Депозитный счет что такое при инвестировании

Что такое инвестиционные вклады?

Альтернативой традиционному банковскому депозиту являются инвестиционные вклады, комбинирующие в себе характеристики обычного вложения и доходных инвестиций. Банковский депозит легко рассчитать онлайн на калькуляторе вкладов на нашем сайте. С инвестиционными вкладами работает другая схема. Во время оформления такого типа вклада часть денежных средств остается на обычном банковском депозите, а часть вложений используется в паевых инвестиционных фондах (ПИФ). При этом сумма депозита не может превышать стоимость приобретенного пая из предоставленного банком списка.

Являясь эффективным и востребованным инструментом для увеличения капиталовложений, инвестиционные вклады в банках, как и любой финансовый актив, подвергаются некоторым рискам. Максимально снизить риски позволяет структурирование сбережений и обязательное страхование части вклада, как это происходит с обычным депозитом. Таким образом, рискам подвержена только та часть капитала, которая непосредственно вложена в паевой фонд.

Передавая вклады в инвестиционные фонды, клиент банка полностью зависит от решений управляющей компании, занимающейся доходностью ценных бумаг. Гарантий по такому типу вложений нет, но при этом возможность получить большую прибыль благодаря удачной работе капитала на фондовом рынке велика. Рассмотрим далее на что обратить внимание при выборе инвестиционного вклада и насколько велики риски при этом.

Преимущества и недостатки инвестиционных вкладов

В отличие от инвестиционного счета, где управление капиталом на фондовом рынке предоставлено вкладчику, инвестиционный вклад освобождает клиента от принятия решений для увеличения прибыльности вклада. Чтобы выделить плюсы и минусы инвестиционных вкладов, рассмотрим их в качестве финансового вложения для человека, не имеющего опыта работы на фондовом рынке, но желающего заработать на инвестициях. К числу положительных деталей использования инвестиционного вклада относится:

• наличие гарантированной прибыли по депозитной составляющей вклада;
• в результате успешно проведенных операций с паевым капиталом можно получить прибыль до 100%;
• не требуется знаний по работе на фондовом рынке, так как работа с паевым капиталом проводится фондовыми брокерами;
• для открытия вклада нужен минимальный пакет документов (паспорт гражданина РФ, заявление и денежные средства для капиталовложения);
• короткие сроки оформления договора и наличие страховки депозитной части вклада.

Среди главных недостатков инвестиционного капиталовложения нужно выделить следующие:

• отсутствует возможность частично снимать средства со счета до истечения срока действия договора;
• есть риск потерять вложения, инвестируемые в ПИФ;
• услуги по проведению сделок на фондовом рынке оплачиваются в виде комиссии даже при отсутствии результата;
• по счету не предусмотрена капитализация и дополнительное пополнение;
• начисление прибыли проводится по окончании периода действия вклада и не может быть точно спрогнозировано;
• на доходы от инвестиционной деятельности начисляется налог 13% (налоговые вычеты не предусмотрены).

Каковы риски инвестиционных вкладов

Основным риском, который отпугивает клиентов открыть инвестиционный вклад, является отсутствие гарантий по прибыльности. Вкладывая деньги в ПИФ, вы не сможете наперед просчитать возможную доходность инвестиций. Кроме того, в случае отрицательных доходов по инвестиционному паю, все равно придется оплатить работу брокеров. В зависимости от результатов работы с активами управляющая компания возьмет комиссию в размере процентов от пая или полученной прибыли.

Также риски инвестиционных вкладов сопряжены с деятельностью банка и в случае его банкротства сохранить получиться только депозитную часть вклада. На финансовые активы, вложенные в паевой фонд, страховка не распространяется. Поэтому, прежде чем вкладывать деньги в банк, проверьте его надежность и стабильность, чтобы исключить риск потери вложений из-за разорения банка.

Еще одним риском, связанным с вкладом, можно считать непредвиденную необходимость снять денежные средства со счета. Инвестиционный вклад этого не предусматривает, поэтому на период действия договора, деньги фактически остаются недоступны к использованию и частичному снятию. Этот риск не связан с инвестиционной деятельностью, но его нужно учесть, открывая данный счет, и использовать только свободные средства.

