Как банковская система позволяет управлять деньгами

Как банковская система позволяет управлять деньгами

Компания, которая оказывает финансовые услуги: например, открывает вклады, выдает кредиты, помогает бизнесу выпускать ценные бумаги

Банк — это компания, которая занимается операциями с деньгами, ценными бумагами и драгоценными металлами. Он оказывает финансовые услуги государству, физическим и юридическим лицам.

Рассказываем, какие банки бывают, чем они занимаются и на чем зарабатывают.

Что делают банки

Банки делают три вещи: хранят деньги, дают их в долг и проводят платежи. Они зарабатывают на комиссиях, процентах и обслуживании.

Вклады. Организации, предприниматели и физлица могут сдать деньги в банк на хранение. Вклад помогает обеспечить безопасность денег и заработать проценты, которые могут частично или полностью покрыть обесценивание средств — инфляцию.

Когда вкладчик приносит деньги, банк переводит определенный процент на специальный счет в Центральном банке: там деньги хранят до тех пор, пока клиент не решит их забрать. Остальную сумму банк пускает в оборот и зарабатывает на ней. Например, выдает кредит другому клиенту. Отсюда берутся проценты по вкладу: банк делится с вкладчиком частью прибыли, которую получил за то время, пока использовал его деньги.

Деньги со вклада можно забрать в любой момент, если в договоре не прописаны другие условия. Но банку это невыгодно: он успел заработать меньше, чем рассчитывал. Поэтому процент, который получит клиент, будет маленьким.

Кредиты. У банка можно взять деньги в долг под проценты и постепенно возвращать. Это может сделать даже государство, но не у любого банка. Если деньги не вернуть, назначат штрафы и запретят выезд за границу.

Платежи. Банки предоставляют возможность совершать денежные переводы. Они позволяют моментально оплатить товар или услугу, уплатить налог или отправить деньги близким. Банк использует цифровые деньги и следит, чтобы платеж прошел быстро и безопасно. Если возникнет проблема, он возьмет риски на себя.

Виды банков

В России двухуровневая банковская система: первый уровень — Центральный банк, второй — коммерческие банки. У каждого свои функции.

Центральный банк. Банк России — главная кредитная структура государства. Он помогает власти разрабатывать меры сдерживания инфляции, но остается независимым: правительство не отвечает по обязательствам Центробанка, а Центробанк — по обязательствам правительства.

Банк России может выдавать кредиты другим государствам, а населению — нет. Вот что он делает внутри страны:

1. Принимает решение об эмиссии, то есть выпуске денег, определяет вид банкнот и номинал.
2. Контролирует уровень инфляции: удерживает курс рубля стабильным и устанавливает ключевую ставку.
3. Контролирует кредитные организации. ЦБ проверяет, чтобы все участники финансового рынка соблюдали закон. Он выдает лицензии и выпускает нормативно-правовые акты, которые регулируют финансовые отношения. Например, составляет инструкции и положения о порядке работы банков.

В кризисной ситуации Центробанк может кредитовать коммерческие банки.

Коммерческий банк. Это частный банк, который оказывает услуги физическим и юридическим лицам: размещает денежные средства на вклады, выдает кредиты, обслуживает счета, обменивает валюту и консультирует по финансовым вопросам.

Коммерческие банки бывают государственными, муниципальными и частными — форма собственности зависит от того, кто создал организацию и владеет ее акциями.

Чтобы банк мог работать, он должен получить лицензию Центробанка. Есть два вида лицензии: базовая и универсальная.

В базовой лицензии есть ограничения: например, нельзя обслуживать иностранных клиентов и открывать филиалы за рубежом. Минимальный уставный капитал при базовой лицензии — 300 млн рублей.

Универсальная лицензия позволяет совершать все виды банковских операций, в том числе и международные. Минимальный уставный капитал при такой лицензии — 1 млрд рублей.

Банки могут быть специализированными и универсальными. Специализированные банки выбирают одно направление. Выделяют три вида таких банков:

1. Сберегательные. Сберегательные банки предлагают самые выгодные условия по вкладам. Чтобы получить прибыль, они используют полученные деньги для оформления кредитов другим клиентам.
2. Инвестиционные. Это кредитные организации, которые специализируются на фондовых операциях. Они не выдают кредиты и не предлагают вклады. Инвестиционные банки помогают бизнесу выпускать акции и облигации.
3. Ипотечные. Ипотечные банки предлагают бизнесу и физлицам крупные кредиты для покупки недвижимости.

