Что такое денежное посредничество
64
Деятельность по предоставлению финансовых услуг, кроме услуг по страхованию и пенсионному обеспечению
Эта группировка включает:
— деятельность, связанную с получением и перераспределением финансовых средств, кроме средств, предназначенных для целей страхования, пенсионного обеспечения или обязательного социального страхования
Эта группировка не включает:
— страхование и деятельность по негосударственному пенсионному обеспечению, см. 65;
— обязательное социальное страхование и государственное пенсионное обеспечение, см. 84.30;
— управление имуществом, находящимся в государственной собственности, см. 68.2, 68.3
Эта группировка включает:
— получение денежно-кредитными учреждениями средств в форме перемещаемых депозитов (т.е. средств, закрепленных в денежном выражении), которые поступают на нерегулярной основе и не от финансовых источников (кроме деятельности Центрального банка)
Деятельность Центрального банка Российской Федерации (Банка России)
Эта группировка включает:
— во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разработку и проведение единой государственной денежно-кредитной политики;
— монопольное осуществление эмиссии наличных денег и организацию наличного денежного обращения;
— выполнение функции кредитора последней инстанции кредитных организаций, организацию системы их рефинансирования;
— установление правил осуществления расчетов в Российской Федерации;
— установление правил проведения банковских операций;
— обслуживание счетов бюджетов всех уровней бюджетной системы Российской Федерации;
— эффективное управление золотовалютными резервами;
— принятие решения о государственной регистрации кредитных организаций, выдачу кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, приостановление их действия и отзыв;
— надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп;
— осуществление самостоятельно или по поручению Правительства Российской Федерации всех видов банковских операций и иных сделок, необходимых для выполнения функций Банка России;
— организацию и осуществление валютного регулирования и валютного контроля в соответствии с законодательством Российской Федерации;
— определение порядка осуществления расчетов с международными организациями, иностранными государствами, а также с юридическими и физическими лицами;
— установление правил бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации;
— установление и публикацию официальных курсов иностранных валют по отношению к рублю;
— участие в разработке прогноза платежного баланса Российской Федерации и организации составления платежного баланса Российской Федерации;
— установление порядка и условий осуществления валютными биржами деятельности по организации проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты, осуществлению выдачи, приостановлению и отзыву разрешений валютным биржам на организацию проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты;
— анализ и прогнозирование состояния экономики Российской Федерации в целом и по регионам, опубликование соответствующих материалов и статистических данных;
— осуществление выплат Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, в случаях и порядке, которые предусмотрены федеральным законом;
— выполнение функции депозитария средств Международного валютного фонда в валюте Российской Федерации, осуществление операций и сделок, предусмотренных статьями Соглашения Международного валютного фонда и договорами с Международным валютным фондом;
— осуществление иной деятельности в соответствии с федеральными законами
Денежное посредничество прочее
Эта группировка включает:
— аккумулирование свободных денежных средств различных экономических субъектов и предоставление их от имени организации на определенных условиях
Данные виды деятельности осуществляются кредитными организациями (банками и небанковскими кредитными организациями) на основании лицензии, выдаваемой Банком России
Эта группировка также включает:
— привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады;
— размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
— открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
— осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
— инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
— привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
— выдачу банковских гарантий;
— осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов, за исключением почтовых переводов
Эта группировка не включает:
— предоставление кредитов на покупку домов специализированными учреждениями, не принимающими депозиты, см. 64.92;
— деятельность по обработке сделок и расчетов по кредитным карточкам, см. 66.19;
— деятельность по приему платежей физических лиц платежными агентами (юридическими лицами или индивидуальными предпринимателями) и банковскими платежными агентами (организациями, не являющимися кредитными организациями и индивидуальными предпринимателями), см. 66.19
Деятельность холдинговых компаний
Деятельность холдинговых компаний
Эта группировка включает:
