Банк заблокировал карту по 115 ФЗ — как снять блокировку?
Большинство физ. лиц в настоящее время пользуются услугами банков и совершают массу операций через выдаваемые в этих банках кредитные и дебетовые карточки. Но бывают ситуации, когда в самый неподходящий момент карта перестает работать. Нельзя получить в банкомате наличные средства, не работает мобильный банк, нельзя будет совершать переводы с карты на карту.
И причин, по которым банк может заблокировать карту, много. Одна из возможных — блокировка банком средств на счете за проведение подозрительных операций. Перечень таких операций содержится в федеральном законе № 115.
Что такое 115 закон и что он требует от банков
Пластиковая карта — это доступ у деньгам на счете. Пользоваться картами в наше время удобно, безопасно и давно привычно. Карты вошли в повседневный обиход людей так плотно, что иногда клиенты банков не сразу понимают, что банк карту заблокировал.
115 закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма» был принят в России уже довольно давно — 7 августа 2001 года. Закон (часто его называют просто антиотмывочным) предписывает кредитным организациям, микрофинансовым и страховым компаниям, а также ломбардам, следить за перемещением средств по счетам граждан.
Цель этого закона — ставить преграды на пути финансирования терроризма и бороться легализацией любых незаконных доходов. Например, это и борьба с доходами, с которых граждане или компании не платят налоги.
Центральный банк РФ на основе норм закона создал и разослал в банки и другие финансовые организации массу инструкций. Из них следует, что необходимо отслеживать и анализировать все расчетные операции юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, а также физических лиц.
Согласно Положению 3 375-П от 2 марта 2012 года, цель отслеживания операций — выявление незаконных переводов, фактов обналичивания денег, их незаконного вывода за рубеж. Также к подозрительным операциям относятся запутанные схемы расчетов компаний и физ. лиц за товары и услуги .
Все создаваемые позже 2012 года инструкции только «закручивали гайки» контроля за операциями клиентов.
Как понять, по какой причине заблокирована
карта? Закажите звонок юриста
Но активно требования 115 закона в жизнь стали внедрять банки примерно с середины 2017 года, когда, например, банки стали блокировать счета ИП за малейший недочет. Например, если налоги за несколько компаний платились с одного IP — адреса, когда бухгалтерия у ИП была выведена на аутсорсинг. Причина — в изменении требований Центробанка к анализу проведения операций клиентов банками. Банки жестко обязали тщательно отслеживать операции клиентов и блокировать подозрительные платежи и переводы.
А к июню 2020 года Банк России Банк России представил бизнесу концепцию информационного сервиса по оценке риска клиентов кредитных организаций. Она получила название «Знай своего клиента». Предполагается, что платформа ЗСК («Знай своего клиента»), или, как ее еще называют, платформа KYC, будет со временем создан на базе Банка России.
И хотя требования ЗСК больше касаются операций клиентов — юрлиц, а также ИП, но попасть под блокировку могут и карты обычных граждан. Требования 115 ФЗ касается всех, кто имеет счет в банке и использует его для проведения платежей, например, для перечислений «денег в долг», плату за услуги, для получения средств от подработок, личных расчетов или регулярных переводов на счета других физ. лиц или компаний.
Это могут быть предприниматели и граждане, которые ведут обычный бизнес или даже не ведут никакого бизнеса, а просто переводят средства родственникам. И при этом они не нарушают никаких норм российского законодательства.
Безопасно ли на одной карте совмещать
переводы за самозанятость и, например,
получение пенсии?
По какой причине банк может заблокировать счет и карту бизнеса или ИП по 115 ФЗ?
В том случае если компания или ИП неверно оформили документы, неправильно составили платежное поручение, попытались срезать налоги или просто не сообщили банку об изменении важных данных, то банк за это должен клиента наказать.
Например, компания по уставным документам занималась перевозкой металлопроката, а потом решила возить яблоки из соседней Беларуси. И вот в один ужасный день счет и карты, к ним привязанные, могут оказаться заблокированными. Банку может показаться подозрительной такая резкая смена деятельности, не подкрепленная документами. И он потребует от клиента объяснить непонятные операции.
Приедем еще один пример — в уставных документах фирмы написано, что компания оказывает консалтинговые услуги в области аренды офисов. А в один момент в банк поступает платежка, в которой сказано, что она перечисляет средства контрагенту «за поставку цемента».
Это будет точно истолковано как отмывание денег, так как профиль деятельности и назначение платежа не совпадают. То есть в платежке назначение платежа указано «с потолка». На то время, пока клиент не объяснит банку, откуда взялась такая платежка, операции по его счету, скорее всего, будут приостановлены.
Что нужно было сделать, чтобы избежать блокировки и объяснения с банком? Надо было предупредить банк заранее, что клиент решил отремонтировать найденный консалтинговой компанией офис. А вот поставку цемента для ремонта попросил оплатить со счета консалтера. Конечно, нужно будет приложить к такой платежке документы на оказание услуг. Но только так можно не налететь на блокировку счета.
Как снять обвинение в отмывании
денег? Закажите звонок юриста
Что будет после блокировки счета и карты?