Иногда выделяют еще один вид — банк потребительского кредита. Такие банки берут кредит в другой организации и из этой суммы предлагают клиентам-физлицам рассрочку на короткий или средний срок. Например, на покупку кофемашины для дома.

Универсальные банки работают со всеми направлениями.

Операции коммерческих банков

Коммерческие банки могут выполнять несколько видов операций.

Депозитные. Банки размещают вклады, обслуживают счета клиентов, начисляют проценты и обеспечивают возврат средств.

Кредитные. Банки предоставляют кредиты, зачисляют заемные средства на счет, принимают платежи по договору, реструктуризируют кредиты.

Обслуживание счетов. Банки обслуживают клиентские счета, проводят безналичные и наличные расчеты, выводят, зачисляют, переводят средства, исполняют платежные поручения.

Обслуживание карт. Банки проводят операции, связанные с использованием банковской карты: выпускают и перевыпускают карту, проводят платежи и зачисления.

Валютные операции. Банки продают и покупают иностранную валюту, конвертируют ее по запросу клиентов.

Денежные переводы. По поручению клиентов банки переводят деньги на счета других граждан или юридических лиц.

Правовые формы банков

Есть два вида банков по правовой форме: общество с ограниченной ответственностью и акционерное общество.

Общество с ограниченной ответственностью (ООО). Учредителями таких банков могут быть компании и физлица. Количество участников общества ограничено: их не может быть больше 50.

Чтобы открыть ООО, участники делают вклад в уставный капитал — деньгами, ценными бумагами или имуществом. Чем больше вклад, тем больше доля участника в компании и тем большую часть прибыли он получит. Минимальный размер доли — 10 000 ₽. Если участник захочет выйти из состава держателей капитала, он может потребовать выплатить сумму доли согласно уставу банка.

Акционерное общество (АО). Выделяют НАО (АО) и ПАО — непубличные и публичные акционерные общества. Капитал таких банков делят между собой акционеры: чем больше акций у держателя, тем больше у него прав.

Основные различия между непубличным и публичным акционерным обществом:

Акции и ценные бумаги акционерного общества можно продавать и дарить.

Что такое веб-банкинг

Это форма дистанционного обслуживания клиентов. Чтобы получить услугу, физлицу или юрлицу достаточно установить официальное мобильное приложение и зарегистрироваться в личном кабинете.

Обычно в приложении или личном кабинете есть дополнительные услуги:

• открыть или продлить карту;
• оформить заем;
• открыть вклад;
• проанализировать финансы;
• установить автоматические платежи
• совершить покупки и оформить доставку на дом;
• уплатить налог.

Веб-банкинг нужен, чтобы клиент мог видеть состояние счетов, легко управлять ими и получать услуги без похода в отделение или звонка оператору.

Банковская тайна

Закон и профессиональная этика обязывают сотрудников соблюдать банковскую тайну — не разглашать персональную информацию о клиентах, счетах, вкладах и операциях.

Раскрыть банковскую тайну можно по запросу суда, антимонопольного комитета, арбитражного управляющего, налоговых или следственных органов, страховых компаний при наступлении страхового случая. Еще банки обязаны информировать Росфинмониторинг обо всех переводах частных лиц на разовую сумму более 100 000 ₽, компаний — от 600 000 ₽.

В других случаях за разглашение конфиденциальных сведений закон предусматривает административную, гражданскую и уголовную ответственность.

Как правильно управлять деньгами

В современном мире всё чаще можно услышать о значимости финансовой грамотности, которая во многом сводится к продуманному управлению денежными средствами. Причём многие могли бы подумать, что для достижения финансовой независимости необходимо увеличивать доход. Он, бесспорно, очень важен, но, как показывает практика, гораздо важнее — грамотно управлять деньгами. Именно управление во многом обеспечивает профицит финансов в будущем. Чем раньше человек начинает не только думать о грамотном управлении личными деньгами, но и реализовывать достаточно простые принципы в своем бюджете, тем быстрее деньги начинают отвечать взаимностью, приходя во все больших количествах.

