Зарплата 20000 что делать

Зарплата 20000 что делать

Содержание:

• Что мешает копить деньги
• На чем можно сэкономить
• Как начать копить
• Как быстро накопить деньги
• Работающие способы, чтобы накопить
• Как накопить деньги при маленькой зарплате
• Ошибки при попытке накопить

Что мешает копить деньги

Всем, кто задумывается, как накопить деньги, полезно знать о трех основных барьерах, которые в этом мешают.

• Первый — недостаточный уровень самоорганизации и дисциплины. Например, мы долго не можем себя заставить что-то сделать, пока не случится то, что нас к этому подтолкнет. В случае с деньгами именно срочные непредвиденные расходы наводят нас на мысль, что заниматься планированием бюджета и распределением средств имеет смысл постоянно, а не тогда, когда уже случилась какая-то чрезвычайная ситуация.
• Вторая проблема, актуальная в целом для общества потребления, это соблазны и мнимые потребности, которые предоставляет экономика потребления. Эмоциональные покупки часто становятся дополнительной статьей расходов и совсем не помогают разобраться, как научиться копить деньги. Еще одна пара туфель, новый гаджет, дорогая брендовая одежда могут уводить от действительно важной финансовой цели.
• Третья же проблема связана со свойственным многим людям подходом «один раз живем». Мы спешим потратить все здесь и сейчас, порой не имея плана на будущее и стратегии, как правильно накопить деньги. В марте 2020 года оказалось, что у 63% россиян нет никаких накоплений.

На чем можно сэкономить

Многие советы как накопить деньги рассказывают о том, как сэкономить на определенных группах товаров. Однако нужно помнить, что есть две вещи, расходы на которые сокращать не стоит — это продукты и лекарства.

В категории продуктов речь идет в первую очередь про овощи, фрукты, молочную группу: например, не лучшая идея заменять сливочное масло копеечным спредом.

Что касается лекарств, сэкономить не получится на том, что нужно купить и использовать прямо сейчас, в экстренной ситуации. А если брать какие-то сезонные средства вроде условного жаропонижающего на период эпидемии гриппа, их можно, во-первых, покупать в несезон, например, летом, во-вторых, заказывать через приложения — такой формат покупки дешевле, чем в физической точке.

В остальных вещах экономить можно: в покупке одежды и обуви, книг, товаров для дома и многого другого.

• Во-первых, глобальная экономика сегодня позволяет найти условные качественные джинсы производства Турции за 3000 рублей вместо производства Франции за 12 000 рублей.
• Во-вторых, учимся покупать сезонные вещи в несезон: верхнюю одежду или зимние сапоги летом, велосипеды весной. Но для этого нужно учиться планировать свои потребности и желания.
• В-третьих, ищем акции и скидки, планируем несрочные покупки на «черную пятницу». Я, например, так пополняю свою детскую библиотеку, приобретая в ноябре книги в два раза дешевле.

Как начать копить

Главное правило — выделять два раза в неделю по 20-30 минут, чтобы анализировать и просчитывать расходы. Это делают только 25% россиян, а почти 30% населения бюджет планируют меньше чем на месяц.

К чему такое отношение к деньгам приводит, ярко показала пандемия. Отчасти это объяснимо тем, что у нас и наших родителей не было практики регулярных визитов в банк, мы не знакомились с детства с депозитами. В результате у нас нет финансовой осознанности и понимания таких рутинных бытовых задач.

При этом большинство взрослых понимает, что основы финансовой грамотности необходимо закладывать уже с детства. По данным нашего исследования, 82,4% родителей рассказывают своим детям о том, как меньше тратить, и знакомят их с базовыми экономическими понятиями, 10% — затрагивают инвестиции и другие более сложные темы.

Чтобы объяснять их легко и доступно, есть различные игры и упражнения, обучающие в развлекательном формате. Например, в нашем курсе по финансовой грамотности информация подается в формате комиксов.

Как быстро накопить деньги

Быстро накопить деньги без рисков и огромного опыта на том же фондовом рынке весьма проблематично. Увеличивать личный капитал нужно терпеливо, поэтому начинать откладывать на что-то, что можно будет получить через условные три года, стоит уже сейчас.

Накопительный счет

Самый простой и гибкий способ: создаете его в приложении банка, закидываете любые суммы, когда появляется возможность. Платить за обслуживание не надо, жестких условий нет — в любое время деньги можно снять, рассчитаться ими за коммунальные услуги или еще что-то.

Финансы застрахованы, их не украдут, при этом есть некоторая дисциплина: постоянно что-то откладываете. Это вариант для тех, кто ищет способ, как начать копить деньги, но не для тех, кто хочет за условный год пополнить бюджет пассивными начислениями — процент очень низкий.

Начисление процентов на банковскую карту

Речь о картах с кэшбеком: по итогам месяца или после каждой покупки начисляются проценты — в пределах 1-4% в среднем. Точные условия зависят от конкретного банка. Обычно такие карты требуют всегда держать определенную сумму на счету, тратить в месяц сколько-то денег.

Депозит в банке

Вклад помогает накопить деньги чуть быстрее, чем накопительный счет — годовой прирост может доходить до 7%. Но инфляция все равно съедает большую часть.

Кроме того, есть ограничения: минимальная сумма депозита, высокая ставка обычно там, где год или дольше нельзя снимать деньги и добавлять новые. Зато вклад помогает контролировать себя и не трогать эти финансы. Вдобавок они застрахованы.

Здесь с накоплениями получается лотерея. Мы кладем на инвестиционный счет условные 500 000 рублей, брокер берет, например, 250 000 рублей и покупает на них акции какой-то компании.

