Что представляет собой овердрафт в банке
Овердрафт – одна из банковских услуг. Отчасти она похожа на кредитование, однако отличается рядом особенностей. Предоставляется как ИП, так и ЮЛ.
Что собой представляет овердрафт
Овердрафт представляет собой предоставление денег под проценты. Выданными средствами можно пользоваться в течение короткого времени, после чего долг возвращается. Овердрафтом могут воспользоваться держатели банковских карт. Это нецелевая форма кредитования. То есть средства могут быть направлены на любые цели.
Рассмотрим пример. У ИП есть карточка с определенной суммой. Ему нужно расплатиться с поставщиком на сумму 10 000 рублей. Однако на карте есть только 8 000 рублей. С овердрафтом предприниматель может снять 10 000 рублей. На его карте образуется минусовой баланс. При первом пополнении карточки долг будет возвращен. К примеру, ИП положил на счет 3 000 рублей. 2 000 рублей идут на погашение займа, часть средств идет на выплату процентов.
ВАЖНО! Овердрафт предполагает определенный лимит: человек не сможет снимать деньги в неограниченном количестве.
Овердрафт и кредит: отличия
Кредит и овердрафт – очень сходные услуги. Однако они имеют эти существенные отличия:
- Срок. Средства по кредитованию предоставляются на длительный срок, овердрафт предполагает погашение займа в течение 30-60 дней.
- Размер. Размер кредита может быть равен нескольким месячным зарплатам/поступлениям. Овердрафт же обычно равен одному месячному поступлению.
- Погашение задолженности. Овердрафт предполагает внесение одного платежа для погашения долга. Кредит предполагает внесение ежемесячных платежей.
- Проценты. Овердрафт отличается большей переплатой относительно кредита. Однако долг при овердрафте обычно погашается быстро, а потому процент начисляется совсем небольшой.
- Особенности предоставления займа. Для получения кредита нужно идти в банк, заполнять заявление. Заявка будет рассматриваться в течение какого-либо времени. Деньги по овердрафту предоставляются моментально. Достаточно воспользоваться карточкой.
То есть общее между кредитом и овердрафтом – это само предоставление денег и начисление процентов. В остальном условия услуги отличаются.
Овердрафт для ЮЛ и ИП
Овердрафт – услуга, популярная у ЮЛ и предпринимателей. Она предполагает привязку к расчетному счету. Рассмотрим ключевые условия овердрафта, предлагаемые банками:
- Срок погашения от 1 до 30 дней. Редкие банковские учреждения дают срок до 6 месяцев.
- Не нужно открывать специальный счет под заемные средства. Они поступают на уже имеющийся р/с.
- Деньги можно тратить на любые цели.
- Первое поступление на карту идет на погашение овердрафта.
- Лимит займа определяется по специальной формуле. Обычно он зависит от ежемесячных поступлений на счет. Лимит обычно составляет 10-50% от ежемесячных поступлений.
- Овердрафт очень легко получить. Иногда он предоставляется автоматически.
Это удобная услуга для предпринимателей. Она ускоряет расчеты, упрощает их. Она позволяет обеспечить краткосрочное финансирование для субъектов. Инструмент нужен для ликвидации временных разрывов в поступлениях.
Преимущества и недостатки
Пользоваться или не пользоваться овердрафтом? Перед подключением этой услуги нужно взвесить все преимущества и недостатки. Рассмотрим базовые достоинства услуги:
- Низкий процент. Ставка обычно отличается на 2-6% от процента при обычном кредитовании.
- Автоматическое погашение задолженности. Для погашения займа не нужно идти в банк, переводить средства через электронные системы. Достаточно просто положить деньги на карточку.
- Самостоятельное определение суммы займа. Пользователь может взять ту сумму, которая нужна. Однако она должна находиться в пределах лимита.
- Не требуется заниматься оформлением. Для получения овердрафта достаточно подключить эту услугу. После этого ничего оформлять не нужно. Для займа достаточно снять средства с карточки.
- Возможность расходования средств на любые цели. Овердрафт не является целевым кредитованием, то есть средства можно тратить на любые цели.
Однако у овердрафта также есть ряд недостатков:
- Особенности погашения долга. Требуется полностью погасить задолженность в течение установленного периода. Если в течение месяца (точные сроки определяются самим банком) долг не будет покрыт, по нему начисляются проценты.
- Поддержание движения средств. На карточку должны регулярно поступать средства. Она должна быть активной.
