашивал моего совета, как поступить, если банк заблокировал его ИП-счет и рассказал подробности. Он обслуживался как ИП в одном из банков с госучастием, переводил деньги со своего счета ИП на свой личный счет, в пределах миллиона рублей в месяц. Банк заблокировал его счет и попросил рассказать, на что он снимал и тратил деньги, а также потребовал предоставить по его личным расходам подтверждающие документы.
Ответ моего знакомого, что закон он не нарушал и деньги снимал на свои личные нужды — банк не удовлетворил. Отчитываться о своих личных расходах — мой знакомый не стал (хотя мог бы и, скорее всего, банк был бы удовлетворен). Предприниматель посчитал предъявляемые банком требования необоснованными и завышенными (тут он прав).
Его сообщение банку, что он обратится в суд — сотрудников госбанка не охладило, потому что «они готовы прийти в суд и похохотать». Вот такое отношение сегодня у банков с госучастием к малому и среднему бизнесу.
С каких пор ИП нельзя считать прибыль своей и класть ее себе в карман, а также распоряжаться заработанными деньгами по своему усмотрению? Деньги-то заработаны моим знакомым предпринимателем абсолютно законно.
Эта история имеет продолжение. На следующий день моему знакомому позвонил его приятель, руководитель этого самого госбанка в Екатеринбурге, где он обслуживается. Сообщил, что блокировка счетов сегодня массовое явление и в сложившейся ситуации их приятельские отношения не помогут. В качестве решения он предложил по-тихому перейти в другой банк. Предупредил, что на тех, кто жалуется в ЦБ и качает права в суде — тоже нашли управу: предпринимателей просто вносят в «чёрные списки» ЦБ, чтобы потом им было затруднительно работать легально и уж тем более открывать счета в банке.
У другого нашего клиента банк заблокировал счет, и попросил подтвердить характер сделок, происхождение денег и реальность бизнеса. Мы помогли ему собрать документы, которые характеризуют его как законопослушного бизнесмена с реальным бизнесом. Теперь ждем рассмотрения собранных документов Сбербанком. В лучшем случае его счет разблокируют, в худшем — клиенту придется перейти в другой банк или обратиться в суд на действия банка.
Реальность такова: банковский беспредел в России набирает обороты. Готов ли ваш бизнес и Вы к таким перспективам? Это уже никакие ни страшилки, а бизнес-реальность, в которой мы с вами живём.
По данным организации «Деловая Россия», с начала 2017 года российскими банками заблокировано почти полмиллиона расчетных счетов предпринимателей.
Что делать со всем этим? Можно ли добиться разблокировки предпринимательского счета?
Три способа, как решить проблему
Если ваш счет заблокирован банком, у вас есть три способа как решить эту ситуацию.
Первый способ: просто закрыть один счет и вывести средства на другой счет в другой банк. Этот вариант, скорее всего, полностью устроит банк, так как он видит в вас нежелательного клиента, нарушающего закон № 115-ФЗ, чужие проблемы — никому в банке не нужны, особенно в сложные времена лишения лицензий.
Помимо неприятностей от самого факта блокировки вашего счета, банки (но не все) ещё добавляют негатива. Они начали пользоваться уязвимым положением клиента (это не законно, таких полномочий Росфинмониторинг банку не давал, но и прямого запрета на такого сорта трюки нет). Самая типичная ситуация: банк заблокировал счет (выполняя указания Росфинмониторинга) и любезно сообщает налогоплательщику, что может перевести его деньги на другой счет в другой банк за определенную мзду (таким образом, вводят заградительный тариф) — просят за эту услугу от 7 до 15 процентов от той суммы, которая присутствует на счете у клиента банка. На такие незаконные действия банка вы можете подать жалобу руководству финансовой организации и попытаться расстаться без отступных комиссионных. Кроме того, суды признают, что введение банком таких заградительных тарифов незаконно, так как по сути это не комиссия, а штраф и попытка нажиться на 115-фз вместо того, что следить за его соблюдением.
О необычном способе решить проблему, вчера рассказывал «Клерк». Компании заблокировали интернет-банк. В итоге стало невозможно получить назад свои деньги в сумме 1 млн. рублей. Перечислить их на другой счет нельзя, так как в открытии счета другие банки отказывают. Но обслуживающий банк предлагает выход: номинально подарить ему деньги и зачислить деньги компании в доход кредитной организации.
Второй способ: вернуть деньги с заблокированного счета вы сможете с помощью исполнительного листа. Это, правда, займет время, которое потребуется на судебное разбирательство, но если дружественный вам кредитор подаст в суд, выиграет судебный процесс и получит исполнительный лист, а затем предъявит его в банк, то банк обязан будет его исполнить.
Третий способ. Он прямо предусмотрен действующим законом № 115-ФЗ:
1) Собрать и представить документы, которые попросит банк. Эти документы должны быть такими, чтобы снять с вас подозрения, доказать вашу благонадежность и платежные операции не должны быть никоим образом отнесены к подозрительным в соответствии с п.2 ст. 7 Закона № 115-ФЗ.
2) Если банк ваши документы принял, но, не желая разбираться в ситуации (наши клиенты предоставили документы в банк в 2 часа ночи, но уже в 10 утра банк снова отказал им в разблокировки счета), счет не разблокировал — обращайтесь в Арбитражный суд, требуйте признать незаконными действия банка и обязать его совершить нужные вам операции. В соответствии со ст. 65 АПК РФ, именно банк обязан доказать, что у него имелись основания для приостановления или отказа в проведении тех или иных операций по поручению клиента.
Судебная практика такова: если ваши операции явно криминал, то вам откажут (но и то не всегда — смотрите примеры ниже).
Если ваши операции легальны, вы представили в банк подтверждающие документы, а банк все равно ведет себя странно и свою позицию не меняет, то суд встанет на вашу сторону. Тогда с банка можно будет взыскать все убытки, проценты за пользование чужими денежными средствами и судебные расходы (ст. 15, 395 и 856 ГК РФ).
Подробно о том, как вести защиту своей позиции в суде, автор расскажет в следующем материале. Следите за разделом «Статьи директору».