Страхование инвестиционных вкладов

Ответить однозначно застрахованы ли инвестиционные вклады или нет, не получится. Страховка при открытии счета есть, но покрывает она только сумму, которая остается в банке на депозите. Согласно законодательству, максимальная сумма, которую можно получить в случае отзыва у банка лицензии, составляет 1,4 млн. рублей.

Паевой капитал, являющийся второй составляющей инвестиционного вклада, не подлежит страхованию и никак не защищен от фондовых рисков. Эта информация указывается в договоре в первую очередь, так как гарантировать сохранность и прибыльность инвестиций на законодательном уровне не представляется возможным.

Учитывая, что страхование инвестиционных вкладов проводится частично, нужно тщательно подбирать банк и управляющую компанию, которой можно доверить свои сбережения. Важно внимательно выбирать банковское учреждение, детально изучать тактику и инструменты, используемые для торговли на фондовом рынке.

Налоговый вычет на инвестиционный вклад

Многие путают инвестиционные вклады и индивидуальные инвестиционные счета (ИИС), хотя это два абсолютно разных финансовых инструмента. Стоит отметить, что возврат налога за инвестиционный вклад по закону не предусмотрен. Данным преимуществом обладает ИИС, который является одним из видов брокерского счета.

Считать существенным недостатком то, что налоговый вычет на инвестиционный вклад отсутствует, неверно, так как вклад частично застрахован и имеет ряд других преимуществ, которых лишен ИСС.

Несмотря на наличие рисков и неопределенности в размерах будущей прибыли, инвестиционный вклад может эффективно применяться начинающими инвесторами и людьми, стремящимися попробовать себя в финансовой деятельности.

Инвестиционные вклады — что это и в чем подвох?

По сути продукт можно условно разделить на две части: активы с потенциально высоким доходом и гарантированную депозитную часть. Первые не защищены государством, а потенциальные потери банк делит с клиентом. Вторая попадает под программу страхования вкладов. По окончанию срока действия договора владелец получает обратно вложенную сумму, фиксированный доход от срочного счета и в случае успешного инвестирования – начисленную прибыль. Перед выбором продукта важно ознакомиться с нюансами инвестиционного вклада, изучить, в чем подвох предложения и каковы его преимущества.

Особенности инвестиционных вкладов

Есть несколько вариантов продукта, представленного различными финансовыми категориями. Выделяют:

1. Доверительное управление. Денежные средства передаются в управление финансовой организации. Клиент может определить перечень направлений для размещения или положиться на компанию. Чем выше риски по инвестициям, тем внушительнее возможный доход. Доверительное управление подразумевает открытие индивидуального инвестиционного счета.
2. Паевые фонды. Сумма вложений разбивается на портфель: акции различных компаний с различной доходностью. Перечень направления для инвестирования определяет специалист. Грамотный подбор основывается на профессиональных знаниях, опыте и чутье.
3. Накопительное страхование жизни. Это инвестиционный вклад, который можно оформить в банке или страховой компании. Клиент регулярно делает взносы по договору и взамен получает страховую защиту. При наступлении оговоренного случая выплачивается компенсация. Если такого не происходит, то компания возвращает все взносы и начисленный процент.
4. Инвестиционное страхование. По сути работает по аналогии с предыдущим, но всю сумму депозита размещают на счете разово, а не долями.

Все перечисленные варианты имеют идентичные особенности. Так сумма прибыли заранее неизвестна и зависит от успеха инвестиционной политики компании. Кроме того, есть риск потерять инвестируемую часть в полном объеме, получив обратно только средства с депозита.

Преимущества и недостатки

Продукт вызывает большое количество сомнений. Рассмотрим плюсы и минусы оформления инвестиционных вкладов в банках. Среди плюсов:

1. Высокая прибыль. Потенциальный доход по продукту существенно превышает другие финансовые продукты.
2. Возможность положиться на профессионалов. Инвестиции требуют глубоких познаний рынка. Однако при обращении в банк клиент полностью полагается на профессионалов, которые тщательно прорабатывают стратегию.
3. Простое оформление. Заключить договор можно в короткие сроки на основании паспорта.
4. Защита депозитной части. Вне зависимости от обстоятельств, депозит будет выплачен клиенту по первому требованию в полном объеме.