Если идея выстрелит, владелец ИИС получит условные 5000 рублей дохода. Если не выстрелит — сумма не уменьшится.

Но предугадать, принесет ли счет прибыль, невозможно. Вдобавок, забирать деньги в течение трех лет, на которые открывается ИИС, нельзя. Зато не надо отчислять НДФЛ как за другие доходы и можно оформить налоговый вычет.

Работающие способы, чтобы накопить

Система «Четыре конверта»

Суть в том, чтобы из месячного дохода убрать сумму на обязательные расходы и 10% на инвестиции. Все остальное делите на четыре части.

Каждая из них — это деньги на одну неделю: на продукты, проезды, какие-то внезапные желания вроде пойти в кафе. Если что-то осталось, можно перенести на следующую неделю или сразу убрать в «копилку». Система помогает не остаться к концу месяца без денег.

Разобраться с постоянными тратами

Под постоянными расходами подразумеваются те, которые отвечают трем требованиям: регулярность, жизненная необходимость и обязательность.

Это коммунальные платежи, мобильная связь, ипотека, взносы за садик, школу. Чтобы с ними разобраться, надо сесть и посмотреть на календарь или изучить данные в приложении банка. Для удобства стоит все платежи свести к одному дню: это возможно даже с некоторыми кредитами.

Проплачиваете все условно 20 числа каждого месяца сразу после зарплаты, а дальше распоряжаетесь деньгами спокойно.

Техника «Шесть кувшинов»

Идея похожа на «конверты», только здесь сразу месячный бюджет делится на шесть частей.

• Первая — обязательные траты: на них выделяются 50-55% зарплаты.
• Вторая — накопления на дорогостоящие покупки: те, которые стоят 40% месячного дохода или больше.
• Третья — подушка безопасности: сюда идет 10% от зарплаты.
• Четвертая — развлечения, подарки к праздникам.
• Пятая — инвестиции.
• Шестая — благотворительность: деньги в приюты, детские дома или кому-то из родственников.

В зависимости от сезона «кувшины» могут меняться или их количество будет увеличиваться. Например, в ноябре-декабре уже появляется отдельная статья расходов «на праздники».

«Сбор хвостиков»

Эта система дополняет остальные способы накопить деньги, а не заменяет. Остатки с каждого месяца или с какой-то покупки можно перекидывать на другую карту, округляя суммы на основной.

Например, у вас 53 297,18 рублей. Перекидываете 297,18 рублей, чтобы оставить 53 000. Так копейками постепенно пополняется «копилка».

Я эти хвосты часто кидаю на карту, с которой покупаю продукты. В некоторых банках автоматически они перечисляются на накопительный счет.

Как накопить деньги при маленькой зарплате

Для того чтобы накопить деньги при небольшой зарплате, следует придерживаться стандартной тактики — рациональности и упорядоченности трат.

Полезно разобраться, какие траты действительно необходимы, а без каких обойтись можно. У меня возле работы есть пекарня, куда я какое-то время заходила каждый день и брала кофе за 85 рублей и булочку за 35 рублей.

Набегало 600 рублей за неделю и 2400 рублей за месяц. Неплохая сумма, улетающая по сути в никуда. И такие суммы набираются с других покупок вроде сигарет, чипсов, пакетика мармеладок и прочего. Чтобы лучше разобраться, что мешает копить, рекомендуем свериться с чек-листом ключевых ошибок.

Ошибки при попытке накопить

• Отсутствие системности и плохая самоорганизация — сегодня коплю и экономлю, послезавтра передумала и купила внезапно приглянувшиеся туфли, через неделю опять считаю траты.
• Неправильно выбранная стратегия — человек не соотносит возможности и цели. Например, при маленькой зарплате решено откладывать не на подушку безопасности, а на телевизор.
• Снятие денег раньше срока — хотели накопить 100 000 рублей, набрали 80 000 и решили закончить на этом.

Итак, чтобы чувствовать себя более свободно в принятии финансовых решений и понимать, как накопить деньги при маленькой зарплате или как накопить деньги за год, имеет смысл регулярно анализировать свои статьи расходов, знать виды и способы накоплений и выбирать для себя подходящие, планировать свой бюджет системно и регулярно.

Взрослым важно повышать собственную финансовую грамотность и говорить с детьми о деньгах с раннего возраста, чтобы уберечь их от ошибок и сформировать правильные финансовые привычки.

Как экономить деньги при маленькой зарплате

Впервые статья опубликована в марте 2020 года. Данные актуальны на июль 2022 года, но могли измениться вместе с ключевой ставкой ЦБ. Базовые принципы накопления остались прежними.

Если научиться копить и экономить деньги правильно, то даже при зарплате, например, 40 000 руб. в месяц можно достигать крупных финансовых целей, например собрать первоначальный взнос по ипотеке. Главное — вести учет доходов и расходов. Рассказываем, как это сделать.

Нашу героиню зовут Наталья, она живет в Челябинске и работает менеджером по продажам. Ее оклад — 35 000 руб. плюс проценты от сделок, сумма которых может меняться от месяца к месяцу. Наталья зарабатывает в среднем 42 000 руб. в месяц. У нее есть потребительский кредит на 100 000 руб. А ее цель — купить квартиру в своем городе. Давайте разберемся, как накопить деньги при маленькой зарплате. В этом нам помогут основы финансовой грамотности.

Определите финансовую цель

Первое, что нужно сделать, — определиться с финансовой целью и конкретизировать ее; вы должны понимать, сколько вам нужно, на что и за какой период вы должны накопить эту сумму. Вашей целью может быть подушка безопасности или крупная покупка. Например, цель Натальи — за 7 лет накопить 250 000 руб. на первоначальный ипотечный взнос, чтобы купить двухкомнатную квартиру.

