Бенефициар номинального счета в банке кто это

(в ред. Федерального закона от 26.07.2017 N 212-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

1. Номинальный счет может открываться владельцу счета для совершения операций с денежными средствами, права на которые принадлежат другому лицу-бенефициару.

Права на денежные средства, поступающие на номинальный счет, в том числе в результате их внесения владельцем счета, принадлежат бенефициару.

Номинальный счет может открываться для совершения операций с денежными средствами, права на которые принадлежат нескольким лицам-бенефициарам, за исключением случаев, установленных законом.

В случаях, предусмотренных законом, владелец счета может быть одновременно одним из нескольких бенефициаров, при этом в отношениях с банком такое лицо обязано всякий раз указывать, что действует в качестве владельца счета или в качестве бенефициара.

(абзац введен Федеральным законом от 30.12.2020 N 528-ФЗ)

2. Существенным условием договора номинального счета является указание бенефициара либо порядка получения информации от владельца счета о бенефициаре или бенефициарах, а также основание их участия в отношениях по договору номинального счета.

3. Законом или договором номинального счета с участием бенефициара на банк может быть возложена обязанность контролировать использование владельцем счета денежных средств в интересах бенефициара в пределах и в порядке, которые предусмотрены законом или договором.

Что такое номинальный счёт

Несовершеннолетним, а также гражданам, которые потеряли дееспособность, выплачиваются пенсии, социальные пособия и алименты. Для расходования этих средств опекун открывает специальный счет – номинальный. По нему опекающему разрешены различные операции: снятие денег наличными, перевод на карту, оплата в интернет-магазинах и т. д. Все процедуры выполняются в рамках остатка денег. Чтобы расходовать средства, не требуются разрешительные документы от органа опеки и попечительства.

Что такое номинальный счёт

«Номинальный счет»: что прячется под этим понятием

ГК РФ в п.1 ст. 860.1 разъясняет, что означает это наименование. Им пользуется владелец, чтобы распоряжаться не своими средствами.

Справка! Лицо, открывшее счёт, называют владельцем. Хозяина средств — бенефициаром.

На основании п. 1 ст. 37 ГК РФ на оформленный в финансовой компании счёт опекун перечисляет деньги, полагающиеся его подопечному. На него зачисляют:

алименты;
пенсионные выплаты;
пособия;
любые компенсационные выплаты, пенсии по потере кормильца и другие выплаты, предусмотренные российским законодательством.

Поскольку банки работают в соответствии с законами, то они используют данный счёт для конкретных задач. Деньги, выплаченные страховыми компаниями, материнский капитал, проценты по вкладам подопечного на н/с не зачисляют.

Важно! Кроме номинального счёта есть другие счета, открываемые для конкретных целей: эскроу, депозитные, залоговые. Ничего общего с н/сч. они не имеют.

Если непонятно, что такое номинальный счёт, это можно объяснить на простом примере. Родители мальчика Алёши развелись. Он живёт с мамой, а папа выплачивает алименты. Эти деньги нельзя перечислять на дебетовую или другую карту, поэтому открывается специальный счёт по заявлению матери. Мама мальчика с этого времени становится владельцем счёта, а Алёша — бенефициаром. Деньги, поступающие на счёт, реально принадлежат мальчику, но распоряжается ими мама. Она их тратит на учебу, лечение, покупку одежды и т. д.

Когда нужно оформлять номинальные счета

Открытие счёта необходимо, если в семье присутствует человек, которому полагаются социальные или другие выплаты от государства, а также алименты. Деньги перечисляют на счет, открытый в банке — номинальный.

В ст. 37 ГК РФ описано, кто вправе распоряжаться финансовыми поступлениями и имуществом подопечного. А в ГК РФ ст. 860.1 говорится о том, что владелец счета может быть одновременно одним из нескольких бенефициаров, но при проведении банковских операций он должен указывать, что действует как владелец счёта или выступает в качестве бенефициара.

Обязанность контролировать расход денежных средств может быть возложена на банк законом или договором.