Основным минусом решения является негарантированная прибыль и наличие дополнительных рисков. Подробнее о последних в следующем пункте.

В чем подвох инвестиционного вклада?

Изучая, что такое инвестиционный вклад для физических лиц, нельзя обойти стороной возможные риски. Среди них:

1. Непредсказуемый результат. Итогом вложений может стать получение отличного дохода или потеря инвестиционной части. Есть вероятность, что прибыль от депозита не выровняет ситуацию и клиент останется в минусе.
2. Потеря денег при раннем расторжении договора. В этом случае клиент получит назад только тело вклада. Инвестируемую долю могут не вернуть вовсе или перечислить с удержанием комиссии.
3. Обязательная оплата услуг инвестора. Даже при отрицательном результате и неэффективности выбранного курса придется оплатить услуги брокера. Это дополнительная финансовая нагрузка.
4. Нельзя вносить коррективы. Если владелец денег имеет собственные мысли насчет формирования портфеля, то ему придется отказаться от идей в пользу курса профессионала. Влиять на стратегию каким-либо образом нельзя.

Перед вложением средств стоит заранее оценить финансовую ситуацию. Если потеря суммы станет существенной проблемой, то лучше обратиться к консервативным вариантам. Например, выбрать срочный депозит на нашем портале.

Как открыть инвестиционный вклад?

Поняв, чем опасны инвестиционные вклады и каковы их преимущества, можно переходить к оформлению. Есть несколько вариантов заключения договора, именно:

1. Лично в отделении банка. Получить детальную консультацию и подписать документы можно в ходе визита в офис. Стоит взять с собой паспорт, именно он является основанием для составления договора.
2. Через официальный сайт. Запрос можно отправить удаленно через веб-страницу организации. После рассмотрения заявки представители банка свяжутся для разъяснения деталей.
3. На нашем портале. Это наиболее простой способ заключения договора. На сайте легко подобрать актуальное решение на выгодных условиях. Можно сравнить предложения конкурентов и вычислить потенциальный уровень прибыли. Заполнение анкеты занимает не более 10 минут. Достаточно воспользоваться любым устройством, имеющим доступ к Интернету и браузер.

Требования и документы

Банк предъявляет минимальные требования к потенциальному вкладчику. В частности:

1. Возраст от 18 лет. Заключить сделку могут только совершеннолетние.
2. Дееспособность. Продукт доступен для дееспособных физических лиц.
3. Наличие паспорта. Продукт доступен для граждан любых стран. Достаточно предоставить паспорт. Иностранным гражданам понадобится подтверждение законного нахождения на территории страны: виза, миграционная карта, вид на жительство.
4. Наличие постоянной работы. Еще один важный нюанс, который следует учитывать. Он связан с тем, что владельцу счета необходимо оплачивать налог на прибыль.

Страхование инвестиционных вкладов

Особое внимание потенциальные вкладчики уделяют безопасности сделки. Его обеспечивает страхование инвестиционных вкладов. Однако оно имеет некоторые нюансы, которые нужно знать до заключения договора. Подробнее:

1. Страховка распространяется только на депозитную часть. Инвестируемая доля не защищена от потерь.
2. Есть определенные лимиты. Страхованию подлежит депозитная часть и проценты, укладывающиеся в лимит 1 миллион 400 тысяч рублей. В случае отзыва лицензии у банка клиент получит депозит и проценты в указанных пределах.
3. Дополнительно застраховать вкладываемую долю нельзя. К сожалению, таких программ на данный момент нет. Клиент не может обезопасить себя за счет полиса, что неудобно.

На что обращать внимание при выборе банка?

Выбор финансовой организации должен учитывать:

1. Авторитет банка. Лучше обращаться в банки с многолетним стажем и развитой филиальной сетью. По сомнительным предложениям риски выше.
2. Опыт. Чем дольше организация занимается инвестированием, тем предпочтительнее для клиента.
3. Мнения клиентов. Стоит изучить отзывы клиентов об инвестиционных вкладах, подвохах программ и итоговых результатах.
4. Сервис. Хорошо, если организация проводит консультации не только очно, но и посредством чата и горячей линии. Важную роль играет уровень знаний специалистов и скорость их ответа.

