Коммерческий сотрудник это кто при оформлении кредита

Коммерческий сотрудник это кто при оформлении кредита

В России достаточно много кредитных посредников, это связано с ростом закредитованности населения и падением реальных доходов. Среди посредников есть и вполне легальные брокеры, и «черные» посредники, которые откровенно нарушают закон. Сделать правильный выбор не так просто, как кажется.

Почему бы не оформить кредит напрямую?

Конечно же, оформить кредит можно и напрямую в банке, достаточно обратиться в отделение или воспользоваться формой для заявки в интернет-банке (для тех, кто уже клиент банка).

Но речь в данном случае пойдет о тех, кому получить кредит затруднительно по разным причинам. Таких причин бывает множество, самые распространенные из них такие:

проблемы с кредитной историей. Ее может вообще не быть (если человек до этого не получал кредиты), или она может быть испорчена. Испортить свою кредитную историю легко, достаточно взять один микрозайм и пропустить платежи.

Кстати, проверить свою кредитную историю с этого года можно бесплатно. Достаточно авторизоваться на сайте бюро кредитных историй через Госуслуги и запросить отчет о кредитной истории.

Если человеку очень нужен кредит, но банки отказывают, то проще всего обратиться в микрофинансовую компанию. Но ставки по микрозаймам обычно превышают 300% годовых, а максимальные суммы займов небольшие.

Для таких заемщиков есть кредитные посредники. Под этим понятием скрываются разные «помощники» – как легальные брокеры и финансовые компании, так и не совсем легальные.

Как они помогают? Если работают законно, то имеют договоренности с разными банками и подают заявку одного клиента в несколько кредитных учреждений сразу.

Нелегальных схем может быть больше – выдача «справок» о зарплате, подмена информации о заемщике, кредитование подставных лиц. Все это незаконно и предполагает уголовную ответственность.

Объединяет легальных и нелегальных кредитных посредников то, что их услуги не бесплатны. Обычно они получают доход в виде процента от полученного клиентом кредита.

Как работают легальные кредитные посредники

Легально работающие посредники могут быть кредитными агентами или кредитными брокерами. Разница между ними принципиальная:

• кредитный агент работает по договору с одним банком и предлагает его услуги;
• кредитный брокер работает от себя и предлагает клиентам самые выгодные варианты среди нескольких банков.

Кредитный агент, хоть и обычно не входит в штат банка, по сути предлагает те же условия, что можно получить при обращении в офис банка. Поэтому посредником он является только номинально.

Другое дело – кредитный брокер. Суть его деятельности сводится к тому, чтобы подобрать клиенту наиболее оптимальный вариант кредита. С учетом того, какие клиенты к ним чаще всего обращаются, работа брокера – найти хотя бы один банк, который выдаст этому клиенту кредит.

Схема работы кредитного брокера включает несколько этапов:

1. сначала брокер консультирует клиента и фиксирует все необходимые данные. При необходимости указывает, какие документы нужно собрать;
2. подбирает подходящие предложения от разных банков;
3. помогает клиенту выбрать оптимальный вариант из предлагаемых;
4. консультирует в процессе оформления кредита и сопровождает договор.

В современном мире кредитного брокера может с легкостью заменить интернет. Стало совсем несложно сопоставить предложения по кредитам от разных банков, можно сразу подать предварительную заявку на кредит.

Но не все могут пользоваться интернетом. Это и люди старшего возраста, и те, у кого на это нет времени. Кроме того, кредитный брокер может помочь и с другими вопросами:

• подсказать варианты рефинансирования проблемного кредита;
• показать, как можно поправить кредитную историю;
• помочь оформить кредит без дополнительных услуг (вроде ненужных страховок).

Еще брокер может проконсультировать насчет кредитных продуктов разных банков. Обычно брокеры собирают информацию о том, в каких банках чаще всего отказывают в кредитах и по каким причинам. Укажут они и на «подводные камни» в договоре.

Это все – работа добросовестного кредитного брокера. К сожалению, в реальности таких немного. Дело в том, что брокер работает за процент от выданного кредита, поэтому в его интересах сделать так, чтобы клиент получил деньги. Условия кредита в этом случае могут отходить на задний план.

