Санация банка что это

Кого тут полечить? Что такое санация банка

Санация банка – это процедура, от которой выигрывают и клиенты, и те, кто ее проводит: они получают большие средства на приведение в порядок дел другого предприятия. Инициаторы процесса: Центробанк РФ, другие кредитные учреждения, реже – собственники.

Иногда компании – участники процедуры получают приоритетное право выкупить акции санируемого учреждения. «Лечение» финансовой организации позволяет избежать отзыва лицензии, панических настроений у клиентов и сохранить баланс сил на рынке.

Что такое санация

Санация означает совокупность мер, направленных на восстановление полноценной работы финансовой организации, способности вовремя выполнять обязательства. Эти меры защищают клиентов учреждения – тех, кто положил деньги на вклады, а также кредиторов, выдавших средства для осуществления коммерческой деятельности банка. То есть если предприятие находится под управлением временной администрации, вкладчики могут и не заметить разницы в его работе.

Когда проверки учреждения показывают неплатежеспособность организации, или – реже – по просьбе учредителей Центробанк инициирует санацию. Есть более радикальный путь – отзыв лицензии.

Значение латинского понятия sanatio – лечение, указывает на цель процесса – помощь банку для улучшения качества работы. Учреждение после «оздоровительных» процедур налаживает бизнес-процессы, избавляется от лишних филиалов, оптимизирует работу с персоналом и начинает платить по обязательствам. Все это позволяет избежать закрытия или поглощения другой, более крупной компанией.

В Совкомбанке можно оформить кредит наличными на любые цели до 3 млн рублей со ставкой 6,9%. Выберите удобную программу и рассчитайте ежемесячный платеж на кредитном калькуляторе. Деньги нужны срочно? Достаточно паспорта и любого второго документа. Нужна крупная сумма? Вы можете взять кредит под залог автомобиля или недвижимости. Заполните заявку на сайте и получите быстрое одобрение. Есть доставка!

Признаки проблем у банка

Банк в процессе работы кредитует и кредитуется, у него накапливаются обязательства перед вкладчиками, клиентами, инвесторами и кредиторами. Когда предприятие функционирует нормально, оно платит по ним вовремя, а вот задержки платежей – признак нехватки средств, недостаточного объема прибыли. Это одна из причин, по которым ЦБ может вмешаться в работу компании.

Согласно закону ФЗ-127, объективные причины для введения антикризисного управления и выдачи займа для оплаты долгов финансовой организации такие:

• учреждение задерживает оплату по кредитным обязательствам более 6 месяцев;
• более трех дней невозможно проводить платежи из-за отсутствия средств на корреспондентских счетах;
• уровень капитала и ликвидность активов нарушают нормативы ЦБ;
• капитал упал ниже уровня, указанного в учредительных документах.

Кто проводит санацию банка

Инициатором выступает Центробанк РФ, сопровождение осуществляет Агентство по страхованию вкладов.

• выдает деньги для реструктуризации, поправки финансовых дел организации;
• подбирает инвесторов, готовых поучаствовать в спасении компании.

В самом процессе спасения АСВ не принимает участие.

Первый шаг – определение суммы, необходимой для реструктуризации долгов и оптимизации бизнес-процессов внутри организации. Традиционно средства выделяют АСВ и бизнесмены или другие организации банковского сектора.

Согласно статье 1 ФЗ №84 от 01.05.2017 г., работу с несостоятельными предприятиями Банк России может передать Фонду консолидации банковского сектора, чьи задачи – вкладывать выделенные средства и продумывать пути выведения из кризиса несостоятельные кредитные учреждения. Компании назначают временное руководство, оно администрирует работу учреждения, попавшего под надзор ЦБ. Центробанк выступает в качестве инвестора через ФКБС: так, в 2017 г. он приобрел 99% акций ФГ «Открытие». Также в процессе участвуют другие кредитные учреждения.