— деятельность холдинговых компаний, т.е. подразделений, владеющих активами (контрольным пакетом акций) группы дочерних корпораций с целью контроля и управления ими Холдинговые компании данной группировки не предоставляют никаких услуг другим компаниям, акциями которых они владеют, т.е. они не управляют и не контролируют другие подразделения
Эта группировка не включает:
— управление активами компаний и предприятий, стратегическое планирование и принятие решений компанией, см. 70.10
Деятельность инвестиционных фондов и аналогичных финансовых организаций
Деятельность инвестиционных фондов и аналогичных финансовых организаций
Эта группировка включает:
— деятельность юридических лиц по привлечению денежных средств и иного имущества путем размещения акций в целях их объединения и последующего инвестирования в объекты, предусмотренные Федеральным законом «Об инвестиционных фондах»
Эти организации получают проценты, дивиденды и прочие доходы от собственности и не получают доход от продажи услуг
Эта группировка включает:
— деятельность акционерных инвестиционных фондов, паевых акционерных фондов, открытых инвестиционных фондов;
— закрытых инвестиционных фондов, инвестиционных трастовых фондов, трастов, осуществляющих управление от имени совладельцев в соответствии с трастовым соглашением, завещанием или соглашением агентства
Эта группировка не включает:
— деятельность инвестиционных фондов, которые получают доход от продажи товаров или услуг, см. группировку ОКВЭД согласно их основной деятельности;
— деятельность холдинговых компаний, см. 64.20;
— пенсионное страхование, см. 65.30;
— деятельность по управлению активами, см. 66.30
Деятельность по предоставлению прочих финансовых услуг, кроме услуг по страхованию и пенсионному обеспечению
Эта группировка включает:
— предоставление финансовых услуг, за исключением деятельности по предоставлению финансовых услуг финансовыми организациями
Эта группировка не включает:
— страхование и пенсионное обеспечение, см. 65
Деятельность по финансовой аренде (лизингу/сублизингу)
Эта группировка включает:
— деятельность компаний, оказывающих услуги по предоставлению имущества в лизинг (сублизинг) в качестве лизингодателя (сублизингодателя)
Эта группировка не включает:
— операционный лизинг, см. 77
Деятельность по финансовой аренде (лизингу/сублизингу) племенных животных
Деятельность по финансовой аренде (лизингу/сублизингу) в прочих областях, кроме племенных животных
Предоставление займов и прочих видов кредита
Эта группировка включает:
— деятельность по финансовому обслуживанию (т.е. предоставление денежных средств учреждениями, не вовлеченными в денежное посредничество в случаях, когда предоставление кредита может принимать различные формы, такие как ссуды, ипотека, кредитные карточки и т.д.)
Эта группировка включает:
— деятельность по предоставлению следующих видов услуг: предоставление потребительского кредита, финансирование международной торговли, предоставление промышленными банками долгосрочного финансирования промышленности, предоставление денежного займа, не связанного с банковской системой, предоставление кредитов на покупку домов специализированными учреждениями, не принимающими депозиты, предоставление услуг ломбардами и ростовщиками
Эта группировка не включает:
— предоставление кредитов на покупку домов специализированными учреждениями, принимающими депозиты, см. 64.19;
— операционный лизинг, согласно типу лизинговых товаров, см. 77;
— предоставление прав на выдачу средств в членских организациях, см. 94.99
Деятельность по предоставлению потребительского кредита
Деятельность по предоставлению займов промышленности
Деятельность по предоставлению денежных ссуд под залог недвижимого имущества
Деятельность по предоставлению кредитов на покупку домов специализированными учреждениями, не принимающими депозиты
Деятельность по предоставлению ломбардами краткосрочных займов под залог движимого имущества
Эта группировка включает:
— деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование)
Предоставление прочих финансовых услуг, кроме услуг по страхованию и пенсионному обеспечению, не включенных в другие группировки
Эта группировка включает:
— прочие виды деятельности в сфере финансовых услуг, прежде всего связанные с распределением финансовых средств, кроме предоставления займов, включая факторинговые услуги, заключение свопов, опционов и прочих срочных сделок;
— деятельность, связанную с частным инвестированием, например деятельность инвестиционных фондов (кроме акционерных);
— деятельность компаний по венчурному инвестированию и пр.
Эта группировка не включает:
— финансовый лизинг, см. 64.91;
— операционный лизинг, согласно типу лизинговых товаров, см. 77;
— страхование и деятельность по негосударственному пенсионному обеспечению, см. 65;
— обязательное социальное страхование и государственное пенсионное обеспечение, см. 84.30;
— поручительскую деятельность в членских организациях, см. 94.99;
— операции с ценными бумагами по поручению других лиц, см. 66.12;
— покупку, продажу и аренду недвижимости, см. 68;
— инкассацию векселей без долговой скупки, см. 82.91;
— деятельность по управлению холдинговыми компаниями, см. 64.20
Вложения в ценные бумаги
Эта группировка включает:
— капиталовложения в акции, облигации, векселя, ценные бумаги акционерных фондов и паевых инвестиционных фондов и т.п.