При пользовании овердрафтом нужно учитывать ряд опасностей. Возникают они тогда, когда пользователь забывает покрыть задолженность. В этом случае вероятны эти негативные последствия:
- Штраф. Банковское учреждение может предъявлять определенные санкции, оговоренные в договоре.
- Увеличение ставки по процентам. При следующем займе процентная ставка может повыситься.
- Отказ в предоставлении услуги. Если пользователь будет регулярно нарушать условия договора, овердрафт просто отключат.
- Негативная кредитная история. Непогашенный долг по овердрафту может испортить кредитную историю. Это значит, что у пользователя возникнут трудности с получением обычного кредита.
Овердрафт – это услуга, полезная при ведении предпринимательской деятельности. Она принесет одни преимущества в том случае, если предприниматель будет вовремя пополнять карту.
Как подключить овердрафт
Овердрафт может автоматически прилагаться к комплексу услуг к банковской карте. Однако обычно эту услугу нужно подключать самостоятельно. Для этого необходимо обратиться в банк. Предприниматель предоставляет документы (паспорт, ИНН, страховые свидетельства, документ о предпринимательской деятельности). Однако эти бумаги требуются не во всех случаях. Предполагается, что у лица уже есть расчетный счет в банке. Значти, вся информация о плательщике есть. Поэтому пользователю достаточно заполнить заявку. Иногда овердрафт подключается прямо в личном кабинете.
Услуга предоставляется не каждому лицу. Для пользования ею нужно соответствовать ряду условий:
- Регулярное пополнение карточки на определенные суммы.
- Регистрация на территории нахождения банка.
- Официальное ведение предпринимательской деятельности.
- Отсутствие долгов перед банками, положительная кредитная история.
Рассмотрим примерный перечень требований к ЮЛ:
- Опыт по основному направлению деятельности, составляющий не менее 12 месяцев.
- Пользование расчетным счетом в банке на протяжении не менее 6 месяцев.
- Ненулевые обороты по р/с.
- Не меньше 3-х поступлений на карту в течение недели или 12-ти в месяц.
- Отсутствие неоплаченных требований и счетов к р/с.
К СВЕДЕНИЮ! Точный перечень требований и особенностей подключения зависит от конкретного банка. Уточнить их можно на сайте учреждения.
Проблемы при пользовании овердрафтом
При пользовании услугой часто возникают эти проблемы:
- На р/с не вносятся средства, вследствие чего не происходит погашения долга. Предприниматель плохо планирует движение средств.
- Пользователь плохо регулирует денежные потоки. Он не отслеживает даты оплаты, суммы поступлений.
Если специалисты фирмы грамотно исполняют функции по организации денежных средств, никаких проблем возникнуть не должно.
Овердрафт для юридических лиц в 2022 году — условия, процентные ставки
В современных реалиях кредитование юридических лиц необходимо для поддержания их хозяйственной деятельности, пополнения собственных оборотных активов, реализации инвестиционных проектов, своевременной выплаты заработной платы. Кредитные продукты банков для организаций в основной массе универсальны, и имеют лишь некоторые отличительные особенности.
Овердрафт для юридических лиц – определение термина
Овердрафт для юридических лиц – сумма средств, которую организация либо индивидуальный предприниматель может расходовать с текущего расчётного счета сверх остатка по согласованию с банком. Таким образом, овердрафт является отличным решением, когда необходимо срочно произвести расчет с контрагентом, а выручка за поставленную продукцию / предварительная оплата еще не поступила.
Овердрафт по своей сути является кредитом для коммерческих организаций, и носит краткосрочный характер. Соответственно, юридическое лицо подает заявку и пакет документов для получения разрешения на использование средств банка.
Данный кредитный продукт имеет свои особенности:
- рассчитывается исходя из чистых поступлений (без учета возврата по депозитам, кредитных поступлений и пр.) По расчетному счету в банке за анализируемый период.
- Предоставляется овердрафт для юридических лиц путем открытия возобновляемой кредитной линии. Значит, возможно использование средств до достижения установленного лимита единовременной задолженности, после чего осуществляется погашение. Погашенные средства можно вновь использовать. Максимальная сумма выдачи денежных средств на период кредитования составляет максимаьный (предельный) лимит выдач.
- Как и по кредитам целевого характера, несвоевременное исполнение обязательств по овердрафту отражается в кредитной истории организации.
- Невозможно использование кредитных средств при положительном остатке по расчетному счету.
- Списание суммы начисленных процентов и основного долга по кредиту происходит автоматически при поступлении выручки на расчетные счета.