Это не означает, что услугами брокеров пользоваться категорически нельзя. Если банки отказывают в кредите, то обращение к брокеру иногда может помочь получить его. При выборе брокера нужно обращать внимание на несколько нюансов:

• у брокера должен быть офис для встреч с клиентами, а также он должен быть зарегистрирован – как ИП или юридическое лицо. Это снижает риск мошенничества;
• кроме государственной регистрации, желательно чтобы брокер состоял в какой-нибудь отраслевой ассоциации и имел соответствующие сертификаты. Их обычно размещают в офисе на видном месте;
• брокер может работать только легальными методами. Если Вам предложили «оформить» справку о зарплате на месте – с этим посредником дел иметь не стоит;
• гарантировать 100%-ное получение кредита ни один брокер не может;
• плату за свои услуги добросовестные посредники берут только по факту получения кредита;
• желательно проверить отзывы в интернете, причем на сторонних сайтах и в социальных сетях.

За помощь в оформлении кредита брокер может попросить от 2% (за ипотечный кредит) до 10% (за потребительский кредит). Некоторые услуги (вроде дополнительной проверки кредитной истории) оцениваются в фиксированную сумму.

Признаки нелегальных посредников

Так называемые «черные» кредитные брокеры также оказывают помощь с получением кредита, но делают это незаконными способами.

Арсенал их методов работы достаточно широк:

• подделка справок о зарплате и других документов, подтверждающих статус заемщика для банка;
• одобрение заявки на кредит «своим» сотрудником в банке;
• выдача кредита на подставных лиц и поддельные паспорта, и т.д.

Эти методы являются незаконными и преследуются согласно Уголовному кодексу РФ. Например, за предоставление ненастоящей справки о доходах в отношении заемщика могут возбудить уголовное дело по обвинению в подделке документов. «Свой» сотрудник в банке – это коммерческий подкуп.

Кроме откровенно незаконных операций, «черные» брокеры могут предлагать услуги мошеннического характера, например:

• «поправить» кредитную историю. Это невозможно в принципе – кредитная история ведется БКИ и зависит от полученных человеком кредитов и своевременности платежей по ним;
• предлагает варианты, по которым на 100% придет положительный ответ. Такого тоже быть не может, т.к. банки рассматривают всех заемщиков индивидуально;
• предлагает заем не от банка, а от другого человека или фирмы. В этом случае ставка будет намного выше, чем в банке.

Отметим, что по некоторым данным, половина людей, обращающихся к кредитным брокерам, могли бы без проблем оформить кредит самостоятельно в банке. Тогда не придется платить проценты посреднику.

Как же отличить «черного» брокера от «белого»? Есть несколько признаков нелегального посредника:

• завлекающая реклама – на улице, в листовках, в интернете;
• посредник просит оплату авансом. Добросовестные брокеры работают только по результату;
• у брокера подозрительно много положительных отзывов в интернете. Это может указывать на купленные отзывы и желание поправить репутацию;
• посредник предлагает нарушить закон для получения кредита. Это однозначно указывает на «черного» брокера.

Отличие «черных» от «белых» заключается в стоимости услуг. Вместо 2-5-10% от суммы кредита «черный» брокер может запрашивать до 50-70% от суммы кредита. Разумеется, чем хуже кредитная история заемщика, тем больше будет процент «комиссионных».

Учитывая все это, работать с нелегальными и полулегальными посредниками однозначно не стоит. Это в лучшем случае ни к чему не приведет, а в худшем – обернется уголовным делом.

Как вообще обойтись без помощи посредников

Лучший вариант – это самостоятельно обратиться в банк для оформления кредита. Как показывает практика, если правильно подойти к этому процессу, вероятность отказа значительно снижается.

Чтобы снизить риск отказа в кредите, нужно подготовиться:

1. проверить свою кредитную историю. С 2019 года это стало бесплатно и делается на сайте бюро кредитных историй. На портале Госуслуг можно узнать, в каком БКИ находятся данные, после чего на сайтах этих БКИ бесплатно оформить запрос. В полученном отчете будут указаны все кредиты и кредитные карты, просрочки по платежам, а также итоговый балл кредитоспособности;
2. проверить возможные долги – по автомобильным штрафам, коммунальным услугам, другим обязательствам (например, по алиментам). Здесь помогут портал Госуслуг и сайт ФССП;
3. собрать информацию о предложениях по кредитам от разных банков и сравнить предложения. Это доступно на специальных сайтах, но можно собрать все самостоятельно. На сайтах банков публикуются условия кредитования, а также обязательно указывается полная стоимость кредита (ПСК) – это окончательная плата за кредит.