Эта группировка включает:
— проведение операций с ценными бумагами, осуществляемые за собственный счет
Эта группировка не включает:
— проведение операций с ценными бумагами по поручению других лиц, см. 66.12
Капиталовложения в уставные капиталы, венчурное инвестирование, в том числе посредством инвестиционных компаний
Эта группировка включает:
— капиталовложения в собственность, осуществляемые, в основном, за счет других финансовых посредников, например траст-компаний
Эта группировка не включает:
— покупку, продажу и аренду недвижимого имущества, см. 68
Заключение свопов, опционов и других срочных сделок
Предоставление факторинговых услуг
Деятельность по финансовой взаимопомощи
Деятельность специализированного депозитария инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов, негосударственных пенсионных фондов
Деятельность ипотечных агентов, управляющих ипотечным покрытием; деятельность специализированных депозитариев ипотечного покрытия
Раздел J. Финансовое посредничество
Этот подраздел включает виды деятельности, связанные с получением и перераспределением финансовых средств, кроме предназначающихся для целей страхования и пенсионного обеспечения. Сюда включается деятельность центральных, коммерческих банков и прочие формы денежного и финансового посредничества, такие как финансовый лизинг, кредитование в различных видах, формирование финансовых активов. Более детально они классифицированы в подгруппах <6511>, <6512>, <6519> и группе <659>.
Эта группа включает виды деятельности, связанные с получением финансовых средств в форме депозитов, в результате чего образуются денежные средства. Депозиты определяются как средства, фиксированные в денежном выражении, которые поступают не на регулярной основе и которые, в контексте классифицируемой деятельности, поступают из нефинансовых источников, кроме деятельности центральных банков.
6511 Деятельность центрального банка
Эта подгруппа включает виды деятельности, связанные с приемом депозитов, используемых для расчетов между финансовыми учреждениями, контролем за банковскими операциями и хранением валютных резервов страны, а также с выпуском денег в обращение и регулированием денежно-кредитной политики страны.
6512 Деятельность коммерческих банков
Эта подгруппа включает все виды деятельности, связанные с обслуживанием своих клиентов в связи с осуществляемыми ими операциями. К коммерческим депозитным банкам относят сберегательные, ипотечные, инвестиционные, инновационные и универсальные, ориентированные на различные категории клиентов. К номенклатуре предоставляемых услуг относится широкий спектр операций по разрешенным банкам видам деятельности: услуги по вкладам по поручению вкладчиков; предоставление кредитов; финансовый лизинг; факторинг; аудит; предоставление ссуд под недвижимость; трастовое обслуживание; валютные операции; брокерские услуги по продаже ценных бумаг; консультации по всем вопросам финансового посредничества и прочее.
Исключения : В данную подгруппу не включаются операции, являющиеся исключительной компетенцией центральных банков, классифицированные в подгруппе <6511> («Деятельность центрального банка»).
6519 Денежное посредничество прочее
Эта подгруппа включает виды деятельности по денежному посредничеству финансовых учреждений, таких как вексельные конторы и услуги коммерческих банков, не включенные в другие группировки.
659 Финансовое посредничество прочее
Эта группа включает виды деятельности, связанные с финансовым посредничеством, кроме осуществляемого денежно-кредитными учреждениями. В номенклатуру предоставляемых услуг входят: обеспечение кредитных карточек; ссуды частным лицам с погашением в рассрочку; организация инвестиционных трестов; организация траст-фондов; предоставление долгосрочных финансовых займов, денежных ссуд и осуществление финансового лизинга вне банковской системы; кредитование строительства объектов «под ключ»; предоставление кредитов венчурным фирмам; участие в формировании финансовых активов и обязательств; хранение ценностей, ценных бумаг и предоставление в пользование индивидуальных сейфов.
Исключения : Финансовый лизинг, осуществляемый коммерческими банками, классифицирован в подгруппе <6512> («Деятельность коммерческих банков»). Страхование и пенсионное обеспечение классифицированы в подразделе <66> («Страхование и пенсионное обеспечение, кроме обязательного социального страхования»). Операции с ценными бумагами от имени других классифицированы в подгруппе <6712> («Биржевые операции с фондовыми ценностями, кроме услуг коммерческих банков»). Лизинг и аренда собственности классифицированы в подразделе <70> («Операции с недвижимым имуществом»).