В случае обнаружения сотрудниками специальной службы комплайенс-контроля банка подозрительной, по их мнению, операции, банк может:
- заблокировать счет и операции по карте до выяснения обстоятельств. В этом случае с клиента банк потребует принести ворох бумажных документов;
- отключить доступ к счету через Интернет (так называемый сервис — банк-клиент);
- проводить все операции по счетам клиента только в офисе и с согласия банка. Да-да, это старинное и уже почти забытое современными бухгалтерами «хождение в банк ногами с бумажной платежкой»;
- отказать в снятии или переводе средств;
- отказать в открытии счета или выпуске (перевыпуске) карты.
В этом случае клиенту необходимо обратиться в отделение банка. Операционисты, сидящие в зале, не принимают решения о блокировках. Этими проблемами в ряде банков занимается специальное подразделение. А в других банках блокировка вводится алгоритмической программой (например, при частых однотипных переводах на одну и тут же сумму и на один и тот же счет).
Как в этом случае можно снять деньги с карты? В текущем банке, если после того, как клиент написал заявление на разблокировку счета и представил все запрошенные банком документы, и они удовлетворили банк, счет разблокируют. Правда, времени на это уходит от недели до бесконечности. Если банку будет что-то не нравиться, он будет запрашивать все новые документы. Некоторые ИП жалуются, что им приходится таскать в банк сотни килограммов документов, которые потом никто не читает.
Согласно требованиям 115 ФЗ банку запрещено сообщать клиенту о принимаемых мерах. И правда. зачем террористу в лицо говорить о том, что он террорист? Поэтому никаких четких разъяснений сотрудники банка давать не станут.
Самое худшее последствие подобной ситуации — в банке предложат закрыть карту и счет и расторгнуть договор. И пойти поискать себе банк «посговорчивее», чтобы перевести туда деньги. Самое неприятное для клиента, что за перевод денег в другой банк может быть веден довольно грабительский процент штрафа — до 10%.
В банках в рамках исполнения требований 115 ФЗ иногда доходит до абсурда. Так, президент одной из старейших банковских ассоциаций — АРБ — Гарегин Тосунян рассказывал, что он сам неожиданно для себя стал «источником опасных операций» для одного уважаемого банка. При переводе средств с его счета ИП на его же счет лица физического банк удержал у Тосуняна 4% от переведенной суммы. Тосунян ехидничал, что в отношении него был введен тариф «защита от негодяев».
А вот Тинькофф-банк потребовал от мужчины в статусе ИП, который занимался консультированием в области маркетинга и рекламы, для разблокировки карты «многое чего», но в том числе — и документы о высшем образовании. Банку не понравилось, что налоги этот предприниматель платит не в Тинькофф-банке, где у него открыт счет ИП, а в Сбербанке.
Да еще и в отделении, а не переводом. Так этот человек привык делать еще до того, как завел счет ИП и карту в Тинькоффе. Но в итоге диплом, в котором значилась специализация — маркетинг, он банку предоставил, и счет и карта были разблокированы.
Как избежать блокировки карты
по признакам, описанным в 115 ФЗ?
Спросите юриста
По какой причине банк может заблокировать счет и карту обычного физ. лица?
Наиболее частые причины блокировки карт, которые происходят в рамках исполнения норм 115-ФЗ:
- регулярные переводы крупных сумм денег с карты на счет, со счета на карту. Например, вы в месяц переводили по 30-40 тыс. рублей, а тут начали гонять деньги сотнями тысяч;
- разовый перевод довольно крупной суммы денег (но это более редко встречающаяся ситуация);
- получение или возврат займа от физического или юридического лица. Тут для разблокировки карты нужно будет предъявить банку расписку, лучше всего — нотариально заверенную;
- поступление на карту физ. лица средств со счета индивидуального предпринимателя. При этом карты принадлежат разным людям;
- регулярные выплаты по страховому возмещению. Ну не можете же вы попадать в аварию на застрахованной машине каждую неделю?
Помимо этого, согласно закону, банки не имеют право работать с физ. лицами, фамилии которых входят в перечень причастных к финансированию терроризма, экстремизма и распространению оружия массового поражения. Перечень таких лиц ведет Росфинмониторинг.
Как происходит отслеживание переводов и блокировка карты? Процесс происходит так: при перечислении средств с одной карты на другую, или со счета на карту, сотрудники специальной службы обращают внимание на нетипичную для клиента операцию . Если у сотрудника контрольной службы возникают вопросы о контрагенте или о цели перевода денежных средств, то карта может быть заблокирована.
Очень часто блокируют банки карты солдат срочной службы. Это происходит в тех случаях, когда юноши во время прохождения службы в армии дают свою карту «попользоваться» сослуживцам. А те прогоняют через нее чужие деньги. Как правило, так банки отслеживают, например, наркотрафик. Наркокурьерам не жаль карты и финансовой репутации владельца чужого счета.
А вот, придя из армии, такой «добрый самаритянин» может столкнуться с тем, что все банки откажут ему в оформлении зарплатной карты. Ведь одна его карта уже заблокирована по 115 ФЗ, значит, и веры ему больше нет.
Какие операции банк может
причислить к подозрительным?
Спросите юриста
Иногда сотрудник банка может позвонить для уточнения деталей перевода. Очень важно в этой ситуации не перепутать такой звонок со звонком мошенника и не бросать трубку. И не посылать сотрудника банка, условно говоря, в «пень».