Задача антикризисной администрации в лице ФКБС и других кредитных компаний – обнаружить, почему расходы превышают доходы, что не так устроено в работе компании, и ликвидировать проблему. Если сторонние организации не найдут, где были допущены нарушения, то владельцы проблемного предприятия сохранят четверть активов, 3/4 отойдут после завершения процедуры к ФКБС.

Одна из процедур работы с неплатежеспособными организациями – списание средств со счетов топ-менеджеров, возврат ими премий и бонусов, чтобы частично покрыть расходы ЦБ. Эту процедуру прошли «Открытие», Бинбанк, Промсвязьбанк, Азиатско-Тихоокеанский, Московский Индустриальный банки.

Центробанк также применяет существовавший ранее механизм, участниками которого являются АСВ и другие организации.

• Август 2017 года – крымский Генбанк начал процесс «оздоровления», в процедуре участвует Собинбанк, дочерняя организация банка «Россия».
• Январь 2019 года – началась процедура в отношении Севастопольского Морского банка, в ней участвует РНКБ, Крым.

Что дает санирование

Одно из направлений работы кредитного учреждения – взять деньги у вкладчика и выгодно вложить, приумножить капитал клиента и разницу оставить себе. Другое – выдавать деньги заемщикам под процент.

Кажется, все это очень прибыльно, но финансовая сфера – высокорисковая. Финансовые организации используют собственные средства, чтобы закрыть кредитные обязательства, их не всегда хватает. А это значит движение в направлении отзыва лицензии и потери денег вкладчиков. Если налицо все признаки кризиса, Банк России приостанавливает действие лицензии, начинает процедуру санации, которая приводит либо к нормализации работы финансовой организации, либо к отзыву лицензии и закрытию компании.

Санирование необходимо для:

• стабилизации работы финансовой организации;
• обновления бизнес-процессов;
• возвращения платежеспособности компании-должнику.

Почему лечат не все банки

Вмешательство в работу предприятия и помощь ему в случае потери платежеспособности – дорогостоящий и сложный процесс. Государство выделяет значительное финансирование, высококвалифицированных специалистов, поэтому помощь предлагают не всем.

Условия и сроки проведения санации

По каким критериям отбирают финансовые учреждения, которые не закроют сразу, а проинспектируют и вложат деньги на покрытие долгов и реструктуризацию?

Это должны быть кредитные организации, которые:

• балансируют на грани лишения лицензии;
• исправно работают, но имеют первые признаки банкротства (задержки платежей, превышение объема обязательств);
• не связаны с криминалом, по данным проверок ЦБ; в банковском секторе, отзыв лицензии у них дестабилизирует ситуацию на финансовом рынке в целом. Затраты на их санацию будут оправданы и окупятся в разумные сроки.

Сроки проведения процедуры не ограничены, но довольно продолжительны – 1–2 года и более. Известны случаи, когда процесс занимал более 10 лет, пока организация не рассчитается с долгами, включая деньги, выданные на государством на преодоление кризиса.

Санация признается успешной, если поставленные задачи по обновлению структуры выполнены, предприятие уверенно работает, избавилось от лишних подразделений, часть работы перевело в онлайн и рассчиталось по кредитам, выданным на решение финансовых проблем и обновление. А если предпринятые меры не помогают, то банкротства не избежать.

Как санация сказывается на положении заемщиков и вкладчиков

Вмешательство Центробанка меняет работу компании на всех уровнях, но на выплатах вкладчикам это не скажется: они будут получать проценты в срок, и деньги им вернут по требованию. Учреждение даже продолжит кредитовать клиентов.

Получатели персональных, корпоративных кредитов продолжают платить ежемесячные взносы, только надо внимательно следить за данными организациями – на этапе смены администрации реквизиты меняются. В отдельных случаях меняются условия кредита, чаще технические детали.

Например, у банка «Советский» отозвали лицензию, а его долги гражданам передали другим финансовым организациям на неизменных условиях.