66 Страхование и пенсионное обеспечение, кроме обязательного социального страхования
661 Страхование жизни и пенсионное обеспечение
Эта группа включает виды деятельности, связанные долгосрочным и краткосрочным распределением рисков с элементом или без элемента сбережения. Более детально входящие в нее виды деятельности классифицированы в подгруппах <6611>, <6612>, <6613>.
Эта подгруппа включает виды деятельности, связанные со страхованием и перестрахованием жизни и прочие виды долгосрочного страхования с существенным элементом сбережения или без него, включая инкассирование и инвестирование денежных средств.
Эта подгруппа включает виды деятельности, связанные с обеспечением доходов в связи с выходом на пенсию, включая деятельность, связанную с инкассированием и инвестированием денежных средств.
Исключения : Системы обязательного социального страхования и системы, основанные не на взносах, в соответствии с которыми финансовые средства преимущественно получаются из государственных источников, классифицированы соответственно в группе <753> («Деятельность в области обязательного социального страхования») и в группе <853> («Деятельность в области социальных услуг»).
6613 Страхование, кроме страхования жизни
Эта подгруппа включает виды деятельности, связанные со страхованием и перестрахованием, не относящиеся к страхованию жизни (например, от несчастного случая, от пожара, от болезней, страхование имущества, автомобилистов, морское, авиационное, транспортное страхование, страхование на случай денежных убытков и страхование гражданской ответственности).
67 Деятельность, являющаяся вспомогательной по отношению к финансовому посредничеству
Этот подраздел включает предоставление услуг, относящихся к финансовому посредничеству или тесно связанных с ним, кроме самих услуг по финансовому посредничеству.
671 Деятельность, являющаяся вспомогательной по отношению к финансовому посредничеству, кроме страхования и пенсионного обеспечения
Эта группа включает виды деятельности, относящиеся к финансовому посредничеству или тесно связанному с ним, кроме страхования и пенсионного обеспечения, кроме самих услуг по финансовому посредничеству. Более детально, включенные в группу виды деятельности, классифицированы в подгруппах <6711>, <6712> и <6719>.
6711 Управление финансовыми рынками
Эта подгруппа включает виды деятельности, связанные с функционированием финансовых рынков и контроль за их деятельностью, кроме осуществляемого государственными органами, включая деятельность фондовых бирж и прочих органов, регулирующих или контролирующих деятельность финансовых рынков.
6712 Биржевые операции с фондовыми ценностями, кроме услуг коммерческих банков
Эта подгруппа включает виды деятельности, связанные с осуществлением операций на финансовых рынках по поручению других (например, брокерских операций на фондовой бирже) и связанную с этим деятельность.
Исключения : Брокерские операции на финансовых рынках ценных бумаг, осуществляемые коммерческими банками, классифицированы в подгруппе <6512> («Деятельность коммерческих банков»).
6719 Деятельность, являющаяся вспомогательной по отношению к финансовому посредничеству, не включенная в другие группировки
Эта подгруппа включает все виды деятельности, которые являются вспомогательными по отношению к финансовому посредничеству, не включенные в другие группировки, в том числе услуги консультантов по финансовым вопросам, по ипотечным операциям, а также услуги меняльных контор и т.п.
Исключения : Деятельность страховых агентов и прочая деятельность, тесно связанная со страхованием и пенсионным обеспечением, классифицированы в группе <672> («Деятельность, являющаяся вспомогательной по отношению к страхованию и пенсионному обеспечению»).
672 Деятельность, являющаяся вспомогательной по отношению к страхованию и пенсионному обеспечению
Эта группа включает виды деятельности, относящиеся к управлению страхованием и пенсионным обеспечением или тесно связанную с ними, кроме финансового посредничества, в том числе деятельность страховых агентов, диспашеров и специалистов по оценке убытков, актуариев и распорядителей спасательными работами.
Исключения : Спасательные работы на море классифицированы в подгруппе <632> («Деятельность вспомогательная транспортная прочая»).
| << Раздел I. Транспорт, складское хозяйство и связь | Раздел >> К. Деятельность по операциям с недвижимым имуществом и арендой; деятельность исследовательская и коммерческая |
| Содержание Общероссийский классификатор видов экономической деятельности, продукции и услуг (ОКДП) (ОК 004-93, утв. постановлением Госстандарта. |
Откройте актуальную версию документа прямо сейчас или получите полный доступ к системе ГАРАНТ на 3 дня бесплатно!
Если вы являетесь пользователем интернет-версии системы ГАРАНТ, вы можете открыть этот документ прямо сейчас или запросить по Горячей линии в системе.