Помните — мошенники будут пытаться выманить из вас данные карты, пароль из СМС-ки. А при звонке специалиста «комплайенс» он будет просто методично просить вас объяснить суть перевода. Например, такие звонки стали появляться при переводе средств из России на карты жителей Украины. И у вас будут спрашивать — кому и зачем вы переводите средства за рубеж?
Однако такие случаи заботы о клиенте все же случаются не часто, обычно карту блокируют без предварительного звонка. После блокировки клиент будет вынужден прийти своими ногами в отделение банка, где ему сообщают о причине блокировки — во исполнение требований ФЗ №115.
Как разблокировать карту
Как разблокировать карту, если блокировка уже произошла? Каждый случай блокировки рассматривается индивидуально. Карты физ. лиц, как мы сказали выше, блокируют довольно редко. Для того, чтобы привлечь внимание фин. мониторинга, нужно гонять через карты сотни тысяч в месяц. Но иногда хватает и одной нетипичной операции.
Например, если картой долго не пользовались, и потом пытаются перевести с нее крупную сумму денег, то карта тоже может быть заблокирована. А вот точную причину блокировки в банке не скажут. Максимум — за подозрительность проводки.
Если клиента уличили в подозрительности переводов, необходимо предоставить в банк документы, подтверждающие легальное происхождение доходов. Это могут быть любые документы, которые доказывают законность возникновения средств на счету и объясняют суть проводимых операций. Когда банк запрашивает подтверждающие документы, он информирует, каким образом их передать. Обычно предлагают направить сканы документов по e-mail, или принести оригиналы в офис банка.
В случае, когда у клиента нет возможности в сроки, указанные банком, доставить в кредитную организацию требуемые документы, нужно как можно скорее объяснить банку сложившееся положение. Право банков запрашивать документы прописано в ФЗ №115, там же зафиксирована обязанность клиентов предоставлять запрашиваемые данные.
Что потребуют у физ. лица
Единого перечня документов не существует. У физ. лица, работающего по найму, это будет, скорее всего, все тот же паспорт, ИНН, СНИЛС и справка 2 НДФЛ из бухгалтерии с места работы. Если вы самозанятый, то банк потребует скрины уплаты налогов и подтверждение факта регистрации на сайте ФНС.
Но если вы переводили средства, например, физ. лицу и в банке вы скажете — я вернул долг, который брал взаймы у брата, то с вас могут потребовать документы о степени родства. Такие случаи встречаются в практике.
Что потребуют у ИП
К самым общераспространенным подтверждающим документам для ИП относятся:
- документы о начислении зарплаты работникам;
- уставные документы ИП с указанием кодов деятельности;
- договоры с контрагентами;
- договоры займа;
- договоры аренды — считается, что у ИП тоже должен быть хотя бы минимальный офис;
- справки из налоговой инспекции;
- договоры подряда;
- договоры найма помещения, например, для магазинов;
- счета на оплату товаров и услуг;
- квитанции об оплате;
- выписки со счетов в других банках.
Кроме этого, должно быть подтверждение уплаченных налогов с доходов (этого требует налоговое законодательство РФ).
Если документы подтверждают обоснованность финансовых операций, блокировка снимается и далее обслуживание счета и карты происходит в обычном порядке.
Бак отказывается снимать блокировку
с карты, что делать? Закажите
звонок юриста
Что делать, если банк упорствует в своем решении не размораживать счет
Если банк принял решение, что после предоставления всех документов счет все равно останется заблокированным, то такой клиент имеет право обратиться с жалобой в межведомственную комиссию при ЦБ. Там документы человека или компании рассмотрят сотрудники ЦБ с привлечением специалистов Росфинмониторинга . При необходимости привлекаются и сотрудники других ведомств.
Подать документы можно через сайт ЦБ или обычной почтой. К заявлению нужно приложить:
- Обращение в банк и ответ на него.
- Документы, которые передавались в банк для проверки операции.
Комиссия должна обработать жалобу в течение 20 рабочих дней. Ответ клиент получает так же, как и подавал жалобу — через обычную или электронную почту.
В итоге комиссия:
- пересмотрит решения банка об отказе и примет решение в пользу клиента;
- примет решение о невозможности пересмотра — счет останется заблокированным.
Есть ли общие правила того,
как не попасть в блокировку?
Спросите юриста
Как не попасть под подозрение в финансировании терроризма
Существует ряд очень простых рекомендаций, соблюдение которых обычно позволяет избежать пристального внимания к себе со стороны контрольных подразделений банков и Росфинмониторинга.
В целом, они заключаются в том, чего не стоит делать ни при каких обстоятельствах:
- Не стоит поддаваться уговорам знакомых и друзей дать данные карты «чтобы погонять через нее средства», то есть идти на поводу просьб о переводе средств на карту, особенно крупных денежных сумм, и выводом их потом на счета карт неизвестных вам лиц.
- Не снимать с карты крупные суммы наличных по чьей-либо просьбе. Или если банк звонит с вопросом — куда вам столько нала — уметь быстро ответить — зачем вам нужна такая купная сумма наличных. Да, банк может заблокировать карту во время снятия денег в банкомате.
- Стараться больше пользоваться безналичными способами оплаты товаров и услуг.