Если в семье общий бюджет, то важно, чтобы все члены семьи разделяли поставленную финансовую цель и были готовы вести семейный бюджет, иначе достигнуть цели будет сложно. Наталья в своих планах ориентируется только на себя.

Ведите бухгалтерию

Чтобы накопить на финансовую цель, придется вести учет доходов и расходов. Это нужно, чтобы проанализировать траты, выявить лишние и скорректировать их. Вести учет несложно. Для этого подойдут электронные таблицы или бесплатные приложения учета личных финансов, например CoinKeeper, Daily Budget или Дзен-мани.

Чтобы откладывать деньги правильно при маленькой зарплате, учет расходов нужно сделать ежедневной рутиной, как чистку зубов перед сном. Проще всего выделить для этого определенное время, например сразу после ужина за чашкой чая. При ведении учета важно вносить данные о тратах каждый день, чтобы не терялись мелкие расходы. Сохраняйте чеки и записывайте точные суммы трат, иначе к концу месяца будет большая погрешность.

Важно поделить расходы по категориям, но чтобы не запутаться в детализации, лучше не делать их слишком много. Достаточно выделить аренду и ЖКХ, еду, одежду, транспорт, отдых и развлечения, кредиты, обучение, медицину. Такая базовая классификация поможет научиться экономить деньги и копить.

Вести семейный бюджет проще одному человеку, который будет собирать информацию о тратах со всех членов семьи. Например, Наталья вносит свои расходы в таблицу каждый день после работы; оплаты картой смотрит в мобильном приложении, а наличные расходы восстанавливает по чекам.

Потребительский кредит она планирует погасить за 1,5 года. Ежемесячный платеж по кредиту составляет 5 900 руб. Его она тоже учитывает в расходах. Выглядит это примерно так:

Грамотный учет расходов за месяц поможет откладывать деньги. На скрншоте — пример таблицы для учета

В конце месяца остается проанализировать расходы. Доходы Натальи равны расходам. Цветом выделены категории, на которых можно сэкономить, чтобы откладывать деньги на достижение цели.

Психология расходов

Чуть более половины покупателей совершает импульсивные покупки. К таким относятся алкоголь, одежда, бытовая техника, продукты питания, особенно сладости, подарки и детские товары, а также недорогие товары для дома.

По оценкам маркетологов, количество импульсивных покупок в небольших магазинах составляет до 50% от оборота. Чтобы заставить человека купить товары, которые он не планировал, маркетологи используют специальные приемы:

• особые правила раскладки на полках: помещают товары в прикассовой зоне или на уровне глаз ребенка;
• упаковка ярких или привлекательных цветов, которые вызывают психологическую реакцию (например, пастельные тона вроде бежевого или салатового);
• товар в упаковке небольшого размера с низкой ценой за штуку, что создает иллюзию недорогой покупки, хотя на самом деле потребитель переплачивает.

Если не хотите потратить лишнего, то:

• не ходите в супермаркет голодным, чтобы не покупать аппетитные, но дорогие продукты, которые ваш организм хочет прямо сейчас;
• составляйте список покупок — это позволит остаться в рамках плана и купить только необходимое;
• не планируйте шоппинг в дни зарплаты, когда вы в эйфории или, наоборот, подавлены. Подбодрить себя покупкой — иногда эффективный, но дорогой способ.

Если вы задаетесь вопросом, как откладывать деньги при маленькой зарплате, помните про психологические ловушки на пути потребителя.

На чем можно сэкономить

Планируйте покупку продуктов. Если покупать долго хранящиеся продукты впрок и делать это в дискаунтерах, то можно сэкономить. Товары в таких магазинах на 20–30% дешевле, чем в магазинах у дома. А купоны и накопительные программы на прочие расходы сэкономят вам до 50% на определенные категории товаров. Их можно отслеживать, например, на сайтах KupiKupon, Promokod, Biglion.

Экономьте на абонементах. Семейный абонемент в фитнес-клуб на год может быть дешевле на 25%. Чтобы сэкономить на проезде, покупайте проездной: например, единая транспортная карта в Челябинске на год позволяет экономить 10%, годовой билет на московскую «Тройку» экономит 33% стоимости поездки.

Откажитесь от вредных привычек — это полезно не только для вашего бюджета, но и для здоровья. В России человек, который курит, в среднем покупает 262 пачки в год. Это от 37 до 56 тыс. руб. в год в зависимости от марки сигарет.

Не берите микрозаймов и не делайте покупок в рассрочку, если она не беспроцентная.

Следите за тарифами ЖКХ, установите счетчики воды, включайте стиральную машину ночью при низком тарифе, откажитесь от радиоточки. На этих статьях можно сэкономить до 12 тыс. руб. в год.

Как жить дальше, если я выживаю на зарплату?

По данным Росстата за 2021 год, 11% россиян живут за чертой бедности. Это целых 16 млн человек, доход которых едва достигает прожиточного минимума. Когда средний чек в супермаркете составляет 1-1,5 тысячи рублей, согласитесь, этого совсем мало. Будем честны — тем, кто получает зарплату тысяч на 5 больше, тоже приходится несладко. Вот как экономить деньги при маленькой зарплате?

Мы не будем ходить вокруг да около и честно признаемся — выжить на экстремально маленькую зарплату почти невозможно. А если и возможно, то с трудом, через стрессы, депрессию и постоянный отказ в любых радостях жизни. В такой ситуации нужно принимать иные меры. Те, которые будут направлены на увеличение дохода.