Прежде чем оставлять заявку на кредит в выбранном банке, можно почитать отзывы в интернете. Зачастую другие клиенты делятся своим опытом – насколько легко получить кредит, есть ли особые условия в договоре, на что стоит обратить внимание.

Предварительную заявку на кредит можно оформить через интернет-банк или прямо на сайте банка. Если предварительно будет дан положительный ответ, то следует собрать все документы и идти в отделение.

Поэтому рекомендация одна – при любой возможности отказаться от помощи любых посредников (даже легальных). За простые операции брокер берет немалое вознаграждение, но все это можно проделать и самостоятельно.

Кредитный брокер – кто это и чем занимается

Чтобы получить кредит на выгодных условиях, порой приходится пройти целый квест. Облегчить процедуру поможет кредитный брокер. Расскажем, на что обратить внимание, чтобы его услуга не превратилась в медвежью.

Олег и Марина уже два месяца безуспешно пытаются взять кредит на покупку автомобиля. Банки раз за разом отказывают им или предлагают неподходящие условия.

Знакомые посоветовали воспользоваться услугами кредитного брокера. Молодые люди впервые столкнулись с этим понятием. Давайте вместе с героями разбираться, что именно делает кредитный брокер и стоит ли с ним связываться.

Кто такой кредитный брокер

Кредитный брокер – это посредник между финансовой организацией и заемщиком, желающим получить кредит на выгодных условиях. Он работает как с физическими, так и с юридическими лицами, упрощая процедуру подбора и оформления кредитного продукта.

С помощью посредника можно оформить любой кредит, в том числе ипотечный, а также провести рефинансирование уже полученных займов.

Чем он занимается:

• консультирует клиента обо всех нюансах предстоящей сделки;
• анализирует его платежеспособность для подбора оптимальных условий кредитования;
• помогает выбрать финансовую организацию;
• занимается оформлением документов;
• сопровождает заемщика на всех этапах оформления займа.

Деятельность кредитных брокеров можно сравнить с работой риелторов. И те, и другие помогают людям сэкономить время и избавляют их от бумажной волокиты.

К риелторам мы все уже давно привыкли, а вот посредничество в сфере займов – явление относительно новое для российского рынка. Сейчас многие с настороженностью относятся к подобного рода услугам – и правильно делают.

В нашем законодательстве нет нормативных актов, регулирующих деятельность кредитных посредников. Попытки издать соответствующий закон предпринимались неоднократно, но пока дальше обсуждения дело не шло.

Поэтому существует риск нарваться на недобросовестных исполнителей. А это чревато не только потерей времени и денег, но и уголовной ответственностью.

Как найти

По официальным данным, в России зарегистрировано около трех тысяч компаний, которые занимаются кредитным посредничеством. Информацию о своих услугах они размещают в интернете, на стендах с объявлениями, в газетах и журналах.

Универсальная карта «Халва» – не просто удобное платежное средство. Она словно швейцарский нож содержит десятки полезных финансовых инструментов в одном пластике и мобильном приложении. Кешбэк до 10%, рассрочка в 250 000+ магазинов и доход на остаток до 8,5% с бесплатным обслуживанием. Сделайте свою жизнь слаще и удобнее!

Но самым распространенным способом поиска исполнителя является «сарафанное радио». Люди опасаются сотрудничать с непроверенными организациями, поэтому чаще всего выбирают посредника по рекомендациям знакомых.

Олег и Марина решили пойти тем же путем. Они расспросили родственников и друзей, но, к сожалению, никто из них не пользовался услугами посредников. Тогда молодые люди решили заняться поиском во всемирной паутине.

От обилия предложений разбегались глаза. После изучения информации круг потенциальных исполнителей сузился до 5-6 вариантов. Теперь супругам предстоит тщательно проверить каждого кандидата, чтобы принять окончательное решение.