- Не использовать карту для незаконного предпринимательства без оформления ИП и открытия бизнес-карты.
- При самозанятости — не просить перечислять заказчиков деньги на счета и карты, на которых нет статуса «самозанятый».
- Не платить с личной карты за товары и услуги переводом денег на карту физ. лица, а не на бизнес карты ИП.
- Позаботиться о документах или хотя бы объяснениях, подтверждающих любые операций по счету.
- Платить налоги и не придумывать серых схем для ухода от них.
- Вовремя предоставлять документы по запросу банка. Чем более подробное объяснение финансовых операций поступает в банк, тем больше шансов на благоприятное для клиента решение вопроса.
- Работать по кодам внешнеэкономической деятельности (ОКВЭДам) и соблюдать правила валютного контроля.
- Соблюдать соответствие сведений, заявленных о себе в ЕГРЮЛ, с данными в платежке. Меняется бизнес — меняйте данные в реестре о себе. В платежке необходимо писать подробное назначение платежа, а не приводить только номера договора и счета.
- Исполнять принцип «утром документы, вечером — стулья», то есть оплата должна проходить после обоснования платежа. И надо быть всегда готовым к тому, что необходимо будет подтвердить законность операции документами.
- Не стоит участвовать в финансировании «серого» импорта.
Что нового придумал ЦБ для физиков в рамках антиотмывочного закона
Центробанк России начнет охоту за переводами между картами физ. лиц. А это может обернуться новой волной блокировкой карточных счетов по требованиям 115 закона. Речь идет о том, что финрегулятор планирует применить нормы работы своей платформы «Знай своего клиента» для фиксации сомнительных, с точки зрения этого закона и требований Налогового кодекса, операций банковских клиентов по счетам граждан.
Прижав «к ногтю» (или полагая, что он это сделал) операции юр лиц и индивидуальных предпринимателей, ЦБ намерен взяться за переводы по картам обычных граждан. О такой инициативе сообщил в середине сентября 2021 года директор департамента финансового мониторинга и валютного контроля Банка России Илья Ясинский. По его словам, ЦБ займется этим вопросом в течение ближайших года — полутора лет.
Правда, ЦБ уже давно вменил банкам в обязанности слежение за переводами физ. лиц. На деле реализация этого контроля пока упирается в отсутствие ресурсов у самих банков. Шутка ли — только по данным за 2020 год число карт, выпущенных всеми российскими банками, перевалило за 300 млн штук.
И, кроме этого, дело стопорится из-за огрехов в организации взаимодействия между ЦБ и другими ведомствами. Ведь в задачи Банка России не входит ловля преступников или повышение собираемости налогов в казну.
Но то, что в ближайшие годы требования к переводам между картами физ. лиц могут ужесточиться, это факт. А звонки из банков с просьбой объяснить целесообразность и основания того или иного перевода — участиться.
Как Банк России реализует свои инициативы на практике
Банк России приступил к серьезной войне с нелегальными платежами, и на этот раз под подозрение попали переводы с карты на карту, пишет издание «Коммерсант». Пока регулятор лишь проводит опрос кредитных организаций, но, как говорят банкиры, в неофициальных беседах представители ЦБ советует банкам максимально сократить объем таких переводов между физ лицами.
Несколько лет назад Банк России предложил банкам осуществлять переводы через систему ЦБ — «Систему быстрых платежей» (СБП), где «хвост» любой транзакции можно отследить и саму операцию заблокировать. Но при работе через СБП, в отличие от работы через свои платежные шлюзы, кредитные организации теряют прибыль, которую они получают, взимая комиссии за переводы.
Так, ЦБ разослал участникам платежного рынка запрос о необходимости предоставить данные по выявлению ими часто совершаемых переводов (так называемых дроперских операций). В запросе из Банка России речь идет о переводах средств с карты физ лиц на карты физ лиц. В частности, в запросе требуется указать ограничения и лимиты по таким операциям; параметры их отслеживания банками, то есть количество переводов в единицу времени (неделя, месяц, год) и объем таких переводов.
При это упор делается на факт использования карты, принадлежащей одному физ лицу. Требует ЦБ и разъяснить методы, которым кредитные организациями пользуются при переводах физ лиц, выявляют не облагаемые налогами операции, и механизмы контроля и пресечения таких платежей. Кроме того, ЦБ запрашивает у банков реестры операций, в том числе отмененных держателями карт и заблокированных самими банками, а также и суммы комиссий по таким операциям.
Незадолго до рассылки этого запроса ЦБ опубликовал критерии, по которым банки должны выявлять и предотвращать платежные операции, направленные на перевод средств в адрес теневого бизнеса. Переводы с карты на карту действительно активно используются для мошеннических операций. По сути, карту можно открыть практически в любом банке, затем передавать кому угодно, получать на нее средства, чтобы потом обналичивать.
Часть участников платежного рынка уже стали отказываться от предоставления своим клиентам услуги по переводу денег с карты на карту. Так РНКО «Платежный центр» (оператор системы «Золотая корона») принял решение в принципе перестать оказывать такую услугу, как перевод с карты на карту, на всех интернет-страницах.
Не существует эффективных методов по контролю за операциями «карта-карта», когда сервис предоставляется внешним клиентам, считают в «Золотой короне». Банк объективно в этом случае лишен возможности оценить легализационные риски конкретной операции.