Экономить или искать другие пути?

Вот какие советы обычно дает интернет тем, кто выживает на зарплату:

1. Делайте оптовые покупки сразу на месяц или больше. Это позволит закупиться подешевле.
2. Проанализируйте свои тарифы на интернет и ТВ. Если найдете более дешевые аналоги — смените провайдеров.
3. Занимайтесь шоппингом в интернете, это позволит найти низкие цены, дождаться скидок и дисконтных акций.
4. Делайте покупки только по мере необходимости, а не по собственному желанию.
5. Откажитесь от одноразовых вещей, начните покупать то, что прослужит долго.
6. Сориентируйтесь на товарах, бывших в употреблении. Сейчас в секонд-хендах продают вещи известных брендов и хорошего качества. Одна и та же футболка в магазине известного бренда будет стоить полторы тысячи рублей, а в секонде — триста.
7. Берите вещи или инструменты в аренду — это дешевле, чем их покупка. Если вам нужен болторез, чтобы один раз перекусить цепь, нет смысла его покупать. Одолжите у знакомых или арендуйте за символическую стоимость.
8. По возможности делайте нужные вещи своими руками. Ту же пиццу можно испечь дома, используя все, что есть в холодильнике — выйдет дешевле, чем заказывать. А иногда и быстрее.
9. Откажитесь от вредных привычек, которые требуют расходов. Если вы посчитаете, сколько денег ежегодно уходит на сигареты или чипсы, гарантируем: у вас волосы на голове зашевелятся.

Резюмируя вышесказанное: «топовые» статьи из интернета советуют потуже затянуть пояса, на всем экономить и вообще вести аскетичный образ жизни. Денег нет, но вы держитесь!

Да, прожить таким образом можно. Но если вы проанализируете ситуацию, вы сделаете для себя неприятное открытие: жить в полной экономии — это ежедневный стресс от постоянных отказов в удовлетворении элементарных желаний.

И да, эффект работает ровно наоборот: чем больше вы начнете экономить и отказывать себе во всем, тем выше риск, что до счастливой старости вы не доживете. Про безбедную мы и вовсе умолчим.

И это не шутка. Допустим, вы начнете откладывать, скажем, в 35 лет с целью наладить свою жизнь, позаботиться о будущем. Но увы, при дикой экономии вы подвергаете себя стрессу. Далее он становится хроническим, затем приходят депрессия и соответствующие соматические заболевания.

И вот, через 10-15 лет вы осознаете, что толком и не жили, а упущенные возможности, увы, уже не вернуть.

Экономно жить можно, если это временное решение в трудной ситуации. Иногда нам требуется такая перезагрузка — она только закаляет человека. Но постоянно так существовать нельзя. Отсюда вывод: нужно что-то менять. Город, страну, работу, образ жизни — все, что поможет вам жить достойно.

Что делать, если приходится
экономить, чтобы платить
по кредитам?

Как выживают люди с маленькими зарплатами?

Хороший вопрос, которым задаются все чаще. Таких людей можно разделить на две группы, по условиям, их окружающим:

Люди, которые проживают в сельской местности. В основном, они работают на местечковом предприятии, где-то в местном магазине, на ферме или на почте и получают за свой труд региональную «минималку». Но у них еще есть огород и сельское хозяйство.

Как правило, они не тратят больших денег на продукты, могут меняться ими с соседями (условно морковь на молоко), поэтому сильной нужды у них нет.

Однако некоторые просто сдаются и ничего не делают, потому что есть другие ресурсы: например, сердобольные родители, мужья или жены, которые обеспечивают семью со своей зарплаты, и так далее.

Но раз уж вы читаете этот текст, вы явно намерены изменить свою жизнь к лучшему, и текущее положение дел вас не устраивает.

Да, небольшие деньги — это тоже деньги, но при маленькой зарплате невозможно позволить себе полноценный отдых в теплой стране, нельзя купить себе новую модель смартфона по желанию, игровой ноутбук. Даже поход в кафе с друзьями нужно планировать чуть ли не за месяц, рассчитывая возможности своего дохода.

Ну и, конечно, накопить деньги при маленькой зарплате тяжело. Когда средств с трудом хватает на еду, откуда взять на новую одежду, на качественные медицинские услуги, на развлечения и уж тем более — на то, чтобы откладывать? Правильно, ниоткуда.

Правила здоровой экономии

Мы выступаем категорически против того, чтобы экономить на собственном здоровье — на физическом или ментальном. Запомните на всю жизнь: жесткая экономия — это всегда стресс. Даже полгода жизни в таком темпе обернутся неожиданными болезнями и жуткой депрессией.

Мы — за здоровую экономию. Она не бьет по вашим нервам и образу жизни, а наоборот, сбережет ваши деньги, и вы потратите их на более полезные вещи. К решению любой проблемы надо подходить с умом. И к бережливости тоже:

1. Заведите дневник и записывайте туда все расходы в течение месяца. Пока экономить не нужно, живите привычной жизнью. Можно воспользоваться тематическими приложениями, благо, их предостаточно. Во многих мобильных банках также работает аналитика. Так вы узнаете, сколько денег у вас уходит на те или иные пункты расходов.
2. Проанализируйте полученные данные и подумайте, что бы вы могли оттуда выбросить без сожалений. Например, дорогой шоппинг, кофе в пафосном ресторане, что-то еще. Возможно, есть расходы, от которых вы бы легко отказались.
3. Поразмышляйте, какие вещи в доме вам больше не нужны, и что бы вы хотели продать. Например, какие-то богатые и дорогие платья, обувь, техника. Их можно выставить на продажу через сайты-агрегаторы и получить дополнительный доход.
4. Подумайте о подработках, если позволяют здоровье, время и есть желание. Можно поискать вакансии с удаленной работой или же найти какую-то занятость на 2-3 вечерних часа. Вы привлечете дополнительные деньги и сможете себе позволить то, что вы давно хотели. К примеру, накопить на ремонт жилья или автомобиля.