Как проверить

Первым делом нужно изучить сведения из Единого государственного реестра юридических лиц/индивидуальных предпринимателей. Самый простой и бесплатный способ получить их – отправить запрос на сайте налоговой службы.

Обратите внимание на дату регистрации, юридический адрес и наименование финансовой организации, в которой открыт расчетный счет. Если компания существует пару месяцев, а все финансовые операции проводит через неизвестный банк, то связываться с ней не стоит.

Поищите отзывы в интернете. Клиенты успели поделиться впечатлениями от работы специалиста. Наличие исключительно положительных отзывов должно вас насторожить – скорее всего, они фиктивные, ведь невозможно полностью угодить всем.

Для чего нужна такая скрупулезная проверка? Чтобы отсеить так называемых «черных брокеров». Это специалисты, которые занимаются незаконной деятельностью. Связавшись с ними, человек рискует стать фигурантом уголовного дела.

Недобросовестный посредник может предложить вам оформить поддельную справку о доходах, трудовую книжку или свидетельство о праве собственности на недвижимость. Банку не составит труда проверить подлинность этих документов. Если вскроется обман, вас могут обвинить в мошенничестве, поэтому никогда не соглашайтесь на подобные аферы.

Предлагает клиенту различные нелегальные схемы получения кредита:

• подделку документов;
• привлечение посторонних лиц в качестве поручителей;
• исправление кредитной истории и т.п.

Помимо «черных брокеров» есть и обычные мошенники, которые просят предоплату за свои услуги, а потом обманывают и пропадают. Будьте предельно бдительны, не верьте людям на слово и не отдавайте деньги кому попало.

Можно ли к нему обращаться

Отзывы о кредитных брокерах крайне противоречивы. Некоторым клиентам удалось в короткие сроки получить заем при помощи посредника. Другие отмечают, что только зря потратили время. Третьи жалуются, что нарвались на мошенников и потеряли деньги.

Чтобы оказаться в числе первых, вы должны четко представлять себе сферу ответственности посредника. Запомните простой принцип: брокер – не волшебник, он не сможет «наколдовать» вам одобрение банка при любых условиях. Если у вас плохая кредитная история и отсутствует официальный доход, никакой посредник не поможет. Последнее слово всегда остается за банком.

Опять же можно провести аналогию с риелтором. Специалист занимается поиском подходящей квартиры, помогает оформить документы и сопровождает клиента во время совершения сделки. На этом его полномочия заканчиваются. Если у вас нет денег даже на первоначальный взнос, его услуги будут бесполезными.

Давайте рассмотрим, в каких случаях имеет смысл обращаться к посреднику.

• У вас нет времени на изучение предложений и посещение банков.
• Вы далеки от финансовой темы и не можете разобраться во всех нюансах.
• Вы не хотите самостоятельно заниматься оформлением и подачей документов.

Сколько стоят услуги

Есть несколько схем расчета, которыми пользуются посредники. Большинство из них берут процент с полученной суммы займа. Так как нет никаких правовых актов, регламентирующих ценообразование в данном секторе, исполнитель сам определяет размер вознаграждения. Средний ценник – 1-10% от суммы кредита. Подсчитайте, во сколько вам обойдется кредит напрямую в банке, на калькуляторе.

Некоторые исполнители устанавливают фиксированную ставку. Сотрудничать с ними целесообразно при внушительных суммах займа. Например, когда вы оформляете ипотечный кредит.

Марина и Игорь хотят купить автомобиль за 2 млн рублей. Специалист, с которым они решили сотрудничать, установил комиссию в 3%. Это значит, что в случае одобрения кредита они должны будут отдать ему 60 тысяч.

Молодые люди внимательно прочитали договор и убедились, что оплата происходит только после выдачи кредита. Значит, они ничего не теряют в случае отказа банка.

В Совкомбанке можно оформить кредит наличными на любые цели до 3 млн рублей со ставкой 6,9%. Выберите удобную программу и рассчитайте ежемесячный платеж на кредитном калькуляторе. Деньги нужны срочно? Достаточно паспорта и любого второго документа. Нужна крупная сумма? Вы можете взять кредит под залог автомобиля или недвижимости. Заполните заявку на сайте и получите быстрое одобрение. Есть доставка!