В любом случае, в ближайший год следует ждать ужесточения контроля банков за переводами между картами физ лиц.
Кто еще следит за операциями по счетам, кроме банков
За операциями следит не только банк. Еще обязанность сообщать о нетипичных сделках в Росфинмониторинг без предупреждения клиентов есть у ряда специалистов, сопровождающих общий бизнес компании или отдельные ее сделки:
- у бухгалтеров
- у юристов и адвокатов
- у аудиторов
- у нотариусов
Они обязаны сообщать в Росфинмониторинг о подозрениях по поводу чистоты сделок. Речь идет о покупке, например, квартиры, регистрации фирмы или оформлении доли в бизнесе. При этом нужно сообщать в Росифнмониториг без предупреждения клиента и объяснения ему причин.
Как правило, основанием для подозрительности такой операции считается мутное, не до конца документами подкрепленное, происхождение средств на проведение подобных сделок. Или вывод денег от этих операций на счета в неясные банки, или вообще за рубеж.
Если у вас возникли проблемы с блокировкой счета или карты, обратитесь за консультацией к нашим юристам. Мы поможем разобраться с претензиями банка, подготовить необходимые документы, составить жалобу в ЦБ и иск в суд.
115 фз что грозит физическому лицу
Статья 13. Ответственность за нарушение настоящего Федерального закона
Нарушение организациями, осуществляющими операции с денежными средствами или иным имуществом и действующими на основании лицензии, требований, предусмотренных статьями 6, 7, 7.2, 7.3, 7.5, пунктами 1, 2, 5 — 7, абзацем первым пункта 8 статьи 7.7, абзацем вторым пункта 2 статьи 7.8 настоящего Федерального закона, за исключением пункта 3 статьи 7 настоящего Федерального закона, может повлечь отзыв (аннулирование) лицензии в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации.
(в ред. Федеральных законов от 23.04.2018 N 90-ФЗ, от 21.12.2021 N 423-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
В случае ненадлежащего исполнения организацией, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, которая является участником банковской группы или банковского холдинга, целевых правил внутреннего контроля головная кредитная организация банковской группы или головная организация банковского холдинга, которые являются организацией, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, на основании предписания Центрального банка Российской Федерации, соответствующего контрольного (надзорного) органа либо уполномоченного органа в случае отсутствия контрольного (надзорного) органа принимает решение о запрете для организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, которая является участником банковской группы или банковского холдинга и допустила ненадлежащее исполнение целевых правил внутреннего контроля, на обмен информацией и документами и их использование в соответствии с пунктом 1.5-4 статьи 7 настоящего Федерального закона. Указанный запрет устанавливается сроком на один год.
(часть вторая введена Федеральным законом от 18.03.2019 N 32-ФЗ; в ред. Федерального закона от 11.06.2021 N 165-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
Лица, виновные в нарушении настоящего Федерального закона, несут административную, гражданскую и уголовную ответственность в соответствии с законодательством Российской Федерации. Если иное не установлено законом, к кредитным организациям, нарушившим настоящий Федеральный закон, применяются меры, предусмотренные Федеральным законом от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
(в ред. Федерального закона от 29.12.2014 N 484-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
Применение мер дисциплинарной ответственности в отношении адвокатов за нарушение настоящего Федерального закона и принимаемых в соответствии с ним нормативных правовых актов Российской Федерации осуществляется в порядке, установленном кодексом профессиональной этики адвоката. Применение мер дисциплинарной ответственности в отношении нотариусов за нарушение настоящего Федерального закона и принимаемых в соответствии с ним нормативных правовых актов Российской Федерации осуществляется в порядке, установленном Кодексом профессиональной этики нотариусов в Российской Федерации.
Банк заблокировал карту по 115 ФЗ. Что делать? 8 советов для физлиц.
Друзья, сегодня поговорим о блокировках карт физических лиц по 115 ФЗ. Почему такое происходит и как этого избежать, постараюсь раскрыть в данной статье.
Общеизвестно, что и физические и юридические лица являются объектами банковского контроля на предмет соблюдения Закона №115 ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов…» Так вот, основная, наиболее чаще всего встречающая причина блокировки карты, с которыми многие уже столкнулись – это именно тот самый 115 ФЗ. Заблокировав средства на счете банк требует ответить на вопрос: «Откуда деньги?» Пока не предоставить внятных разъяснений о происхождении денег на счете, пользоваться ими не представляется возможным.
Может ли банк блокировать карту и банковский счет физического лица по 115 ФЗ?
Банк заблокировал карту по 115 ФЗ, многие решат, что произошла ошибка, какая – то нелепая случайность, ведь никто не наделял банк такими полномочиями. Существует 2 позиции на этот счет:
Первая позиция — заключается в том, что блокируя карту, банк нарушает права потребителя. Тут эффективны жалобы в Роспотребнадзор, т.к. банковские услуги оказываются не надлежащим образом.
Вторая позиция — банк, якобы, блокирует не сам счет, а банковскую карту, которая привязана к нему. Счет, остается доступным, что на практике, конечно же не так. Логика банка такова: «Карту выпускали мы и она наша собственность, хотим — блокируем, хотим – нет!»