На что стоит обратить внимание?
- Средства данного кредита могут быть использованы на любые цели: поддержания хозяйственной деятельности, пополнения собственных оборотных активов, реализации инвестиционных проектов, своевременной выплаты заработной платы, своевременных расчетов с поставщиками, рефинансирования, уплаты налогов и сборов, погашение кредиторской задолженности и др.
- По сравнению с целевым кредитом, овердрафт имеет упрощенный пакет при подаче документов, однако риски по нему закладываются в процентную ставку, которая выше, чем по целевом кредиту.
- По сравнению с целевым кредитом, овердрафт имеет более короткий срок погашения каждого транша (части кредита): в пределах 60-120 дней.
- В обеспечение по данному виду кредита выступает зачастую неустойка, т.е. не предоставляется залог недвижимости/оборудования/товаров в обороте и пр.
Овердрафт для юридических лиц – сравнительная таблица по банкам России
Ниже представлены кратко изложенные основные условия овердрафтного кредитования в табличной форме:
Овердрафт для юридических лиц: что это и в чём отличие от других кредитов для бизнеса
Это услуга банка, которая позволяет клиенту потратить больше денег, чем есть на карте или на счёте. Для её подключения нужно подписать соглашение с банком. После этого банк предоставляет средства сверх лимита, и владелец бизнеса может потратить их на любые нужды.
Например, индивидуальный предприниматель закупает сырьё для производства. Он должен заплатить партнёру 150 000 рублей. Но на счёте есть только 120 000 рублей. Предприниматель оплачивает покупку, со счёта снимается 150 000 рублей, остаётся минус 30 000 рублей. В процессе торговой деятельности на счёт предпринимателя поступают деньги, которые сразу же идут на погашение долга.
Таким образом, банковский овердрафт — это небольшой краткосрочный кредит для дебетовых карт и счетов, которым клиент может пользоваться неограниченное число раз. Он удобен для физических и юридических лиц, у которых периодически возникает потребность в дополнительных деньгах.
Чем овердрафт отличается от кредита
Сумма может быть любой, она рассчитывается индивидуально с учётом кредитной истории и общих доходов клиента.
Сумма привязана к величине постоянных поступлений на карту или счёт. Обычно овердрафт не превышает 70% от поступлений.
Срок займа может быть любым — от нескольких месяцев до нескольких лет.
Срок займа короткий: не превышает 30–60 дней.
Клиент должен переводить деньги в счёт задолженности ежемесячно.
Задолженность погашается автоматически, как только клиент получает очередные поступления на счёт.
Для получения займа необходимо подать документы и ждать, пока банк проверит информацию, предложит сумму кредита и размер процентной ставки.
Для подключения услуги не нужно долго ждать. Если банк уже имеет информацию об обороте по карте, то сервис подключается быстро.
Каким бывает овердрафт
Банки предоставляют овердрафты для физических и юридических лиц. Физлицам эта услуга подключается на карту, а юрлицам — на расчётный счёт. Есть два основных вида: разрешённый (подключаемый) и неразрешённый (технический).
Суть разрешённого в том, что клиент подписывает с банком договор о подключении такой услуги. В договоре прописаны условия: сколько сверх лимита можно потратить, под какие проценты выдаются деньги, в какие сроки нужно погасить всю сумму, какие штрафы будут при просрочке.
По условиям предоставления разрешённый овердрафт делится на несколько видов: для физлиц — зарплатный, для юрлиц — стандартный, авансовый и под инкассацию.
Зарплатный. Услуга оформляется на зарплатную карту работника. Работодатель становится гарантом того, что карта будет пополняться. Такой вид удобен, когда нужно что-то купить, но зарплату ещё не выдали. Как только зарплата приходит на карту, долг автоматически погашается.
Авансовый. Предоставляется юрлицам при открытии счёта. Владельцу бизнеса не нужно пользоваться счётом какое-то время, чтобы банк отследил фактические обороты средств. Для банка достаточно справки об оборотах из предыдущей кредитной организации. Услуга подключается «авансом».
Стандартный. Предоставляется юрлицам после нескольких месяцев пользования счётом. У банка уже есть данные о ежемесячных поступлениях, поэтому он может рассчитать размер лимита.
Под инкассацию. Предоставляется юрлицам — постоянным клиентам банка, счёт которых пополняется инкассируемой выручкой на 75% или больше.