Открытие социального счёта: какие документы нужны

Открытие номинального счёта выполняется сотрудником кредитной организации по месту жительства несовершенного лица или человека с инвалидностью.

Опекун должен предоставить пакет документов:

паспорт и удостоверение личности подопечного;
справку, которая подтверждает установление опеки.

Чтобы открыть счёт, разрешение из органов опеки не потребуется.

Внимание! Если опекун заботится о нескольких несовершеннолетних, он может на всех открыть один номинальный счёт. Но банк ведёт учёт на каждого подопечного, если другое не указано в договоре.

Заключение договора

Соглашение составляется в одном документе и от руки. Оно подписывается сторонами и обязательно указывается число, месяц и год заключения договора.

ГК РФ Статья 860.2 говорит о том, что договор может быть подписан как с участием, так и без присутствия бенефициара. Если соглашение было составлено с нарушениями, оно считается недействительным.

Снятие и расход средств

Все деньги, которые есть на номинальном счёте, могут быть израсходованы в интересах подопечного. Но бесконтрольная трата средств запрещается: каждый год опекун предоставляет отчёт органу опеки. В нем он прописывает суммы, потраченные на:

приобретение продуктов;
покупку одежды, обуви и других товаров, необходимых подопечному;
расходы на мелкие нужды.

Внимание! Чтобы можно было в любое время подтвердить расходы, желательно сохранять все чеки.

Если нужно перевести определённую сумму одновременно или периодически на другой банковский счёт, опекун должен написать длительное поручение.

Особенности номинальных счетов

Н\сч. имеет три особенности, которые отличают его от других счетов:

деньги, зачисляемые на счёт, могут быть потрачены на конкретные цели;
средства расходуются исключительно на нужды подопечного;
возможность установления лимитов, а также контроль расхода денежных средств.

Номинальный счёт — банковский продукт, который появился пару лет назад, и еще не все знают, как он функционирует. Finanso.com. не только подскажет, где его можно оформить, но раскроет некоторые «секреты».

По обязательствам опекуна не может быть выполнен арест счета или списание с него денег. Это нормально: бенефициар не должен нести ответственность за долги попечителя.

Номинальный счёт — тайна. Информация о нём запрещена к разглашению. То есть, банковские сотрудники не имеют права информировать третьих лиц о поступлении денег на счёт или остатках.

Закрытие номинального счёта: трудности, с которыми можно столкнуться

Если вы просто решили закрыть номинальный счёт — это сделать вряд ли получится. Чтобы счёт прекратил своё существование, нужны серьёзные причины. Его обычно закрывает совершеннолетний бенефициар, опекун / родитель. Закрыть н/счёт может и близкий родственник, если он имеет доверенность от попечителя.

Какой пакет документов требуется для закрытия, зависит от статуса человека. Лицо, закрывающее н/сч, получает право распоряжаться средствами.

Если представитель — родитель или опекун, он может перевести средства на иной счёт или забрать их наличными. Уполномоченное лицо переводит деньги на личный счёт, а остаток получает наличными деньгами. Банк также может перевести средства на действующую дебетовую или кредитную карты.

Номинальный счёт для переводов соцвыплат от Сбербанка

Как только ребёнку государство назначает социальные выплаты, нужно открыть номинальный счёт. Оформить можно в банках с государственным участием. Сбербанк — один из них.

На каких условиях можно открыть номинальный счёт в Сбербанке

Срок н/сч в банке Сбер не ограничен. Его можно открыть как на 1 год, так и на 10 лет. Открывается он в национальной валюте, а ставка — 3,5% годовых на остаток. Проценты банк насчитывает один раз в три месяца.

Пополнение счёта возможно только по безналичному переводу, будь это алименты, пособия, возмещение вреда здоровью или пенсии. Если подопечный имеет не один, а несколько счетов, Сбербанк разрешает перечислять деньги с одного на другой.

Ограничений на снятие наличных нет. Чтобы пользоваться деньгами, владелец не должен брать разрешение у попечительского органа. Он не отчитывается перед банком.