Как показывает практика, пользоваться счетом, к которому привязана заблокированная карта практически невозможно. Все чаще и чаще я слышу о том, что люди не могут снять деньги даже в кассе банка. Обратившись кассу, они получают отказ со ссылкой на то, что карта заблокирована, а без нее никакие операции по счету не проходят. Это полный бред! Получить в кассе деньги можно и нужно. Но, если причина все же в применении контроля со стороны Закона №115-ФЗ, то сначала придется дать пояснения и только после этого, возможно, вам разрешат что-то сделать с вашими деньгами.
Что же касается самого банковского счета, не карты, то заблокировать его можно только в 2-х случаях:
- Росфинмониторинг может заблокировать счет на срок до 30 дней, до выяснения обстоятельств. Блокировка свыше 30 дней не законна, можно идти в суд и отстаивать свои права.
- По решению суда.
Как физлицу избежать блокировки карты по 115 ФЗ?
Ничто у банков не бывает случайно, в этом я убеждаюсь каждый раз, помогая очередному клиенту! Алгоритм блокировки заложен в самой системе и если она произошла, то это значит, что ваши операции попали в разряд подозрительных. Самое обидное, когда такое происходит с теми, кто просто не знал, как правильно себя вести. Чтобы этого не произошло с вами, предлагаю 8 причин и 8 советов как избежать блокировки карты и счета по 115 ФЗ.
Совет № 1. Не принимайте на банковскую карту поступления от физлиц и компаний, если вы не ИП и не самозанятый.
Причина блокировки. Вы фрилансер, вам на карту регулярно поступают деньги физиков, от ООО и ИП и, это не заработная плата. Возможно, у вас есть регулярные поступления из электронных кошельков. Все эти доходы могут вызвать подозрения не только с точки зрения Закона 115 ФЗ, но и с точки зрения Налогового кодекса. Есть риск доначисления НДФЛ и НДС, если у вас нет ИП и/или вы не самозанятый. Такая практика существует, к сожалению, многие клиенты банков, ведущие незаконную предпринимательскую деятельность, получали и блокировку по 115 ФЗ и налоговые доначисления. Если вы самозанятый – банк не заинтересуется вашими частыми поступлениями на счет. Главное – не перейти лимит 2,4 млн, платить налог и не делать то, о чем я пишу ниже.
Совет № 2. Получили деньги – не снимайте наличными более 30%, банк заблокирует карту по 115ФЗ.
Причина блокировки. Многие банки установили именно 30% -й лимит на снятие наличных в месяц от всех поступлений на счет, без последствий по 115 ФЗ. Регламентируется такой лимит правилами внутреннего контроля, которые банки разрабатывают самостоятельно. Если снимать наличными более 30% от полученной на счет суммы, то автоматически можно попасть под подозрения.
Как вы думаете, какая сумма снятия налички может показаться банку подозрительной? Сумма может быть любой! Случается, что банк интересуется и 10 т. рублями, если они регулярно поступают и снимается наличными.
Совет №3. Не транзитьте, чтобы не получить блокировку карты и счета по 115 ФЗ!
Причина блокировки. Получили деньги и сразу же побежали снимать наличку или отправили кому-то еще? Это чистой воды транзит! Дайте переночевать деньгам хотя бы 3-5 дней. И даже если вы послушались данного совета и деньги у вас переночевали – не снимайте наличку, оставьте ее на карте!
Совет №4. Не работайте с «помойками» и не получайте от них «зарплату» в связи с возможной блокировкой карты по 115 ФЗ.
Причина блокировки. Получаете зарплату от «помойки»? Результат — банк заблокировал карту по 115 ФЗ.
Да, банк может заподозрить в отмывании денег даже при выплате заработной платы, но не всегда, а лишь при одновременном наличии нескольких условий:
- Зарплату платят слишком часто и крупными суммами.
- Зарплата поступает от неблагонадежного работодателя, который имеет отрицательные чистые активы в балансе, отсутствует прибыль в отчете о финансовых результатах.
На мой взгляд – все логично! Навряд ли такой работодатель заплатит налоги с высокой зарплаты. Скорее всего, это «помойка», через которую выводят деньги те, кто не боится их потерять. Платить налоги никто не собирается изначально, отсюда и бешеные зарплаты. Вам не сюда! Не стоит рисковать свободой и репутацией, ведь в случае банкротства такие сделки с имуществом могут быть оспорены, а тут уж как повезет!
Совет №5. Не обналичивайте депозитные счета, пополняемые с банковской карты.
Причина блокировки. Физлицо регулярно открывает депозитные вклады, обналичивая их при закрытии. Не пытайтесь обмануть банк! Все это чревато неприятными последствиями и блокировкой карты по 115 ФЗ, хотите убедиться – попробуйте!
Еще в 2019 году я с уверенностью могла сказать, что многие банки не рассматривали депозитные вклады, как объект применения Закона 115 ФЗ. На сегодняшний день, практика изменилась! Теперь рискованно проделывать такие операции ради возможности снять наличку не со счета к которому привязана банковская карта, а со счета депозитного вклада. Вы не обманете Банк, он заподозрит в отмывании денег и заблокирует карту и счет по 115 ФЗ.
Совет №6. Не предлагайте неким лицам вносить деньги на банковскую карту через банкомат.