Как отдавать кредит, взятый через брокера

Процедура возврата займа, оформленного через посредника, ничем не отличается от стандартной. Заемщик ежемесячно вносит платежи удобным ему способом. Порядок возврата определяет банк – все условия прописаны в договоре.

С каждым годом услуга кредитного посредничества становится все более популярной. Параллельно растет и число мошенников. Надеемся, что законодатели обратят на это внимание и займутся разработкой системы регулирования.

Пока приходится полагаться только на себя, поэтому будьте бдительны, тщательно проверяйте потенциальных исполнителей и не ждите от них чудес.

Взаймы через посредника. Стоит ли пользоваться услугами кредитных брокеров?

Во время пандемии коронавируса многие столкнулись с финансовыми трудностями и задумались о том, чтобы взять кредит. Но останавливает сбор необходимых документов: ведь придется встречаться с другими людьми, рискуя подхватить инфекцию. А интернет пестрит рекламой кредитных брокеров, которые обещают взять на себя все хлопоты, гарантируют получение денег — в том числе и дистанционно. Стоит ли обращаться к их услугам?

В законах не значатся

«В законодательстве нет понятия „кредитный брокер“, — поясняет первый заместитель начальника Главного управления Банка России по Центральному федеральному округу Ильшат Янгиров. — Поэтому их работа никаким специальным законом не регламентирована и никем не контролируется, что иногда создает серьезные риски для их клиентов. Они играют роль посредников между финансовыми организациями и теми, кто желает получить кредит или заем. Чаще всего их услуги — просто консультация. Заключать договоры от имени банков или микрофинансовых организаций (МФО) они могут только по специальной доверенности от кредиторов. Последние выдают ее только брокерам, работающим, например, в магазинах или автосалонах. Гарантировать, что вы непременно получите кредит, они не могут. Как не могут и снизить для вас процентную ставку по кредиту. И тем более — улучшить вашу кредитную историю».

А чем же брокеры реально могут помочь? Могут составить список банков, предложения которых соответствуют вашим пожеланиям. Могут помочь собрать документы, которые от вас требует банк, и разослать ваше заявление по нескольким банкам или МФО. Могут поделиться своим опытом работы с финансовыми организациями: где заемщиков проверяют строже и где требования менее жесткие, где более привлекательные ставки или другие условия обслуживания.

Брокер не волшебник

Если брокер клянется, что его знакомства в разных банках позволят выбить кредит для кого угодно, будьте уверены: он обманывает вас.

В крупных банках и МФО заявки на получение заемных средств обрабатывает специальная компьютерная программа. Именно на основе такого беспристрастного анализа клиент получает одобрение заявки, и ему назначается процент. Это конфиденциальная программа банка, и у кредитного брокера доступа к ней быть не может.

В редких случаях, когда результат оказывается неоднозначным, к делу подключается специалист банка или МФО. Он может потребовать от заемщика дополнительные документы. Но повлиять на его решение брокер вряд ли сможет, ведь сотрудник несет ответственность перед своим работодателем, в том числе материальную.

Если же брокер обещает сделать вам нужные документы, например справку о зарплате, значительно превышающей реальную, он толкает вас на серьезный конфликт с законом. Поддельные документы — не что иное, как мошенничество.

Банки обычно проверяют документы, полученные от заемщиков. Сведения об уплаченных вами налогах имеются в Федеральной налоговой службе и в Пенсионном фонде России, и они позволяют вычислить ее реальный размер.

Есть и простая логика. Если вы работаете электриком в коммунальной службе, а в справке указано, что ваш ежемесячный доход больше 100 тыс. руб., это уже подозрительно: ведь зарплата электрика минимум втрое ниже.

Самое меньшее, что вам угрожает, когда обман вскроется, — получить отказ от банка или МФО в выдаче кредита или займа. Но может быть и хуже: на вас и брокера заведут уголовное дело о мошенничестве, совершенном группой лиц. Это серьезная уголовная статья, по которой вам может грозить не только крупный штраф, но и тюрьма.