Наибольшую прибыль от процедуры получают крупные компании, которые проводят реструктуризацию деятельности неплатежеспособных коллег, получают финансирование от Центробанка под минимальный процент, используют активы вверенных им учреждений, расширяют аудиторию благодаря клиентам санируемой организации.

Также от санирования выигрывает государство: оно имеет преимущественное право выкупа акций компаний, признанных неблагополучными, как это произошло с «Открытием».

Информацию о том, какие предприятия проходят процедуру санации, Центробанк выкладывает в открытый доступ, соблюдая требования прозрачности кредитной деятельности.

Зачем откладывать деньги долгие месяцы, если можно получить желаемое прямо сейчас? Возьмите кредит по ставке 6,9% в Совкомбанке, оформите услугу «Гарантия минимальной ставки», и мы вернем все проценты по истечении срока кредитования. Для этого расплачивайтесь Халвой каждый месяц и не допускайте просрочек по кредиту. Оставить заявку вы можете в два клика, а деньги мы зачислим на карту либо отправим курьером.

Санация — хорошо это или плохо

Удачные процедуры – большая редкость, как отмечают эксперты.

Хороший пример: Бинбанк получил помощь ЦБ по инициативе одного из собственников, Михаила Шишханова. Компанию удалось спасти, вложив 57 млн рублей и присоединив реорганизованную компанию без долгов к БГ «Открытие». Благодаря своевременному вмешательству банковская сфера избежала разрастания кризисных явлений.

Еще один позитивный пример – работа по реструктуризации Уралсиба. Компания досрочно рассчиталась с долгом в 14 млрд рублей, которые ей выдало АСВ под 6% в 2015 году. Процесс инициировало физлицо, что большая редкость, – предприниматель Владимир Коган. АСВ выделило ему 91 млрд рублей, дополнительно он получил контроль над долей компании в размере 81%. Наследники Когана обязаны вернуть средства АСВ до 2029 года.

А вот после процедуры оздоровления Инвестторгбанка, который по плану должен был стать прибыльным с 2020 года, Транскапиталбанк запросил пролонгацию кредита через пять лет после начала процедуры. По расчетам, к этому времени предприятие должно было рассчитаться по долгам с АСВ. Из плюсов – помощь этой финансовой организации позволила сохранить более 80 млрд руб., вложенных клиентами.

Еще один пример, когда процедура реорганизации не пошла на пользу, – Балтийский банк был поглощен Альфа-Банком. Вклады спасены, средства вернутся в казну, но компания уже не будет существовать как самостоятельная бизнес-единица.

Отметим, что полная смена собственников и менеджмента – необязательное условие, хотя часто именно так и происходит.

Понятно, что предупреждение кризисных явлений в работе компании лучше санации, которая грозит переходом предприятия в руки другого собственника или потере самостоятельности. Но вкладчикам государство гарантирует возврат средств и накопленных процентов.

Что такое санация. Объясняем простыми словами

Санация — комплекс мероприятий, которые должны предотвратить банкротство предприятия.

Во время санации пытаются реорганизовать работу компании (сократить работников, изменить структуру управления и т. д.), привлечь финансовую помощь со стороны, реструктурировать кредиты и т. д. В роли санаторов могут выступать учредители, кредиторы или государство.

По итогам санации предприятие либо выходит из кризиса, либо идёт на банкротство. Иногда санация заканчивается тем, что санатор поглощает санируемое предприятие. Например, так произошло с банком «Открытие» и другими банками, поглощёнными им.

Пример употребления на «Секрете»

_«При нынешней системе арбитражного управления существуют значительные риски злоупотреблений и затягивания процесса санации. <. > Примеров успешного финансового оздоровления юрлиц в российской корпоративной практике очень немного». _

(Адвокат, преподаватель НИУ ВШЭ Арташес Дадаян — о том, как понять, что фирме грозит банкротство.)