Правила управления деньгами

Самым главным принципом управления деньгами является планирование и чёткое понимание текущей финансовой картины. Естественно, всего предвидеть невозможно, но это и не является необходимым. Ведь чем больше человек управляет своим финансовым благополучием, тем больше он в нём пребывает. При этом на непредвиденные ситуации закладывается определенный процент трат, что делает их более предусмотренными в финансовом плане. Стоит отметить, что грамотно управлять деньгами — не значит отказывать себе во всем при достижении цели. В таком режиме сложно пребывать долгое время, да и достигнутая цель может в этом случае принести меньше радости. Управление деньгами во многом сводится к рационализации денежных потоков, максимизации денежного профицита и его регулированию.

Разберем подробнее, как научиться управлять деньгами. Сначала стоит понять, сколько денег в среднем приходит в месяц (далеко не во всех сферах деятельности денежные поступления являются равными) с учётом премий, подработок, дополнительной занятости и прочих бонусов. Далее следует рационализировать траты, подумав, что именно и в каком объёме требуется в течение месяца в финансовом эквиваленте. В данную графу можно вписать питание, покупку одежды, обслуживание авто, коммунальные платежи, приобретение предметов интерьера, развлечения, а также непредвиденные платежи.

Далее следует подумать, как расходные статьи можно рационализировать. Например, покупать одежду не в сезон, когда она стоит гораздо дешевле, продукты питания — на оптовой базе по более выгодным ценам и так далее. Таким образом, затратные статьи будут уменьшены с точки зрения трат при сохранении их качественного наполнения, что сможет высвободить часть денежных средств из расходов в максимизацию денежного профицита, который и является базисом для обеспечения финансовой независимости.

Но самым главным моментом является не просто понимание данных истин, а их воплощение в реальность. И здесь сможет помочь обычная записная книжка или планер. В него следует записывать поступления и траты, а также планировать финансовые расходы и вложения. По выходным следует уделять 10-20 минут на то, чтобы подумать, что следует приобрести на следующей неделе. Причём начинать планировать лучше в формате месяца, а потом потихоньку конкретизировать на уровень недель. Таким образом сводится к минимуму эффект хаотичных покупок, а траты и поступления становятся всё более и более организованными. Причём в конце дня следует вкратце записывать свершившееся движение денежных средств, оценивая, насколько оно соответствует запланированному. На первый взгляд данный процесс может показаться несколько скучным, но постепенно вы поймете, что именно он организует финансовую дисциплину и обеспечивает реализацию финансовых целей.

Таким образом, количество денежных средств, которые можно будет направить на реализацию финансовых целей и обеспечение финансовой независимости, будет постепенно увеличиваться. Если до оптимизации эти средства уходили в никуда, после оптимизации они оптимизируются без снижения качества жизни, даже с его улучшением, что ещё раз подтверждает ту истину, что финансовое планирование — это процесс рационализации, а не урезания себя во всем.

Но грамотно управлять личными деньгами — это ещё не всё. Важно заставить финансовый профицит работать, принося большее количество денег, иначе инфляция начнёт потихоньку сокращать покупательскую способность накопленного денежного запаса. Чтобы находить наиболее доходные варианты вложений, следует начать осваивать инвестиционную науку, по которой в наши дни проводится масса вебинаров и мастер-классов. Повышение собственной финансовой грамотности поможет лучше понять природу денег и заранее просчитывать грядущие экономические события. Самое главное правило в процессе приумножения денежных средств — «заплатить» сначала себе. Что означает, что ежепериодно следует откладывать часть денег на обеспечение финансовой независимости. Следует сделать данный процесс не разовым, а непрерывным. Причём следует понимать, что эквивалент 3-4 зарплат нужно иметь на случай «чёрной полосы» — как своего рода подушку безопасности. Часть откладываемого профицита следует логически направлять на совершение крупных покупок, понимая, в каком порядке приоритета их следует осуществлять. А ещё одну логическую часть профицита следует направить на формирование финансового обеспечения себя в будущем, так как деньги при грамотном управлении начинают приносить всё больше и больше денег.