Есть и еще одна причина, по которой с брокером, обещающим получение кредита или займа при любых обстоятельствах, лучше дела не иметь. Недобросовестные кредитные брокеры часто действуют в одной упряжкес черными кредиторами, работающими нелегально. Те выдают деньги под огромные проценты. А если вы задержите выплату им долга, в ход могут пойти любые методы воздействия, вплоть до криминальных.

Кредит своими руками

Практически все, что предлагает сделать кредитный брокер, под силу сделать вам самим.

Если посредник говорит, что вам не выдадут кредита без его помощи из-за плохой кредитной истории, не торопитесь соглашаться. Если вы раньше задерживали платежи, но нечасто и на небольшие суммы, это, скорее всего, не помешает вам в получении кредита. А если платили нерегулярно или крупно задолжали кому-то, никакой брокер вам не поможет.

Конечно, сейчас не лучшее время, чтобы ходить по инстанциям и собирать документы. Но если вы получаете зарплату в том же банке, где планируете взять кредит, вам могут одобрить его дистанционно. А микрофинансовые организации нередко соглашаются выдать новым клиентам и онлайн-займы.

На сайтах финансовых организаций, как правило, есть список необходимых документов. Справку по форме 2-НДФЛ обычно берут в бухгалтерии на работе. Но ее можно получить и через ваш личный кабинет на сайте Федеральной налоговой службы nalog.ru. А если у вас есть личный кабинет на портале госуслуг gosuslugi.ru, можно не только сформировать там справку, но и прямо с портала отправить ее в финансовую организацию. Список необходимых электронных адресов также есть на портале.

Подтвердить вашу состоятельность могут и другие документы. Если вы работаете внештатно, можно представить кредитору договор подряда. Если сдаете квартиру — договор аренды с указанием ежемесячной платы. Многие кредиторы рассмотрят выписки с ваших банковских или брокерских счетов, документы о праве собственности на квартиру или машину.

Лучше сразу обратиться в банк или МФО и выяснить, какие документы нужны и как их направить кредитору.

Как выбрать кредитного брокера?

Если все-таки готовы платить деньги за помощь посредника, выбирайте специалистов, которые устанавливают за свои услуги фиксированную плату, а не проценты от будущего кредита. Так будет проще спланировать свои расходы.

В выборе придется ориентироваться на рекомендации людей, которым вы доверяете, поскольку пока не существует ни государственного реестра кредитных брокеров, ни специальных рейтингов.

Не будет лишним проверить его паспорт и официальный статус. Если он представляет организацию, нужно убедиться, что она есть в Едином государственном реестре юридических лиц (ЕГРЮЛ). Ссылку на этот реестр можно найти на сайте Банка России cbr.ru и на сайте Федеральной налоговой службы nalog.ru.

Позвоните по контактным телефонам, указанным на сайте организации, которую представляет брокер: расспросите, имеется ли такой сотрудник, попросите выслать вам документы, которые это подтверждают, например скан трудового договора. Если брокер — индивидуальный предприниматель, его тоже можно проверить, не выходя из дома, через сайт ФНС России в разделе «Проверь себя и контрагента». Для этого нужно знать его ИНН и/или ФИО. А проверить паспортные данные брокера можно через сайт Федеральной миграционной службы ufms-gov.ru в разделе «Проверка документов». Особенно внимательным нужно быть, сотрудничая с кредитным посредником дистанционно: в этой ситуации риск нарваться на мошенника возрастает.

Нередко потребительские кредиты предлагают прямо в магазинах — например, на покупку бытовой техники, мобильных телефонов, мебели и так далее. Во многих регионах непродовольственные магазины уже возобновили работу, с начала лета открылись они и в столице. Как правило, кредиты оформляют сотрудники этой же торговой точки, они заинтересованы, чтобы вы получили кредит и купили их товар. Часто за их услуги не нужно даже платить, так как они получают комиссию от магазина или кредитора. К ним можно обращаться без особых опасений.

Но и здесь нужно все хорошо рассчитать. Условия кредита, который предлагает магазинный брокер, могут оказаться не самыми выгодными. Не исключено, что в другом месте вам предложат лучшие варианты.