Какие документы требует Сбербанк

Для оформления счёта в этом кредитном учреждении потребуется:

паспорт владельца счёта;
документ бенефициара, удостоверяющий его личность;
справка, показывающая полномочия владельца счёта в распоряжении средствами опекаемого;
свидетельство о постановке на учёт в НС (при его наличии);
миграционная карта или документ, дающий право иностранцу открывать в России номинальные счета.

Есть ещё несколько банков, предлагающих такие услуги.

Номинальный счёт от Уралсиб

Своим клиентам Уралсиб предлагает:

открытие номинального счёта — бесплатно;
банковские операции — без комиссий;
страховку средств;
возможность израсходования средств без одобрения органов опеки и попечительства.

Счёт открывается в рублях законным представителем.

Открытие н/счета в Московском Индустриальном Банке

В Московском Банке, как и в других кредитных компаниях, номинальный счёт открывают для зачисления средств несовершенному лицу или недееспособному гражданину. Хотя срок договора не имеет ограничений, права опекуна (попечителя) могут быть ограничены.

Открывается счёт без внесения минимальной суммы, а неснижаемый остаток не предусмотрен. Банк гарантирует защиту средств, но проценты не начисляются.

Справка! Для внесения денег на н/с, клиент должен показать документы, подтверждающие принадлежность вносимых средств к социальным доходам бенефициара.

Московский Индустриальный Банк разрешает расторжение договора в любое время. Остаток средств будет перечислен на другой счёт, открытый для подопечного.

Россельхозбанк: номинальные счета для физических лиц

Ещё один банк предлагает открыть номинальный счёт в национальной валюте. Открывается он опекунами, родителями или попечителями после предоставления пакета документов. Заключение договора происходит без участия подопечного, чтобы израсходовать средства, не требуется никакое разрешение.

При открытии нового счета этот счёт закрывается, а деньги перечисляются на другой. Если он был закрыт подопечным, средства можно забрать в кассе банка или перечислить на другой счёт.

Другие банки

Открытие социальных счетов также возможно в других кредитных компаниях:

РайффайзенБанк. Банк регулирует исходящие платежи и следит за целевым расходованием денег в пользу бенефициара.
РНКБ. Финансовое учреждение предлагает много преимуществ: оперативное открытие номинальных счетов в рублях, неограниченный срок действий и отсутствие минимальной суммы неснижаемого остатка.
МТС Банк. Открывается счёт в офисе банка только в национальной валюте. Пополнение — в безналичной форме. Срок — до закрытия договора. Ставка — 0,01%.

Номинальный счёт для социальных выплат: плюсы и минусы

«Номинал» пришёл на смену опекунскому счёту. Он имеет положительные и отрицательные стороны.

Гарантии. Деньги защищены страховым агентством, а органы опеки следят за состоянием счёта.
Возможность распоряжаться средствами или пользоваться им как депозитом — на остаток начисляется процент (не у всех банков).
Удобство пользования. Чтобы переводить деньги между картами и счетами, можно использовать мобильное приложение (не все кредитные учреждения могут им похвастаться).

Открытие счёта только по месту проживания.
Этот аспект создаёт массу неудобств родителям (опекунам), у которых есть ребёнок-инвалид. Ввиду наличия заболевания им часто приходится ездить по разным городам и бывать за границей для проведения реабилитации.
Снятие налички — в офисе.
Опекуны тратят средства на разные занятия с подопечным, пользуясь услугами частных специалистов на дому — это невозможно подтвердить чеками. При отчетах перед попечительским советом часто возникают проблемы.
Расходы контролируются банками и органами опеки.

Номинальные счета начали использовать недавно, и они ещё «сырые». Специальный банковский депозит требует незначительной доработки, и мы уверены, что корректировки будут внесены ближайшим временем.

Статья 860.1 ГК РФ. Договор номинального счета (действующая редакция)

URL
HTML
BB-код
Текст

Комментарий к ст. 860.1 ГК РФ

1. С 01.07.2014 ГК РФ пополнился новой статьей, регулирующей договор номинального счета, который является разновидностью договора банковского счета. Заметим, что институт номинального счета применяется в практике развитых стран. Его достаточно давно и успешно используют при структурировании сложных финансовых сделок, прежде всего в сделках по секьюритизации, а также в проектном финансировании.