Коды ОКВЭД: 64.19
— деятельность по приему платежей физических лиц платежными агентами (юридическими лицами или индивидуальными предпринимателями) и банковскими платежными агентами (организациями, не являющимися кредитными организациями и индивидуальными предпринимателями), см. ОКВЭД 66.19
Создать ИП онлайн
Создать ООО онлайн
Финансовое посредничество — это что такое? Рынок финансового посредничества
Что это за человек — финансовый посредник? Чем он занимается? Какова специфика его работы? Может ли в качестве посредника выступать организация? Об этом и других аспектах мы и поговорим в рамках данной статьи.
Общая информация
В случаях, когда субъект рынка или даже целый сектор экономики не обладает достаточными денежными ресурсами, чтобы оплатить запланированные расходы, можно действовать следующим образом:
1. Сокращать размер трат.
2. Работать над увеличением денежных доходов.
3. Занять деньги у других объектов или секторов.
Вместе с этим есть коммерческие структуры, отдельные лица и даже государственные организации, которые обладают большим количеством денежных средств, нежели им нужно. Поэтому, подводя итог, можно сказать, что есть две категории объектов:
1. Обладающие избытком.
2. Имеющие дефицит.
Следует отметить, что финансовое посредничество не включено в другие группировки видов экономической деятельности, и поэтому оно рассматривается отдельно как на законодательном, так и на частном уровнях.
Что делать в сложившейся ситуации?
Есть в государственном ОКВЭД понятие «финансовое посредничество». Если объяснять кратко, те, у кого есть избыток денежных средств, выступают их поставщиками. Владельцы дефицита же превращаются в потребителей. Эти две группы более известны как кредиторы и заемщики. Субъект или сектор экономики одновременно может быть как владельцем дефицита, так и избытка. Правда, каким бы общее положение ни было, одновременно можно осуществлять оба вида деятельности. Но при составлении государственной статистики осуществляется деление на черное и белое. При этом финансовое посредничество занимается перераспределением имеющихся средств в рамках экономической системы.
Что же это такое?
Финансовое посредничество – это полноценный экономический институт. Его задача – обеспечение связи между заемщиками и кредиторами. Посредники берут деньги у последних и предоставляют их первым. И это всё под проценты. Следует отметить, что объем средств, которые аккумулируются финансовыми посредниками, значительно превышает те, что проходят через иные секторы экономики. В качестве вознаграждения за эти услуги берётся определённый процент.
Кстати, финансовые посредники даже есть между институтами. Давайте рассмотрим небольшой пример такой удивительной конструкции. Допустим, в Российской Федерации есть банк «Депозиты и кредиты». Он хочет предоставлять свои услуги клиентам на территории всего земного шара. Но, увы, у него нет необходимой инфраструктуры. Тогда он заключает договор об оказании посреднических услуг с банком «Самое крупное финансовое учреждение в мире». И когда клиент хочет перевести денежные средства из Российской Федерации в Польшу, где «Депозиты и кредиты» не имеют представительства, то к этой операции подключается партнер. Хотя, конечно, это не единственный вариант подобного взаимовыгодного сотрудничества.
О подводных камнях
Первоначально может показаться, что финансовое посредничество не имеет смысла. Ведь значительно выгодней и заемщику, и кредитору действовать напрямую. Но в развитой экономике подобная логика не работает. Дело в том, что сейчас аккумулирование и перераспределение свободных денежных средств – это целая индустрия, на которую трудится значительная по своему размеру инфраструктура.
Давайте рассмотрим небольшой пример. Есть предприятие в Перми. Оно успешно зарабатывает деньги и часть средств держит на своём депозитном счете, поскольку это резерв в размере двухсот тысяч рублей. По факту они у банка. В Ярославле живёт девушка, которая хочет отремонтировать свою квартиру. Для этого ей надо двести тысяч рублей. Она идёт в банк и просит выдать кредит. Финансовое учреждение смотрит на доходы девушки, её кредитную историю и решает удовлетворить просьбу. При этом на депозит капает шесть процентов годовых, тогда как кредит будет выдан под двадцать.
Конечно, данный пример очень утрирован и упрощен, но он позволяет понять механизм. Предприятие деньги не тратит, поскольку ему нужен резерв. А если есть возможность, пускай и частично, компенсировать потери от инфляции, то почему бы и не воспользоваться?
Девушка хочет жить в лучших условиях и получает возможность. А банк берёт себе четырнадцать процентов от предоставленной суммы как плату за свои услуги. Вот так и работает аккумуляция и перераспределение свободных средств. А теперь давайте поговорим о конкретных преимуществах.