Профессии, которым чаще одобряют и отклоняют кредиты

Кредит представляет собой получение денежных средств на определенный срок при условии возвратности и платности. Финансовая услуга влечет за собой обязательства с двух сторон, поэтому кредитные организации вынуждены тщательно оценивать платежеспособность и надежность клиентов.

Прежде чем предоставить взаймы денежные средства, банк попросит заемщика предоставить на проверку персональные данные. Считается, что род деятельности никак не влияет на вероятность одобрения кредита, но это не так. Профессия заемщика также оказывает определённое влияние на вероятность одобрения заявки.

Представителям каких профессий банки чаще всего дают кредиты?

Принимая решение о выдаче кредита, банки ориентируются на оценку платежеспособности. Речь идет не только о справке о доходах. Учитывается также источник заработка. Профессия будущего заемщика свидетельствует не только о трудовом потенциале, но и об уровне доходов.

Согласно банковской статистике, добросовестными плательщиками являются:

1. Бухгалтеры, кассиры и сотрудники финансовых учреждений.

Люди, которые занимаются финансовой деятельностью, знают цену деньгам. Они тщательно выбирают банк для сотрудничества, а затем ищут подходящую программу кредитования, грамотно оценивая возможные риски и собственный уровень доходов. Работники финансовой отрасли погашают кредиты вовремя или досрочно. Они не допускают просроченных платежей и прочих нарушений договора, поскольку прекрасно осведомлены о возможных последствиях.

2. Менеджеры высшего и среднего звена.

Офисные работники, имеющие стабильный заработок, идеально подходят для кредитования. Финансовые учреждения с превеликим удовольствием выдают займы людям, чья работа связана с управленческой деятельностью. Как правило, речь идет о клиентах, имеющих полное высшее образование. Даже в случае потери работы эти граждане в ограниченные сроки могут отыскать новый источник доходов.

3. Работники сферы IT.

Специалисты, трудящиеся в отрасли информационных технологий, хорошо зарабатывают, но редко берут кредиты. В основном заемные средства они вкладывают в недвижимость или открытие собственного дела, а затем предпочитают погашать задолженность строго в срок. IT-работники тщательно просчитывают все нюансы кредитования, прежде чем решиться на подачу заявки в выбранный банк.

4. Работники пищевой промышленности.

Сотрудники пищевых производств получают стабильную зарплату. Продукция, с которой они работают, всегда востребована. Это позволяет представителям этой отрасли своевременно погашать кредиты. К тому же они зачастую возвращаются и повторно оформляют кредиты, поэтому банки охотно выдают ссуды работникам пищевой сферы.

Таким образом, специалисты кредитных отделов анализируют не только финансовое состояние, но и положение потенциальных заемщиков в обществе. Род деятельности влияет в первую очередь на вероятность возникновения просроченных платежей вследствие потери работы или снижения уровня дохода. Чем стабильнее отрасль, в которой работает клиент, тем выше шансы на оформление действительно выгодного займа.

К расширенному «белому» списку профессий относятся:

• Представители государственных корпораций и крупных фирм.
• Известные личности.
• Сотрудники сферы образования.
• Работники местных филиалов иностранных компаний.

Следует отметить, что социально-демографические факторы скоринга, к которым относится профессиональная деятельность, имеют значение в процессе долгосрочного кредитования. Проще говоря, получить кредитную карту или потребительский кредит на любые нужды можно без дополнительных проверок. Углубленный анализ персональной информации клиента требуется в первую очередь при оформлении ипотечных и иных целевых ссуд.

Представителям каких профессий банки чаще всего отказывают в кредите?

Существует негласный перечень профессий, представителям которых банки охотно выдают кредиты на максимально выгодных условиях. Однако многие финансовые учреждения разрабатывают также черные списки, в которые входят работники отраслей, связанных с потенциально опасными условиями труда и нерегулярной выплатой заработной платы.

По мнению банков представители следующих профессий считаются ненадежными:

1. Неквалифицированные работники.

Грузчики, подсобные рабочие, дворники и представители иных низкооплачиваемых профессий часто получают отказ в выдаче крупных займов. Банки относят рабочих без квалификации в разряд неблагонадежных заемщиков в силу низкого уровня дохода.

2. Социальные работники.