Причина блокировки. На банковскую карту физлица некий «дядя Петя» регулярно вносит денежные средства через банкомат, имея под рукой лишь номер счета. Результат — банк заблокировал карту по 115 ФЗ.
Такая операция популярна у клиентов Альфа банка. Чтобы ее провести, не нужна ни сама банковская карта, ни телефон, привязанный к ней. Достаточно иметь под рукой банкомат и знать номер карты получателя. Такое «внесение наличных» не отображает какие-либо данные о вносившем деньги лице и вызывает подозрения банка, если это происходит регулярно.
Подозрения в отмывании денег достаточно, чтобы заблокировать физлицу банковскую карту и счет по 115 ФЗ потребовав данные о доходах получателя «взноса наличных». Некто внес на счет деньги, как плату за что-то, возможно за услугу, возможно «черная зарплата». В данном случае не логично говорить, что это не доход, а всего лишь личные сбережения. Вносили деньги не вы, камера на банкомате это может подтвердить.
Как доказать законность поступивших на счет денег – это сложно, придется впутывать лицо, вносившее деньги и искать логичное объяснение, который банк примет! Многие клиенты Альфа — банка, уже попались удочку с такой услугой. Счета у них заблокированы, а доказать что-то банку так и не смогли.
Совет №7. Не обналичивайте и не транзитьте денежные средства, полученные по исполнительным документам.
Причина блокировки. По исполнительным документам (исполнительный лист, судебный приказ, исполнительная нотариальная надпись) получена крупная сумма денег, которая была обналичена либо отправлена транзитом другому лицу. Как результат — банк заблокировал карту по 115 ФЗ.
Конечно, спорный вопрос о том, что банк имеет право расценивать деятельность судебных органов. Но, что касается исполнительной нотариальной надписи, которая может быть оспорена в суде, я считаю, подозрения у банка вполне могут быть. Если нужна наличка, используйте 30% лимит, как я описывала в Совете №1. Этим вы докажете банку, что умысла в незаконном отмывании денег у вас нет и применять блокировку счета по 115 ФЗ к вам не стоит.
Совет №8. Всегда оформляйте займы письменно, при выдаче, получения в долг, оформляйте бумажные расписки.
Причина блокировки. На банковскую карту физлица регулярно поступают займы, возвраты займов как от физлиц, так и от компаний и ИП, результат — банк заблокировал карту по 115 ФЗ.
Выдача займа – не облагается никакими налогами, впрочем, как и поступление и возврат самого займа. Если заниматься выдачей займов и никогда их не отдавать, то при очередном получении – можно привлечь внимание банка и получить блокировку счета. Всем известно, что займ, это удобный, но не совсем безопасный способ вывода денежных средств из бизнеса. Налоговой нагрузки нет, деньги выводятся, тратятся, что несет определенные налоговые и банковские риски, связанные с подозрением в отмывании денег. Банк может потребовать долговые расписки, договоры займов, любые подтверждения факта выдачи или получения денег. Поэтому, если у вас в действительно планируются движения связанные с займами и прочими долгами, озаботьтесь заранее подтверждающими документами, чтобы избежать блокировки карты.
Вывод:
Банк заблокировал карту по 115 ФЗ? Приведенный выше перечень советов и причин далеко не полный, банки регулярно придумывают что-то новенькое. Старайтесь меньше снимать наличные, расплачивайтесь по безналу, не давайте банку повода подозревать вас в отмывании денег и нарушении закона №115-ФЗ.
- Случайных блокировок не бывает, каждая блокировка – это ряд ошибок с Вашей стороны.
- Важно своевременно отвечать за вопросы банка, не игнорировать их и иметь корректные пояснения относительно экономического смысла проводимых операций.
- Всегда учитывайте требования банка и ЦБ и не проводите сомнительных операций.
Малейшие ошибки могут привести не только к блокировке банковской карты, но и к сложностям с возвратом денег. Также велика вероятность попасть в «черные списки» по 115-ФЗ.
Обращайтесь, кому нужна личная консультация., оставляйте заявку на сайте. Буду рада помочь!
Если у вас остались вопросы, пишите в наш чат для живого общения в Телеграме:
по проблемам блокировок и налоговой оптимизиции, бух учету и другим вопросам:
Блокировка счета физического лица
Действие федерального закона 115-ФЗ распространяется на организации, индивидуальных предпринимателей и граждан. Организации, имеющие отношение к проведению операций с денежными средствами, обязаны соблюдать предписания законодательства, и вовремя отчитываться перед контролирующими органами. Причины блокировки счетов и карт физических лиц в исчерпывающем виде прописаны в указанном федеральном законе.
- Что такое 115-ФЗ
- По каким причинам блокируется счет физического лица
- Что делать в случае блокировки счета
- Как передать в банк подтверждающие документы
- Как подстраховаться от блокировки текущего счета (карты)
Что такое 115-ФЗ
Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», принят в 2001 году. За два десятилетия в закон вносились многочисленные поправки: одни нормы утрачивали силу, другие — вводились в действие. Сервис Brobank.ru разобрался, в чем заключается суть данного федерального закона, и какие цели он преследует.