Для кредиторов
Финансовое посредничество в данном случае позволяет уменьшить кредитный риск. Вряд ли для кого-то существует секрет, что в современных рыночных условиях высок шанс невозврата как основной суммы займа, так и процентов. Услуги финансового посредничества позволяют диверсифицировать риск благодаря его распределению на значительное количество выданных кредитов.
Помните, ранее говорилось про довольно большую выгоду банка в виде четырнадцати процентов? Реальные показатели на территории Российской Федерации весьма близки к этому, ведь в них и закладываются такие риски. При этом учитывается ещё и заработная плата для сотрудников, налоги и прочее. Кроме того, обращение к финансовым посредникам позволяет облегчить поиск надёжного заёмщика. Ведь именно на банки и другие подобные структуры возложена роль проверки платежеспособности заемщиков и организации системы распространения услуг. Благодаря этому снижается кредитный риск, равно как и издержки.
Почему несут деньги на депозит?
И ещё немаловажный аспект — финансовое посредничество банка способствует разрешению проблем ликвидности, что могут возникнуть у экономических агентов. Иными словами, беспрепятственно выполнять все обязательства, которые были взяты перед контрагентами. Каков данный механизм? Для таких случаев финансовые институты держат определённую часть своих активов в наличной форме. Этому способствует как внутреннее желание развиваться, так и законодательное регулирование.
Так, государство обязало, чтобы банки имели определённые минимальные гарантийные суммы. Если не изменяет память, то для инвестиционных банков в Российской Федерации этот показатель составляет 180 миллионов рублей. Также определённые суммы должны быть и в кассах отделений. Как видите, финансовое посредничество – это важный структурный элемент современной экономики.
Для заемщиков
Рынок финансового посредничества полезен и для тех, кто ищет средства. В первую очередь наличие такой возможности позволяет брать займы на приемлемых условиях. Финансовые посредники собирают данные о заёмщиках, определяют уровень надежности и предлагают соответственный уровень процентной ставки. Причем чем лучше дела идут у просящего, тем более приятные условия ему будут предложены. Этот момент объясняется тем, что наличие финансовых посредников позволяет снизить риск для первичных кредиторов.
Не следует забывать и о том, что наличие финансовых посредников позволяет работать по стандартизированной схеме, которая упрощает согласование рабочих моментов вроде сроков предоставления и размера средств. Почему это важно? Дело в том, что заёмщикам средства нужны, как правило, на более длительное время, нежели готовы предоставить кредиторы. Наличие посредников же позволяет трансформировать эту ситуацию и восполнить разрыв. Поскольку аккумулируются большие суммы от множества клиентов, то возможным является и удовлетворение спроса на крупные кредиты от заемщиков.
Специфика объекта рассмотрения
Следует понимать, что есть не только банки, но и прочее финансовое посредничество. ОКВЭД даст об этом полноценное представление. В качестве завершающих штрихов хочется отметить и тот факт, что при конкретных экономических условиях (например, во время кризисного периода) финансовые посредники резко теряют свою роль. В случае приобретения данным процессом массового характера, возникает явление дезинтеграции. Так называется распад системы финансового посредничества, когда осуществляется переход к прямому кредитованию. Этот процесс может иметь поистине разрушительные последствия. Он затрагивает финансовую систему и рынки. И хорошо, если обойдётся только одной страной.
Как тут не вспомнить кризис, начавшийся в США под конец 2007 года и проявивший себя в полной мере в 2008. Тогда всё началось с неумеренного кредитования жилья и слабого контроля в погоне за прибылью. Казалось бы, ответ прост – усилить надзор. Но не всё так просто. Дело в том, что подобные ситуации возникают как результат несовершенной финансовой политики. Причем здесь одинаково опасны как перегибы, так и мягкое отношение. К чему приводит попустительство, мы можем видеть. А вот установление потолка для ставок, завышение нормы резервирования или даже запрет осуществления определённых операций могут привести к подорожанию средств, что приведёт к переплате.
Заключение
Конечно, институт финансовых посредников несовершенен. К нему есть много претензий. Очень часто никто не признает себя виновным в создании кризисных ситуаций, и все уходят от оплаты с дополнительным размещением на шее обычных налогоплательщиков значительных сумм, к которым те не имеют никакого отношения. Что ж, возможно, в будущем придумают что-то более совершенное, но сейчас без этого института современная экономика не может функционировать.