Неразрешённый (или технический) овердрафт — это уход в минус без ведома и разрешения клиента. Он случается по техническим причинам — например, если на карте нулевой баланс и списалась плата за обслуживание карты. Долг может возникнуть при задержке платежа, при сбое в работе терминала во время снятия денег или при конвертации валют.
Минус технического овердрафта в том, что клиент может не знать о существовании долга и не понимать, откуда он появился. Технический овердрафт не является услугой банка и не подключается по желанию клиента.
Кому подходит услуга овердрафта
Разрешённый овердрафт подходит юридическим и физическим лицам:
которым часто нужны мини-кредиты на личные нужды или нужды бизнеса;
у которых есть постоянные поступления на карту или счёт.
Поскольку заёмные деньги — это деньги банка, то их важно вернуть как можно быстрее. Поэтому такая услуга подходит только людям и организациям со стабильным и предсказуемым доходом. Банку важно знать, что клиент сможет оперативно вернуть долг. Быстрый возврат не менее важен и для клиента, потому что проценты по этой услуге выше, чем по обычному кредиту.
Физические лица могут тратить заёмные средства на любые покупки, расплачиваться в интернет-магазинах, а также снимать наличные. Юрлица могут использовать заёмные деньги только для текущей финансовой деятельности: закрывать кассовые разрывы, платить зарплату сотрудникам, рассчитываться с партнёрами, платить налоги и аренду.
Бывают ли карты с овердрафтом
В разных банках есть разные вариации дебетовых карт с разрешённым овердрафтом. Они предназначены для физлиц. Услуга может быть подключена на этапе выпуска карты, если это указано в договоре. Если у клиента уже есть дебетовая карта без овердрафта, он может обратиться в службу поддержки банка и подключить услугу по своему желанию.
После подключения в мобильном банке деньги на счёте клиента отображаются вместе с суммой разрешённого займа: она прибавляется к остатку средств на карте.
Здесь важно помнить про овердрафт, чтобы случайно не уйти в минус, когда вы этого не планируете. Когда клиент расходует деньги, то сначала списываются его средства и только потом средства банка.
Если клиент активно пользуется услугой и вовремя вносит платежи, то его кредитная история улучшается. В будущем он может рассчитывать на увеличение лимита и более выгодные условия по обычным кредитным продуктам.
Кому подходит услуга овердрафта
Чтобы не платить лишние проценты и штрафы, важно изучить договор. В нём прописано всё:
есть ли льготный период;
какая процентная ставка или комиссия предусмотрена;
какую сумму можно использовать без комиссии;
в какой срок нужно вернуть заём;
какой штраф последует при просрочке.
Некоторые банки не дают льготного периода и начинают начислять комиссию с первого дня использования. Другие предоставляют льготный период, тогда комиссия не начисляется. Чтобы не платить помимо комиссии ещё и штраф, нужно успеть погасить долг до конца отчётного периода.
Отчётный период для физлиц длится от 25 до 90 дней, а для юрлиц — от 6 до 12 месяцев в зависимости от условий договора. Если клиент не успевает погасить долг в этот срок, то начисленный штраф прибавляется к основной задолженности. Используя овердрафт, нужно всегда следить за балансом.
Когда предпринимателю вместо кредита лучше выбрать овердрафт
Один из излюбленных вопросов предпринимателей,которые стремятся к постоянному расширению объемов и оптимизации бизнеса, звучит так: где взять денег? Иногда вопрос звучит более конкретно, а что лучше: овердрафт или кредит? Постараемся разобраться, в чем разница и когда овердрафт подойдет наилучшим образом.
Что такое овердрафт?
Овердрафт — эта та сумма, которую с вашего согласия предоставляет банк, если у вас неожиданно закончились деньги. Дословно это понятие означает «перерасход». И это не подразумевает, что банк переводит вам некоторую недостающую сумму денег, которую вы сможете расходовать на свои цели, как в случае с кредитами и кредитными линиями. В случае с овердрафтом вы сначала тратите с расчетного счета больше, чем там есть, а потом уже банк перечисляет на ваш счет необходимую сумму кредитных средств.
Овердрафт помогает в случае, если у вас неожиданно закончились деньги, а нужно рассчитаться с поставщиком или выплатить сотрудникам зарплату. Отчитываться перед банком по цели расхода незачем, и в этом отличие овердрафта от обычного кредита, спектр применения средств достаточно широк. Исключением является, например, выдача и погашение займов, других кредитов, переводы на иные свои счета. Такие операции произвести за счет овердрафта не получится.