Даже учет всех критериев не может гарантировать успех в конкретном случае. Однако правильный выбор банка позволяет сократить вероятные риски до минимума. Далее в таблице приведены некоторые предложения с выгодными условиями и удаленным оформлением.

Процентная ставка до 9 в год, срок размещения до 395 дней

Вклад в будущее

Уральский Банк Реконструкции и Развития

Ставка до 8.35 процентов в год, период размещения – 390 дней

Газпромбанк – На вершине

До 11 процентов в год, на период до 367 дней

Вклад с оформлением инвестиционного продукта

До 6.5 процента годовых, срок заключения договора – 366 дней

До 8 процентов на 367 дней

Все доступные предложения размещены на этой странице. Ознакомьтесь с вариантами и выберите оптимальный для себя. Для удобства рядом с каждым предложением размещена возможная прибыль.

Инвестиционные вклады в 2022 году

Инвестиционные вклады в банках приобретают всю большую популярность благодаря более высокой доходности. Но прежде чем оформлять такой депозит, стоит узнать о нем поподробнее, оценить все риски и принять взвешенное решение.

Инвестиционный вклад — что это такое?

Инвестиционный вклад — это комплексный банковский продукт, который состоит из двух частей — депозитной и инвестиционной. На депозитную часть распространяется страхование, и она может быть выплачена клиенту по первому требованию. Инвестируемая часть может принести более высокий доход, но без гарантий: есть риск, что клиент потеряет эту сумму.

Договор заключается на определённый срок, по окончании которого клиент получает вложенные средства и прибыль. Доход складывается из процентов по депозиту и сумм, полученных в результате успешного инвестирования.

Виды депозитов и их особенности

Инвестиционные вклады различаются по нескольким признакам. В таблице представлены разные виды классификаций и особенности каждого типа депозита.

Виды депозитов

По направлению инвестирования: куда размещена высокодоходная часть

По плате за риск (премии)

По соотношению депозитной и инвестиционной составляющих

1. В ПИФы — паевые инвестиционные фонды. Специалисты собирают портфель так, чтобы в нём были акции, разные по доходности и уровню риска. Это один из самых низкорисковых активов. Пай можно заложить или продать.

2. В НСЖ — накопительное страхование жизни. Клиент делает регулярные взносы. Если наступает страховой случай, страховая компания выплачивает возмещение, в ином случае — возвращает всю сумму с процентами, когда заканчивается срок действия договора.

3. В ИСЖ. Работает аналогично НСЖ, только вся сумма вносится сразу.

4. Открытие ИИС или брокерского счёта и передача средств в доверительное управление. В случае с брокерским счётом управляющая организация сама выбирает направления для инвестирования. Средствами на ИИС клиент распоряжается самостоятельно.

1. Предусмотрена. Не гарантируют возврат первоначальной суммы, но обещают более высокую прибыль.

2. Не предусмотрена. Денежные средства защищены от падения цен, но доходность ниже.

1. Преобладает инвестиционная часть. Процентные ставки выше.

2. Преобладает депозитная составляющая. Ставки по ней ниже.

В чем подвох инвестиционных вкладов

Инвестиционные продукты для физических лиц привлекают возможностью получить повышенный доход по сравнению с классическим депозитом. Но есть и несколько подвохов.

• Невозможность повлиять на стратегию. Если клиент решит сформировать портфель не так, как это сделали профессионалы, внести коррективы не получится.
• Оплата услуг брокера. Это дополнительные расходы, и они не зависят от того, оказались ли инвестиции успешными или клиент получил убыток.
• Потеря части денежных средств при досрочном расторжении. Депозитную часть возвращают полностью, без учёта процентных ставок по вкладам, а из высокодоходной вычитают комиссию или не возвращают эту часть.
• Вероятность получить отрицательный результат. Есть несколько вариантов: клиент получает прибыль от обеих частей актива или только от депозитной, и во втором случае доход не всегда перекрывает потери.

В каких банках можно открыть инвестиционный вклад

В 2022 году крупные банки предлагают открыть комбинированный вклад по ставке от 10,5% годовых. В таблице — самые выгодные предложения по совокупности условий. Больше программ — в разделе «Инвестиционные вклады».

Банк и программа

Сумма, руб.