Назначение договора номинального счета состоит в том, чтобы упрочить в коммерческой практике финансовые, торговые и иные операции, при совершении которых происходит зачисление денежных средств на банковские счета лиц, которым эти денежные средства не принадлежат в экономическом смысле. К таким лицам следует относить, например, доверительного управляющего, номинального держателя ценных бумаг, брокера, нотариуса, агента, комиссионера, поверенного.

Так, договор номинального счета можно использовать в налоговых отношениях при взыскании налогов с владельца такого номинального счета и бенефициара.

Анализ п. 1 комментируемой статьи показывает, что номинальный счет открывают владельцу счета для совершения операций с денежными средствами, права на которые принадлежат другому лицу, — бенефициару. Денежные средства номинального счета не принадлежат владельцу счета, они аккумулируются на этом счете для определенной цели, и владелец счета может управлять ими, т.е. происходит целевое (условное) депонирование денежных средств.

Под бенефициаром по смыслу комментируемой статьи понимают лицо, которому предназначается денежный платеж, или, иначе, получателя прибыли, доходов, денег, выгоды.

В частности, номинальный счет может быть открыт владельцу облигаций.

Разумеется, что все права на денежные средства, поступающие на номинальный счет, в том числе путем их внесения самим владельцем этого счета, принадлежат только бенефициару.

Пункт 1 комментируемой статьи допускает открытие номинального счета для совершения операций с денежными средствами, права на которые могут принадлежать также сразу нескольким лицам — бенефициарам.

2. Пункт 2 комментируемой статьи содержит существенные (обязательные) условия договора номинального счета.

По общему правилу договорные условия фиксируют взаимные права и обязанности сторон по договору. Выделяют три группы условий: существенные, обычные и случайные. ГК РФ закрепил существенные условия договора.

Существенными называют такие условия, которые необходимы и достаточны для того, чтобы считать договор заключенным, т.е. таким, который порождает права и обязанности для сторон (см. ст. 432 ГК РФ). Договор будет считаться заключенным только в том случае, если стороны в требуемой законом форме достигли соглашения по каждому его существенному условию. Это обстоятельство имеет особое значение, поскольку в противном случае договор будет считаться незаключенным. Таким образом, существенные условия определяют выполняемый каждым участником договора этап (перечень операций) и конечную цель (результат) совместных действий.

ГК РФ устанавливает следующие три условия:

— порядок получения информации от владельца счета о бенефициаре или бенефициарах;

— основание участия бенефициара или бенефициаров в отношениях по договору номинального счета.

Все иные, кроме указанных выше, условия договора номинального счета, таким образом, с точки зрения возникновения отношений не имеют особого значения. Условия договора, если они не согласованы (устно или письменно) непосредственно сторонами, должны определяться в нормативных правовых актах.

3. Пункт 3 комментируемой статьи допускает возможность возложения на банк обязанности по контролю использования денежных средств владельцем счета в интересах бенефициара.

Пределы и порядок такого контроля могут прямо устанавливаться в законе либо в самом договоре номинального счета с участием бенефициара.

Данное положение является исключением из общего правила, установленного п. 3 ст. 845 ГК РФ, согласно которому не допускается осуществление банком контроля за направлением использования клиентом денежных средств, находящихся на счете.

Номинальный счёт на ребёнка: в чём подвох? Плюсы, минусы и подводные камни

На этот счёт приходят только детские деньги, его нельзя арестовать, а все средства защищены. Звучит замечательно, но есть у такого продукта и плюсы, и минусы. Какие преимущества у номинального счёта? И какие подводные камни «всплывают», когда его закрываешь?

Зачем нужен такой депозит?

Семья берёт под опеку ребёнка, родители разводятся, либо глава семьи умирает — и малышу органы опеки назначают социальные выплаты. Например, выплаты по потере кормильца, алименты одного из родителей или другие пособия. Родитель или опекун обязан открыть номинальный счёт, чтобы получать на депозит детские выплаты. Начислять деньги на карту или счёт опекуна нельзя.