Здоровая экономия предлагает копить деньги правильно, без перегибов. Вы отказываете себе только в ненужных вещах и по возможности ищете подработку.

Проанализировать вашу
ситуацию с юристом

Что делать, если я выживаю на зарплату из-за кредитов?

Неразумное пользование кредитами приводит к долговой яме. Это известная аксиома. В идеале на погашение кредитов должно идти не больше 20-30% от дохода. Если же человек на обслуживание банков отдает половину и больше, он фактически поставлен в тяжелые условия. Ему банально не хватает денег на то, чтобы прожить.

Итак, допустим, вы оказались в сложном положении, но твердо вознамерились погасить все задолженности перед банками. Воспользуйтесь следующим планом действий:

1. Составьте таблицу со своими кредитами, если их несколько. Определите по каждому процентную ставку, сколько еще осталось платить, сколько вы оплачиваете в общей сложности.
2. Определите самые дорогие обязательства. Как правило, это микрозаймы, ведь по ним суточная ставка составляет около 1%. Ваша задача — бросить все силы, чтобы избавиться от таких обязательств в первую очередь. При этом, приносить в жертву прочих кредиторов не рекомендуем. Возможно, месяц-другой придется обойтись без кино, кафешек и новых туфель. Но оно того стоит.
3. Как только с МФО будет «покончено», продолжайте гасить обязательства перед банками.

Действительно, если закрыть кредит можно, скажем, за 3-4 месяца, вам под силу с ним справиться. Даже если придется поэкономить — это временно, и в конечном итоге вы только сделаете себе лучше. Но если кредитов много, зарплаты с трудом хватает только на продукты, то экономия не спасет, а лишь усугубит ваше положение. Тогда потребуется искать иные пути.

Что делать, если одна зарплата, и ту пытаются забрать кредиторы?

Настоящие сложности начинаются, когда на человеке висит куча кредитов, и их совершенно нечем погашать. Постоянно обрывают телефон банки, МФО и коллекторы, приходят грозные письма с предупреждениями и гневные SMS. Как правило, в таких ситуациях люди прячут голову в песок, ведь у них нет ни денег, ни надежды на улучшение материального положения.

Но отчаиваться не нужно. Даже в такой ситуации есть свет в конце тоннеля. Рассмотрим все возможные варианты для представителей «социально незащищенной группы», например, одиноких мам с детьми, пенсионеров, безработных на пособии и т.п.

Допустим, на человеке висят микрозаймы, несколько кредитов и долг перед соседкой. Доход: не более 18-20 тысяч рублей ежемесячно. Итак, какие выходы ему доступны?

Рефинансирование

Его предоставляют многие банки — услуга позволяет добиться снижения процентной ставки и возврата кредита меньшими ежемесячными платежами. При консолидации существующие кредиты объединяются. Рефинансировать можно и один-единственный кредит, если вы нашли предложение с более «вкусной» процентной ставкой и условиями.

Есть и минусы: нельзя рефинансировать микрозаймы вообще. Банки отказывают в этом с порога. Кроме того, будут рассматривать уровень дохода, запрашивать все возможные документы. Поэтому с маленьким доходом это подойдет не всем.

Кредитные каникулы

Они подойдут, если нужно скопить средства и закрыть «дыры» по микрозаймам. За время отсрочки у человека появляется передышка, чтобы собрать деньги и рассчитаться с МФО.

Сложность в том, что банки не горят желанием предоставлять кредитные каникулы. Обычно требуется обосновать необходимость перерыва — например, понадобятся медицинское подтверждение болезни, справки об увольнении и так далее.

Но даже если вы соберете нужные документы, вам могут отказать. Другой вопрос, что кредитов может быть несколько, и каникулы придется запрашивать в каждом из банков.

Сейчас действует программа предоставления кредитных каникул для граждан, на которых негативно отразились последствия западных санкций. До 30 сентября 2022 года можно написать кредитору заявление на отсрочку, и, если вы соответствуете требованиям, банк обязан дать вам тайм-аут.

Узнайте, можете ли вы запросить
кредитные каникулы?

Реструктуризация через суд

Эта процедура проводится в рамках признания банкротства, но банкротом человек не становится. Чтобы запросить судебную реструктуризацию, должник обращается в арбитражный суд с заявлением о признании несостоятельности с указанием того, какая процедура ему нужна.

Реструктуризировать можно сразу все долговые обязательства под процент ключевой ставки Центробанка (сейчас она составляет 7,5%). С момента введения процедуры прекращаются все претензии к человеку, перестает начисляться дальнейшая задолженность (пени и штрафы).

Но придется предварительно искать финансового управляющего и собирать деньги на стартовый запуск процедуры — внести 25 тысяч рублей на депозит суда, и ещё «по мелочи» оплатить госпошлину.

В реструктуризации долгов через суд необходимо составить план погашения задолженности сроком до трех лет. Но сразу оговоримся: если доход небольшой, а долгов прилично, шансов на принятие плана в суде практически нет.

Признание банкротства

Это единственный действенный вариант при малом доходе и больших долговых обязательствах. У человека есть право обратиться за признанием банкротства при сумме от 300 тысяч рублей (с меньшим доходом идти в арбитраж нерентабельно — проще выплатить все долги). Во внесудебном порядке можно банкротиться, если задолженность находится строго в пределах 50-500 тысяч рублей.