Нюансы

Санация может быть:

• досудебной — её порядок не регламентируется с точки зрения закона;
• судебной — это финансовое оздоровление в рамках процедуры банкротства.

Самые масштабные санации в России происходили в банковском секторе в 2017–2018 годах. Центробанк забирал активы проблемных банков на свой баланс и потратил на это от 750 млрд до 1,4 трлн рублей.

Что такое санация банка?

Отзыв лицензии у банка — это моментальное возникновение проблем у десятков тысяч человек по всей России: его клиентов и сотрудников.

Вкладчики на неопределенный срок отстраняются от распоряжения собственными денежными средствами. А ведь многим они нужны здесь и сейчас. При этом часть из них потеряет свои деньги — по российскому законодательству максимально возможная сумма возврата вклада ограничена в 1,4 млн. руб.

Юридические лица вообще не защищены в такой ситуации — средства на их расчетных счетах пропадут. Сотни сотрудников банка и его отделений останутся без работы.

Чтобы предотвратить такое развитие событий, Центробанк России прибегает к санации проблемных финансовых организаций.

Что такое санация банка

Санация банка. Что это такое? Санация (от лат. слова sanatio — оздоровление) банка — это процедура, в ходе которой применяются различные меры для его экономического и финансового оздоровления.

Прибегнув к санации кредитно-финансового учреждения, ЦБ РФ уверен, что введение внешнего управления с проведением ряда стандартных мероприятий поможет исправить ситуацию. Практика последних лет наглядно подтверждает это — своевременное санирование проблемных банков позволило удержать их от банкротства.

Причины санации

В ФЗ “О несостоятельности (банкротстве)” N 127 от 26.10.2002 года приведено 6 причин, ведущих к обязательной санации кредитно-финансовой организации:

1. просрочки выплат взятых кредитов у других участников финансового рынка — минимум 3 раза за последние 6 месяцев;
2. нарушение сроков уплаты обязательных налоговых платежей более чем на 3 дня из-за отсутствия денег на счетах;
3. снижение уровня уставного капитала ниже норматива ЦБ РФ;
4. сокращение собственного капитала в течение года более чем на 20% (без нарушения норматива ЦБ России по уставному фонду);
5. падение реальной стоимости банка со всеми его активами ниже заявленного в учредительных документах уставного капитала;
6. падение на 10% норматива минимального объема ликвидных средств.

Отметим, что достаточно одного признака для санации банка. Если налицо все признаки сразу, оздоровление вряд ли возможно — впереди банкротство.

Порядок и длительность процедуры

В соответствии с законодательными нормами и актами, санация не может длиться более 18 месяцев. Если идет реконструкция активов и пассивов банка с помощью судебных органов, сроки санации могут быть продлены, но не более чем на 6 месяцев.

Предпринимаемые меры

Стандартный перечень мероприятий при санации кредитно-финансовой организации приведен в ст. 189 ФЗ “О несостоятельности (банкротстве)”. Он включает:

• Финансовую помощь проблемному банку. Предусматривается как прямое инвестирование в его активы собственниками (учредителями), государством — Центробанком, Фондом консолидации банковского сектора (ФКБС), Агентством по страхованию вкладов (АСВ), а также другими банками, так и предоставление кредитов по ставке рефинансирование на срок более полугода;
• Структурные изменения, в процессе которых происходит:

1. смена управленческой структуры;
2. ликвидация убыточных филиалов;
3. сокращение штата сотрудников.

• Глубокий анализ всех активов и пассивов с последующей реструктуризацией проблемных кредитов или же продажей их коллекторам. Здесь же предусматривается и избавление от ценных бумаг и акций с сомнительными перспективами (продажа или передача в управление третьим лицам). Примером такой операции может служить Банк Москвы, сомнительные активы которого были переданы банку ВТБ24, а оставшаяся часть была успешно оздоровлена;
• Дополнительную эмиссию акций банка;
• Другие, ведущие к оздоровлению финансов банка, меры. Например, запрет на выплату дивидентов.