Фото: alev. biz

Ребёнок становится фактическим обладателем выплат, несмотря на то, что счёт открывают взрослые. В материале «Выберу.ру» «Недетская проблема: почему родителей и опекунов обязали открывать номинальные счета?» мы подробно говорили об этом депозите. Так, мы выяснили, кто такие бенефициар и распорядитель счёта, и почему открывать такой депозит можно только в государственном банке.

Плюсы и минусы номинальный счетов

В предыдущем материале мы писали, что такой инструмент пришёл на смену опекунского счёта. «Номиналом» пользоваться проще: не нужно отчитываться перед органами опеки, если вы снимаете сумму, больше прожиточного минимума. С этого депозита легко перевести деньги на карту или другой вклад. Но продукт этот достаточно сырой, так как появился только в 2014 году.

Положительные стороны:

1. Гарантия.

а. Деньги на счёте защищает Агентство по страхованию вкладов. Накопления до 1,4 млн руб. вам вернут вне очереди, если с банком что-то случится.

б. органы опеки следят за состоянием счёта, банк контролирует безопасность, поступление средств — законодательство.

Фото: invest. profit. info

2. Вы можете распоряжаться деньгами и пользоваться счётом как депозитом.

а. по желанию опекун или родитель может пополнить счёт на любую сумму.

б. на остаток копится небольшой процент, можно использовать как вклад.

в. процедура открытия простая: минимальный и стандартный пакет документов.

3. Мобильные приложения.

а. онлайн-переводы между разными счетами и картами: такая опция в июле появилась в мобильной версии «Сбербанк Онлайн».

б. через приложение можно распечатать реквизиты счёта и предоставить их в органы опеки.

Фото: ya.ru

Несмотря на плюсы, система номинальных счетов — молодая и создаёт проблемы для опекунов:

1. Банковские ограничения.

а. открывать депозит разрешено только по месту проживания.

б. наличку можно снимать только в офисе, где счёт открывали. Поэтому необходимы переводы между картами.

в. для банков эти продукты новые, не каждый специалист может дать грамотную консультацию.

2. «Бюрократические» нюансы.

а. лечение ребёнка и занятия с частными специалистами сложно подтвердить документально. Возникают проблемы с отчётностью перед ОСЗН.

б. банк и органы опеки контролируют расходы, поэтому родители и опекуны могут чувствовать вмешательство в личную жизнь.

в. не все госструктуры «осознали» особенности работы с номинальными счетами.

Фото: feib.ru

Проблема закрытия. Как это сделать?

Закрыть счёт можно при определённых условиях. Просто так отказаться от обслуживания нельзя. Чаще всего счёт закрывает совершеннолетний бенефициар. Реже — опекун или родитель. Сделать это может другой человек по доверенности попечителя, например, близкий родственник.

В зависимости от статуса человека, который закрывает счёт потребуется отдельный пакет документов. И каждый закрывающий получает определённое право распоряжаться деньгами:

1. родитель или опекун:

получает все оставшиеся деньги наличкой;
деньги можно перевести на другой счёт.

2. доверенный представитель, даже если это бабушка или дедушка:

не может перевести деньги на личный счёт с номинала.
остаток получают кэшем или банк переведёт средства на другой счёт подопечного.

Фото: creditpensioner.ru

Когда государство назначает ребёнку социальные выплаты, родителю или опекуну приходится открывать номинальный счёт, хочет он того или нет. Оформить такой инструмент можно только в банке с госучастием. Взрослый — посредник между ребёнком и деньгами, так как всё средства на счету по закону принадлежат юному бенефициару. Но, так как до совершеннолетия подопечный не может полноценной пользоваться услугами банка, взрослый становится распорядителем.

Структура номинальных счетов достаточно сырая. Не все кредитные организации и госорганы могут объяснить нюансы продукта. Родителям или опекунам ещё сложнее, особенно, если попечители в возрасте. Но предупреждён, значит — вооружён. Теперь вы знаете о плюсах, минусах и подводных камнях при закрытии такого продукта.

Бенефициар номинального счета в банке кто это