Банкротство избавит вас от большинства долговых обязательств. Но это не произойдет в мгновение ока: через МФЦ процесс будет идти полгода, а через суд — около 8-10 месяцев.

Также вас ждут некоторые ограничения: нельзя, например, брать на себя новые долговые обязательства, совершать крупные покупки или проводить процедуры отчуждения с имуществом, пока идет процедура.

Опять же, это расходы — в среднем, на банкротство в суде требуется 100 тысяч рублей. А вот внесудебная процедура проводится бесплатно — правда, требований к ней куда больше.

Из плюсов стоит выделить то, что человек не теряет единственное жилье, ему выделяют прожиточный минимум каждый месяц, пока идет банкротство. Соответственно, если клиент получает минимальный доход, он его продолжит получать и при банкротстве. Ни в какую конкурсную массу эти деньги не войдут.

Отсрочка или рассрочка по исполнительным производствам

Это на случай, если кредиторы уже обратились в суд и после — в ФССП за принудительным взысканием задолженности.

У каждого человека есть право обратиться за рассрочкой или отсрочкой исполнения судебного решения. Правда, для этого нужны веские обстоятельства: увольнение с работы, отсутствие дохода, наличие иждивенцев и другие причины.

Например, одинокая мать может обратиться в суд за отсрочкой, ссылаясь на низкий доход и необходимость одной содержать своих детей; пенсионер может подтвердить выплату маленькой пенсии и т.д.

Отсрочка предоставляется сроком до года. Конкретный ее период устанавливает суд. Суть в том, чтобы временно не платить по долгам, и при этом судебные приставы не станут применять свои меры: блокировку карт, арест имущества и другие действия. А при рассрочке можно перестроить порядок выплаты обязательств и платить по частям.

Увы, жить красиво на минимальный доход невозможно. Остается либо смириться с обстоятельствами, либо научиться чему-то новому и поменять сферу деятельности. Перемены и готовность взять свою судьбу в свои руки могут привести к улучшению материального положения.

Но если вы погрязли в кредитах и совершенно не справляетесь с ситуацией, позвоните нам, напишите в чат специалисту или закажите обратный звонок юриста. Мы предоставим правовую поддержку и избавим от назойливых кредиторов по закону. Избавьтесь от долгов и начните жить свободно.

Списать долги и забыть
про кредиторов

Частые вопросы

Рекомендуем запросить у банка реструктуризацию, а лучше — рефинансировать кредиты. Платить придется дольше, но ежемесячные платежи уменьшатся. Так вы постепенно рассчитаетесь с долгами. Если совсем невмоготу, проконсультируйтесь с нашими юристами о перспективе банкротства физлиц. Так вы спишете все долги по кредитам.

Рассмотрите процедуру банкротства во внесудебном порядке, если у вас уже есть закрытые исполнительные производства по п. 4 ч. 1 ст. 46 ГПК РФ. Процесс в МФЦ длится ровно полгода, после чего вас освободят от обязательств перед микрофинансовой организацией.

Скорее всего, ваши кредиторы обратятся в суд, просудят долги и передадут их Службе судебных приставов. У ФССП в ходу стандартные процедуры: блокировка счетов в банке, принудительное списание денег, арест имущества и другие меры.

Могут. Банки часто отказывают в реструктуризации и кредитных каникулах, хотя у клиентов есть подтверждающие плачевное состояние документы. Впрочем, у вас есть альтернатива — обратиться еще и в арбитражный суд за реструктуризацией долгов в рамках банкротства. Такая процедура будет гораздо выгоднее той программы, которую вам могут предложить банки. К тому же, банкротом вас не признают.

Какая зарплата нужна для ипотеки?

Ипотека подразумевает выдачу кредита для покупки жилья на длительный срок. При этом сумма выдается довольно крупная, а к ней добавляются проценты или комиссионные. Поэтому зарплата для ипотеки должна быть такой, чтобы ее хватило не только на погашение ежемесячных платежей, но и на поддержание нормальных условий для жизни. Общепризнанных требований не существует, однако есть ряд нюансов, при которых банки готовы выдать жилищный кредит. Одно из основных условий – стабильный доход, подтвержденный официально.

Поиск ипотеки

Какой доход должен быть для получения ипотеки?

Не существует минимального или максимального показателя, при котором клиенту гарантировано одобрят ипотеку. Это рассчитывается в индивидуальном порядке, но минимальный оклад вряд-ли подойдет. Сколько же должен зарабатывать потенциальный заемщик, чтобы ему выдали ипотечный кредит?

Все просто: чем выше заработок – тем больше шансы на получение жилищного кредита. Тут надо отметить 2 фактора.

• При расчете ипотеки учитывается процент от зарплаты, соразмерно которому определяется максимально допустимая сумма. Конкретных цифр нет – многое зависит от локации, в которой планируется покупка недвижимости. Квартиры в Москве, Сочи и Санкт-Петербурге дорогие, поэтому уровень дохода должен быть высоким. Жилье в области или на окраине города стоит дешевле, а значит для оформления ипотеки подойдет зарплата поменьше.
• Принимается во внимание также итоговое соотношение доходов и расходов. Норма, согласно которой банки готовы утвердить кредит – когда на его погашение у клиента будет уходить не больше, чем 40-50% дохода. Если же у человека есть другие долговые обязательства (например, ранее оформленный автокредит), то сумма на их погашение добавляется к расходам.