Весьма правильный способ управления деньгами — сохранение и приумножение финансового профицита с помощью инвестиционных инструментов, основанных на биржевых активах. К ним можно отнести различные механизмы доверительного и консультационного управления, вложения в облигации и акции, формирование собственного инвестиционного портфеля.

Как показывает практика, биржевые активы весьма эффективно защищают деньги от обесценивания (примером может послужить динамика индекса Московской биржи в кризис 2014-2015 гг.). Но для того, чтобы инвестиции в биржевые активы приносили прибыль, ими следует грамотно управлять, что требует определённого опыта и квалификации. В наши дни брокерские компании имеют целый ряд схем, когда инвестор совершает вложения в заранее определённую стратегию управления деньгами, имеющую свою историческую результативность и ясный механизм работы. Подобного рода подход позволяет инвестору получать повышенный доход без отвлечений от основной деятельности. Но стоит заметить, что часто результат управления деньгами инвесторов будет наилучшим в крупных компаниях, где работают наиболее квалифицированные и опытные управляющие.

Также существует схема консультационного взаимодействия, когда инвестиционный профессионал связывается с инвестором и предлагает наиболее перспективные варианты вложений, исходя из озвученных инвестором пожеланий по управлению деньгами. Подобного рода подход позволяет получить навыки управления инвестиционным портфелем и постепенно понять, как именно строится ход мыслей рыночных профессионалов. В дальнейшем это поможет совершать самостоятельные сделки и получать прибыль.

Чаще всего доверительное и консультационное управление основано на активах фондового рынка, самыми распространёнными из которых являются акции и облигации. Причём всё больший интерес начинают представлять так называемые дивидендные акции, то есть акции тех компаний, по которым стабильно выплачиваются дивиденды. Доходность от них зачастую выше среднего банковского депозита, к которой, естественно, добавляется и доходность самой акции.

Что касается облигаций, то их доходность сопоставима с банковским депозитом, но зачастую и превышает её, что делает данный инструмент весьма интересным для инвестирования. Также облигации позволяют диверсифицировать риск по отраслям экономики. Это нужно потому, что в периоды отзыва лицензий банковский сектор может быть более рисковым, а вложения в банковские депозиты априори относятся к одному сектору экономической деятельности. Таким образом, осуществляя профессиональное управление инвестиционным портфелем, инвестор повышает свою финансовую грамотность. Кроме того, он может участвовать в наиболее интересных экономических событиях, приносящих повышенную доходность, которая позволит вложенному капиталу разрастаться и способствовать достижению финансовых целей.

Для грамотного управления деньгами следует рационализировать финансовые потоки и инвестировать финансовый профицит в инвестиционные активы, постоянно повышая при этом свой уровень финансовой грамотности.

Банки и банковская система.

Понятие банка происходит из итальянского языка, и в переводе означает лавка, стол. Банкьери – так называли менял и ростовщиков в средневековой Италии.

Банк – это финансовый институт, который производит разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами. Банки – это финансово-кредитные учреждения, которые оказывают финансовые услуги правительству, физическим и юридическим лицам. Свойства банков:

• извлечение прибыли;
• осуществление банковских операций;
• открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
• деятельность на основании лицензии государства;
• отсутствие прав на совершение торговой, производственной или страховой деятельности.

Виды банков не многочисленны: центральные банки и коммерческие. Центральные банки – регулируют банковскую систему на государственном уровне, в том числе выпуск национальной валюты. Коммерческие банки ведут предпринимательскую деятельность в банковской системе.

Коммерческие банки бывают трех типов:

• инвестиционные банки (инвестиции, ценные бумаги);
• сберегательные банки (вклады, депозиты);
• универсальные (все виды банковской деятельности).

Функции банков.

1. Хранение денег клиента: первая исторически, и до сих пор одна из основных функций банка.
2. Перевод денег от одного клиента другому безналичным расчетом (путем изменения соответствующих записей).
3. Кредиты (кредиты имеют стимулирующее воздействие на производственную сферу экономики и на предпринимательство; кроме того, еще один положительный момент этой функции – создание дополнительной денежной массы).
4. В ресурсах банков привлеченный и заемный капитал преобладает над собственным, что влечет за собой повышенную ответственность перед клиентами-вкладчиками и кредиторами.
5. Одновременная работа с клиентами из разных сфер деятельности, в том числе с противниками (конкурентами).