Люди, работающие в сфере социального обеспечения, мало зарабатывают и не стремятся к поиску дополнительных источников дохода, поэтому представляют риск для кредиторов. Социальные работники с легкостью получают небольшие кредиты, но с оформлением долгосрочных ссуд у них возникают проблемы.

3. Сотрудники туристических компаний.

Доход представителей туристической отрасли зависит от количества проданных путевок. К тому же заработок имеет сезонный характер. Вследствие распространения коронавируса уровень платежеспособности туристических агентов резко снизился. В сфере туризма существует высокая конкуренция, что приводит к частому сокращению сотрудников. Банки не готовы сотрудничать с клиентами, доход которых зависит от сезонных продаж.

4. Агенты по недвижимости.

У риелторов примерно те же проблемы, что и у туристических агентов. Доход специалистов напрямую зависит от объема продаж. Риелторы работают за процент от сделок. Нестабильный доход крайне негативно воспринимается работниками банков, повышая тем самым риск отклонения заявки на кредит.

5. Водители.

Водители и таксисты попадают в группу риска, так как в любой момент могут потерять работу. Возможность ДТП, лишения прав или поломки транспортного средства снижает вероятность оформления выгодного займа. Финансовые учреждения по этой причине неохотно выдают кредиты дальнобойщикам, даже несмотря на сравнительно высокий доход.

6. Строители.

Как и медицинские сотрудники отличаются ответственным подходом к выполнению финансовых обязательств, но при этом имеют сезонный и нестабильный заработок. К тому же задействованные непосредственно на строительных объектах работники имеют частые проблемы со здоровьем. Банки вынуждены отказывать им в кредитовании по причине повышенного риска нарушения графика погашения задолженности.

7. Аграрии.

Работа представителей агробизнеса во многом зависит от непредсказуемых факторов, например, погодных условий и размера полученного урожая. Нестабильный сезонный заработок отрицательно влияет на погашение кредитов. Работники сельского хозяйства могут получить деньги взаймы на длительный срок, но только при условии повышения процентных ставок или оформления страховых полисов.

8. Работники МЧС, пожарные, полицейские и военнослужащие.

Работа МЧС, правоохранительных органов и пожарных служб связана с постоянным риском для здоровья, а служащие по контракту военные часто меняют место жительства. Эти факторы отрицательно сказываются на вероятности долгосрочного кредитования.

9. Владельцы бизнеса.

Индивидуальные предприниматели сталкиваются с трудностями в процессе подтверждения дохода. Вместо справки 2-НДФЛ они обязаны предоставлять налоговую декларацию. Это позволяет представителям бизнеса замалчивать реальную информацию о доходах и целях кредитования. В случае проблем с предпринимательской деятельностью они теряют основной источник дохода.

К расширенному «чёрному» списку профессий относятся:

• Спортсмены и экстремалы.
• Инкассаторы.
• Частные охранники.
• Работники малого бизнеса.

Окончательное решение о выдаче кредита зависит от уровня платежеспособности, добросовестности и ответственности потенциального клиента. Финансовые учреждения зачастую отказывают ненадежным заемщикам. Если конкретный кредитный продукт действительно нужен клиенту, придется поменять место работы и повысить уровень доходов либо предоставить гарантии возвращения полученных денег.

Однако если вам не одобрили кредит, вы можете обратиться в МФО и получить займ на карту за 5 минут:

Заключение

Таким образом, при выдаче кредитов банки оценивают не только платежеспособность потенциального заемщика. Вероятность одобрения выгодного займа во многом зависит от сопутствующих факторов. В частности, финансовые учреждения обращают внимание на род деятельности потенциального клиента.

Профессии, которые не связаны с сезонным заработком и опасными условиями труда, признаны идеальным вариантом для выдачи кредитов. Безусловно, решение банка зависит от результатов комплексного анализа кредитоспособности заемщика. Тем не менее зная отношение финансовых учреждений к определенным видам деятельности, потенциальный клиент может повысить свои шансы на заключение выгодной сделки.

Окончила МГУ им. М.В. Ломоносова по специальности журналистика. Несколько лет проработала автором в ведущих финансовых изданиях — ПРАЙМ, ТАСС и других известных в РФ компаниях.