• Если при зарплате 40000, 15000 рублей уходит на автокредит, об ипотеке можно даже не мечтать.
• Когда гражданин зарабатывает 30000 рублей, но при этом не имеет других долгов, то кредит в большей вероятности одобрят – при условии, что ежемесячный платеж не превысит 15000 рублей.
• А если клиент получает ежемесячный доход 20000 рублей, и при этом у него есть ребенок, которого нужно содержать, то банк в ипотеке откажет.

Когда ипотеку оформляет семья, – учитывается совокупный доход, а долговые обязательства (как и все имущество) делятся поровну. Тогда после вычета суммы погашения и других долговых выплат, остатка средств должно хватить на жизнь – то есть, на каждого члена семьи должен оставаться прожиточный минимум. Но и тут есть ряд нюансов:

• при наличии детей вычитаются расходы на них;
• при наличии пособия оно добавляется к доходам;
• если супруга находится на иждивении у мужа, это приведет к снижению суммы выданной ипотеки.

В любом случае, платежеспособность клиентов будет оцениваться банком индивидуально.

Что учитывает банк при оценке доходов для выдачи ипотеки

В большинстве случаев для оценки платежеспособности потенциального заемщика используется скоринговая система. Заполненную претендентом анкету-заявку обрабатывает компьютерная программа, после чего выставляет оценку в виде баллов. Самые высокие баллы начисляются тем, кто продемонстрировал хорошее финансовое положение, предусматривающее наличие:

• недвижимого имущества (загородного дома, дачи);
• автомобиля и гаража;
• собственного бизнеса или доходов от самозанятости;
• прибыли от инвестиций;
• земельного участка.

Оценка повышается при наличии большого трудового стажа на текущем месте работы, высшего образования и востребованной профессии, при участии в общественных организациях, а также для людей трудоспособного возраста. Автоматически отсеиваются граждане, которые не подходят по критериям:

• возраст (старше 75 лет);
• плохое здоровье;
• трудовая занятость (недостаточный стаж работы);
• уровень дохода;
• множество иждивенцев.

Для «малонадежных» клиентов может быть предложен кредит в минимальном размере под максимальные проценты. Соглашаться ли на такие условия – личный выбор каждого.

Необходимый доход для получения ипотеки в СберБанке

Ведущее финансовое учреждение России, жилищные программы которого пользуются высоким спросом. Банк рассматривает каждую заявку на ипотеку индивидуально, но действует общее правило для всех заемщиков: их ежемесячный доход должен быть больше ежемесячных выплат по ипотеке как минимум в 2 раза. В идеале – когда платежи не превышают 40% от официальной прибыли. Сумма остатка определяется после вычитания обязательных затрат:

• алименты;
• аренда жилья;
• другие долги;
• прочие обязательства.

Для беспроблемной выплаты ипотеки нужен достаточный уровень дохода, минимальная зарплата для ипотеки не подойдет. Достаточный доход подразумевает, что независимо от жизненных сложностей или временных материальных проблем, которые могут возникнуть во время действия ипотечного договора (потеря работы, болезнь), клиент сможет в стандартном порядке выполнять свои долговые обязательства. С учетом прожиточного минимума и расценок на недвижимость, СберБанк готов одобрить ипотеку при зарплате заемщика около 40000 рублей. Но эта сумма условная.

Поскольку ипотечные программы СберБанка выбирает большинство клиентов, рассмотрим условия для среднестатистических заемщиков, не пользующихся услугами учреждения (зарплатными проектами, депозитным счетом и др.).

Тот, кто планирует взять квартиру в новостройке, должен сначала накопить минимум 10% от стоимости жилья для первого взноса. Базовая процентная ставка составляет 10,8% (при использовании зарплатной карты СберБанка сокращается до 10,3%). Но:

• при отказе от страхования жизни она увеличивается до 11,8%;
• а если отказаться от «Сервиса электронной регистрации» и первоначальный взнос до 20%, ставка повышается еще на 0,8% в сумме.

В итоге мы вышли на ставку 12,6%. При невозможности подтверждения дохода справкой она останется неизменной – до 12,6%. Максимальный срок ипотечного кредитования – 30 лет.

Расчет ипотеки по доходу

Теперь рассмотрим на конкретных примерах, как производится расчет суммы возможного ипотечного кредита при определенной зарплате.

Пример расчета №1

Допустим, молодой специалист хочет выяснить, дадут ли ипотеку с зарплатой 20000 рублей и на что он может рассчитывать при таком доходе, если хочет купить квартиру в Московской области, стоимостью в 2 млн. руб. При соблюдении условий:

• оплата 15% первоначального взноса в размере 300 000 руб.;
• подтверждении дохода справкой;
• оформлении кредита на максимальный срок 30 лет;
• использование страховки;
• электронная регистрация сделки.

он получит ставку 11,3%. В итоге минимальный ежемесячный платеж будет составлять 16576 руб. В идеале требуемая зарплата для одобрения такой ипотеки – 21339 р. Поскольку разница между существующей и требуемой з/п небольшая (1339 руб.), банк может утвердить ипотеку при условии, что у клиента хорошая кредитная история.

Пример расчета №2

При официально подтвержденной зарплате 50000 рублей, клиент выбирает квартиру в одной из новостроек Санкт-Петербурга не от аккредитованного застройщика, которая оценивается в 4 миллиона рублей. Оптимальные условия при этом:

• первоначальный взнос – 30%;
• срок ипотеки – 10 лет;
• использование страховки.

Тогда при итоговой ставке 11,1% размер ежемесячного платежа составит 38729 рублей, что приравнивается к требуемому ежемесячному доходу в 49856 рублей. Поскольку у клиента зарплата для ипотеки превышает эту сумму, вероятно, кредит ему выдадут.