Ресурсы банков состоят из собственного капитала и привлеченных средств. Собственный капитал – это резервный фонд банка, средство защиты в случае потери банком ликвидности и необходимости возврата вкладов. Собственный капитал состоит из:

• уставного капитала (минимальный размер имущества банка);
• фонды за счет прибыли;
• добавочный капитал (доход на продаже ценных бумаг, на курсовой разнице и разнице при переоценке основных средств).

Привлечение средства в ресурсах банка – это:

• депозиты физических и юридических лиц; ;
• векселя и облигации банка.

Банковская система.

Банковская система – это комплекс всех видов национальных банков и кредитных учреждений. Структура банковской системы состоит из двух уровней.

На верхнем уровне центральный или эмиссионный банк, который регулирует деятельность всей системы. На нижнем уровне коммерческие банки (универсальные и специализированные – инвестиционные, сберегательные, ипотечные, кредитные и т.д.).

Главные элементы в инфраструктуре банковской системы:

• законодательные нормы;
• регламент совершения операций;
• учет, отчетность и обработка баз данных;
• структура аппарата управления (руководства).

Банковская инфраструктура – это то, без чего не может нормально развиваться система банков; она представляет для банков такой же регулятор поведения, как для человека – моральные и правовые нормы.

Говоря о банках и системе банков, нельзя не упомянуть о понятии банковской тайны – своего рода кодекса чести банка. В некоторых странах всем сотрудникам банка запрещено распространять информацию о клиентах, их счетах и перемещениях средств.

Как банковская система позволяет управлять деньгами

В повседневной жизни среднестатистический человек постоянно сталкивается с финансовыми организациями: получает зарплату, отправляет переводы, оплачивает услуги ЖКХ, получает кредиты и оформляет вклады. Услугами банка пользуются в той или иной мере большинство россиян, но мало кто в полной мере понимает, что представляет из себя банк и как он функционирует. Предлагаем подробно разобраться в этом вопросе.

Что такое банк: даём определение

Банком называют кредитно-финансовую организацию, которая осуществляет определенные операции с деньгами, ценными бумагами и драгоценными металлами. Сам термин «банк» произошел из итальянского языка, он образован от слова banco – стол или лавка, на которой ранее менялы выкладывали свои монеты.

Основной вид деятельности банка – это привлечение и размещение денежных средств, а также проведение расчетов. Если говорить простым языком, то банки выступают на денежном рынке как посредники между людьми или организациями, у которых есть свободные деньги, и теми, кто в них нуждается. Банки работают с юридическими и физическими лицами, оказывая им широкий спектр услуг.

В зависимости от направления деятельности, которую осуществляет банк, можно определить его суть по-разному:

• Банк – это предприятие, которое занимается операциями с деньгами . Деньги – это основной ресурс. Банк покупает этот ресурс (вклады), а затем размещает на своих счетах (сохраняет), обменивает или перепродает (кредиты) под определенный процент. К деятельности банков можно отнести обмен валюты, а также куплю-продажу драгметаллов по выгодному для него курсу.
• Банк – это кредитная организация . Одним из основных способов получения прибыли для банка является предложение кредитов заемщикам. При этом банк может выступать непосредственным кредитором, выдавая деньги из собственных запасов, либо посредником.
• Банк – это участник биржи . Именно благодаря этому банк может являться агентом на рынке ценных бумаг, торгуя собственными акциями, облигациями и прочими бумагами, либо также являясь посредником между инвесторами и организациями-эмитентами (пример – «Альфа Инвестиции», «ВТБ Мои инвестиции» и т.д.).

В большинстве стран, а также в России действует двухуровневая банковская система. Первый уровень представлен Центральным банком России (ЦБ РФ), второй – это все коммерческие банки, работающие в стране. Абсолютно каждый банк ставит своей целью получение прибыли, поэтому к коммерческим банкам можно отнести все кредитные организации – как частные, так и государственные.