Выбор конкретных мер определяют факторы, создающие угрозу банкротства.

Значение для вкладчиков

Что такое санация банка и что она означает для вкладчика? К санации кредитно-финансовых организаций ЦБ РФ прибегает очень редко. Проще организационно и дешевле финансово отозвать у банка лицензию. Оздоровление проводится если:

• Банк имеет большое значение для экономики города, области, края;
• Руководство кредитно-финансового учреждения не нарушало закон — не строились финансовые пирамиды, не выводились со счетов деньги банка в оффшорные зоны и т.д. Проблемы же возникли или из-за рискованной политики банка или влияния внешних факторов;
• Этап санации экономически оправдан.

Хорошо это или плохо

Целью санационных мероприятий является восстановление платежеспособности проблемного банка, что позволяет:

• сохранить вложенные в него средства, что важно для физических лиц, имеющих крупные вклады;
• выполнять все финансовые обязательство, несмотря на смену руководства или хозяев;
• избежать массового увольнения сотрудников.

Поэтому процедура выгодна всем клиентам финансовой организации:

• вкладчикам;
• юридическим лицам;
• индивидуальным предпринимателям.

Здесь у вкладчиков лишь один неприятный момент, который может длиться от 14 до 30 дней, — блокировка доступа к лицевым счетам (проводится в начале санации). Но проценты на вклад в этот период начисляются. Поэтому финансовых потерь нет.

Добросовестный заемщик вообще не заметит каких-либо изменений ни в статусе, ни в условиях кредитования — договора займа с частными лицами ревизии не подлежат.

Исключение — проблемные кредиты, по которым допущены просрочки платежей. Но по ним в любом случае должны приниматься соответствующие меры для полной выплаты взятых ссуд, а в случае проводимых мер по санации кредитора, требования к должникам возрастают: долги продаются коллекторам, подаются судебные иски по взысканию задолженности и т.д.

Стоит ли что-либо предпринимать

Прежде чем предпринимать конкретные шаги в отношении своего вклада, вкладчик должен понять, что значит санация банка? Это хорошо или плохо для него лично? Санация банка — это восстановление его платежеспособности. К такой процедуре прибегают, если есть полная уверенность в оздоровлении его финансов.

Если не поддаться панике и пережить эти психологически сложные, дискомфортные несколько недель, не забрать свои деньги с потерей процентов, то примерно через месяц, когда появятся первые результаты действий внешнего управления и финансовой помощи, окажется, что все было во благо клиентов банка.

Для привлечения новых вкладчиков и удержания тех, кто не успел обнулить свой лицевой счет, новое руководство предложит перезаключить договор вклада на более выгодных условиях — это стандартная процедура. Поэтому санация для конкретного вкладчика — однозначно хорошо.

У внешнего управления противоречивое отношение к массовому закрытию лицевых счетов частных вкладчиков. С одной стороны, идет значительное уменьшение активов банка, с другой — нет необходимости платить проценты по вкладам, что дает существенную экономию средств банка.

Что делать в случае ликвидации

Если принимаемые в процессе санации меры не помогли, у банка отзывается лицензия. Это значит, что он объявляется банкротом и начинается процесс ликвидации.

В этом случае физическим лицам и ИП удастся сохранить часть своих сбережений — страховой фонд, представленный АСВ (Агентство по страхованию вкладов), выплатит до 1 400 000 руб. находящихся на депозитных вкладах или текущих счетах. При вкладе в валюте, владелец депозита получит эквивалентную сумму в рублях. Если на депозите или консолидированных счетах сумма вклада превышает указанную величину, придется смириться с потерей денег. Именно поэтому нельзя «держать яйца в одной корзине».

Деньги вернут в течение года, что является еще одной проблемой. Более быстрому возврату мешает тотальная проверка всех открытых в банке-банкроте счетов. В них, как правило, полно подложных документов.