Цель настоящего закона заключается в создании и работе правового механизма, противодействующего отмыванию доходов, финансированию террористической и экстремистской деятельности, а также распространения оружия массового поражения. Под действие ФЗ подпадают:
- Граждане — физические лица, занимающиеся и не занимающиеся частной практикой.
- Иностранные граждане и лица без гражданства.
- Организации, работающие с денежными средствами и имуществом.
- Юридические лица.
- Индивидуальные предприниматели.
- Иностранные организации, действующие без образования юрлица.
- Государственные и муниципальные органы.
Федеральный закон обязывает организации, работающие с денежными средствами, следить за движением денежных масс, вычисляя подозрительные и незаконные операции. Главным регулятором в сфере финансового надзора является — Росфинмониторинг. Исходя из этого, на вопрос, может ли банк заблокировать счет физического лица, ответ один — может, и под контроль подпадают банковские карты, вклады, текущие счета физлиц.
По каким причинам блокируется счет физического лица
Кредитные и прочие организации, работающие с денежными средствами, обязаны анализировать операции своих клиентов на подозрительность. Критерий подозрительности — достаточно неопределенный и не очевидный момент, так как подозрительной может быть признана практически любая операция.
При этом закон запрещает банкам и некредитным финансовым организациям разглашать информацию о планируемых мерах по отношению к конкретному клиенту. Блокировка счета физического лица производится без предварительного уведомления.
- Операции по обналичиванию денежных средств — незаконный перевод безналичных денег в наличные.
- Запутанные схемы расчетов.
- Сокрытие истинных целей и участников сделок — в банковском сегменте это принято называть «транзит».
- Незаконный вывод денежных средств за границу Российской Федерации.
- Финансирование или причастность к террористической и (или) экстремистской деятельности.
Для блокировки счета или для наложения ограничений на совершение определенных операций специалисту банка (иной организации) достаточно увидеть в операции признаки одного из нарушений, приведенных в списке. Если уполномоченному сотруднику покажется подозрительность операции, счет будет заблокирован. То есть, нарушения, как такового, может и не быть. Именно поэтому критерий подозрительности операций — условное значение, которое часто зависит от человеческого фактора.
Что делать в случае блокировки счета
Банк оповещает клиента о предпринятых в отношении его счета мерах по факту их принятия. Как правило, банк связывается с клиентом по телефону или в смс-сообщении, реже — по электронной почте. Специалист обязан указать на то, что счет заблокирован по 115-ФЗ, а также назвать причину блокировку — совершение конкретной операции.
В случае блокировки счета вариант решения проблемы один — клиент доказывает банку, что совершенная им операция (операции) не преследовала цель отмывания доходов и (или) финансирования террористической деятельности.
Сложность заключается в том, что полного перечня документов, подходящего под каждый случай, — не существует. Каждый случай рассматривается банками индивидуально, поэтому клиент в обозначенный срок предоставляет данные, указанные специалистом организации.
Документы должны подтверждать законность происхождения денежных средств, а также экономический смысл совершенной операции. Ими могут быть: договоры купли-продажи, чеки, накладные, квитанции, расчетные листы, счета, арендные соглашения, и прочее. Пока клиент не предоставит в банк документальные данные, ограничения со счета не снимаются.
Как передать в банк подтверждающие документы
Если заблокировали счет в банке, клиент получает сообщение, в котором указывается на перечень подтверждающих документов и на способ их отправки в банк. Если клиент проживает (находится) в городе, в котором базируется региональное управление банка (иной организации), документы предоставляются лично. В остальных случаях допускается:
- Отправка копий по электронной почте.
- Отправка документов по Почте России.
Если подтверждающих документов нет в наличии, либо на их сбор клиенту требуется время, об этом необходимо сообщить в банк. Кредитные организации не заинтересованы в потере своих клиентов, поэтому для снятия ограничений со счета может быть найдено альтернативное решение.
Как подстраховаться от блокировки текущего счета (карты)
Физические лица, не занимающиеся предпринимательской деятельностью или частной практикой (нотариусы, адвокаты, арбитражные управляющие, частные детективы, охранники, и другие), открывают в банке текущие счета, карты, вклады. Каждый из этих счетов, либо все одновременно, могут быть заблокированы банком на неопределенный срок.
- Переводы через счет денег, к которым клиент не имеет никакого отношения — не соглашаться на просьбы друзей и знакомых, особенно, если речь идет о крупных суммах.
- Передача данных счета (карты) третьим лицам — счет может использоваться для транзита (сокрытия экономического смысла) по операции.
- Использование карты или счета для незаконной предпринимательской деятельности.
- Участие в качестве директора организации — в случае, если реальная работа в качестве директора не планируется (подставное лицо).
- Частое снятие больших сумм наличных со счета — можно и нужно стараться больше работать с безналичной формой оплаты.
Если гражданин начинает заниматься предпринимательской деятельностью, то ему запрещено пользоваться картами и счетами для принятия платежей, которые он оформлял будучи физическим лицом. В этих целях оформляется бизнес-карта для ИП и открывается расчетный счет.
Избежать блокировку получится при соблюдении этих элементарных правил. Следует помнить, что банк выполняет предписания законодательства, и за нарушения требований 115-ФЗ в отношении участников рынка предусмотрены достаточно жесткие санкции, вплоть до отзыва банковской лицензии.