Структура банков в России выглядит так:

• Центральный банк. Он является главной кредитной структурой нашего государства. Именно он помогает разрабатывать меры по сдерживанию инфляции (удерживает курс и устанавливает ключевую ставку), принимает решение об эмиссии денег, определяет вид банкнот и их номинал. Также к его основной деятельности относится контроль над кредитными организациями в стране. Именно ЦБ РФ проверят соблюдение законодательства всеми участниками финансового рынка: выдает лицензии, выпускает нормативные акты, инициирует проверки, может принять решение об отзыве лицензии. Банк России выдает кредиты другим государствам, а также кредитует коммерческие банки под ключевую ставку (или около нее).
• Коммерческие банки . Сюда относятся кредитные организации с банковской лицензией, которые оказывают различные услуги физическим и юридическим лицам. В зависимости от формы собственности, коммерческие банки могут быть государственными, муниципальными и частными. Но при этом все эти занимаются коммерцией – вся их деятельность направлена на получение максимальной прибыли.

Конечно, банковская система России гораздо более разветвленная, и она может в себя включать дополнительных участников рынка. Например, небанковские кредитные организации, подразделяющиеся на депозитные, кредитные и инкассационные, микрофинансовые организации, платежные агенты, и т.д.

Для чего нужны банки: основные задачи

Банки каждый год меняются для потребителей – изменяя дизайн, формат обслуживания, тарифную политику и предлагаемую продуктовую линейку. Но, несмотря на это, задачи банка не меняются уже на протяжении очень длительного времени:

• Безопасное хранение денег, ценных бумаг и драгоценных металлов . Все это можно разместить непосредственно на счетах банка (вклад, текущий счет, металлический счет), либо в его специальном хранилище (банковской ячейке).
• Кредитование , куда входит выдача кредитов и дальнейшее сопровождение процесса его выплаты, и обслуживание кредитного счета на время действия договора. Кредитные продукты могут быть представлены картами, потребительскими, автомобильными и жилищными кредитами, рассрочкой и т.д.
• Безналичные расчеты и переводы . Именно при помощи банка и его онлайн-сервисов население может оплачивать свои покупки при помощи карт, отправлять деньги в другие города, пополнять мобильные номера, не выходя из дома и многое другое.
• Посредничество в биржевых торгах ценными бумагами . Это возможно в том случае, если у банка есть отдельное разрешение на работу в качестве брокера.
• Консультативная деятельность в области финансов. Любой человек, даже не клиент банка, может обратиться в отделение банка или позвонить по телефону его горячей линии, и получить информацию о любых продуктах и услугах, доступных в этом банке.
• Операции с иностранной валютой и драгоценными металлами , куда можно отнести куплю-продажу и их обмен.

Иными словами, коммерческие банки – это финансовые учреждения, которые специализируются на работе с деньгами. Они имеют исключительное право на привлечение денежных средств с целью их дальнейшего размещения от своего имени, только кредитные организации могут открывать и обслуживать банковские счета, а также выпускать карты.

В последние годы все больше банковских услуг начинают оказывать не только в офисах банка, но также и через сервисы удаленного обслуживания. Это значительно экономит время клиентов, и позволяет расширять клиентскую базу за счет увеличения числа услуг, оказываемых в режиме онлайн или с доставкой на дом. Но саму услугу все равно оказывает банк – пусть и удаленно.

Чем отличатся банк от других финансовых учреждений?

Прежде чем начать свою работу, банк должен получить лицензию – специальное разрешение на ведение банковской деятельности. Выдачей лицензий или её отзывом занимается специализированный государственный орган, его функции выполняет регулятор – Центральный Банк России.

Есть два вида лицензии:

1. Базовая . Она позволяет начать деятельность при минимальном уставном капитале от 300 млн. рублей. У неё есть ограничения, к примеру: нельзя обслуживать иностранных клиентов, а также открывать филиалы за рубежом. Если речь идет о небольшом региональном банке или «дочке», то наличия базовой лицензии вполне достаточно.
2. Универсальная . Для её получения необходимо иметь минимальный уставной капитал в размере не менее 1 млрд. рублей. Она позволяет совершать все виды банковских операций, включая международные.

Соответственно, банк может заниматься только теми видами деятельности, на которую он получил лицензию. А вот предоставлять услуги, которые не связаны с финансами, например, заниматься страхованием или открывать производство, банки не могут, и поэтому они вынуждены сотрудничать с другими финансовыми организациями.