Кроме расчетных счетов страхованию не подлежат:

• вклады на предъявителя;
• деньги на лицевых счетах адвокатов;
• депозиты, открытые за границей (многие банки России имеют филиалы в странах СНГ);
• электронные деньги;
• металлические счета (драгоценные металлы на депозите).

Для получения компенсации вкладчикам и ИП необходимо:

1. Написать в АСВ заявление по установленной форме. Бланки для каждого банка-банкрота разные, поэтому их необходимо получить в отделениях ликвидируемой финансовой организации;
2. Получить информацию о порядке и очередности выплат. Сведения размещаются в СМИ, на доске объявлений, на официальном сайте АСВ (www.asv.org.ru);
3. Получить компенсацию. Первые выплаты начинаются спустя 14 дней после отзыва лицензии. Деньги можно получить разными способами: почтовым переводом; зачислением на карточку другого банка; наличными. Для этого в заявлении следует указать приемлемый способ получения компенсации.

Значение для заемщиков

Применение санации для оздоровления финансов банка не прекращает его работу. Поэтому погашение взятых ссуд происходит в обычном, рабочем режиме.

Задержать платеж, сославшись на санационные мероприятия, не получится. Придется платить и пеню, и штрафные санкции. Единственное, что необходимо делать в такой ситуации, еще раз прочесть кредитный договор, так как в нем может оказаться пункт о повышении процентной ставки при возникновении форс-мажорных обстоятельств, к которым относится санация банка.

Если такой пункт все же есть, необходимо срочно уточнить у сотрудников банка, сколько требуется платить в новых условиях функционирования кредитора.

Значение для держателей расчетных счетов

При отзыве лицензии у банка больше всех страдают юридические лица, владельцы расчетных счетов. Их деньги ничем не защищены. Тысячи мелких предприятий прекратили существование вместе с банком-банкротом, в котором было открыто расчетно-кассовое обслуживание. При этом закрывались и фирмы, не имевшие в таком кредитно-финансовом учреждении расчетных счетов.

Как пример: вчера на счета фирмы поступила крупная денежная сумма по предоплате за товары или услуги, а сегодня у коммерческого банка отозвали лицензию. Пострадали сразу две компании: та, которая перечислила деньги, и та, которой перечислили деньги.

При санации таких разрушительных последствий нет. Расчетные счета обслуживаются в штатном графике — без блокировок и ограничений. Их владельцы могут проводить оплату, снимать наличные, зачислять поступления и т.д.

Плюс санации и в том, что владельцы бизнеса могут в это время перейти на обслуживание в другой банк. Никаких проблем здесь не должно быть. Если новое руководство препятствует переводу расчетных счетов в другую финансовую организацию, то на стороне клиента сразу несколько Федеральных законов.

Как и в случае с физическими лицами, после санации банк предлагает своим клиентам более лояльные условия обслуживания. Поэтому решать судьбу своих счетов и денег каждому предпринимателю нужно самостоятельно, время для этого есть.

Что такое санация банка, как проводится и что она означает для обычного человека

Перед написанием статьи я провела небольшой опрос среди знакомых о том, что они знают о санации. Оказалось, у большинства людей это слово ассоциируется с больницей. Ход мысли правильный. С латинского оно как раз и переводится как “оздоровление”. Но лечить могут не только человека, но и организацию. В статье разберем, что такое санация банка, какие есть основания для проведения процедуры оздоровления и что она означает для вкладчиков и должников.

Понятие и основания для проведения

Санация банка простыми словами – комплекс мер по улучшению его финансового положения с целью предотвращения банкротства. Не всегда процедура приводит к заявленной в определении цели. В некоторых случаях банкротство становится неизбежным.

Банк России на своем официальном сайте использует еще и другие названия, например, финансовое оздоровление и предупреждение банкротства. Все они отражают суть процесса. Основным нормативным документом, где можно найти информацию по санации, является Федеральный закон № 127-ФЗ “О несостоятельности (банкротстве)”: глава II и статьи 189.7 – 189.105.