Срок

Процентная ставка

Капитализация

Пополнение

Частичное снятие

От 181 до 367 дней

От 181 до 367 дней

от 6 мес. до 1 года

От 210 до 390 дней

От 6 мес. до 1 года

От 180 до 395 дней

«Московский индустриальный банк»

От 181 до 367 дней

Выбирая банк и программу, обращайте внимание на несколько критериев:

• Надёжность банка. Чем крупнее организация и чем дольше она на рынке, тем выше вероятность не потерять деньги, а получить прибыль.
• Опыт в инвестировании. Чем дольше банк занимается деятельностью на фондовом рынке, тем ниже риски для клиентов.
• Техподдержка. Хорошо, если есть несколько каналов связи: номера телефонов, чаты, возможность прийти в офис и получить личную консультацию.
• Отзывы клиентов. Важны мнения и о банке, и о программе. Изучив их, можно понять, есть ли у продукта подводные камни, какие результаты получают вкладчики, с чем сталкиваются, насколько качественно и быстро помогают специалисты.
• Особенности программы. По условиям некоторых инвестпродуктов, клиент может выбирать соотношение депозитной и инвестиционной составляющих на своё усмотрение, в других такой возможности нет. Есть ограничения, например, при увеличении депозитной части процентная ставка может быть ниже.

Необходимые документы и требования

Финансовые организации предъявляют к вкладчикам минимальные требования:

• возраст — от 18 лет;
• полная дееспособность;
• наличие паспорта гражданина РФ или другого государства;
• для иностранных граждан — документы, подтверждающие законность пребывания на территории РФ;
• наличие подтверждённого дохода.

Плюсы и минусы таких депозитов

Основной плюс комбинированного вклада по сравнению с депозитом — высокая доходность. Минус в том, что она не гарантируется. Деньги на классическом депозите застрахованы на сумму до 1,4 млн руб., а по некоторым типам вкладов сумма страхового возмещения может быть увеличена до 10 млн руб.

Комплексный продукт может оказаться как более доходным, чем депозит, так и менее. Это зависит от того, будут ли инвестиции удачными. Гарантированно сохранить вложенные средства позволит один из вариантов:

• инвестиционное страхование жизни;
• накопительное страхование жизни;
• банкротство управляющей компании;
• банкротство брокера.

Ещё один минус — длительный срок размещения. Для таких продуктов он составляет в среднем 1 год или более, но есть предложения со сроком размещения от 91 дня. По депозитам срок размещения начинается от 1 месяца, а больше всего предложений — от 3 до 12 месяцев. Кроме того, продукт не очень распространён. Его нет у многих крупных игроков рынка, включая «Тинькофф», «ВТБ».

Деньги с классического депозита можно забрать в любой момент, при этом вкладчик теряет только проценты. При досрочном закрытии комбинированного вклада клиент теряет возможный доход и всю инвестиционную составляющую или её часть. В зависимости от условий договора, за досрочное расторжение договора НСЖ или ИСЖ могут быть предусмотрены комиссии.

Заключение

Порядок открытия комбинированного вклада такой же, как в случае с депозитом или накопительным счётом. Изучите предложения банков, сравните условия и выберите то, что устраивает. Не подписывайте договор сразу — его можно взять домой для ознакомления. Комплексный продукт — более рискованный инструмент по сравнению с классическим вкладом, но его потенциальная доходность выше.

Учтите, что сотрудник банка может предлагать другой продукт под видом комбинированного депозита, например, отдельно накопительное страхование жизни, паи ПИФов, банковские вклады, облигации, другие ценные бумаги. Не нужно на это соглашаться. Если есть вопросы, задайте их менеджеру.

Отличия между инвестициями и депозитами, о которых инвестору нужно знать

Что лучше: копить или вкладывать? Многим очень трудно сделать выбор в пользу одного из этих вариантов. В статье сравниваем банковский депозит и инвестиции и объясняем, почему для накопления капитала просто откладывать деньги недостаточно – их нужно инвестировать.

Что такое банковский депозит

Представьте, у вас скопилась крупная сумма. Скорее всего, вы не станете держать купюры под матрасом, а передадите их кредитному учреждению (банку) на хранение под процент. Это и есть банковский депозит или вклад – самый надежный способ сберечь деньги.