В частности, банк может выступать в качестве платежного агента, который предоставляет своим клиентам широкий спектр услуг: привлекает деньги на депозиты, а использует эти деньги для выдачи ссуд, выпускает карты, открывает счета и т.д. Банк зарабатывает деньги на размещении денег, которые он получил под низкий процент от населения и от ЦБ РФ, под более высокий процент.

При этом в России есть небанковские учреждения, которые также оказывают населению финансовые услуги, например: лизинговые компании, страховые компании, инвестиционные фонды, ломбарды, управляющие компании и т.д. Их основное отличие от банков состоит в том, что небанковские учреждения не могут принимать депозиты на сберегательные счета и счета до востребования, это исключительная прерогатива банка. Кроме того, только вклады в банках гарантированы государством.

Виды банков и их отличительные особенности

Руководство каждого банка изначально выбирают одно или несколько направлений, в которых они будут двигаться. Это нужно для того, чтобы банк мог сформировать оптимальную позицию по карточным, кредитным и депозитным продуктам, верно определил целевую аудиторию, вел маркетинговые компании, внутреннюю тарифную политику и в итоге достиг своих глобальных целей.

Соответственно, банк может выбрать направление своей деятельности – как универсальный или же специализированный. Некоторые банки полностью или частично принадлежат государству, но все равно остаются коммерческими кредитными организациями (собственник имеет минимальное влияние на операционную деятельность).

Всего же в мировой практике банки могут быть нескольких видов с учетом направления деятельности:

• Центральный – это особая категория (такой банк может быть лишь один в стране). Выполняет роль главного регулятора, осуществляет эмиссию денежных средств и регулируют взаимоотношения субъектов рынка. В РФ это Банк России.
• Коммерческие . Это все банки в России, которые имеют банковскую лицензию и нацелены на получение прибыли (то есть, некоммерческих банков не бывает). Они занимаются расчетно-кассовым обслуживанием, депозитными и кредитными операциями.
• Универсальные . Это коммерческие банки, которые работают как с физическими, так и с юридическими лицами на территории России, а также могут оказывать услуги клиентам из-за рубежа.
• Специализированные . Сюда можно отнести кредитные организации, которые специализируются на одном основном виде деятельности. Чаще всего сюда относят дочерние организации крупных банков, которые хорошо себя зарекомендовали в одном направлении. Например, «автомобильные» банки – те, которые были изначально созданы для выдачи автокредитов, как Сетелем банк или Русфинанс банк.
• Сберегательные . Это банки, которые привлекают деньги населения на различные депозитные продукты под выгодный процент.
• Инвестиционные . Отдельные банки, которые специализируются на инвестировании, в основном – на купле-продаже ценных бумаг.
• Земельные банки – они создаются городскими округами или муниципалитетами для эффективного управления земельными ресурсами.

Конечно же, самыми распространенными являются коммерческие банки, которые могут включать в себя одно или несколько направлений. По большей части, банки в России универсальные, т.е. они оказывают весь спектр банковских услуг населению страны, и к ним можно обратиться и для открытия счета, размещения вклада, получения кредита, покупки валюты, ОФЗ и т.д.

Вывод

Что такое банк: это кредитная организация, которая имеет лицензию от Центрального банка России на проведение различных операций с деньгами. В нашей стране есть банки государственные и частные, но все они являются коммерческими банками, потому как их деятельность направлена на получение максимальной прибыли.

В России действует двухуровневая банковская система, которая распространена по всему миру. Сюда входит Центральный Банк РФ, который занимается эмиссией денежной массы, регулированием взаимоотношений участников рынка и соблюдением законов в финансовой сфере, и все остальные коммерческие банки, которые обслуживают население.

Основные функции банка – это привлечение денег населения на вклады, размещение их на счета, выпуск и обслуживание карт, выдача кредитных продуктов, совершение безналичных переводов и операций с валютой и драгоценными металлами. На все это выдается банковская лицензия, и она не дает банкам заниматься другими видами финансовых услуг, например, страхованием.

Для оказания иных услуг в стране существуют небанковские финансовые учреждения. Они также могут привлекать деньги населения или выдавать ссуды, но при этом они не могут открывать счета до востребования и выпускать карты, это может делать только банк.