Признаки проблемного банка, которые будут основанием для проведения санации:

• за последние 6 месяцев кредитная организация не удовлетворяла требования кредиторов и задерживала уплату обязательных платежей из-за нехватки денег на счетах (делала это не один раз);
• допустила снижение уровня собственного капитала на 20 и более процентов от его максимального значения за последний год и одновременно с этим нарушила хотя бы один из нормативов Центробанка;
• нарушила один из нормативов достаточности средств;
• за месяц нарушила норматив текущей ликвидности более чем на 10 %;
• за месяц допустила уменьшение собственных средств ниже уровня уставного капитала (исключение – если это произошло в течение первых 2-х лет после получения лицензии).

Кто и как проводит оздоровление

Финансовое оздоровление проводит собственник организации самостоятельно, с участием Банка России или Агентства по страхованию вкладов (АСВ). Основные принимаемые меры:

1. Финансовая помощь от учредителей, участников и других лиц. Она должна быть достаточной для погашения денежных обязательств, уплаты обязательных платежей и восстановления платежеспособности организации.
2. Изменение структуры активов и пассивов.
3. Изменение организационной структуры компании.
4. Приведение к нормативам размера уставного капитала и собственных средств.

Полный перечень банков на санации с участием Банка России и АСВ, а также тех организаций, процедура оздоровления по которым завершилась, находится на сайте ЦБ РФ.

Кого будут спасать

В каких случаях Центробанк или АСВ могут принять участие в финансовом оздоровлении кредитной организации:

1. Она является значимой для экономики страны, отдельного региона или отрасли. Играет существенную роль в финансовой системе страны, и ее банкротство приведет к серьезным негативным последствиям.
2. Не нарушала законодательство, а проблемы стали следствием, например, неверной оценки рисков, просчетов в кредитной политике, влияния внешних факторов.
3. Проведение санации будет иметь положительный экономический эффект. Спасать то, что уже не сможет работать эффективно, смысла никакого нет. Финансовое оздоровление – очень дорогостоящее мероприятие. Если размер помощи превышает сумму, которую заплатит АСВ вкладчикам в случае банкротства и отзыва лицензии, то шансов на спасение практически нет.

Например, известная история с ФК “Открытие” – крупнейшим частным банком страны. На момент возникновения проблем в 2017 г. в нем было открыто депозитов на 540 млрд рублей, он участвовал в санации Росгосстраха, банка “Траст” и НПФ “Лукойл-гарант”. А кроме этого, еще и обслуживал выпуски своих облигаций.

Если бы ФК “Открытие” обанкротилась и объявила дефолт по своим обязательствам, то разорились бы и более мелкие компании. Дело в том, что они владели проблемными облигациями и передавали их под залог ЦБ РФ для получения краткосрочных кредитов. Плюс к этому, финансовые возможности АСВ не безграничны и возместить полтриллиона рублей вкладчикам агентство было не в состоянии. При таком раскладе ни одна банковская система не выдержала бы банкротства ФК “Открытие”.

Банк России ежегодно утверждает список системно значимых банков. Недавно в него попал Тинькофф Банк. И сегодня перечень включает 13 участников. Кстати, Открытие тоже относится к системно значимым.

Участие Банка России

С 2017 г. в России заработал новый механизм финансового оздоровления кредитных организаций. Его главный участник – Банк России. Через созданный им Фонд консолидации банковского сектора он направляет денежные средства на:

• покупку акций или долей в проблемной организации;
• предоставление кредитов, размещение депозитов, предоставление гарантий;
• приобретение имущества санируемых банков;
• оказание финансовой помощи санируемым банкам и инвесторам, которые участвуют в санации.

По итогам оздоровления акции (доли) и имущество проблемной финансовой организации могут быть выставлены на открытый аукцион для продажи новым владельцам.