Пример расчета №3

Если чистый доход заемщикасоставляет 80000 рублей, но его невозможно подтвердить официально. Допустим, этот клиент планирует купить квартиру в Москве у стороннего застройщика по цене 7 млн.руб., и не хочет использовать страховку. Он выбирает условия:

• первоначальный взнос – 50%;
• срок кредитования – 7 лет.

В такой ситуации ставка будет 12,1%, ежемесячный платеж составит 61972 руб., а требуемая зарплата – 79778 руб. Скорее всего, этому гражданину ипотека с неофициальным доходом будет одобрена.

Здесь приведены только предварительные расчеты. При обращении в банк они могут изменяться как в большую, так и в меньшую сторону (в зависимости от индивидуальных возможностей потенциального клиента).

Как подтвердить доход?

Будущий заемщик должен подтвердить постоянное трудоустройство с официальным заработком. Для этого требуется справка по форме 2-НДФЛ с отображением зарплаты за последние полгода. Не все сотрудники крупных организаций могут предоставить такой документ, поэтому банк готов принять от них на рассмотрение справку, в которой указан:

• уровень доходов;
• реквизиты и контактные данные фирмы (для проверки информации службой безопасности банка);
• факт, что потенциальный заемщик работает в компании не меньше 6 месяцев (с указанием должности).

Подтвердить наличие дополнительных источников дохода можно, предоставив:

• выписки по вкладам;
• подтверждение страховых денежных выплат;
• выписки по прибыли от акций и других ценных бумаг;
• подтвержденные договором средства, полученные от сдачи недвижимости в наем;
• справку с неофициальной работы по форме банка;
• выписки по начислениям с банковских счетов;
• налоговую декларацию на полученный доход (для ИП и юрлиц);
• доказательства наличия дивидендов от участия в бизнесе;
• пожизненные выплаты определенным категориям граждан;
• вознаграждения по договорам гражданско-правового характера или от пользования интеллектуальной собственностью потенциального заемщика.

Все будет строго проверяться, и не все документы примут в расчет в том или другом банке. Однако стоит использовать такую возможность для получения большей суммы. В данном случае клиент будет контролироваться в жестком порядке.

Дадут ли ипотеку с серой зарплатой?

Среднестатистический банк выдаст ипотечный кредит только в случае, если заемщик сможет документально подтвердить достаточный для погашения доход. Поэтому «серая» зарплата и словесные гарантии не принимаются.

Тем не менее, некоторые финансовые учреждения (в т.ч. СберБанк) все чаще предлагают ипотечные программы, которые дают возможность оформить кредит по двум документам, без справки о доходах. Для этого нужен:

• паспорт;
• дополнительный документ, удостоверяющий личность.

При этом процентная ставка будет выше, а кредитная история клиента должна быть безупречной.

Вариант выхода из ситуации, как и в случае оформления ипотеки с маленькой официальной зарплатой – внести первый взнос в размере более 50% от стоимости жилья, а остальную половину оформить в ипотеку, что предлагает СберБанк. В результате сумма ежемесячных выплат будет относительно небольшой, и подтверждение доходов не понадобится.

Другими словами, при оценке платежеспособности клиента банк отталкивается от официальной «белой» зарплаты, однако принимает в расчет наличие других незадекларированных доходов, в числе которых может быть «серая» зарплата.

С другой стороны – лучше обратиться в банк, где изначально предусмотрены программы без подтверждения зарплаты. Например, есть учреждения (ВТБ), предлагающие ипотеку «без формальностей» и доказательств платежеспособности.

Если официальная зарплата маленькая

Как выйти из ситуации тем, кто мечтает о собственном уютном жилье, но зарплаты, чтобы взять ипотеку, недостаточно? Даже из итого тупика можно найти выход. Есть несколько основных вариантов:

• Самый простой – выбрать жилье подешевле.
• Воспользоваться программой кредитования, где не требуется подтверждение занятости и платежеспособности заемщика.
• Подключиться к зарплатному проекту выбранного банка. Своим клиентам обычно предлагаются более лояльные условия и пониженные процентные ставки.
• Предоставить залог – например, ценное высоколиквидное имущество или другую недвижимость, оформленную на вас.
• Выбрать максимальный срок кредитования. Итоговая сумма к погашению при этом может увеличиться, зато размер ежемесячных платежей будет существенно ниже.
• Подтвердить наличие дополнительных неофициальных доходов. Некоторые прибегают к оформлению дополнительного потребительского кредита на родственника, однако в данном случае «облегчение» будет временным, поскольку потом придется выплачивать два займа одновременно.
• Увеличить первоначальный платеж, чтобы снизить ежемесячные взносы.
• Использовать льготы наподобие материнского капитала.
• Внимательно изучить все акции по жилищному кредитованию, предлагаемые банками, а также муниципальные и государственные программы по субсидированию. Нашедшие подходящие для себя варианты смогут получить более выгодные условия или воспользоваться предусмотренными скидками.
• Привлечь со-заемщиков по ипотеке (некоторые банки позволяют привлекать до 3-х человек). Главное, чтобы их доходы были учтены кредитором.

Перед обращением в банк необходимо реально оценить свои доходы и рассчитать размер платежей, который будет максимально комфортным. При этом нужно учитывать как накопления, так и текущие затраты (к примеру, на аренду жилья), а потом выяснить в банке, на сколько одобрят ипотеку при такой зарплате. Тогда будет гораздо проще подобрать оптимальный кредит и заранее спрогнозировать ситуацию с возможными вариантами развития.