Также у овердрафта есть лимит, так что особо разгуляться не получится. И он точно не предназначен для того, чтобы строить новый завод или обновить автопарк. Овердрафт обычно не превышает 30-70% среднемесячного оборота компании или ИП по счету.
Кто может рассчитывать на овердрафт?
Если вы только начали обслуживаться в банке, овердрафт оформить навряд ли получится. Нужна некоторая история отношений. Банк анализирует движение средств на вашем счете, для оценки рисков потребуется некоторое время. Обычно полгода, но иногда хватает и трех-четырех месяцев. Это следует уточнять в каждом конкретном случае.
Если ваш банк особо дружественный, то он может подключить овердрафт, даже если вы едва-едва стали его клиентом. Единственное, что от вас потребуется — это выписка со счета банка, скоторым вы работали до перехода в новый банк.
Именно такие условия предлагает ПСБ банк в рамках предложения «СуперОвердрафт». Лимит для компаний и ИП предоставляется сразу после открытия счета и может достигать до 70% от среднемесячного оборота (данные берутся из выписки по счету в другом банке). При этом клиент сам может выбрать размер лимита на текущий месяц — стандартные 50% или повышенный лимит 60 или70%, например, при необходимости сделать крупную закупку товара при наличии скидок у поставщика.
А в чем же еще отличия овердрафта от кредита?
Срок предоставления займа. Для овердрафта обнуление (то есть погашение всей задолженности перед банком) обычно требуется совершать раз в месяц или квартал, либо банки устанавливают ограниченный срок для каждого транша. В случае с кредитом горизонт отношений весьма шире. Срок кредитования может составлять до 3 лет, а в отдельных случаях и более длительные сроки (от5до 10 лет).
Условия, предлагаемые ПСБ банк по «СуперОвердрафту», можно считать уникальными. В рамках договора, заключаемого на 5 лет, нет ограничений про сроку отдельных траншей. Равно как и требований периодического обнуления.
Процентная ставка. Для овердрафта ставка чаще всего бывает выше, чем по кредиту, поскольку по кредиту бизнесможет рассчитывать и на льготную ставку, благодаря программам поддержки МСП. Но бывают и исключения: на текущий момент ставка по «СуперОвердрафту» ниже, чем по большинству кредитных продуктов.
Скорость получения. Современные технологии скоринга позволяютпринимать решение о выдаче кредита для бизнеса очень быстро. И столь же быстро получить деньги. Однако в случае с овердрафтом, процесс одобрения и применения этого финансового инструмента также имеет преимущества и по срокам, и по количеству требуемых документов.
И возврат происходит также быстро, ведь поступающие на счет средства, в первую очередь, идут на погашение овердрафта.
Залог или поручители. Достаточно часто при выдаче кредита банки для снижения рисков требуют наличие залога или поручителей. В случае с овердрафтом банк потребует только поручительство.
Очевидные плюсы овердрафта
Один из плюсов — это отсутствие бумажной волокиты. Банк видит все движения по вашему счету, поэтому запросит лишь базовый пакет документов. В случае с кредитом количество запрошенных документов зависит от «аппетитов» и внутренних регламентов кредитной организации, но всегда больше, чем в случае с овердрафтом.
И несомненный плюс овердрафта: можно экономить на процентных расходах. Если вы получаете единовременный кредит, то банк сразу же начинает начислять проценты на всю сумму, независимо от того, потратили ли вы уже все деньги, или часть кредита еще лежит у вас на расчетном счете.
Проценты же за пользование овердрафтом начинают начисляться только тогда, когда у вас на счете закончились собственные средства и вы совершили платежи за счет средств овердрафта. Получается, что вы заплатите только за потраченную часть, а не весь лимит овердрафта и при разумном использовании на длинной дистанции сумма ваших расходов будет меньше, чем в случае с кредитом.
А может, лучше кредит?
Будет ли ответ на этот вопрос положительным или отрицательным, зависит от цели и задачи получения заемных средств.
Если вам нужна крупная сумма и надолго (вы все-таки решились построить заводик), то, конечно, выбор в пользу кредита.
А вот если вам нужны средства для перестраховки: выплатить гонорары; закупить товар или сырье, чтобы производство не остановилось; избежать кассового разрыва в случае, когда покупатели платят с небольшой отсрочкой — тут, конечно, пригодится овердрафт.
Резюме: овердрафт идеально подойдет, если вам нужна подушка безопасности, которой можно воспользоваться в любой момент.
Узнайте подробнее, как быстро подключить «СуперОвердрафт» на нашей странице.