Участие Агентства по страхованию вкладов

Механизм участия Агентства по страхованию вкладов называется кредитным. Применяется с 2008 г. и включает комплекс мер, среди которых:

• привлечение инвестора (другой банк или вообще не кредитная организация), которая выкупает контрольный пакет акций (долю в капитале);
• финансовая помощь в виде займов по ставке ниже рыночной, в этом случае банк предоставляет кредиты своим клиентам по более высокой ставке, а за счет полученной разницы пытается решить финансовые проблемы.

На сайте АСВ можно посмотреть полный список банков, в отношении которым Агентство применяло меры финансового оздоровления. Выделено 3 стадии:

1. Процедура оздоровления введена.
2. Оздоровление завершено.
3. Передача имущества и обязательств (конкурсное производство и отзыв лицензии).

По некоторым организациям санация продолжается несколько лет. Например, в КБ “Солидарность” – с 2013 г., БМ-Банк – с 2011 г. По состоянию на 1.12.2021 Агентство принимает участие в финансовом оздоровлении 13 банков путем привлечения инвесторов. Имущество и обязательства по 4 из них (АКБ “Электроника”, КБ “Московский Капитал”, АКБ “МЗБ”и “Мой банк. Ипотека”) переданы в другие кредитные организации.

Преимущества перед банкротством

Банкротство – это крайняя и нежелательная мера. Особенно, если мы говорим про системно значимые банки. Их ликвидация может привести к глобальным проблемам, например:

• банкротство других финансовых организаций, которые держали свой капитал на вкладах или в облигациях более крупного банка;
• потеря денег Центробанком, который выдавал краткосрочные кредиты финансовым организациям под залог ценных бумаг системно значимого банка;
• подрыв доверия населения к отечественной банковской системе, что вызовет массовый отток клиентов;
• вывод денег со вкладов и вложение их в другие активы (прежде всего, в иностранную валюту), что приведет к девальвации национальной валюты;
• падение котировок акций финансовых компаний и на этом фоне снижение фондового рынка.

Успешная санация имеет ряд преимуществ перед банкротством:

1. Сохранение доверия со стороны населения и бизнеса к банковской системе.
2. Избежание оттока денег со счетов и сохранение стабильности в банковской системе.
3. Стабилизация финансового положения проблемного банка и всех, кто с ним связан.

Что значит для клиента

Санация кредитной организации для клиентов всегда лучше, чем банкротство и отзыв лицензии. Рассмотрим плюсы и минусы для вкладчиков и заемщиков в случае проведения процедуры оздоровления.

• условия по депозитам сохраняются, а все свои обязательства перед вкладчиком банк исполняет в полном объеме;
• то же самое касается и кредитов – запуск процедуры оздоровления не означает, что теперь можно не погашать кредиты;
• условия по страхованию вкладов в АСВ также продолжают действовать – Агентство возместит до 1,4 млн рублей в случае ликвидации банка;
• для привлечения денежных средств банк может пойти на более привлекательные для вкладчиков условия по депозитам, дебетовым картам и накопительным счетам.

• к сожалению, информация о санации банка, особенно крупного, способна вызвать панику среди населения, которое начнет массово выводить деньги, чем только усложнит работу по оздоровлению;
• для ликвидации “плохих” долгов банк может продать часть задолженности коллекторам, поэтому должникам уже придется договариваться с ними, что может иметь неприятные последствия;
• при санации прекращаются обязательства по выплате купонов по субординированным облигациям банка, если инвестор владеет такими бумагами, то никаких выплат он уже не получит.

Заключение

Санация – это еще не банкротство, но уже сигнал к тому, что в банке есть проблемы. Принимать это к сведению или нет, решает каждый для себя сам. Моя рекомендация – при выборе организации для хранения своих сбережений или покупки облигаций подсматривайте в список системно значимых банков. Эти компании государство будет спасать в первую очередь. И не забывайте раскладывать деньги по разным счетам в сумме не более 1,4 млн рублей с учетом процентов.