Условий и видов вкладов множество, но есть две основные категории:

• Срочные – деньги вносятся на определенный срок. Когда он кончится, вкладчик может изъять средства с депозита полностью, без потери процентов.
• До востребования – вклады без жестких сроков. Снять деньги можно в любой момент, но проценты по таким депозитам невысокие.

Отличительная особенность депозита – предсказуемость. Вкладчик заранее знает, на какой срок, под какой процент годовых он открывает вклад и сколько он сможет заработать в результате.

Вот какие еще преимущества есть у депозита:

• Его очень просто открыть. Для этого даже из дома выходить не нужно: некоторые банки предоставляют такую возможность своим клиентам в мобильном приложении или на сайте.
• Вклады до 1,4 млн рублей застрахованы государством. Это значит, что, если банк лопнет, государство вернет вкладчикам деньги вместе с процентами.

Минус депозита в том, что по сравнению с инвестициями у него очень низкая доходность. В последние годы ставка по банковским вкладам даже не всегда покрывает инфляцию: по данным Центробанка, средняя процентная ставка в крупнейших банках России на конец 2021 года составляет 6,2 % при инфляции на уровне 7,4 %. Получается, что размещенный на депозитах капитал растет, но недостаточно быстро.

Приумножить свои сбережения с помощью банковского вклада вряд ли удастся. Чтобы получить доход выше инфляции, нужны более выгодные и рискованные инструменты, например инвестиции.

Какие преимущества у инвестиций по сравнению с депозитами

У инвестирования есть несколько преимуществ по сравнению с депозитами:

• Доходность. Инвестиции могут приносить гораздо больший доход держателю акций, чем проценты по депозитам. Цена акций колеблется каждый день и может вырасти на несколько десятков процентов за год. У акций наибольшая реальная доходность – в среднем 4–5 % в год сверх инфляции за счет дивидендов и роста цены.
• Ликвидность. Инвестиционные продукты, такие как облигации, акции и ETF, можно легко продать в любой день по цене, наиболее приближенной к рыночной.
• Дополнительные привилегии. Можно получить налоговый вычет за пополнение ИСС – максимально 52 000 рублей в год. Эти деньги также можно инвестировать.
• Гибкость. В зависимости от инвестиционной стратегии можно выбирать, какими активами пополнять свой портфель, балансируя между рисками и высокой доходностью.
• Защищенность. Инвестор с диверсифицированным портфелем ценных бумаг более спокойно переносит обесценивание денег и колебания на бирже. Вложение средств в разные инструменты позволит не опасаться инфляции.
• Старт с небольшой суммы. Например, вложиться в биржевой фонд (ETF) – он позволяет купить доли сотен акций при ограниченном бюджете.

Минусы инвестирования

Инвестирование может принести высокий доход, но оно также имеет некоторые недостатки:

• Нет никаких гарантий. Увы, вероятность того, что вы потеряете деньги, как минимум в краткосрочной перспективе, очень велика.
• Долгий срок. Активы необходимо держать как можно дольше, чтобы пережить спады на рынке. В идеале вкладывать нужно деньги, которые вам точно не понадобятся в течение двух или трех лет.
• Сопутствующие затраты. Чтобы торговать на бирже, брокеру платят комиссии.
• Высокие риски. Государство не страхует ценные бумаги и деньги на ИИС или брокерских счетах. Если вложитесь в сомнительные активы, можете потерять все.
• Нужны специальные знания. Инвестиции это несложно, но начинающим часто требуется дополнительная помощь, чтобы разобраться.

О курсах, которые помогут новичку разобраться на старте, можно узнать в этой статье.

Во что лучше вложиться?

Депозит подойдет более консервативным и осторожным людям, но его доходность зачастую съедает инфляция. Открытие инвестиционного счета – для более рисковых людей, зато в долгосрочной перспективе доходность инвестиций в среднем выше, чем доходность депозита.

1. Если деньги вам могут потребоваться через год или два или они нужны вам в качестве финансовой подушки на случай непредвиденных обстоятельств, то открыть банковский вклад – надежная стратегия.
2. Если же крупных трат в ближайшее время не предвидится и вы готовы пойти на риск, то можно смело инвестировать.

Ни один, ни другой финансовый инструмент не является идеальным и универсальным. Но ничто не мешает вам сочетать их. Тогда капитал будет расти и от пополнений, и от инвестиционного дохода.